“套路贷”案件中套路识别分析

周晶菁 李云飞

河南检察职业学院，河南 郑州 451100

在中国裁判文书网以“套路贷”为关键词进行检索，显示有几万份相关的判决文书。从裁判年份、地域分布、案由分布等来看，“套路贷”案件从2016年第一起案件开始，逐渐上升到几万起，其犯罪方式多样，表现形式各异。特别是近两年，互联网金融如火如荼，假借民间借贷之名的“套路贷”，催生了一系列新形式的金融“套路贷”案件，严重扰乱了金融市场秩序，侵害了人民的合法权益，影响了社会和谐稳定。

一、“套路贷”的真实面目

“套路贷”并非是法律概念，对其最早的规制也只存在于各地司法机关发布的规范性文件中。2017年上海印发的《关于本市办理“套路贷”刑事案件的工作意见》，对“套路贷”案件定性、共同犯罪的认定、涉案财物、涉案数额等做了规定，明确此类案件适用的标尺。2019年最高法、最高检、公安部、司法部联合出台《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，对“套路贷”做了统一的定义和规范。

（一）“套路贷”的特征

从裁判文书网选取的100份裁判文书①截至2021年11月28日，输入“套路贷”依据时间顺序选取100份裁判文书。中分析，“套路贷”案件易以民间借贷案件形式呈现，且难以识别，并呈现逐年增加、分布地域广、涉案人数多等特点。通过对裁判文书网搜索的案件文书剖析，大致可以总结为如下几个特点：

1.隐蔽性

在100份裁判文书中，多数案件都存在表面形式合法，被告人利用及时到账、低息、无息等手段，精心设计不被察觉的套路陷阱，最终达到占有他人财产的目的。一般情况下，这类案件主体不管是公司还是个人，往往假意借民间借贷的外衣，实施“套路贷”行为。

2.目的特定性

实践中，实施“套路贷”的行为人往往都有明确的目的性，一般倾向于“有车”“有房”一族，或者是老（有资本的老人）、少（大学生、刚进入社会的年轻人、有高物质需求的人）群体。选择这些人的目的主要在于考虑被害人名下的财产，不管是房屋、车辆、股权、证券等都可以使得最终出借的金钱得到偿还。

3.手段多样性

前几年“套路贷”案件特点多利用“砍头息”等浮于表面的形式展现，而随着利益的驱使，出借人、放贷人等实施多种“套路贷”涉案行为，如诱使借款人签订“空白合同”“连环合同”、虚假平账、制造虚假的流水转账记录、恶意垒高借款金额、制造违约等等，最终导致被害人落入精心设计的圈套中。

4.社会危害性

从中国裁判文书网公布的文书来看，2019年“套路贷”案件逐年增多，日渐从线下向线上蔓延，并且趋向黑恶化势力。而网络借贷模式和黑恶势力讨债是较为主要的方式，其涉案人数特别是受害人人数增多、地域范围跨越较大、涉案金额较大，因此，造成的社会危害也越发凸显。

5.涉案罪名相对集中

虽然“套路贷”案件假借民间借贷外衣，但其多以骗取、恐吓、威胁等方式非法占有他人财产为目的，从选取的100份裁判文书来看，通常涉及诈骗罪，敲诈勒索罪，组织、领导、参加黑社会性质组织罪，虚假诉讼罪，合同诈骗罪，非法经营罪，集资诈骗罪，非法拘禁罪，故意伤害罪等。其中，诈骗罪、敲诈勒索罪是最为常见的罪名。

（二）“套路贷”的表现形式

1.“砍头息”

以非法占有为目的收取各种名目的“砍头息”是“套路贷”案件中较为传统的套路之一。如上海市奉贤区人民法院（2018）沪0120刑初503号刑事判决书。实践中，借贷双方签订借款合同，贷款方将合同的金额转入借款人账户，制造流水金额和借款金额一致的证据，而后以快速审核费、认证费、管理费、中介费等名义收取“砍头息”，另外预扣利息的方式日益隐蔽，特别是现金交付，这都给司法审查、取证带来难度。

2.平账

通过虚假流水不断平账的“套路”形式，在借款人无力支付的情况下，“套路贷”团伙介绍其他人或者公司偿还第一笔债务，从而新的出借人与借款人签订更高的借款合同，数次重复，层层平账，最终实现层层垒高的占有目的。如上海市第二中级人民法院（2019）沪02刑终872号刑事裁定书。实践中，平账行为的法律性质与签署虚高合同的性质基本相同，而不同之处在于前者是为了偿还债务，后者是为了获取现金。

3.制造违约

故意制造并肆意认定违约从而占有被害人财物的行为也是常见的“套路”之一。放贷人故意设置违约陷阱、制造还款障碍，恶意制造借款人违约，或者肆意认定违约，收取高额违约金。如北京市昌平区人民法院（2019）京0114刑初700号刑事判决书。这类案件往往以非法占有为目的，假借民间借贷之名，虚构事实、隐瞒真相，诱使被害人签订协议，故意制造并肆意认定违约从而占有被害人的财物。

4.“裸贷”

以“裸”换“贷”，一种新型“套路”，犯罪分子以互联网金融和社交工具为平台，利用无抵押分期还款形式为诱饵，以“裸照”作为“担保”向被害人非法发放高息贷款的行为。如南京市浦口区人民法院（2018）苏0111刑初672号刑事判决书。低门槛“裸贷”形式的“套路”多发于女性群体，并且向大学生倾斜，而这种方式不仅违背公序良俗原则，而且容易让女性沦为违法犯罪的受害者。

5.恶意讨债

在被害人无力偿还虚增的债务时，被告人往往通过暴力、胁迫、“软暴力”、虚假诉讼等手段索取“债务”。而利用“软暴力”手段索取“债务”是这些案件的另一特点，并成为司法领域关注的问题，2018年1月，两高两部联合印发的《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》首次对“软暴力”作出明确规定。但需注意的是，“软暴力”并非一种独立的罪状表述，而是对某种违法犯罪行为外在形式的描述。软暴力虽形式多样，但本身并不是任何具体犯罪的构成条件，其入罪应当符合罪刑法定原则，只有当它与具体行为相结合才能组合成具有意义的行为。［1］实践中，针对“软暴力”案件分为涉恶案件与普通案件，因其有不同的特征，并且在认定的时候也要注意罪与非罪、重罪与轻罪、此罪与彼罪的区分。［2］

二、“套路贷”的常见类型

从100份裁判文书和典型案例分析来看，“套路贷”常见的类型主要有以下几种：

（一）房屋“套路贷”

在选取的100份裁判文书中，房屋类“套路贷”案件占比较高，其主要是利用房屋抵押、租赁、以房养老等方式实施“套路”。实施“套路贷”行为人选择借款人或者担保人时，是否有房成为优质客户的一个主要指标。实施犯罪行为的个人或者团伙确定优质客户后，则利用“民间借贷”诱骗借款人进行贷款，签订“房屋抵押协议”“长期租赁合同”“虚高借款合同”等不利于被害人的协议，恶意制造违约，垒高债务，使得借款人陷入设定好的“套路”中，实现侵占他人房屋的目的。

（二）网络消费“套路贷”

近年，网贷平台的兴起，“消费贷”强势进入人们视野，而其背后的“整容贷”“培训贷”“装修贷”“手机贷”等不断成为消费者不小心掉入的陷阱。如北京市第二中级人民法院（2019）京02刑终451号刑事裁定书。不管是怎样的消费贷名目，都是利用消费者缺乏法律或金融常识及消费不理性的心态，进行设“套”使其入“套”，最终达到被害人中“套”的目的。

（三）校园“套路贷”

在实践中，“校园贷”并非一个罪名或者一个行为，而是实施“套路贷”的被告人为在校大学生或者刚毕业的大学生设立了“高息贷”“创业贷”“培训贷”“裸贷”“传销贷”“兼职贷”等形式，实现其背后低息，暗藏高服务费；分期虽少、实则高利；扣押“担保费”；逾期引发“连环贷”等一系列的目的。

（四）汽车“套路贷”

汽车类“套路贷”案件中西部出现较多，主要集中于抵押贷款、信用贷、融资租赁贷等形式中，多以团伙作案为主，具有职业化性质，内部分工明确，实施“套路”行为。通常，首先诱骗借款人签订单方空白合同，车主在不知情的状态下失去车辆控制权；其次，收取车辆行驶证等合法证件复印件，为处理车辆做准备，紧接着在抵押车辆上安装定位，便于掌握车辆行踪；再利用各种形式故意制造借款人违约，收取高额违约金；最后拖走车辆，联系车主高价赎回或变卖车辆，实现侵占车辆的目的。

三、民事案件中“套路贷”识别

“套路贷”以民间借贷为幌子，利用民事证据规则漏洞结合恶意、暴力讨“债”等手段，实施非法占有他人财产的行为。因此，我们要认清“套路贷”案件需剥去表面看似合法的外衣，对民事案件中的“套路”进行分析。

（一）民间借贷套路识别

通常，套路流程往往存在以下几个内容：伪造民间借贷假象—制造资金流水痕迹—故意制造或者肆意认定违约—恶意垒高借款金额，利用设计好的流程使得被害人陷入“套路”的漩涡。要识别“套路”行为，可以从以下几方面入手：

1.借款机构是否有合法证照

目前，不管是线上还是线下借贷，国内金融机构都必须持有经营执照，借款人在借贷时可以在全国企业信用信息公示系统输入该机构名称，查看此企业机构是否具备借贷业务。司法实践中，办案人员也需要注意这方面，在查询企业机构无借贷业务后，就可以分辨出非法放贷机构或诈骗平台。

2.有无高额的额外费用

一般情况，正规的金融机构收取的高额费用往往都包括在利息之中，而实施“套路贷”的机构或者单位则往往会在利息之外收取“服务费”“中介费”“评估费”等，实则有意利滚利规避一年期贷款市场利率四倍的红线。因此，实践中应当严格审查。

3.放贷金额和合同金额是否一致

实践中，人民法院认定借款合同是否成立要看资金是否已发生真实交付。而实施“套路贷”的行为人则利用这一点，制造虚假的银行流水，再让借款人利用现金的方式返还一部分金额，实质上借款人并没有拿到和合同金额一致的借款，通过层层设套，在数字游戏中垒高债务，这基本就是行诈骗之实的“套路贷”。

（二）事实和证据审查

对“套路贷”典型行为，要加大对案件事实和证据的审查，破解行为人的“套路”。对于事实和证据的审查应当关注以下几点：

1.审查案件金额

一方面，审查交付金额：实践中，款项交付争议居多，其中利用现金交付在一定程度上规避了实际交付的事实，是“套路贷”案件中常见的情况之一。所以，审查时需要出借人承担出借金额的举证责任，否则承担不利后果。另一方面，审查利息金额：关注“砍头息”、各种变相收取的费用，以实际交付金额认定借款金额。对于收取高额利息的，要审查约定利率与实际执行利率的情况；对于没有约定的或者事后约定的，视为利息约定不明，不能支持出借人的利益请求。［3］

2.审查案件资金流向

一是审查当事人出借款项时的银行流水，同时需要关注在出借金额的前后三个月甚至半年的时间节点内，有无与其他人有密切资金往来，这很可能有“虚假制造银行流水”的嫌疑；二是结合资金走账审查是否存在虚增债务问题，审查此问题时，可以由出借人就相关事实承担举证责任。

3.审查当事人信息及关联案件

（1）出借人与借款人签订空白合同或格式合同时，需要关注相应的笔迹以及出借人的经济能力，进而确定债权人资格；（2）传唤原告，对合同、借款金额、银行流水等的真实性、合法性、关联性进行审查；（3）充分利用审判管理系统或信息化平台检索当事人信息及关联案件，通过对所涉案件数量、利率、出借金额等界定当事人的行为。［4］

准确把握“套路贷”的犯罪本质，有必要对“套路贷”案件的特征、表现形式、类型及对民间借贷案件进行识别，但受时间和能力局限性的影响，对于“套路贷”案件的罪与非罪、出罪与入罪、数罪并罚等问题没有进行研究探讨，下一步期待对这些问题展开研究，多角度、多方面重视“套路贷”犯罪，不断推进实证经验的积累，使“套路贷”问题得到有效的控制和解决。