大数据背景下互联网金融创新发展模式探析

李美玲

（武汉光谷职业学院，湖北 武汉 430077）

大数据时代的带来为人类提供了更多的生活便利和工作便利的同时，对各个领域行业的发展都起到了至关重要的作用和影响。特别是互联网的广泛普及与应用，对金融业的发展起到了尤为重要的影响，比如，如今人们生活中常见的网络借贷和移动支付等互联网性金融产业已在人们的生活当中得到了普遍的应用。为此，基于大数据时代发展背景下的互联网金融产业应当将互联网优势充分地发挥出来，通过对金融企业经营模式的不断改革与创新，为金融业提供更为广阔的发展平台和空间，与此同时，促进我国社会经济水平的进一步提升。

一、大数据、互联网金融概述

1.大数据

随着信息时代的到来，人们不论工作还是生活需求，都需要大量的数据进行支撑，对其的利用率和使用率也在不断地增加，“大数据”一词也为此应运而生。“大数据”又被称为是“巨量资料”，是指需要通过新处理模式的加持才能具有更强的事物决策力、洞察力、流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。简单来讲，大数据就是一个综合性和复合性比较强的概念，从创新思维发展模式出发，通过对数据的合理利用对前沿技术进行深入的分析，强调了处理技术、数据与应用思维三维一体的重要性。大数据具有海量数据、多样化、复杂、信息数据传输快速敏捷和价值等多方面优势。从深度来讲，高智能化的社会发展环境下，人们常用的GPS、智能手机和互联网通信设备等，都需要海量的数据作为支撑，PB级别已成为日常生活常态。为了更好地满足现阶段社会经济发展实际需求，大数据所具备的良好信息处理能力和时效性，对金融领域内各个行业的快速发展及重要决策的准确性，提供了重要的推动作用和重要的决策依据。此外，在开放性和自由性较高的互联网虚拟空间内，信息的交互式逐渐呈现出更加多样化的发展，其复杂性显而易见。

2.互联网金融

互联网金融，顾名思义就是传统的金融企业与互联网之间通过相互之间的有机融合而衍生出来的一种全新互联网金融领域或是产业体系。在传统的金融业发展过程中，将互联网具备的较高自由、开放、平等、分享、协作等优势不断地融入和渗入到金融企业的未来创新改革发展中，对传统的金融也发展模式进行了优化与改革，使其充分地具备了互联网的发展优势和精神，从而被称为互联网金融。互联网金融与传统金融之间最大的区别在于，互联网金融与传统金融业的金融业务所采用的媒介不同，同时互联网金融中金融领导者对互联网的平等、分享、协作和开放等精神的精髓有了更高的领悟，知道只有合理地利用互联网和移动互联网等工具，才能使传统的金融业业务的通明度更强、协作性更好、参与度更高，操作上更加的快速便捷，中间成本更加的低。

一般互联网金融主要具备成本低、覆盖范围广和发展速度快等优势，具备了金融管理能力差和风险大两点劣势。首先，优势方面。成本低是指互联网金融发展模式下，金融机构的实体营业网点占地面积开始减少，网络线上线下的金融产业发展模式开始不断地发展、扩大，为金融业的发展节省了大量实体店面的管理费用和资金投入费用。另外，消费者可以通过高透明度的开放性互联网平台，更加快速便捷地找到对自己最为合适的金融投资产品，为用户节省了大量的时间和精力，为客户的选择决策提供了更多的决策性依据，对信息不对称等情况进行了有效的制约与控制。同时在覆盖范围上，由于互联网的加持，客户在对金融产品的选择时，在互联网上就可以快速查询到需要的资源和信息，不再受场地和实践的限制，金融服务更符合现阶段客户实际需求。与此同时，依托大数据和电子商务进行发展的互联网金融，发展起来会更为的快速。其次，在劣势方面的金融管理上[1]。一方面，金融业的风控管理比较弱。因为处于现阶段发展的互联网金融企业正处于发展初期，还没有与各大人民银行的征信系统进行网络连接，对于客户信息还没有构建完善的信息共享机制，不具备和各种类型商业银行的合规、风控和清收机制；所以，在企业发展中很容易导致各类风险防控问题的出现。另外就是各领域企业常见的监管能力偏低的问题。互联网金融产业发展还不够成熟，正处于发展中期阶段，相关的法律法规和相关行业规范标准还构建的不够完善，从而导致整个互联网金融行业在其发展过程中还需要面临更多的法规政策问题和风险。另一方面，互联网金融风险大。一是信用风险。因为我国现阶段的信用体系管理制度和体系构建的还不够完善和齐全，互联网金融发展得不到相关法律法规的限制与规范。另外，互联网金融如果出现违约情况，违约金的数额是比较低的，也为此比较容易出现卷款携逃和诱发骗货等信用风险的出现。二是网络安全风险。在进行互联网金融过程中存在严重的安全隐患，比如，黑客入侵、病毒入侵等，都会影响到互联网金融的正常运转，给互联网金融企业带来重大经济损失的同时，可能会造成用户资金安全问题以及客户个人信息泄露等问题，影响到互联网金融企业的整体信誉度。

二、大数据背景下互联网金融创新发展的必然性分析

1.互联网金融业务精准营销的必然要求

在进行互联网平台交易活动中，会涉及很多的商业型用户以及相关数据信息的处理，互联网金融就可以通过对这些用户和数据的充分利用，然后再通过对其关联性进行深入的分析研究以及对相关数据的进一步挖掘，对产品消费者、投资者的反应以及商业服务内容进行精准的预测与判定，以此来提高客户的转化率，让互联网金融业务更加精准、有效地抓住客户与投资者的心理需求和实际服务需求，提高互联网金融业务的精准性与准确度。除此之外，互联网同时拥有一个增长较为迅速稳定的客户金融群体，可以引导一些传统的金融企业和一些普通的金融企业快速、有效地转变自己以往的企业发展观念，将新的金融理念融入企业发展当中，实现金融企业传统业务与普通业务的升级与转型。

2.有利于高价值商业链的形成

互联网金融通过对大数据技术与云计算方式的充分利用，实现了对客户信息网络形式的构建与实时共享。互联网中的搜索引擎可以将客户的信息进行重新的录入、组织和排列，然后通过有效的数据分析和整合后，最后形成客户信息链，在后期的互联网金融活动中，可以作为参考依据使用，具有一定的参考使用价值，同时也为客户的信用度的评估提供了重要的参考依据[2]。另外，金融服务方也可以通过浏览和查询客户，也就是卖方的近期交易情况和信息，或是交易平台保留的一些交易过程，对客户的实际需求和行为进行精准分析后，准确地判断出客户的实际需求，然后对市场方向进行精准地决策和预判，从而设计出更多能够满足客户实际需求的互联网产品，为互联网金融创新发展提供更多发展途径和参考依据。

3.有利于实现对企业风险的有效控制

互联网金融是通过对大数据的深入挖掘，实现了对海量数据信息的分析、筛选，并构建了完善的信誉评估系统，对互联网金融风险进行了有效的控制，提高其安全性。通常，对于互联网金融风险的控制，常见的方法主要有以下两种。第一，通过利用互联网金融体系电商交易平台数据和支付等信息数据来构建一个类似阿里巴巴风控模式的封闭式风控模型以及信誉评估系统，对互联网金融中的风险进行准确评估的同时，提高对风险的防控力度。第二， 互联网金融企业通过于相关信誉风险评估单位合作，获取更加准确的风险防控信息。而这种风险防控主要是基于互联网金融企业没有建立自己的风险评估体系的情况下，将收集到的大数据信息交给信誉风险评估公司进行最后的风险评估预测，然后互联网金融企业根据预测结果对其风险进行有效地控制及规避。

三、大数据背景下互联网金融发展过程中问题分析

1.大数据下的互联网金融发展技术水平还不高，导致大数据管理存在很大的风险隐患

随着计算机技术的快速发展，大数据与云服务在各个领域行业中得到了广泛的应用和普及，但对于互联网金融来说，大多数的企业都会将企业中大量的机密数据通过云服务将其进行有效地上传、保存，防止重要文件信息数据的丢失，以便后期工作使用。但是，不置可否的是现阶段的大数据与云服务之间的管理工作与系统维护等工作活动还存在一些工作上的不足[3]，一旦互联网金融内部的主电脑系统遭到了黑客的蓄意攻击或是病毒的入侵，后果将不堪设想，那时不单单是重要数据丢失或是损坏和泄露的问题，甚至会涉及与客户紧密相关的隐私信息被泄露或是丢失，会给客户的人身安全造成很大的威胁。为此，这就给互联网金融企业的内部计算机云服务的风险管理技术以及电子计算机的系统维护工作提出了更高的技术要求和风险安全防控挑战。

2.互联网金融数据信息的准确度判定

对于大数据分析工作来说，大数据的分析工作主要是通过人工设计开发出来的各种大数据软件进行的，而这些各类大数据软件的工作也离不开人们提前设计好的工作程序进行工作规范和标准。为此，通过对大数据软件对大数据的潜在规律进行有效分析，虽然一定程度上有效提高了大数据软件工作的分析效率，但也是存在着一些不足，消除不了人们对于大数据工具性的成见与隔阂，大数据软件也不能代替人类的大脑对其事物的发生和潜在风险等因素进行有效的价值判断以及逻辑性的思考。比如，社交媒体是我们利用大数据进行事物分析时的重要信息来源及途径，然而，占人数比例比较大的多为城市人以及年轻人；在波士顿的Streetbump应用程序系统对城市低洼路面情况进行统计的过程中，技术人员可以通过对相关路段驾驶人员所用的智能手机采集到的数据信息得到的采样分析，可能会导致附近的年老市民聚集区或是贫困区内数据情况的丢失等。由此可看出，大数据软件通过分析得出来的结果并不是都准确的，与真实的情况也会存在一些偏差，所以，在运用专业工具对客户的大数据进行分析时，技术人员需要采取必要的措施对其分析出的结果进行一定的纠正，才能进一步提高分析结果的准确率，减少因大数据分析不准确所造成的负面影响。

3.市场金融发展局限性引发的互联网金融业务风险

虽然互联网金融产业的快速发展为人们的生产生活提供了更大的便利，但是，跟以往传统的金融企业业务模式相比，互联网金融业务自身还存在较大的金融风险问题。比如，金融企业在进行融资的过程中，客户的网络信息资料如果没有填写完整、充分，势必会影响到后期互联网金融企业对于顾客个人征信情况和实际金融能力的评估，对客户个人或是金融金机构都会造成严重的损失。但由于现阶段我国还没有针对互联网金融机构建立一套相对比较完善的个人征信监管体系，对个人的征信行为起不到严格的监管与规范作用，也没有建立相应的奖惩制度，加之互联网金融行业的重视度不高，也没有建立相应的市场规范准则等，总之受诸多因素的影响，互联网金融机构在获取客户信息的过程中，难以获取更多真实、准确、全面的个人信息，最终导致互联网金融企业在业务开展的过程中存在很大的金融风险。追根溯源，其主要原因还是因为现阶段我国市场本身存在的局限性导致互联网金融机构的发展一直没有得到相关政府部门和国家机构的认可和合法保护导致的，致使互联网金融机构的发展一直处于市场发展中的灰色区域内，得不到相关部门认证的同时，其运行发展也是十分得艰难，对于金融活动中客户所需办理的金融业务也得不到有效的保障，蕴藏的诸多问题给互联网金融事业的发展造成了很大的负面影响和安全风险[4]。

4.金融行业的行为监管难点

在进行大数据互联网金融行业的发展过程中当中，起到重要监管、确保互联网金融秩序正常运行的重要部门是企业职能部门，职能部门的服务工作做到位，就可以对多种金融事件起到很好的规避作用。大家对互联网金融的了解是，互联网金融行业可以通过依靠互联网数据信息传输快速、便捷的优势，可以在短时间内完成海量数据信息的传输，以前非常复杂的工作行为，在互联网的加持下就可在短时间内很容易地快速完成众多交易内容的处理，这给企业职能部门的监管工作造成了很大的困难。基于此，作为互联网金融企业内部最为重要的职能部门，需要对自身的交易活动规律进行充分的分析研究，掌握好其交易活动规律和交易特性，并制定好相关的法律法规，做好互联网金融行业的监管工作，以此推动互联网金融市场的长效健康发展。

四、大数据背景下，互联网金融创新发展模式探析

1.互联网金融服务平台的构建

大数据在互联网金融服务平台所具有的价值是多种多样的，其中最大价值就是渠道价值——能够将金融产业链条上的所有金融公司有效的集中在一起，共同搭建起互联网金融服务平台。该平台能对多类产品和企业服务进行分析整合，让客户在选择互联网金融服务行业的同时，可以享受到更多、更便捷的互联网服务搜索功能，通过全面、综合的服务对比，选择出自己最为满意的一项互联网金融业务。互联网金融服务平台为客户提供了更为精准和全面的行内资讯和金融产品，为互联网金融行业的发展提供了更多的智能化服务型销售类服务和金融产品，以满足更多不同类型客户的需求，吸引更多的客户来源，对交易过程中存在的不对称信息问题进行有效地处理、解决，实现资金供应双方的效益供应和协调发展与互通，以及业务之间的对接。在互联网金融企业创立了属于自己的品牌以及积累了大量的客户来源和用户群体后，互联网金融服务平台可以扩充为集信托、网贷、基金、众筹融资和传统商业银行等综合业务服务的重要销售渠道，实现对互联网金融业务渠道的有效扩充。

2.加强对企业风控和监管制度的建立与健全

在我国互联网金融的发展过程中，与电子商务相比不难发现，两者之间存在很多的相似之处，都是在缺少法规政策监管与约束的情况下突发性的发展起来的一像新兴产业，占据了市场的绝大部分，两者可以说是未来市场经济发展的必然发展趋势和市场经济发展途径。基于这种形势下，相关执法部门和监管部门在其相关政策的制定和法律法规的制定上要始终保持严谨、谨慎的工作态度，对相关法规政策的颁布要经过严格地审核，才能落实到职业部门的监管工作当中。同时，互联网的创新发展，离不开相关的监管制度和风险管控体系，以及完善的法律法规对其进行有效地制约与监管。当前，我国传统的金融行业的监管制度已趋向于成熟，一般情况下是由证监会、银保监会和中国人民银行严格遵照自身的职能划分对其开展明确的监管工作的，对于常见的互联网金融行业风险问题一般会涉及客户个人隐私和保密信息的泄露、互联网重要数据信息的窃取丢失、互联网存在的技术安全风险和互联网系统出现的常见问题所引发的交易运转不顺或是业务延迟等工作风险。基于此，在进行互联网金融的融合创新中，金融管理人员可以以传统的金融行业风险管理手段为基本实施依据，结合现阶段互联网金融发展特点以及发展趋势，制定出既符合现代互联网金融行业发展要求，又满足现代化行业服务需求和客户业务需求的动态监管机制，提高对企业风险的防控和监管。

3.强化大数据的核心能力

大数据背景下，实现对互联网金融模式的创新发展的前提是对大数据核心能力的强化与打造，以更好地迎接接下来的挑战，以此来更好地立足于市场当中占有重要的市场经济地位的同时，并立于不败之地，从而获得长久健康发展。在大数据核心能力的增强上，需要从提升自身的核心竞争力和对数据分析技术的合理利用，进一步提高对互联网金融产品和业务服务模式的创新等方面入手，将大数据自身的价值和优势充分发挥出来，以此来更好地应对接下来的各种挑战。在具体的实践过程中，金融机构需要始终坚持以客户的实际需求为主要发展导向，不断强化对大数据产品的创新改革，推动企业的个性化服务与定制化服务体系的构建，旨在日益积累的市场经济竞争中能够占取有利位置[5]。另外，有上述对于大数据未来发展状况进行综合的数据分析可知，现代化企业发展的核心驱动力与以往的企业发展存在很大的不同，不再单单是对人力资源和物力资源的依赖，而是提升到了对数据平台的建设上。为此，互联网金融相关的企业还需要不断提高对大数据的分析与处理的信息转换能力。虽然，传统的金融企业发展过程中，提高了对数据信息的关注，并开展了一些数据信息处理的项目活动，但因受结构化处理的制约，与大数据处理工作根本不处于同一等级，导致传统的数据信息处理能力远远地落后于互联网对数据信息处理的效率。在对互联网金融机构大数据应用转化能力的强化方面，金融机构可以通过借鉴和学习阿里巴巴、百度云等对大数据的探索经验对其进行提升，或是直接与之进行合作的方式，促进金融金机构大数据应用转化能力的进一步提升。

4.加强对商业银行服务模式的创新

在大数据环境背景的影响下，商业银行实现对传统服务工作模式的改革与创新，推动了行业自身的有效转型发展。在具体的工作发展当中，致力于对创新服务工作模式的建设与构建，积极推动商业银行的创新发展，对促进互联网金融的创新发展具有重要意义。在商业银行的创新模式发展中，新的创新模式主要通过将电商银行、智慧银行、在线融资和移动银行综合在一起进行的统一协调发展。首先，充分利用大数据平台，对数据信息资源进行有效的深入分析、整合与筛选，从而构建起完善、高效、统一的银行运营服务体系，推动智慧银行的创新发展，不断完善和丰富手机银行的业务内容，进一步推动银行的快速发展[6]。其次，加强对商业联盟的建设，将电商银行与金融服务活动有机地融合在一起，提高商业活动的网络融资水平和网络购物需求，并依据大数据信息对客户的实际需求进行准确的预测和评估，实现在线融资产品的多样化发展，提高金融业务量，创新互联网金融发展模式。

五、结语

综上所述，在社会经济市场的高速发展当中，互联网金融行业要想实现自身的长效发展，就要加强对互联网金融发展模式的创新。通过深入分析可知，互联网金融是现阶段社会经济发展以及大数据发展背景下催生出来的一项全新金融发展模式，也是传统金融服务模式创新发展的必然结果，有效地提高了金融资金成本的利用率和使用率，对社会进一步发展具有重要意义。加之，大数据技术的出现，为互联网金融的发展提供了更有效的技术支撑和更优越的条件基础，为此，金融机构进一步做好互联网金融模式的分析与探究，掌握和了解更多的互联网金融发展中存在的难点问题，通过依靠大数据实现对互联网金融模式的创新与改革，以此来寻求更高更好的新的业务增长目标。