扎实推进普惠金融高质量发展

□ 金维民

习近平总书记强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。今年政府工作报告提出，进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。推进普惠金融高质量发展是实现共同富裕的有效举措，是全面推进乡村振兴的重要抓手。新发展阶段对普惠金融提出了更高要求，我们要立足发展成果和问题短板，精准聚焦重点领域和薄弱环节，持续深化金融供给侧结构性改革，以金融的普惠性促进优化资源配置，推动人民群众共享发展成果。

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务机会。从需求侧看，普惠金融呈现多样性和层次性特点，可分为基本保障类需求、基础消费类需求和商业经营类需求。其中，我国中小微企业最终产品和服务价值占GDP的60%以上，纳税占比50%以上，其融资需求是普惠金融体系能否健康可持续发展的决定性因素。从供给侧看，普惠金融呈现多元化和结构化特点。近年来，我国在深化金融供给侧结构性改革上持续发力，已形成了国有政策性银行、银行业金融机构、非银行金融机构、新型金融组织等多层次普惠金融供给侧组织体系。同时，随着互联网、大数据等金融科技手段广泛应用，各类金融机构基本实现线上支付、转账、存款、贷款和理财等服务，金融科技和产业融合发展成为新趋势。

普惠金融发展的实现过程是由金融排斥到最终的金融包容乃至金融公平，并以提高覆盖率、增强可得性、提升满意度为其发展的终极目标。当前，普惠金融在实践中仍面临一些问题，主要表现为：普惠金融供给侧发展不健全，与需求匹配程度有待提升；普惠金融整体风险大，风险管理难度高；普惠金融基础设施不够完善，存在信息孤岛现象；普惠金融体系仍缺乏系统性、适应性和可操作性的制度安排，这也导致普惠金融供给侧主体在整体发展战略规划上的缺失。对于江苏而言，推动普惠金融高质量发展需要持续加大普惠金融各项工作力度，不断提升普惠金融服务覆盖率、可得性、满意度，为稳经济大盘、保市场主体贡献更多金融力量。

深化普惠金融供给侧结构性改革，健全体系和机制。加快推动国有银行普惠金融专业化发展步伐，提高普惠金融专营机构覆盖面。大力培育发展中小型金融机构，引导城商行、农商行、农村信用社等地方法人银行回归金融本源。大力发展保险机构和资本证券市场，加快培育天使投资、风险投资等权益投资基金，通过规范市场要素推动小额贷款公司、融资租赁公司、融资担保公司等非银行金融机构积极开展普惠金融业务，更好发挥其在普惠金融体系中的有效补充功能。推动普惠金融数字化变革，加强金融科技全场景运用。加快金融服务数字化转型进程，提升金融服务的数字化和场景化水平，不断降低交易成本、下沉服务深度、拓宽覆盖半径，提高金融服务效率，让金融服务更加贴近客户需求。

持续推动社会信用体系建设，不断完善金融基础设施。加快金融信用信息基础数据库建设，搭建涵盖金融、税务、市场管理、社保、海关、司法等方面的大数据共享信息服务平台。建设统一的普惠金融综合服务平台，整合中小微企业及个人的征信、评级、资金、担保等各方资源，为普惠金融提供线上化、场景化、智能化的产品和服务。

强化普惠金融政策支撑，增强普惠金融发展后劲。加大财政资金对“三农”的政策扶持力度，扩大农业保险覆盖面，提升农业生产经营主体的抗风险能力。完善担保基金的运作机制，充分发挥财政资金对信贷投放的杠杆作用。加大货币政策工具创新力度，综合运用扶贫再贷款、支农支小再贷款、普惠金融定向降准等多种货币政策工具，以及贴息、税收减免等举措，帮助各类小微企业和“三农”主体渡过疫情难关。

构建普惠金融发展生态体系，创新金融服务生态圈。结合江苏经济社会发展实际，加强普惠金融发展生态体系顶层设计，明确各级建设目标和内容，统筹规划、分步实施，逐步形成以银行和非银行金融机构等为服务主体，以城乡居民、“三农”群体、小微企业等为服务对象，以社会信用体系、担保体系、支付体系、产权交易市场、资本市场等为基础设施，以政策体系、法律体系等为制度保障的江苏普惠金融发展生态体系。

深化农村普惠金融服务，全面助力乡村振兴。江苏农业生产规模化、产业化、合作化经营水平高，供应链和产业链已逐步形成，金融需求持续扩张。要鼓励微型金融机构向贫困和低收入人群提供必要的小额信贷服务，鼓励微型保险服务向贫困和低收入人群提供健康、生命、财产等方面必要的保险服务。鼓励和支持农村金融机构因地制宜，将移动互联网、大数据、电子商务等新兴技术与本地农业农村特色经济相结合，降低交易成本和风险水平，优化金融服务渠道和方式，全面推进乡村振兴战略的实施。

加快产业转型升级，助推普惠金融发展。把科技创新、数字经济、绿色发展、乡村振兴等领域作为推动全省经济实现高质量发展的关键领域，集聚更多的普惠金融资源，精准施策、定向帮扶，不断培育和壮大高质量发展的新动能。围绕《江苏省“产业强链”三年行动计划（2021—2023年）》公布的50条重点产业链、30条优势产业链和10条卓越提升产业链，加强对产业前景和行业龙头企业研究，积极为支柱产业和龙头企业的上下游配套中小微企业提供便捷高效的供应链金融服务。

完善政府性融资担保体系，夯实普惠金融发展基础。当前，江苏担保行业已构建起一个以省级政府性再担保机构为龙头、以政府性融资担保机构为主体、以非政府性融资担保机构为补充的江苏融资担保体系，建立了风险分担机制，并逐步形成了“体系完备、结构优化、管控有效、风险共担”的担保工作机制。今后应进一步完善省、市、县（区）三级政府性融资担保机构，明确政策性发展定位，增强资本实力，提高担保能力，更好地满足需求侧对普惠金融服务的需求。

融入长三角一体化发展，构建普惠金融高质量发展新格局。占全国3.7%的国土面积、总人口达2.35亿的长三角区域，是中国经济发展最具活力、创新能力最强、开放程度最高的区域之一。金融业作为资源配置的重要组成部分，应创新体制机制，加快产品和服务升级，以更加积极开放的姿态，融入和服务长三角一体化发展战略，打造普惠金融一体化示范区，为人民美好生活提供金融支撑。加强一体化顶层设计，深化区域金融合作。加快资本市场建设，促进产业深度融合。完善金融基础设施建设，优化金融发展环境。贯彻生态绿色一体化发展理念，着力推动绿色金融发展。促进普惠金融区域一体化发展，强化金融服务乡村振兴，构建江苏普惠金融高质量发展新格局。