托管银行：越科技越智慧

当前金融与科技的融合发展方兴未艾，金融科技新业态、新模式层出不穷，托管银行数字化转型伴随科技发展和托管业务应用逐渐产生。托管银行应在信息数字化的基础上，运用大数据、云计算、物联网、AI等前沿金融科技，建设、优化、整合托管业务系统，提高行业集中度，驱动业务创新，升级整个业务生态。

托管银行数字化转型大有可为

互联网时代创造竞争力的核心法宝是场景和生态。纵观托管业务，其本质是一项平台业务，在构造多样化场景和建立金融生态上具有潜力，这是因为托管业务具有“广连接”和“大数据”两个特点。“广连接”是指托管业务的客户面广，涵盖境内外各类金融机构，因此，托管银行可以成为连接金融机构的枢纽；“大数据”是指托管银行数万亿托管资产中包含的巨量业务数据，如果能深度挖掘利用这些数据，连接起不同客户的需求，连接起银行机构的其他业务，就能在托管业务之外创造新业务。

1.“广连接”金融生态，契合银行转型发展

托管银行在整个资管行业中扮演着交通枢纽的角色，一方面连接投资者，一方面对接资管机构，连接全市场的交易结算机构和所有的金融监管部门。随着社会经济的发展和社会分工的精细化，服务品种越来越多，托管银行已经成为资管生态圈的核心枢纽。托管银行可作为平台的构建者、服务的撮合者和生态的整合者，以API（应用程序接口）为主要技术手段，通过把银行的服务封装成标准化能力对外输出，既提升嵌入外部机构业务场景的效率，又降低外部机构使用银行服务的技术门槛，扩大银行服务覆盖的客户群体。通过将银行的产品和服务与每一个场景结合，实现“银行即服务”（Banking as a service， 简称“Baas”）。可以说，托管银行数字化转型绝不仅仅是信息技术飞速发展的背景下银行面对互联网企业竞争的应对之策，更是为客户提供多样化和无所不在的智能化服务，打造覆盖“全客户、全产品、全渠道”并延展至跨界生态的金融服务新格局的战略举措。

2.“深挖掘”数据资产，打造价值托管

党的十九大提出“数字中国”发展方向，国家十四五规划为“打造数字经济新优势”建纲立目，国务院颁布要素市场化配置指导意见，数据作为五大生产要素之一写入其中。数字经济发展提速，2021年规模 达到45.5万亿元，占GDP比重达 到39.8%，成为驱动中国经济发展的重要引擎，数据作为新型生产要素的价值日益凸显。

通过对各类资管产品和投资者的托管服务，通过连接所有市场基础设施和金融监管部门，托管银行积累了覆盖整个资管领域不同层次、不同维度的海量数据。这些数据一旦进行组合，将可以广泛应用在银行客户营销、投资服务、资产增值、风险防控等各方面。通过利用数字化信息，借助数字化技术，托管银行可以走出一条从简单到复杂，从单纯保管到全链条服务，从手工、半自动到全流程自动化、再到智能化的价值发展之路。

3.开放平台，“一个托管”尽享“整个银行”服务

在商业银行的中间业务品种当中，托管业务与资本市场联系最广、程度最深。通过托管业务，商业银行能触达资本市场全部金融机构，加深商业银行与资本市场的关联度。原因有三：（1）托管银行保管客户的账户和资产，与银行、证券、保险、基金等各类同业客户天然深度绑定；（2）托管银行协助监管机构履行监督职责，与各类金融监管机构都进行对接；（3）托管业务直接服务资本市场，在商业银行与资本市场之间发挥桥梁和枢纽作用。

通过数字化转型，托管银行可以将业务触角伸展到资本市场的各个角落，内部的其他金融服务可以快速与目标客户对接，如投行部门的债券发行承销服务、资管部门的理财服务以及结算部门的汇兑结算服务等。同时，托管银行内部其他金融服务通过托管业务开放平台对外输出时，也会将其他非托管客户引入到开放平台中来。最终，客户可以通过“一个托管”，尽享“整个银行”的服务；而对于托管银行而言，则是把托管“朋友圈”升级为“金融生态圈”，实现客户数据、产品、服务和供需对接，让客户服务客户，建设“银行中的银行”。通过数字化转型，托管银行面向资本市场各类金融客户提供全方位服务，落实“银行即服务”的托管银行经营理念，实现经营转型。

植入科技基因探索智慧转型方向

托管行业历经20年的发展，托管业务品种已从单一走向多元，产品复杂度不断提高，综合服务能力不断提升。下一步，托管银行要站在全行业的角度探索数字化转型战略规划，明确以智慧服务能力建设为目标，植入科技基因，深挖数据资产价值，打造一体化智慧托管业务综合平台。

1.植入科技基因，从服务供给到客户需求实现

传统银行经营相对保守、固化的企业文化和思维方式与数字经济时代呼唤的“开放、创新、平等、共享”文化具有原生冲突。托管银行作为典型的轻资本市场化业务，需要植入科技基因，依托数字思维和科技支持，完成服务从业务供给到客户需求实现的转变。

在数字经济背景下，托管银行数字化转型一方面是借助数字化思维，与客户或者竞争者之间建立共享、合作与共赢的关系，将数字化思维注入到托管服务的前、中、后全流程中，为客户提供更多创新性、便捷性的金融产品，提升客户的服务体验。另一方面，从长期来看，资产托管行业服务是基础，但服务质量又依赖于科技支撑，因此资产托管行业作为信息技术密集型行业，高度信息化、自动化、智能化的技术系统是托管银行竞争的基础能力，是提供高效、快速和准确服务的重要依托，也是减少人工干预、降低操作风险的重要支撑。金融科技将助力托管行业优化服务升级，以智能化、集约化和数据化提升各类托管服务能力，借用数据挖掘、行为分析等手段深层次挖掘托管客户需求，实现精准营销和差异化风险管理，提供增值创新服务等。未来托管银行的发展趋势将继续向信息化科技驱动转型，持续探索研发新兴技术应用，不断完善托管服务构件，逐步探索构建托管数字生态环境。

2.挖掘数据价值，构建多样化创新服务

未来将是数据的时代，在极度依赖数据分析的资本市场，托管行形成的客户、市场与资讯数无疑据将是一个巨大的资产，未来的银行也会是数据银行，而托管数据将成为数据银行的主要数据来源，通过对运营、客户、同业数据的不断挖掘，形成市场热点与趋势判断的投资咨询服务业务，为其他投资公司提供宏观经济分析、市场趋势判断、风险绩效分析等多种数据服务将成为一种趋势。把分散在各个平台中的营运、客户、管理、风险等多维数据集中运营、发挥价值，构建灵活高效的数据系统，通过对各类系统数据的清洗和分类整合，设计科学的数据架构和生命周期管理模式，充分挖掘托管业务数据的价值潜力，构建多样化的增值服务和创新业务体系。

3.顶层规划，构建一体化智慧托管业务平台

托管银行在早期发展过程中，缺乏条线整体的数字化顶层战略规划和系统设计，缺乏一体化的托管业务平台，为了解决当时的业务问题，垂直的、个性化的业务逻辑与基础系统耦合太深，横向系统之间、上下游系统之间的交叉逻辑也非常多，导致在新业务、新市场的拓展过程中，系统没法直接复用，甚至没法快速迭代。

作为信息技术密集型行业，国内托管银行应持续探索金融科技在托管业务中的应用，站在全条线的战略角度整体规划，以科技为支撑，深挖数据资产价值，建设集信息交互、业务处理、数据增值服务为一体的智慧托管业务综合平台，向以信息技术为支撑的综合化托管服务商转型，从客户体验、数字化产品创设、数字化流程、数字化运营、数字化风控及数字化管理各个维度，构建智慧营运、智慧客服、智慧管理、智慧风控等主题平台，重塑“面向客户和生态”的数字化业务体系。以此扩展基于托管业务的复合型增值服务，显著提升托管银行智慧服务水平和竞争能力，引领托管银行不断加快创新发展。

“四大”平台全面提升运营效能

具体来看，建设四大业务平台共同支撑综合平台架构：为提升业务营运的效率和质量，将原托管业务系统升级，建设智慧营运平台；提升客户体验、强化客户服务水平，设计智慧客服平台；创新产品与服务全生命周期管理，建设智慧管理平台；从全行、全产品、全周期的风险管理角度设计开发智慧风控平台。

通过“智慧营运”“智慧客服”“智慧管理”和“智慧风控”四大业务平台，托管银行能够全面提升营运效率，并且对产品全生命周期进行跟踪；各类业务、风险、管理数据通过清洗后，形成标准化基础数据，并结合各类分析模型，快速生成各类定制数据；通过客服平台统一管理的各渠道接口对外输出。与此同时，通过客服平台采集外部客户的各类行为数据，比如接口调用频度、调用数据范围、接口应用方式等，结合客户基础数据分析推动四大平台的持续优化，实现托管银行智慧服务能力建设目标。

1.建设智慧营运平台，夯实基础服务

托管行业的竞争基础在于营运水平，没有高效优质的基础服务，也谈不上业务创新和增值服务。托管业务发展至今，指令处理、资金清算、核算估值等传统托管服务已经形成了相对标准的业务流程，系统处理的自动化、托管服务的智能化和用户体验的极致化成为客户和托管银行共同的痛点。在托管银行数字化建设中，首先要做的就是提升营运能力，采用人工智能技术及其他金融科技手段，对托管营运系统进行升级改造，构建高度自动化、交互友好和高效稳定的智慧营运平台。近年来，资产托管机构积极探索与新科技的融合，不断尝试应用金融科技解决传统服务模式下无法破解的痛点和难题，线上化服务、数字化经营将成为资产托管机构新的增长极。

2.建设智慧客服平台，极致客户体验

营运能力的全面提升只是为极致客户体验提供了条件，真正要提升客户服务水平，需从投前、投中、投后的交易全流程出发，分析不同岗位客户的不同需求，整合托管网银、电子直连、移动端的不同服务特点和内容，跟踪产品全生命周期，向客户提供丰富、全面、智能的线上服务。

3.建设智慧管理平台，创新产品与增值服务

完善业务数据智慧管理能力。探索大数据分析实现经营分析决策、风险管理和绩效评估等创新增值服务。运用大数据分析、数据挖掘和机器深度学习相结合，深入分析托管产品、资金和资产的各类信息，推动客群细分管理，帮助托管人和管理人实现精准的客群与产品营销。

完善智慧化管理决策能力建设。搭建适应内部经营决策和外部监管报送口径的，覆盖业务经营、管理决策、监管报送的托管业务统一指标库；加强报表自动化能力，实现灵活、智能、可自定义、具备较强扩展性的报表体系；推进智慧经营管理体系建设，实现集中采购和费用管理的智能化，基于数据挖掘和机器学习等算法支持资产负债管理、流动性管理、客户定价等智能模型构建，基于大数据、人工智能算法实现对宏观经济走势和市场流动性预判等。通过加大托管银行与金融生态圈中各类机构的连接深度和广度，全面掌握客户诉求，填补服务空白，在技术支持、监管允许范围内创新服务和盈利模式。

4.建设智慧风控平台，彰显托管核心价值

托管业务的核心价值在于保障客户资产安全，风控和监督是其核心价值的体现。尤其在信用违约事件高发、市场风险高企的环境下，对投资风险尤其是潜在风险的甄别能力体现出托管银行实力。建设智慧风控平台，从托管产品及账户风险分析、公司行动异常风险分析、投资监督及风险管理异常分析、操作风险分析、异常数据风险控制、清算风险控制以及产品合同异常分析等方面，集事前提示和预警、事中监督、事后检查为一体，通过系统后台定制检查规则，定时扫描指定风险点实现及时预警。通过系统整合投资端、运营端及信息披露等环节信息，向运营人员、运营主管、交易员、基金经理等不同业务角色提供分门别类的监控信息，减少各流程可能存在的风险，实现全业务流程控制、实时监督，夯实托管业务风险管理。

责任编辑_赵晓璐