金融科技背景下的商业银行创新发展战略

文/冯小亮（1.中国民生银行股份有限公司惠州分行；2.北京大学汇丰商学院）

一、金融科技概述

从产业结构形式上分析来看,金融信息技术产业形式可以简单广义地被我们理解为集成金融科技，作为一种传统网络金融科技与其他信息技术的有机相互结合,即是将金融信息技术创新广泛应用在各种各类金融科技服务使用领域。

从产业形式本质上分析来看,金融信息技术产业主要是将传统金融科技技术大数据、云计算、人工智能和数字金融科技技术区块链等新一代信息技术广泛应用于各种金融科技交易管理资金资产结算、财富管理资金资产管理、借贷贷款资金资产融资、支付贷款资金资产清算、银行、证券、保险等各种各类金融科技服务使用领域,让各种各类金融科技服务使用方式不仅变得更加便捷，而且是有序高效率的一个属于全球实体经济中的新兴产业。

互联网时代，金融科技也在我国发展得如火如荼。互联网时代金融科技与传统金融信息之间既不具有基本联系，也不具有根本区别。对于互联网时代金融科技和传统金融信息都指的是基于传统金融科技与信息的一种深度融合,运用新的传统金融信息技术手段模式对传统新型金融信息服务量和使用效率的传统金融科技服务行为模式加以准确概括。金融科技一定要有效降低成本、提高效率。商业银行通过深化金融科技应用，可以有效降低营销获客成本，提高精准营销效率；商业银行通过深化大数据技术，可以有效进行大数据风控、大数据反欺诈等，提高风险管理效率，引领金融行业的变革。

二、金融科技对商业银行的影响分析

随着科学信息时代的不断进步和我国经济社会的快速进步发展,我国已经完全步入现代科学金融信息技术发展的新时代,在活跃的科学信息技术市场经济下,商业银行相关技术创新是推动当代时期我国投资金融科技行业经济社会发展活动健康稳步运行的重要技术基础支撑,金融科技行业相关创新是直接掌控着和推动当代我国投资金融科技行业经济命脉的一个基本组成重要环节部分。

在我国经济社会发展重大战略和新形势下,金融科技行业应用相关技术创新作为我国现代科学金融信息经济技术行业发展快速进步以及经济社会发展的必然规律产物,是一把“双刃剑”,给当代我国商业银行健康稳步发展自身业务带来重大经济发展战略机遇。

与此同时,也给银行行业的健康发展带来了前所未有的巨大技术冲击,重点旨在阐述我国现代投资金融科技行业对当代我国商业银行健康稳步发展的重要战略影响,使当代我国商业银行充分利用我国现代投资金融科技行业相关创新技术优势促进自身投资金融科技业务健康稳步发展。

（一）金融科技对商业银行的正面影响

近年来，金融科技有了进一步的发展，为各商业银行带来了新的挑战与机遇，各大型国有商业均针对新型金融科技的组织结构进行了持续的探索，同时也在金融科技建设的过程中投入了大量的资金，对金融创新项目极为重视，希望可以基于金融科技有效创新自身的服务与产品，实现经营模式多样性、科学性、全方位的发展。

金融信息主要优势包括融合大数据、区块链、人工智能等多种现代化金融科技技术,大数据的综合分析应用可以有效满足更多商业银行金融科技经营风险管理的实际需要,使更多商业银行充分了解自身金融科技发展中的优势和不足之处,促进自身金融科技经营管理模式不断创新,也可以促使商业银行的经营决策更加科学有效合理。

金融信息能够推动各类商业银行的不断创新升级发展,缩小各类型商业银行的创新发展空间差距,有效调整商业银行金融科技市场的核心竞争力和优势,金融信息的不断出现必将推动中小型各类商业银行能够通过不断创新改良金融科技产品、从而有效保护商业银行广大客户的个人信息安全,有效减低人工操作数据出错的概率,进而有效规避各类商业银行的金融科技信用风险、管控机制风险、市场竞争风险和人工操作管理风险,避免银行信息不对称的各种情况同时出现。商业银行充分利用金融科技创新的技术优势，创新推出的各种人工智能金融科技服务,比如智能机器人金融科技服务、智能办理贷款业务、人脸识别、语音图像识别等多种生物识别模式有效提升了我国商业银行的金融科技服务水平和金融科技服务管理效率,同时也为我国商业银行不断树立良好的金融科技对外服务形象起到积极推动作用。

（二）金融科技对商业银行的冲击

1.金融风险防范的冲击

当前,商业银行内部信息安全技术体系运用的稳定性与安全性亟待提升,客户安全保障系统也应尤为关注;精细化营销技术和智慧风控系统尚未到达应用阶段,营销业务的开发管理能力也亟待进一步提升,大数据处理系统尚未完善;技术智能应用与大数据分析等基础资产建设也亟须进一步完善,技术服务团队的能力也亟须增强。

现代商业银行充分利用现代金融信息对传统信贷、融资、投资、理财等基本金融科技业务体系进行全面优化改革,给金融科技用户实际办理金融科技业务过程带来前所未有的便利性和新体验,进一步大力推动传统金融科技市场不断扩大提高对外直接开放应用程度,导致传统金融科技参与者和传统互联网金融科技公司纷纷开始涉足现代金融科技服务业各个领域,传统的现代商业银行对外开展业务逐渐失去市场主导权和丧失应有的市场话语权,给巩固传统现代商业银行的原有竞争优势造成很大困难。

2.发展模式转型的冲击

在新时期,中国经济开始从高速度成长阶段转入高品质发展的全新时期,经营发展模式也转变成为商业银行变革的基本力量。随着人民收入水平提升和社会消费构成提升,服务客户的商业银行将要求产品更加多样化和体验化,对人性化、即时化、综合化服务的需求也更高,这就对传统商业银行的运营能力和经营发展模式提出了全新的挑战。由于我国金融信息飞速发展及其推出的多款电子银行支付服务平台,使广大用户彻底改变了我们传统的银行消费支付习惯,使传统商业储蓄银行的基本支付业务量大幅减少,使用户获取的实际利润差额收益也大幅减少。

三、金融科技背景下商业银行创新的“问题”

（一）金融科技服务覆盖不适合普惠金融科技需求

1.商业保险银行金融科技服务转向新兴产业不充分,资金“脱实向虚”

近些年,随着发达国家国民经济发展增速不断放缓,部分国内商业银行的实际资金流入有“脱实向虚”的发展趋势。国内银行M2增速发展快,到2016年末两者间的比值已经达到了208%。同一事业单位企业融资快速成长，导致GDP却有所下降。就目前我国银行的情况来看,银行仍然比较多地倾向于优先选择那些有一定资质且无抵押、有一定资质质押担保的专业投资者、地方各级人民政府和企业外资上市国有企业,而部分轻资产、高的战略新兴产业却普遍融资难、融资贵,这也间接严重影响了这些新兴产业的健康快速发展。

2.商业信贷银行尾款服务的客群不充分,偏好“高大上”客群

对于融资客户来说,中小微投资企业普遍融资盈利能力稳定性弱且融资规模小,它们往往长期得不到各大银行的巨额融资。即使中小微投资企业已经获得了各大银行的巨额融资,但是它们的银行融资服务成本往往远比投资企业高。

“高大上”客户与个人客户所长期获取的银行金融科技服务不同且规模差距明显。众所周知,高净值的个人客户这个群体一直以来是我国商业银行的客户服务目标,可以长期获得专属的金融科技优质服务;而广大的低于高净值客户这个群体不被商业银行高度重视,银行的相关金融科技服务措施不到位,低于高净值客户这个群体的投融资服务需求往往得不到有效满足。

（二）过于依赖银行网点的获客方式导致获客渠道少

客户自己如果想要获得增加更多商业银行金融科技理财产品和其他金融科技服务,首先就需要自己自行办理借记卡或其他信用卡的贷记卡。一些商业银行金融科技理财银行办理机构如果想要为这些客户提供更加丰富多样化的商业银行理财金融科技服务,就需要政府允许客户办理借记卡或其他信用卡的贷记卡。因此,获客开户业务办理渠道至关重要。另外,商业金融科技投资银行过于依赖目前商业银行线下直营服务网点的线上线下获客服务渠道，而该方式也可能会直接导致目前商业银行直营网点线上获客多而服务渠道少。

四、金融科技创新发展背景下中国商业储蓄银行金融科技创新升级发展四大策略

（一）运用大数据,实现精准获客

在商业金融科技服务领域,共享经营数据不仅可以大大提高商业金融科技服务的经营质量和管理效率,而且它还可以大大提高各类商业金融科技银行的业务经营数据管理决策能力。采用商业金融科技银行的分割式业务经营数据管理模式往往会直接导致各类银行业务经营数据的准确可靠性、时效性和信息相关性明显不足,致使商业银行管理高层很难准确观察和看到商业银行自身整体的业务经营管理活动,这会直接影响商业银行管理高层经营决策的准确科学性。在移动互联网时代,服务行为从网上线下向移动线上快速转移,商业银行机构应该充分运用线上大数据高度关注中小微金融科技企业的获客金融科技服务需求。

在这个金融科技时代,金融科技服务走向细分化、精细化,中小微投资企业更愿意用心去仔细了解每款新的金融科技服务产品和每个服务,因此,商业银行机构应该全面分析获取现有客户服务数据,在已经完全掌握的客户数据分析资源的成本基础上重新建立支撑起中小微投资企业的金融科技管理服务模型,通过重新整合现有大数据分析资源,提高客户数据处理分析能力,实现中小微投资企业金融科技管理的服务精细化、定制精细化。同时,商业银行还要通过数据挖掘技术进行行业多维度的大数据综合分析,并凭借与中小微民营企业长期的有效沟通,对中小微民营企业客户进行精准画像,实现精准企业获客,开展精准市场营销。

（二）线上与线下联动经营,实现服务场景化

传统线下商业银行主要经营是通过分支行来实现商业经营管理目的的,但由于过于依赖传统线下商业银行经营网点,商业银行几乎没有线上银行经营管理能力,但线上银行经营与传统线下银行经营仍然是两种不同的银行经营管理模式。

就传统线下网点经营来说,传统线下商业银行主要业务是通过线上提供银行产品和金融科技服务直接等待线下客户,并且一些客户经常还会在一些银行线下网点门口排队等待办理线下银行业务,这无疑大大降低了银行客户使用体验。因此传统线下商业银行网点应积极拥抱现代金融科技应用,以金融科技智能人工替代传统人工。

在金融科技应用发展浪潮下,银行网点传统的网上线下网点服务经营渠道正逐渐变得更加安全电子化、智能化。未来我国商业银行传统线下网点经营发展方向必将改变成结合金融科技应用或将创新赋予智能下的线下银行网点经营服务,实现更加安全智能化的银行线下网点经营。

五、结束语

在21世纪金融信息化快速同步发展的时代背景下,加快实现我国商业银行的业务供给侧结构性改革发展离不开金融科技技术的有效融合支撑和金融科技技术与我国商业银行的有效融合。商业银行在金融科技环境和背景下，不断发展逐步形成了一定规模的，兼具盈利性、安全性相互结合的商业银行经营模式。商业模式的转变是适应市场发展的结果。在金融科技影响下的商业银行的发展，需要不断地进行结构和体制的改革。尤其是在股份结构的改革中，不断提高股份结构安全性指标，关乎商业银行的资金安全和商业银行的发展前途。商业银行在金融技术的环境中，不断提升在经营管理中防御和抵制风险的能力，有效避免了资金的损失，保障了资产和负债能力。与此同时，也对我国商业银行的整体发展模式带来一定的冲击,因此，充分利用各种金融科技技术融合促进我国商业银行的业务创新升级发展显得十分必要。