保险公司综合金融经营战略研究

王珺 华贵人寿保险股份有限公司

一、战略管理及相关理论观点综述

（一）战略管理理论

20 世纪60 年代出现的经典战略管理理论是最早的战略管理理论。该理论的主要特点是企业战略要与外部环境相适应，战略的基础是适应环境，适应环境的目的是扩大市场份额，获得理想的市场份额后，公司得以不断生存和发展壮大。随着该学说的发展壮大，逐渐形成了“设计学派”和“规划学派”两大学派。安德鲁斯是设计学派的主要代表，他认为，分析企业的优势与劣势、机会与危险是企业制定策略的基础，策略则是根据企业条件与外部环境变化设计的，企业策略制定模式应该具有创新与灵活性。规划学派的主要代表是安索夫，他认为策略制定过程应该是受控与自觉的策划流程，公司高层管理者应对计划的全过程负责，计划的制定和实施执行人也对高层管理者负责[1]。

（二）保险业实施综合战略管理的意义

实施综合战略管理在保险业的经营中起着重要的作用。一方面，保险业实施综合战略管理是金融科技创新的重要表现，有利于促进保险业标准化战略全面深化实施、有利于保险网络安全体系的不断完善，而这对于保险业的发展是十分有益的，更是各项具体化工作高效开展的保障。另一方面，保险业实施综合战略管理有利于进一步提升保险业与战略管理的深度融合和协调发展，有利于提高大众对数字化、网络化、智能化保险产品和服务的满意度，从而推动我国保险服务能力稳步提升，这也是保险业跟随时代发展、应用时代高新技术的良好体现，有助于推进社会进步[2]。

（三）保险业实施综合金融经营战略的案例

平安保险实施金融战略已经有了初步成效。平安集团正在建设的“保险+医疗”战略，由平安健康、平安智能医疗、平安医疗保险技术与保险组成的业务版图覆盖了医疗卫生服务的供应商、需求者、支付者和监管机构。对于需求者来说，平安健康承担“健康管理者”的功能，为用户提供在线诊疗、健康管理、药品配送等服务，这些服务能够极大程度地减少需求者在资金、人力等各方面的耗费，对于减少问诊时间、降低路程费用等有着重大的帮助。对于医疗服务提供商而言，平安健康在帮助他们建设互联网医院的同时，平安医疗生态系统中的平安智能医疗通过提供公共卫生管理、医疗机构监管等方案，帮助他们提高诊疗能力和效率，能够在更好地安排问诊人员、大夫、医药管理等各方主体的基础上切实提高医疗服务体系的工作效率与质量[3]。平安集团利用强大的技术能力和优质的医疗服务成为新的医疗服务网络的建造者和领导者，最终实现保险+医疗服务的商业闭环。由此可见，这种方式对于就医人员、医疗服务人员、背后的集团主体都是一种新型、具有较大益处的经营战略。

二、保险公司竞争环境研究

（一）保险公司发展情况

《保险业市场展望与投资规划分析报告》显示，2018 年一季度，中国人寿保险、中国太平洋保险、中国平安保险和新华保险的寿险新业务保费均同比下降，分别下降35.3%、28.2%、16.6%和49.1%。由于近年来行业结构不断调整，按时缴纳保费的比例不断上升，大量现有业务开始为行业贡献长期稳定的保费收入。另外，健康保险业务的新业务价值普遍较高，健康保险保费收入的大幅增加有利于保险公司新业务价值的提升，保险业的前景仍然良好[4]。

（二）保险行业技术环境分析

保险公司作为风险管理的专业机构，由于性质和面临的风险不同，保险业的技术环境对保险公司的影响要比一般工商企业大得多。保险业的技术环境使保险业始终处于一个不确定的自然环境中。虽然通过对保险业的大量观察和研究，保险业的技术环境由于自然灾害的发生而具有一定的规律性，但灾害事故的随机性很大。另外，一旦发生自然灾害，保险业的技术环境也可能面临很大程度的损失，此种状况下，便需搭建起相对健全、高效的技术体系，同时在日常工作中注重相关风险的预测、分析、处理，在降低各类风险负面影响的基础上，提升保险业的技术水平[5]。

（三）保险行业外部环境分析

在我国大力实施创新驱动战略、金融监管机构有序监管的背景下，金融科技创新已成为保险行业新的竞争赛道。2018 年，随着保险技术投入的增加，国内保险行业共出现了42 起融资事故，同比上升了23.5%。累计38 家保险初创公司拿到了资本支持，其中4 家专业公司在一年之内实现了二轮融资，表现明显好于2017 年。近年来，几乎每家传统保险公司都提出了数字化策略，与一线的网络企业形成了深度协同。一些新兴的互联网保险公司，则在产品开发、现场营销、理赔改进等方面开展了多元化的业务探索。

（四）保险公司“四力”模型分析

保险公司“四力”模型主要是指在分析一个行业时应该注意的四种不同的竞争力。

第一，潜在进入者的威胁。虽然他们还不是保险公司的竞争对手，但潜在进入者随时都可能进入保险行业，成为强大的竞争对手，此种状况下便会导致客户的分散，当流失相应数额客户的时候，企业的持续化发展就会出现一些问题。

第二，替代品的威胁。在某种程度上，这些产品可能取代保险行业提供的产品，因此保险行业应该密切关注质量、价格、品牌影响力等，推出一些更新颖的方式，增强行业对于客户的吸引力。

第三，来自现有竞争对手的威胁。这决定了当前行业竞争的激烈程度，当然，行业繁荣程度越高，竞争激烈度就越高，从某种程度上说，竞争激烈程度反映了行业的繁荣程度。

2.1 家系Ⅰ 检出致病基因为MYO7A基因的c.397dupC和c.4937C>A两个位点复合杂合突变；患者(Ⅱ1、Ⅱ2)视力、视野检查表现为视野周边环形缺损，视野，视力下降；眼底检查：视盘蜡黄色改变且有萎缩，视网膜血管狭窄成青灰色线样，视网膜色素沉着赤道部，诊断为Usher综合征Ⅰ型。MYO7A基因c.397dupC位点突变为国内首报新突变位点，结果、家系图及测序突变。见表1、表2、图1、图2。

第四，客户的议价能力。如果客户有很强的议价能力，保险公司的收益空间会缩窄，行业的利益也会降低，这对于吸引新的企业、促进行业的持续发展是不利的。保险公司“四力”模型为业务经营管理提供了一个系统的思考，因此保险公司应该根据模型的影响因素及时调整公司的业务结构。

三、保险公司综合金融经营战略发展布局

（一）保险公司发展综合金融的原因

第一，互联网的迅速普及。随着保险业的深入发展、科技进步与监管制度的健全，目前互联网和信息技术应用与传统保险公司的融合越来越成熟，新的保险技术业态也应运而生，提升了传统保险公司的顾客体验，从而提高了企业的运营绩效。就经营模式而言，网络与信息技术应用主要在传统保险业的线下营销、顾客获取与服务体验改善、技术赋能经营与管理以及客户生态建设服务等方面发挥着关键作用。个人用户能够更便捷、更频繁地访问保险公司的产品与业务，不但能给提供业务的保险公司提供业务收入，而且能给互联网保险与金融科技的应用带来原始数据回报。

第二，资金的大规模流入。保险信息技术的运用最终能够协助保险业降低经营成本，利用数字化运营减少了保险业的综合成本率，创新的产品和服务将覆盖更广泛的客户群，增加了保险产品的销售量。

第三，通过政策引导金融创新，规范保险发展。我国进一步鼓励保险机构发展网络保险公司和增加保险产品技术含量，金融科技的新概念逐步出现，网络保险产品开始热销，综合金融服务业务也开始高速发展。国家监管部门颁布了一些政策法规，规范互联网保险产品，互联网保险产品差异化也逐步走上了正轨。

（二）保险公司综合金融经营战略定位

第一，简化保险公司的经营流程。技术创新促进了传统保险从营销、承保和理赔流程上的转变。网络时代的信息平台，成为保险业获得客户的新途径。而在承保方面，传统的直销渠道与数字直销渠道依然是传统保险公司需要强化的核心优势。在理赔方面，由于保险的嵌入式技术和反欺诈引擎都是人工理赔，因此保险业的理赔方式也正悄然变革，自动智能理赔工具与服务的迅速普及与应用连接，大大简化了理赔过程。

第二，提升了保险客户的需求。随着国家综合金融经营战略的推行，保险客户对保险产品和服务的需求不再仅仅满足于基本的经济补偿功能，而是更加多元化和便捷化的服务功能，不断推动保险行业向着更高质量的方向发展。

（三）保险公司综合金融经营战略目标

其次，优化保险公司的商业模式。金融战略应该是最新科技应用与商业模式优化的结合。传统保险企业作为金融科技创新跑道上的后来者，应采用开放、联系、共赢的合作理念，以资本为纽带，构建上下游保险与产业资本合作企业的利益共同体，努力实现资源互补。通过构建以伙伴关系为基础的商业模式，促进传统保险企业与互联网企业合作创新，实现共赢。

四、保险公司综合金融经营战略实施对策

（一）明确落实路径

对于保险公司而言，金融战略实施的基本前提是实现数字化，即大力实施保险营销承销、理赔、服务全数字化、在线化。

因此，为加快传统保险企业改革，应明确保险公司综合金融经营战略实施落实的路径。只有通过数字技术，保险企业才能与外部资源主体实现网络连接，真正实现以客户为中心的商业模式。保险公司要以提高业务效率、优化客户体验为出发点和落脚点，建立统一的保险产品系统，实时准确地提供保险产品，实现从保单管理到客户管理的转变。

（二）建立股权关联关系组织架构

建立股权关联关系组织架构对于保险公司综合金融经营战略实施十分重要。

一方面，要不断加强对保险公司治理结构的监管，要求保险集团公司具有简明、清晰、渗透的股权结构，明确与下属成员公司合理的股权控制层次，强化保险集团公司的主体责任，对集团公司进行治理。

另一方面，不断加强保险公司的风险管理，要求保险公司整合风险管理资源，建立与企业战略目标、组织结构和业务模式相适应的全面风险管理体系，提高保险公司的信息披露要求、危机应对和处置能力。

（三）加强协同合作

保险公司综合金融经营战略实施要求各个部门加强协同合作，通过科技创新对传统保险业务流程进行变革和优化，推动保险全数字化链建设，保险公司金融战略实施不是单纯的政策实施，而是机制、人才和技术的联合实施。保险公司要在企业战略的总体指导下，统一政策支持、分工协作，实施有效的保险公司金融战略，从而促进保险公司的发展。

（四）提高综合金融的服务能力和水平

对于走综合金融经营战略之路的国有保险企业，提高综合金融的服务能力和水平对于传统机制与新的业务业态相结合十分重要。只有建立与国有企业传统和互联网企业特点相适应的独特经营管理模式，遵循互联网成功的关键规律，以市场为导向进行规划、探索和实践，对保险逻辑进行深刻理解以及融合互联网技术、机制，才能不断提高综合金融的服务能力和水平。

五、结语

金融技术的飞速发展正在深刻地改变着保险业。随着互联网和其他新兴市场加速向保险业扩张，金融科技创新能力将成为保险公司未来获得竞争优势的关键。在互联网背景下，加快数字化和保险业的结合，利用综合金融经营战略彻底摆脱传统产品和渠道竞争的传统思维模式，为促进保险企业的可持续发展构筑新的动能。

总体而言，综合金融经营战略在保险业的全面应用，需要将新技术、新模式、新业态与保险业相结合，实现行业赋权，通过综合金融经营战略的方式来加快商业模式转型已成为保险业的共识，也是保险公司未来发展的重要阵地。