中小城市家庭财产保险的 发展现状及未来趋势分析——以辽阳市为例

韩雨龄

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116000）

一、辽阳市家庭财产保险的发展现状

近年来国家大力扶持中小城市的经济发展，大量的资金注入不仅帮助中小城市完成了城市建设，也成为了金融行业在中小城市飞跃的阶梯。作为四线城市的辽阳市地处辽宁省中部，是以石化产业为主的现代化工业城市，其经济发展较为稳定，家庭财产保险的发展状况明显，因此被选为本文的研究对象。下面将针对辽阳市家庭财产保险的发展历程和发展现状两方面进行分析。

（一）辽阳市家庭财产保险的发展历程

辽阳市家庭财产保险的发展历程主要分为两个阶段。

第一个阶段是2002年之前的萌芽期。1995年至2000年间，以太平洋保险公司为首的几家保险公司正式入驻辽阳市经营，家庭财产保险的发展也随之萌芽。但由于当时家庭财产保险在辽阳市的普及度并不高，所以愿意主动购买家庭保险产品的人寥寥无几。2000年至2002年间，保险公司开始主动上门营销，但营销效果并不理想，时常遭受居民的反感甚至投诉。居民较为落后的思想导致家庭财产保险在辽阳市的起步并不容易，一度陷入困境之中。

第二个阶段是2002年至今的发展期。2002年是一个重要的时间节点，辽阳市保险行业协会于这一年成立。保险行业协会成立后，辽阳市内所有保险公司联合在一起，共同发展，共同解决问题，合作使得保险行业在辽阳市的探索不再举步维艰。随后平安保险公司、阳光保险公司等新保险公司的强势入驻也壮大了保险行业的中坚力量。电话、互联网的普及令保险在辽阳市的营销方式变得更加多样化，保险的咨询和办理也变得更加便捷。截至2019年，在辽阳市设有中心分公司的保险公司从不足十家上升到35家，其中财产保险公司19家，下设支公司和营业部42家。家庭财产保险也随着保险行业的壮大而翻开了新的篇章。

（二）辽阳市家庭财产保险的发展现状分析

目前辽阳市家庭财产保险仍处于发展期，其发展现状主要有以下三个特点：

1、发展时间较短

2002年辽阳市保险行业协会的成立为保险行业在辽阳市的发展提供了巨大的助力，却并不是真正意义上家庭财产保险在辽阳发展的开始。政府大力修设道路的举措和生活水平的提升使得当时绝大多数家庭购买了汽车，所以财产保险公司在当时主要发展的是车险，家庭财产保险的发展并没有受到重视。这种情况一直持续到2011年，而2011年是一个重要的转折点。2002年至2010年间，辽阳市家庭财产保险虽有小幅度增长但并不明显，年增长比率不超过8%，整体呈缓慢增长趋势。而2011年照比2010年的增长比率却超过40%，原因是辽阳市的经济水平在2011年有一个小幅度的飞跃。城市化加剧，外出读书、工作的青年人选择回到辽阳市发展，使得辽阳市经济水平获得了更为稳定的增长保障。居民生活水平的提高导致人们保障自身权益的意愿愈发强烈，购买家庭财产保险的人日益增多。2011至2017年，家庭财产保险的年增长比率稳定在20%到30%之间，所以2011年可以看作是家庭财产保险在辽阳市发展的真正开始。2011年迄今不过八年时间，因此辽阳市家庭财产保险的发展时间是相对短暂的。

2、发展速度较快

辽阳市家庭财产保险的发展整体呈正增长趋势，但其发展是跌宕起伏的，2011年至今的每一年都会出现月同期增长呈负增长的情况。2011年1月作为辽阳市家庭财产保险发展的开始可以看作是参照对象，而对比对象则选择2018年3月。这是因为2018年辽阳市的家庭财产保险增长比率下降至13%，而2018年3月是整个2018年最后一个同期增长比率为正值的月份，选择其作为对比对象得到的结论更具有参考性。2011年1月的家庭财产保险总成交金额为102万元人民币，2018年3月份的家庭财产保险总成交金额达到35,555万元人民币，将近2011年全年家庭财产保险总成交金额3,177万元人民币的十一倍，这个发展速度对于经济较为落后的辽阳市来说，是十分可观的。

3、普及度较其他财产保险低

辽阳市家庭财产保险的普及度比较堪忧。由于辽阳市地处辽宁省中部，自然灾害少，居民生活安逸，所以大部分居住在辽阳市的家庭认为购买家庭财产保险是不必要的。这也导致人们对于家庭财产保险的了解较少，甚至少部分人不知道家庭财产保险的存在。虽然同属辽阳市三大财产保险，但车险和企业财产保险在2018年的总成交量分别是家庭财产保险的17倍和3倍。在辽阳市，购买汽车的家庭越来越多，而这些家庭都会选择购买车险；在辽阳市经营的企业数量不多，却会选择购买企业财产保险来维护自己的权益。相较之下，家庭财产保险的普及度要低上许多。

二、辽阳市家庭财产保险发展的未来趋势分析

通过对辽阳市家庭财产保险近几年的数据进行分析，可以推析出其未来发展的趋势，下面将针对辽阳市家庭财产保险的未来发展进行预测并分析其未来发展前景。

（一）预测辽阳市家庭财产保险的未来发展

辽阳市家庭财产保险在未来的发展大致会经历以下三个阶段：

1、未来两年仍会继续发展

从整体来看，家庭财产保险在辽阳市的大招仍呈上升趋势，只是发展速度有所下降，发展幅度减小。预期未来几年内，家庭财产保险会继续发展。但由于发展速度在2018年和2019年上半年的持续下降，推析家庭财产保险无法一直发展下去。目前2019年尚未出现2018年的暴跌情况，而是逐月地从2018的13%下降至11%，若以这个几乎稳定的下降频率作为参考，那么目前能够保证未来两年内不会出现负增长的状态，家庭财产保险在未来两年内仍可以继续发展。

2、预期五年内会达到巅峰

2011年至2017年间是辽阳市家庭财产保险发展的黄金期。自2018年起，家庭财产保险的发展速度已呈下降趋势，虽然年增长比率依旧呈正向增长，但经济落后已经极大程度地限制了家庭财产保险的发展。辽阳市家庭财产保险的未来发展的时间虽有可能突破两年，但按照辽阳市的经济状况和家庭财产保险的下降趋势来看很难达到五年。因此可以推断家庭财产保险在未来五年内极有可能达到巅峰，并在达到巅峰后开始逐步衰退。

3、发展上限低，很难有更大突破

一个城市的金融行业发展上限与城市级别和经济水平有着密不可分的关系。2011年的辽阳市是一个三线城市，所以家庭财产保险可以在小幅度的经济增长中获得新生。但辽阳市的经济增长只持续了短短五年，之后的经济水平便开始持续下降，以至于现在沦为四线城市。除此之外，近两年青年劳动力的大量流出，企业、工厂的陆续倒闭，都使得辽阳市正一步步走向落后，愈发向养老型城市转化。对比其他城市的家庭财产保险发展，辽阳市的发展上限很低，再加上失去了有力的经济支撑，家庭财产保险的发展也很难在未来取得更大的突破。

（二）辽阳市家庭财产保险未来发展前景分析

从辽阳市家庭财产保险未来发展的预测来看，其未来发展前景并不乐观。一是辽阳市的经济落后。工业化城市在近几年来的发展较为落后，青年劳动力的大量流出更是导致了辽阳市的GDP连年下降，经济波动对金融行业的冲击尤为明显。从2018年开始，辽阳市已有不少银行支行和证券公司营业部倒闭，若是经济继续下滑，保险行业也很难自保。二是保险公司经营不佳。开发新客户困难，老客户已不足以维持保险公司的日常经营，从辽阳市保险行业协会官网刊登的数据可以得知一部分营业部的经营早已入不敷出，随时面临倒闭的风险。三是辽阳市家庭财产保险发展的黄金期已过，未来本该踏入的稳定期又因为经济落后消失，转而开始迈向衰退期。由此可见，辽阳市家庭财产保险的未来前景十分堪忧，极有可能在到达巅峰后迅速衰落，并持续陷入低迷之中。

三、中小城市家庭财产保险未来发展面临的问题及解决措施

通过对辽阳市家庭财产保险发展的分析，可以得知家庭财产保险在中小城市的发展正因一些问题而受到阻碍，若是能够解决这些问题，那么家庭财产保险在中小城市将会取得更加长久、良好的发展。下面将阐述中小城市家庭财产保险未来发展面临的问题并提出相应的解决措施。

（一）中小城市家庭财产保险未来发展面临的问题

中小城市家庭财产保险未来发展面临最主要的问题是经济落后导致的家庭财产保险发展受阻，但中小城市的经济并不能取得瞬间的提升，因此经济问题不在本文的解决范围内。除去经济问题外，家庭财产保险在中小城市的未来发展主要面临以下三个问题：

1、普及度低

家庭财产保险在中小城市未来发展面临的第一个问题是普及度低，这也是目前最基本的问题。一是中小城市的政府机构对于家庭财产保险及保险行业没有很好的普及工作，二是中小城市的保险公司对于宣传工作也并不积极，这使得中小城市的家庭财产普及度都比较低。而中小城市又大部分以养老型城市为主，居住在养老型城市的居民大多是向往安定生活的中老年人。从中小城市的居民来看，中老年人对于家庭财产保险乃至于保险的了解不多，他们对于保险的存在仅持观望态度，既不会主动购买，也不会接受保险公司的营销。从中小城市的保险公司来看，购买家庭财产保险产品的客户几乎是恒定不变的，新客户开发难，营销效率低，而这些现象都是由于家庭财产保险在中小城市的普及度低造成的。

2、价格水平高

家庭财产保险在中小城市未来发展面临的第二个问题是价格水平高。近年来，国家虽然在大力扶持中小城市的经济发展，但大部分中小城市的构成仍是以低收入家庭为主。对于这些低收入家庭来说，他们的收入大多只能解决衣食住行等基本生活需要，高昂的保险费往往是他们所不能承担或不愿意承担的。过高的价格水平也导致了潜在客户的流失，限制了家庭财产保险在中小城市的发展。

3、受众范围小

家庭财产保险在中小城市未来发展面临的第三个问题是受众范围小。大部分财产保险公司会将分公司设立于中小城市的中心地带，很少在乡镇设立支公司或营业部。乡镇居民对于家庭财产保险的认知普遍低于城市居民，加之没有专业人士的指导，他们购买家庭财产保险的意愿便大大降低。因此家庭财产保险在中小城市的受众范围大多是城市中心或距城市中心不远的区域，狭小的受众范围从一定程度上也限制了家庭财产保险在中小城市的发展。

（二）中小城市家庭财产保险未来发展面临问题的解决措施

针对上述提出的问题，具体解决措施如下：

1、提升大众对于家庭财产保险的认知

从心理学角度来说，人们总是倾向于购买自己熟悉的产品，而非主动尝试新鲜事物，中老年人对此要更为保守。家庭财产保险若是想在中小城市取得长久的发展，提升大众对于家庭财产保险的认知是重中之重。大众认知的提升有利于打开家庭财产保险在中小城市的市场，一方面可以吸引客户主动购买，另一方面有利于提高保险公司的营销成功率。提升大众对于家庭财产保险的认知主要有以下两个方式：

一是当地政府机构举办普及知识讲座。大众普遍愿意信任政府机构，所以政府机构是普及工作最好的执行者。政府机构可以适时地举办一些保险知识普及讲座，帮助当地居民了解家庭财产保险的保障范围和有利之处，为家庭财产保险的发展开辟道路。

二是当地保险组织开展宣传活动。中小城市大多设有当地的保险组织，如保险行业协会等。打开家庭财产保险在中小城市的市场离不开保险组织和保险公司及时、有效地宣传。保险组织内的保险公司可以联合起来举办一些宣讲活动，也可以运用传单、宣传板、互联网等形式宣传公司的家庭财产保险产品。通过这些方式可以有效地提升家庭财产保险的普及度，促进中小城市打开家庭财产保险的市场，加快家庭财产保险在中小城市的发展。

2、提供适当的福利

政府机构和保险公司可以为困难家庭提供适当的福利和帮助。

对于保险公司来说，可以适当调整公司家庭财产保险产品的价格并推出一些优惠组合产品。一方面客户可以针对自身不同需要，有选择地购买自己所需要的家庭财产保险组合，既提高了保险公司服务质量，也加强了客户的服务体验。另一方面，中小城市的居民生活水平偏低，普遍愿意购买优惠产品，这些优惠组合产品不仅降低了购买保险的费用，还节省了除去日常生活外的开支，很可能会受到这些低收入家庭的喜爱。

对于政府来说，可以制定福利政策或给予极度困难家庭一定经济补助。家庭财产的损害往往是一些居住在乡镇、山村的极度困难家庭难以承担的，这些损失甚至会严重影响他们的日常生活。中小城市的政府可以制定优惠购买保险等福利政策，或是直接给予这些极度困难家庭一定的经济补助。政府和保险公司的正面形象有利于提升中小城市居民对于家庭财产保险的好感，进而加快家庭财产保险的发展。

3、拓宽服务范围和服务项目

除了普及宣传和福利政策外，中小城市的保险公司还应当拓宽自己的服务范围和服务项目，以此促进家庭财产保险的发展。

保险公司在乡镇下设支公司和营业部不仅可以为乡镇居民提供更加便捷的服务，还可以帮助当地政府机构、保险组织开展家庭财产保险的普及工作，进而拓宽中小城市家庭财产保险的受众范围。不能下设营业部或是受限制的保险公司也可以适当借用电话、互联网、电视媒体等途径进行宣传，让更多的人了解家庭财产保险，提高家庭财产保险的知名度。

保险公司还可以推出一些个性化的服务项目，例如为家庭财产保险产品添加收益性的服务，吸引投资型顾客。而对于已经购买了家庭财产保险的顾客，保险公司也应当为其提供优质的售后服务，及时回访，以提升顾客满意度。一个行业的发展离不开优质的服务，保险公司唯有端正自身的服务态度，增添自身的服务项目，才能使家庭财产保险在中小城市取得更进一步的发展。