经济结构调整为湖北财产保险业发展带来的机遇研究

宋佳玲

（中国人寿财产保险股份有限公司黄冈市中心支公司 湖北黄冈 438000）

现代经济发展必须围绕经济结构调整进行，经济发展始终是通过经济结构持续优化来完成的，经济的调整与发展也是经济发展的一个永恒话题。在过去的几年中，经济结构调整一直是我国经济发展中始终坚持的重要方针，作为中部地区发展的重要组成部分，湖北省的发展在全国经济发展格局中占有重要地位。近年来，湖北省的经济发展虽取得了一些成就，但由于经济结构不够均衡，制约了湖北作为中部地区实现战略发展目标的实现。

1 湖北省财产保险业市场基本情况

保险深度和保险密度是衡量一个国家或地区保险产业发展水平或潜在保源转换水平的两大重要指标。2021年我国国内生产总值1143669.7亿元，增速8.1%；湖北省国内生产总值50012.94亿元，增速12.9%；湖北省原保险保费收入1878亿元，同比增长了23.73亿元，增速1.28%，占全国比重的4.18%，其中财产保险保费收入380亿元，占比20.22%，增速2.57%。2021年，全国保险深度4.1%，保险密度3327元；湖北保险深度3.8%，全国排名第17位；湖北保险密度3252元，全国排名第7位；湖北财险深度0.8%，全国排名第30位；湖北财险密度658元，全国排名第22位。从总体上讲，湖北省的财产保险行业发展与湖北省GDP增长速度之间仍有一定的距离，与国内经济发展水平相比，湖北财产保险行业的深度仍处于落后阶段，保源的发掘和转换还不够完善。湖北保监局自成立以来，一直致力于对湖北地区保险行业市场进行清理和规范，指导和督促湖北省各地的保险公司进行自我检查及自我纠正，并对一批违规事件进行查处，推动湖北财产保险行业的发展更加规范化和有序化。

2 湖北省财产保险业市场的基本特点

2.1 财险保费增速放缓，车险赔付率升高

湖北财产保险行业在近几年发展迅速，但其保费增幅远远落后于湖北省的GDP增长速度，与整个湖北省的经济发展不匹配，保源未能得到最大程度的发挥。2021年，湖北寿险收入排名第一，为1087亿元，紧跟其后的是财产保险，收入为380亿元，健康险收入为369亿元，意外险收入最少，仅为43亿元。其中，寿险占原保险保费比重最大为57.88%，增速1.28%；财产保险占20.22%，增速2.57%；健康险占19.63%，增速6.31%；意外险占2.28%，增速1.61%。同时，受宏观经济放缓的影响，新车销售量减少，机动车辆保险、企业财产险、货运险等业务的增速也放慢了步伐，湖北财险公司普遍保费增速放缓。此外，车险作为财险公司的第一大险种，保费收入占财险公司收入的70%，商车费改以来，车险案均保费下降，赔付范围扩大，医疗费用、汽车零配件价格大幅提高，消费者权益保护意识增强，市场透明度进一步提高，车险经营难度增加，车险赔付率持续上涨，伴随而来的是承保利润的逐渐下降，给财险公司带来了不小的挑战。

2.2 市场发展程度偏弱，保险主体竞争不充分

2021年，湖北省GDP在全国占4.37%，湖北原保险保费在全国占4.18%，与GDP占比持平。其中，湖北寿险保费在全国占4.61%，健康险保费在全国占4.36%，意外险保费在全国占比3.54%，财产险保费在全国占比最低，仅有3.25%。财产保险经济较为发达的华东、华南、华北三个地区占据了国内财产保险保费收入的68%以上，华中地区只有11.32%，其中湖北占3.25%，说明湖北财产保险市场发展程度相对偏弱，人民财产安全意识相对较低。从区域分布来看，中国共有86家财产保险总公司，注册地集中在上海、广东和北京，三地分别有19家、16家和13家，湖北仅2家。此外，湖北省的财产保险市场在保险规模不断扩大的同时，一直保持着较高的市场集中度，CR3达到65%以上，市场处于垄断结构，使得湖北财产保险行业缺乏足够的竞争力，制约了财产保险市场的健康发展。

2.3 财产险种结构不完善，缺乏自主创新能力

近年来，湖北省各个财产保险企业纷纷推出了新的保险品种，如汽车消费贷款保证保险、医疗责任险、校(园)方责任险、律师执业责任险等一批贴近市场的保险产品，受到市场和保户的广泛好评。同时，各个财产保险公司也在大力推广个性化、多元化的汽车保险产品，加速了保险品种的发展。但从整体上看，目前湖北省的财产保险产品种类很少，主要是车辆险、企财险、货运险等，信用保证保险、农业保险和衍生保险等举步维艰。

3 湖北财产保险业市场影响因素

3.1 经济发展水平

保险是一种商品，其需求量和发展程度与社会的经济发展程度密切相关，人们对保险的需求也随之发生了相应改变。当今社会，在经济发展稳定的今天，人们的生活条件越来越好，在经济发展的过程中，消费者的消费结构发生了改变，因此人们渐渐产生了对安全保障的需求，进而具有大量的保险需要。

3.2 消费者收入水平

马斯洛的需求层次理论表示，人的需求是有层次性的，只有在人们的低级需求得到充分满足时，更高级的需求才会产生。保险并不是人们最基本的需求，而是在基本的物质需求得到充分满足的情况下，而且有了更多的收入或存款时，人们才会产生对财产保险的需要。收入的高低取决于经济的发展，我国收入的分配和再分配的公平程度也会对人们的收入产生一定影响。只有当消费者的实际收入越来越高，并且其剩余收入可以被用来进行存款或投资时，才会产生对财产保险的需求。

3.3 固定资产投资

在经济学中，投资、消费和出口经常被比作三驾马车，以促进经济的发展，说明投资对经济的拉动作用非常明显。因此，本文认为，预期的固定资产的投资数额会对人们的财产保险需求具有积极的推动作用，并且可以通过固定资产的投资进行衡量。

3.4 市场规模

市场规模也被称为市场的容量，就是在一个特定的时期中，可以储存某一类产品的具体单位数目。在财产保险方面，即愿意参与财产保险的客户总数，这个数字与湖北省人口总数密切相关，湖北省的人口总数越多，对财产保险的需求量就越大，也就是有更多的潜在客户。

3.5 保险赔付

财产保险的保障功能体现在具有一定的经济赔偿作用，只要保险产品功能健全，保险服务理赔到位，被保险人所承担的风险进行了转移和规避，人们就会产生对保险的需求。因此，本文认为，预期的保险赔付与对财产保险的需要之间存在着一定的正向关系，可以财产保险企业的保险赔付金额为指标。

4 湖北市场财产保险业发展策略

4.1 优化产品结构，推进险种创新

保险是一种金融产品，它的本质是服务性。因此，财产保险企业必须通过对自身的资产结构进行优化，使资金成本得到科学配置，从而实现效益最大化。此外，可以对一些市场销售情况较差的保险产品进行适度地限制或取消，并在市场上推广更受消费者欢迎和购买量大的保险种类。合理进行产品结构的优化、更好地为客户提供符合需要的保险，并进行适当地推广，会使财产保险市场得到进一步发展。

此外，许多保险企业推出的财产保险种类大都同质，必须把对财产保险种类的研发与创新提上议程，引入和培养专业化人员，将市场的发展作为引导，根据客户的新需要，不断开拓贴切市场发展和消费者青睐的财产保险产品。

例如，电商的发展推动了运费保险的发展，线上电子支付产生了账户保险，大屏幕手机的发展产生了碎屏险，共享单车平台的发展产生了自行车险，新冠疫情爆发产生了隔离险。因此，财产保险企业要根据市场的发展情况及消费者的现实需求，抢占市场先机，开发保险产品。此外，还要加强保险宣传学习，提高消费者对保险种类的认识。自行车是许多消费者的生活必需品，但大多数消费者只知道机动车需要购买保险，并不清楚自行车也可以投保。自行车是一、二线城市上下班“最后一公里”的便利工具，三、四线城市的上班族和青少年上下学也广泛使用，自行车被盗、损坏等现象时有发生，自行车保险具有广泛的消费者群体，但目前市场对自行车投保的认知度并不高。

4.2 改善就业环境，提高消费能力

保险是一种以消费者购买欲和购买力为基础的产品。真实的商品需求是消费者在有购买欲望时，也具有相应的支付能力。在本文的研究中，湖北省消费者的个人可支配收入与湖北省人民对财产保险的需求之间存在明显的正向关系。只有提高消费者的人均收入，才能在满足基本生活需要的同时，增加可用于消费和投资的流动资金。而要想增加消费者的人均可支配收入，可从以下两个方面着手：

一方面，制定优惠政策，改善创业环境；增加投资和营造良好的就业氛围。高校毕业生的就业问题一直是十分重要且亟待解决的难题，有关部门可以通过提供创业优惠政策鼓励大学生创业的方式，给那些具有创业精神的大学生提供一个广阔的创业舞台，从而提高其就业率，并通过发展第三产业，增加湖北省的就业容量，拓宽就业渠道，为湖北省带来更多就业机会，为下岗失业和其他有就业意向的弱势人群提供更多工作机会。

另一方面，强化专业技能培训，提高职工的整体素质。与高校毕业生的就业困难相比，企业的用工荒困境更为突出，熟练掌握新技术人员的缺乏，使得技术型劳动者的工资快速增长，低技能人员却找不到工作。有关方面要加强对继续教育、职业教育的支持和帮扶，大力培养高层次技术人才。科技是第一生产能力，人才是第一资源，在从劳动密集型企业转变为资金密集型、技术密集型企业的过程中，员工的整体素质和知识水平必须与发展速度同步，在快速变革的今天，他们的收入才会得到提高。

4.3 提高承保销售技能，提高理赔服务质量

在企业发展的过程中，人才的培养与优化不容小觑。要使湖北省的财产保险行业得到快速发展，就必须对保险行业的人才进行不断地培养提升。在现实生活中，直接和消费者打交道的往往是一线销售人员，他们大多数没有良好的教育背景，缺乏专业的保险知识和沟通技巧，只是进行了简单的培训就上岗，片面地注重短期的销售业绩，很少真正用心维护客户群体，为长远的职业发展做规划，这就造成推销产品时，由于综合技能不足，给消费者带来不专业、不信任和消费欺诈等感受。各财险公司拥有庞大的保险教学资源，不能仅限于理论体系的构建，要深入一线销售人员的培训学习和绩效考核，以保证其在销售过程中具备丰富的保险技能和良好的道德品质，同时有助于提高员工对企业的忠诚度和成就感，为企业的长远发展奠定基础。

理赔是保险公司的出口关，是推动公司稳健经营、实现可持续发展的可靠保证。要优化理赔流程，规范操作标准，统一理赔制度，为质量评估和绩效考核提供依据，确保理赔管理工作良性运行。要深化成本链各领域、各险种、各节点管控成效，强化风险调查、事故介责、伤残管控、纠纷调解等方面的效能提升，确保公司效益经营。要积极承担社会责任，发挥“稳定器”作用，提高服务质效，坚持以“人民为中心”的服务理念，使客户在理赔服务环节体验到优质、高效、便捷的服务，从根本上解决理赔难的问题，切实维护消费者权益。

5 结语

当前，在建设社会主义和谐社会的大背景下，保险在社会经济发展中的地位日益突出。“注重民生、完善社会保障补充体系”是我国财产保险行业发展的重要契机。以人民为中心，以社会和谐为改革重点，以制度保证社会和谐，使社会所有人都能享有发展与改革的成果，建立完善的社会保障体系，是我国在进行经济结构调整时推动保险行业健康发展、构建和谐社会、全面建成小康社会的必然选择。