互联网金融背景下的普惠金融发展现状及发展策略探讨

裴蒙启

（郑州大学，河南 郑州 450052）

互联网金融背景下普惠金融的发展有利于促进社会公平，扩大金融服务范围，但在目前的普惠金融发展当中还在存在服务机制不完善、评估体系不健全等问题。同时，普惠金融的发展时间较短，人们对于普惠金融的认知较为片面，针对这些问题普惠金融行业应当以服务社会需求为发展根本，通过互联网技术，加大普惠金融的宣传力度。通过完善服务机制的方式，丰富普惠金融的产品数量，并利用互联网技术提升普惠金融的服务水平；通过完善监管体系的方式，降低普惠金融的风险，从而为社会的公平发展做出贡献。

一、互联网金融与普惠金融概述

1.互联网金融

随着现代信息技术的发展，互联网技术已经深入在人们的生活当中，互联网金融正是在信息技术高速发展的时代产生的。互联网金融作为一种新型的融资方式，最基本的特征是将互联网技术与金融行业相结合。相较于传统金融行业，互联网金融有着传统金融难以比及的优势，互联网金融的产生带来了诸多新的商业模式。金融服务为人们的生产生活带来了巨大的便利，同时也加速了资本的流动，促进了金融行业的快速发展[1]。

2.普惠金融

普惠金融从字面上的意思是指普遍惠利的金融，金融行业最先发展于商业，是市场行业交易发展所产生的一种行业，所涉及的人员大多是金钱交易，在资金融资方面大多是由资本较为雄厚的人员参与。而随着社会经济的发展，我国在追求社会公平，实现共同富裕的道路上不懈努力，而普惠金融的主要服务对象是低收入的群体，在互联网金融发展的背景下实行普惠金融有利于实现社会公平。

二、互联网金融背景下发展普惠金融的意义

1.有利于促进社会公平

我国社会发展遵循的是先富带动后富，最终实现共同富裕的目标，而在这一过程当中，金融行业的发展是财富发展的重要源泉，在互联网技术高速发展的时代，生产资料通过信息技术的利用实现了高速发展，为社会带来了巨大的物质财富。依托于互联网技术的发展，发展普惠金融可以帮助更多的人通过金融的方式发展经济，发挥自身的经济发展潜能。基于此，在互联网金融背景下发展普惠金融可以在先富带动后富的理念下有效地促进社会公平。

2.有利于扩大金融服务范围

互联网技术的发展为人们的生产生活带来了巨大的便利，互联网技术带动了社会的生产，提高了社会生产力。同时，互联网技术在发展过程当中逐渐走向智能化，在金融行业当中结合互联网技术可以有效地扩大金融行业的服务范围。相较于传统金融行业而言，互联网金融不仅提高了服务效率，还实现了传统金融难以达到的服务。比如，线上融资、手机银行、线上支付、第三方支付等等[2]。

三、互联网金融背景下普惠金融的发展现状

1.发展基础薄弱，对互联网金融认知不全面

互联网金融是在资金雄厚的大城市环境下产生的，城市拥有丰厚的资金，广大的市场以及精英人才，同时，互联网技术在大城市当中发展较为成熟。而我国的互联网金融的基础较为薄弱，互联网金融的发展时间较短，在这样的形势之下，普惠金融的发展还需要经历更多的考验才能够形成更加成熟的体系。而普惠金融作为一种新型的金融模式，在互联网金融发展的过程当中自然也更少地被消费者知道，要想打开普惠金融的发展市场，必须加大普惠金融的宣传力度，同时，也要提升普惠金融的核心优势。基于此，普惠金融的服务对象对于互联网金融缺少完整的认识，发展基础较为薄弱，对互联网金融的认知不全。

2.金融产品单一，普惠金融服务机制不健全

普惠金融相较于其他的金融方式而言产品较为单一，普惠金融的服务机制发展不完善，这主要是因为普惠金融自身的发展时间较短，受众群体的特殊性所导致的。普惠金融的受众群体主要是小微企业，小微企业在市场的发展过程当中所受到的风险较大，普惠金融发展不完善，由于自身发展和受众群体的特殊性的原因，普惠金融的产品较为单一，难以满足消费者的需求。同时，普惠金融产品推广度较低，不如其他金融产品知名度高，在广告投放方面力度较小，进而也就导致普惠金融的产品难以突破瓶颈，服务机制的发展也难以打开思路，针对这一问题，普惠金融应当不断提升自身产品的知名度，加大普惠金融的宣传力度，克服金融产品单一、服务机制不完善的问题[3]。

3.普惠金融的信用评估体系不完善

金融行业是高度依赖信用评级的行业，消费者会根据金融行业的信用评级来选择消费，具备信用评级较高的金融行业会受到消费者更多的青睐。而受到信息收集和信用评级方式的影响，各大金融体系在信息收集和信用评级方式上有所差异，消费者难以对金融行业做出判断。而这正是普惠金融信用评估体系不健全的体现之一。另外，由于金融行业涉及大量的资金流转，一些不法分子会对金融行业进行恶意攻击，特别是网络黑客会利用互联网漏洞窃取消费者的个人信息，盗窃个人金融财产。而针对这些问题，普惠金融的管理者应当完善自身的信用评估体系，提升自身的服务安全系数，为顾客带来更加安全可靠的消费体验。

4.政府支持普惠金融的发展

国家支持小微企业的发展，为了扶持小微企业，政府减轻小微企业的融资压力，鼓励融资市场向小微企业开放，并实行普惠金融。特别是在疫情之后，政府出台了多项支持普惠金融的政策，为普惠金融的发展创造机遇。例如，国家通过货币政策降低中小银行的存款比例，扩大信贷，以此提高普惠金融的流动性，从而降低普惠金融的资本成本。政府支持普惠金融的发展是立足于我国社会发展的现状，我国社会发展的最终目标是实现共同富裕，而在这样的发展目标指引之下，发展普惠金融可以有效地促进社会公平，有利于社会实现共同富裕。

5.社会对金融服务的需求增加

随着我国科学技术的进步，人们的物质生活水平不断得到提高，在物质财富不断增长的过程当中，人们对于合并融资的需求也越来越大。在合并融资之后，人们对于增加报酬的需求也会相应地提高，进而社会对金融服务的需求也会增加。这主要是由社会经济发展推动的需求，在社会生产过程当中金融行业的发展是时代发展的趋势，而互联网科学技术的发展给金融行业的发展加持，提供了更加高效的技术支持，而信息技术的发展在推动社会经济发展的同时也带动了金融行业的需求[4]。

四、互联网金融背景下推动普惠金融发展的策略

1.利用互联网技术，加大普惠金融的宣传力度

互联网金融背景下普惠金融的发展可以依靠互联网技术，加大普惠金融的宣传力度。在互联网背景下普惠金融的发展的问题之一就是发展基础较为薄弱，对互联网金融的认识不全面，这主要是由于普惠金融自身的发展基础薄弱，以及普惠金融的服务对象的特殊性而造成的。基于此，互联网金融背景下要发展普惠金融，首要解决的是提高普惠金融的宣传力度，要让受众群体了解普惠金融的服务理念，具体可以通过以下几个方式来进行。第一，推动电子商务平台的使用。电子商务平台是农村互联网技术使用的开端，农民可以依靠电子商务平台销售农产品，在这一过程当中，政府应当鼓励农民使用非现金支付，在联系农村经济发展渠道的过程当中贯彻普惠金融的服务理念，进而带动普惠金融的发展；第二，增加农村金融机构的数量。农村金融机构的数量直接关系到普惠金融的发展，增加农村金融机构可以带动农村消费者使用普惠金融，同时，农村金融机构的工作人员应当引导农民学习使用网络进行支付，并引导他们使用网上银行和第三方支付的方式。通过这些方式，可以加大普惠金融的宣传力度，拉近农村消费者与普惠金融的距离[5]。

2.完善服务机制，丰富普惠金融的产品数量

完善服务机制，丰富普惠金融的产品数量是互联网金融背景下普惠金融的发展策略之一。在现如今的普惠金融发展当中金融产品较为单一，普惠金融服务机制不完善是主要的问题，应对这种状况管理者应当完善普惠金融的服务机制，在发展的过程当中不断丰富普惠金融的产品数量，为消费者带来更多的消费体验。具体可以通过以下几个方式来进行。第一，结合消费者需求，创新金融产品。普惠金融的服务对象是低收入群体，应对这一特殊群体，管理者可以通过增加金融技术使用引导者的方式提升消费者的消费体验，主要是解决农村消费者对金融产品的使用疑虑，进而打开农村消费者对普惠金融的使用率；第二，创新金融产品的网络货币使用。互联网金融背景下资金逐渐转变为非现金，人们在使用资金的过程当中主要以非现金的方式进行支付。因此，创新金融产品的网络货币使用是普惠金融发展的关键；第三，提升农村金融机构的服务设施。服务设施的设立是完善服务机制的基础，普惠金融在发展的过程当中需要依托具体的金融机构以及专业的工作人员，因此，提升农村金融机构的服务设施是完善服务机制、丰富普惠金融产品数量的重要方式之一。

3.利用互联网技术提升普惠金融的服务水平

利用互联网技术提升普惠金融的服务水平是互联网金融背景下普惠金融的重要发展策略。互联网技术被誉为最新的生产力，互联网技术在金融行业的运用当中有着巨大的前景，同时也发挥着巨大的作用。通过互联网技术可以扩大普惠金融的资源范围，具体可以通过以下两种方式进行：第一，利用互联网金融提升融资、清算、投资、信息代理等服务。互联网技术的运用可以突破时间和空间的限制，在采集消费者个人的信息数据之后可以帮助消费者实现个人的融资，清算，投资，以及信息代理等等；第二，利用互联网技术，拓展普惠金融的服务项目。互联网技术的开发需要依托于专业的信息技术人员，普惠金融的服务应当注重消费者的需求，依托互联网技术开发出更多满足消费者需求的服务项目[6]。

4.完善监管体系，降低普惠金融风险

完善监管体系，降低普惠金融风险是互联网金融背景下普惠金融的重要发展策略。在当代的普惠金融发展过程当中信用评估体系不完善是主要的问题之一，应对这一问题管理者应当完善监管体系，从降低普惠金融的风险出发，不断提升自身的监督管理体系水平，从而保障消费者的使用安全。具体可以通过以下两种方式进行。第一，建立完善的责任监督管理体系。普惠金融的管理者应当落实工作人员的日常工作规范，确保工作人员在工作的过程当中尽职尽责，保障消费者的普惠金融的使用安全；第二，提升管理者的监督管理水平。普惠金融的发展依托于现代信息技术的发展，虽然互联网金融的发展有其自身的弊端，但是管理者的监督管理水平也是重要的因素，在人员管理方面，不断提高自身的监督管理水平，可以有效地降低普惠金融所带来的风险，进而确保使用者的金融安全。

五、结语

互联网金融背景下普惠金融的发展有利于促进社会公平，有利于扩大金融服务范围。但是，当前普惠金融的发展基础较为薄弱，消费者对互联网金融的认识不够全面，金融产品单一、普惠金融服务机制不完善，同时，信用评估体系也有待加强。虽然面临诸多问题，但政府支持普惠金融的发展，社会对金融服务的需求增加，在这样的环境下普惠金融应当利用互联网技术加大普惠金融的宣传力度，扩大普惠金融的受众群体的覆盖面，并不断完善自身的服务机制，丰富普惠金融的产品数量，利用互联网技术提升自身的服务水平，完善监督管理体系，从而进一步降低普惠金融风险。