吉林省信贷支持人参产业发展现状、问题及政策建议

周飞虎

（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051）

一、引言

人参是吉林省得天独厚的特色优势资源，人参产业是吉林省农业新兴支柱产业。“十三五”期间，吉林省人参产业发展取得了显著成效。全省人参种植面积由“十二五”末期的18.9万亩调减到2020年的14.1万亩，但鲜参产量由3.5万吨增加到3.95万吨，参业综合产值570.7亿元，比“十二五”末期增长23.9%。为进一步推进全省人参产业高质量发展，吉林省政府出台了相关支持政策，制定人参产业发展“十四五”规划，计划到2025年，人参产业总产值达到800亿元①数据来源：吉林省人民政府网《吉林省人民政府办公厅关于印发吉林省长白山人参产业发展“十四五”规划的通知》。。

为支持人参产业高质量发展，吉林省内银行机构通过用好货币政策工具、创新信贷产品、加强与农担公司合作等，积极为人参产业发放贷款，贷款余额呈逐年增加趋势。但在信贷支持人参产业高质量发展中也面临融资主体缺少有效抵质押品、人参价格波动影响市场主体融资可得性、信贷风险较高等问题。为进一步支持人参产业发展，建议银行机构进一步加大信贷产品和服务方式创新力度，提升金融服务质效，为人参产业高质量发展提供有力的金融支持。

二、吉林省人参产业贷款情况

对吉林省内人参产业较发达的通化、白山、延边、吉林地区调查显示：截至2022年5月末，四个地区人参产业贷款余额104.05亿元，涵盖人参种植、加工、销售等领域，贷款余额较上年同期增长3.4%。2019-2021年，四个地区人参产业贷款余额分别为93.2亿元、100.3亿元、101.97亿元，呈逐年增加趋势。分地区来看，通化市人参贷款规模相对较大，贷款余额达84.9亿元；白山市人参贷款较快增长，2022年5月末，白山市人参贷款余额15.3亿元，同比增长12.97%。分领域来看，银行机构对人参加工领域、销售交易领域贷款规模相对要大，贷款余额分别为46.2亿元和38.8亿元，占人参产业贷款的比重分别为44.5%和37.3%②目前，人民银行调查统计部门对人参产业贷款暂无专项统计，调查数据由银行机构根据自身贷款业务情况手工统计，相关地区人参产业贷款数据由当地人民银行分支机构汇总整理。本人承诺文章内容（数据）不涉密，可公开，如有问题，后果自负。。

三、银行机构支持人参产业的主要举措

（一）用好政策工具，积极提供信贷支持

为支持当地人参产业发展，银行机构积极向当地人民银行分支机构申请使用再贷款、再贴现等货币政策工具，增加可贷资金来源，发挥再贷款、再贴现低成本资金优势，为人参产业相关融资主体提供贷款支持，降低融资成本。如，通化地区部分农商行、村镇银行等向当地人民银行申请7800余万元再贷款，用于向当地人参产业有关企业发放贷款。白山地区地方法人银行机构运用再贷款发放人参贷款近1300万元；当地某农商行运用再贴现资金累计为人参企业办理再贴现229万元，为企业节约融资成本4万元左右。延边地区某农商行运用再贷款资金向当地人参产业龙头企业发放贷款1700万元，为某人参企业发放贷款1000万元，用于购买人参苗，有效缓解了企业资金压力①相关数据资料由当地人民银行分支机构提供。。

（二）积极开展对接，给予相关政策倾斜

银行机构积极对接人参产业有关企业和项目，并在贷款审批、利率、相关费用等方面给予政策倾斜。如，白山市某商业银行积极对接人参产业客户，符合准入条件的客户，优先授信审批，在利率方面，对于普惠客户按照最低利率执行，承担涉及抵押登记及保险产生的一切费用，包括抵押资产评估费、抵押登记费、抵押财产保险费等。省内某地方法人银行要求分支行进一步加大对人参特色产业的信贷投放，持续支持吉林长白山人参等“吉字号”农产品品牌发展。省内农信系统结合“整村授信”工作，全面摸排人参种植农户、企业的融资需求情况，对其建立信息档案，并提供金融支持。截至2022年5月末，全省农信系统共建立人参各类经营主体信息档案17467户，授信金额35亿元，用信余额28.6亿元。

（三）加强多方合作，提升经营主体融资可得性

银行机构积极与农担公司、市场管理方等合作，有效提升人参产业相关主体融资可得性。省内银行机构通过与农担公司建立合作，由农担公司提供融资担保服务，积极向人参产业相关主体发放贷款。相关银行机构与省农担公司合作，推出“吉农担-阳光贷”“人参优质贷”等信贷产品，有效缓解了经营主体担保难、融资难等问题。某地方法人银行与人参交易市场建立合作关系，为市场广大优质会员提供信贷服务，解决客户在收购人参期间流动资金不足的问题。某商业银行与市场监督管理局、人参行业协会、人参生产及销售核心企业、人参销售专业市场管理方等开展合作，向符合特定条件的以人参及人参制品销售为主的经营商户发放个人自助小额经营贷款，贷款额度最高可达50万元，较好地满足了经营商行日常资金使用需求。

（四）加大创新力度，不断提高金融服务质效

银行机构针对人参产业融资需求特点，积极创新信贷产品和服务模式，有效提高了人参产业金融服务质效。省内农村金融机构创设“特产宝”贷款，重点支持农户从事人参种植经营，截至2022年5月末，发放“特产宝”人参种植贷款3亿元。某地方法人银行率先研发了人参动产质押融资业务，创新推出“兴农阳光贷”产品，由农担公司提供连带责任保证担保，2022年5月末，支持人参产业在保余额6355万元。某国有商业银行创新推出了“人参动产质押担保贷款”“人参经销流水贷”等业务，2022年年初以来向人参产业投放贷款3.32亿元。某农信社推出“信用+补充担保”方式的农户循环额度贷款，授信三年，循环使用，随用随还，截至2022年5月末，相关贷款余额4345万元，当年累计发放5678万元。

四、信贷支持人参产业面临的困难和问题

（一）人参企业融资能力相对不强

银行发放贷款一般需要融资主体提供足值抵押物，而人参企业缺乏有效的抵质押物，大部分人参企业拥有流转土地，难以提供固定的抵押物。人参种植业企业的厂房面积虽然较大，但结构简单，设备设施价值不高，且变现难。一些小微企业由于财务不规范，银行无法客观、准确评判其财务状况，影响银行对其信用等级评定。

（二）人参产业贷款风险相对较高

据银行机构反映，人参种植、经营存在一定风险。人参产业受天气等自然因素影响相对较大，生产周期较长，人参价格波动较大，人参企业存在收益不稳定问题。尤其是近年来，干参市场价格下降较多，部分企业亏损，难以偿还银行贷款。加之贷款担保、风险补偿机制不够健全，导致部分人参贷款形成不良，银行发放的人参贷款风险相对较高。对四个地区的调度数据显示，2022年5月末人参贷款中不良贷款余额15.4亿元，不良率14.8%①人参贷款的不良贷款率根据四个地区人民银行分支机构调度的数据整理计算得出。。

（三）人参产业特性一定程度制约融资

人参变现能力相对较差，对人参库存监管不当容易影响人参质量、人参抵押物价值。人参品类较多，不同年限价值差别较大，价值评估专业性较强，银行工作人员难以对人参抵押物价值准确评估，导致银行机构对于以人参为抵质押品的融资业务较为审慎。这些因素一定程度上制约了人参产业企业的融资行为。

五、相关政策建议

（一）提升企业融资能力

建议人参企业进一步规范财务制度，提高自身信用等级，用好自身厂房、人参存货、专利权、林权等资产，通过多种方式进行融资，增强融资能力。建议政府部门进一步发挥融资担保公司助力企业融资作用，扩大担保额度，收取较低担保费用，积极为人参产业相关主体融资业务提供担保服务，提升人参产业融资主体融资能力。

（二）加大信贷支持力度

建议进一步发挥货币政策工具引导作用，利用支农、支小再贷款以及再贴现等货币政策工具，引导和鼓励银行机构为人参产业提供信贷支持。银行机构根据人参产业融资需求特点，进一步加大信贷产品和服务方式创新力度，通过开展“人参动产质押贷款”“人参经销流水贷”“人参产业知识产权质押贷款”等业务，积极发放信用贷款等，进一步加大信贷投放力度，积极满足人参企业融资需求。

（三）缓释银行信贷风险

建立风险分担机制。建议有条件的地区，通过财政出资建立人参贷款风险补偿金，建立完善人参贷款风险分担机制，对被认定风险损失的贷款给予补偿，缓释银行信贷资金风险，鼓励银行机构发放贷款。推动保险机构创新丰富人参种植、仓储等领域保险产品，加大人参政策性保险开办力度，降低人参产业生产经营风险，与银行形成支持人参产业发展合力。

（四）进一步完善相关配套政策

发挥财政、农业、林业、科技等部门政策合力，与银行机构开展合作，支持银行机构向人参产业发放贷款。建立人参价格公示平台，为银行机构从业人员及时掌握人参价格变动提供信息参考。银行机构在开展人参抵押物价值评估时，建议政府相关部门向其提供相关咨询服务，给予专业指导和帮助，支持银行机构防范信贷风险前提下，积极提供信贷支持。