政保协作视域下的汽运物流产业智能保险方案优化探究——以江西省高安县为例

文/马嘉程 祝子恩 单新月

一、汽运物流保险现状概述

（一）汽运物流保险市场广阔。汽车物流是连接原材料供应商、制造商、批发商、零售商、物流公司和最终用户的桥梁，在我国社会主义市场经济中发挥着重要作用。目前，我国已形成以一汽集团、东风汽车、上汽集团、广汽集团和东风日产、长安六大汽车运流产业集群，市场规模突破10000亿元，年均整车销售量接近3000万辆。江西省高安市在改革开放初期便以汽运物流作为支柱产业，逐步发展成为华南地区“汽运物流之都”。目前，高安市拥有5000余家汽运物流企业、46家国家4A级物流企业，货运汽车保有量达15万辆,登记吨位超240万吨，另有汽车配件经销商260家，汽修店300家，技术人员1000余人。

（二）政策引导下的商业车险改革。截至2021年，五年、三轮的车险改革涵盖了交强险与商业险，车险综合改革逐步向“深水区”挺进，新政策不断出台：调整NCD（无赔款优待系数），车险抵销比例由上年扩大至前三年，减缓了普通消费者的保费涨幅；创新商业车险产品的开发实行审批制；定价假设津贴率进行了调整。此外，费改后保险公司独立承保比例和独立渠道比例的浮动范围将调整至更大范围，其中包括以四川、广西、福建等省市为代表的“双75”地区、以河南省为代表的“75-80”地区、以深圳为代表的“双70”地区等四阶段调整，部分省份将享受到最低0.3375的折扣率。

（三）汽运物流保险的风险防范。汽运物流产业在接单、调度、装卸、运输、回程以及安全管理、财务管理、行政管理等方面今年存在着市场风险、操作风险、合规风险。各保险公司推出的保险产品将风险管理的重点集中于运输与回程阶段。一方面，运输及回程阶段风险系数较高、风险因素较多，途中货物、人员、车况等影响因子均会对安全驾驶产生影；另一方面，汽运物流企业的大部分风险损失发生在运输和回程阶段，是汽运物流企业的主要风险管理需求。保险公司为此推出了车损险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢损失险等各类商业险以及货物损失综合险、信用保险、保证保险等数类险种以满足市场需求。此外，各保险公司也积极开展智能优化，提高技术水平应对风险，例如利用车联网技术，开展车联网保险（UBI），将驾驶行为习惯作为风险要素纳入定价；加装车载避险装备从根本上改变风险管理、查勘与理赔模式，大幅度降低赔付率，提升效率。

二、汽运物流保险市场现存问题

（一）保费依据不合理。从2015年年中的试点推进到2016年的全面推进，再到2017年之后的三项委托改革，如此激烈而有力的改革，迫使保险公司积极寻求自身的改革来应对。但是现有汽运物流保险市场在定价识别方面仍存在着依据单一的问题。其一，保险范围不符合汽运投保人需求。风险管理手段精细化程度不足，定价环节与实际汽运环节经营模式的脱节，保险范围过窄难以有效防范汽运风险；其二，保费价格与汽运企业承受能力不匹配。保险公司设置的价格难以覆盖赔付成本，甚至导致部分险企亏本经营，体现出缺乏针对化监督手段，难以精准识别处置风险。如太平洋财险推出的物流综合险则简单地将保费与汽运经营额挂钩的模式，忽略了汽运行业的微利特性，导致车企公司难以负担高额保费从而选择暴露在风险中，无形中反而加大了汽运物流行业的风险。

（二）运企与保险公司矛盾重重。以高安市为例，一方面，江西省内保险公司在车险改革背景下，江西省内商业车险的保费普遍高于四川、福建、广东等省份。汽运企业为降低成本，便在外地投保商业险，在省内投保交强险，导致省内保险公司承担了大量风险而未获得合理收益。为竭力保证收益保险公司便通常要求投保人的交强险与商业险在同地购买由此造成了保险公司与汽运企业的巨大矛盾。另一方面，在现行安全评级划分标准下，工程车、运载车等特种车辆因为风险系数大、发生事故概率高，安全评级普遍较低。

（三）运企统筹自救困难重重。1.资本实力不强，实操风险较高。以高安为例，目前在高安注册的外地分公司注册资金均为0元，总公司的注册资金为5000万元至15000万元人民币不等，而与中国大地财产保险股份有限公司、中国人民保险集团股份有限公司等注册资金几百亿元相比，二者体量相差甚大。2.专业知识不足，经营风险较高。一方面，统筹业务公司不具备保险公司的精算定价、风险管理及偿付能力管控等方面的专业知识和能力。按照目前的低价竞争策略，出现经营风险的概率较大；另一方面，统筹公司从业人员相关专业知识储备不足、业务合规相关制度和规范操作流程相对偏弱，容易产生经营纠纷和经营风险。3.业务脱离监管，资金风险较高。一方面，交通安全统筹业务至今没有具体监管部门，总公司或分公司一旦出现问题，参与统筹的人员将无法找到相应机构保障其合法权益。另一方面，交通安全统筹业务公司收到分公司的统筹之后的统筹金投向无法监管，计提的准备金无法核实，统筹金被挪作他用的风险非常大，容易造成统筹资金损失。

三、智能优化方案

（一）物流保险平台搭建。1.政府主导平台搭建。当地政府应在掌握主导权的前提下联合保险公司、物流公司以及第三方科技公司，统一建立高安汽运保险平台，方便客户了解相应保险产品并进行投保，同时也便于保险公司与汽运公司进行统一管理，大大减少了保险佣金费用的支出。此外在第三方科技公司对司机和投保车辆进行全面的监督和数据记录，提醒司机驾车行为，防范和减少事故的发生与损失，且便于出险后的核保与审查。政府的参与将在初期统筹各方时发挥作用：没有政府参与，大众和物流公司势必无法与保险公司进行有效地合作，客户依然会流失至其他地区购买更加便宜的保险。2.公司竞标入驻政府需要对保险公司和科技公司这两方面的相应公司进行招标，当地政府可以根据实际情况采取相关招标措施，对外公布招标公告或对所认可的公司发出投标邀请书等。（二）科技避险设备的安装。在投保时引进第三方科技公司，在政府牵头下进行多方合作，对各个物流企业下的货运汽车安装相应科技设备，结合设备与平台对司机进行监控与管理、减少事故损失，出险后根据平台所记录下的数据和视频进行核保。为避免避险设备失灵带来的损失，我们建议保险公司与科技公司协商，在第一阶段保险公司先支付20%的设备费用，定期查看实际情况是否符合预期，以结果决定是否支付余下费用。1.事前预防与监督。在政府的带领下，保险公司可要求投保车辆安装相应科技避险设备，例如驾驶行为监测装置、自动紧急制动装置、盲区监测装置等。当投保的货运车辆安装相应设备后，保险公司和物流公司可以通过平台进行监控和数据记录，科技设备会对司机的行为以及车辆的状态进行记录和监控，及时对司机进行提醒，减少事故发生可能性；当司机由于疏忽、视野盲区或者某些特殊原因无法及时发现危险而即将发生事故时，车道偏离预警设备、前碰撞预警设备等，可以对司机及时进行的提醒，预防车辆碰撞等相关事故的发生，达到风险预防的功能。2.事中风险防范与降损。货运车辆上除了装有相关的监控与防范事故发生的设备外，同时也配备有当事故发生时减少事故危害和损失的设备，如智能缓速设备、自动紧急制动设备等。当事故即将发生且无法避免时，车上相关设备可以迅速对车辆和司机的行为做出合理且准确的反应，最大程度降低事故发生时的损失，有效保护司机和乘客的人身安全。3.事后智能理赔与场景还原。当事故发生后，本保险优化方案可以极大减少核保时不必要的人力物力的消耗。对于损失较小，或者可以明确事故原因和责任的事故，物流保险平台可以根据车辆科技设备所记录下的信息，立刻对保险事故进行相关赔付，有效提高赔付速度。而对于事故原因复杂的出险事故，核保人员可以结合事故现场情况、车辆黑匣子以及科技设备所记录的信息与监控视频对事故进行还原和分析，降低司机的道德风险，更有效地解决理赔问题。