探讨绿色金融视角下商业银行信贷服务创新策略

国家开发银行重庆市分行 马文婷

一、绿色金融概述

从20世纪70年代开始，环境问题已经开始被越来越多的国家重视。随着经济全球化的不断发展，环境问题变得越来越严重，温室效应和雾霾等环境问题已经严重地影响到了人们的生产生活。

我国2009年就在哥本哈根气候大会上承诺未来将减少百分之四十到百分之五十的碳排放。这就要求我国要改革经济发展模式，发展绿色经济。而金融业与经济发展息息相关。因此，金融业的发展也要落实保护生态原则，绿色金融这一理念也就应运而生。随着2016年我国《关于构建绿色金融体系的指导意见》的颁布，我国的绿色金融就有了开端，这使得绿色金融的概念不再模糊，而且有了切实可行的发展方向和目标任务。尤其2021年中共中央、国务院印发的《关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰、碳中和工作的意见》，更是通过顶层设计为绿色金融注入了更广阔的意义。

从我国和国外的实践来看，绿色金融的迅速发展可以大大减少企业在发展过程中对环境的危害，能够降低碳的排放，还能够促进金融业的可持续发展。

因此，绿色金融有两层含义：第一层是金融业如何促进生态环境的保护与经济社会的可持续发展，第二层是金融业如何推动自身的可持续发展。绿色金融在这三者之间起到了巨大的作用，具有推动社会经济与生态保护并行发展、增强二者与金融行业关系的作用，并能够进一步促进经济社会的可持续发展。绿色金融本质上促使企业转变发展目标，要求企业在日常生产经营活动中不能只考虑和注重企业自身的利益与发展，而是要在生产经营活动中将环境保护与企业所要承担的一系列社会责任联系起来，达成完美的融合。

故而绿色金融有着两个明显的特点：一是绿色金融强调的是对于环境的利益，其首要任务是通过践行绿色金融的理念使得经济社会的各个企业主体能够意识到保护环境的重要性，提倡企业在经营活动中注重对于生态环境的保护，养成绿色可持续发展的观念。

二是绿色金融的发展需要相关政府部门推出相应的政策来促进绿色金融的普及与实行。相关政府部门通过进一步引导和规划有关金融机构日后的发展方向，为金融机构制定有关绿色金融实行的政策，推动金融机构走向践行绿色金融的道路，提高金融机构的绿色发展意识与执行能力，明确自身责任，规范自身行为，从而达到经济社会与生态环境的和谐、可持续发展[1]。

商业银行对于推动绿色金融的发展有着责无旁贷的重任。目前商业银行实行绿色信贷的融资模式大致可以分为以下三类：

第一类是较为传统的信贷运行模式，包括对于节能减排技术的融资、CDM里面的融资模式、EMC融资模式、节能减排的供应商买方以及有关节能减排的设备制造商的融资模式等。

第二类是非信贷融资模式，包括发行短期债券、中期票据等债务工具进行融资，还包括金融租赁、信托融资等形式金融融资。

第三类是排放权金融模式，有排污权金融融资产品以及碳金融融资产品等。以往国内偏重于理论上分析国内绿色金融与国外绿色金融发展的现状。近年来，随着绿色金融的市场需求逐渐扩大，国内开始对绿色信贷融资模式进行了相对深刻的研究。绿色信贷模式对于推行绿色金融理念、推进绿色金融发展，促进经济社会与生态保护的和谐可持续发展有着重要的作用。

二、商业银行信贷服务创新的必要性

2021年作为“碳中和”元年，我国绿色金融业务呈现快速发展、多点开花的发展态势。截至2021年末，我国本外币绿色信贷余额15.9万亿元、绿色债券存量规模1.16万亿元，我国绿色金融发展取得一定成效。但梳理分析，未来商业银行绿色金融业务的发展还有很多困难和挑战。

从信贷规模来看，绿色信贷仍是绿色金融的主力，但绿色债券能够给予绿色金融领域的支持力度依然明显不够，其他绿色权益融资等直接投融资品种规模更小、占比更低。这种不均衡的规模结构若未来持续较长的时间，就会大概率导致商业银行资本充足率被限制。

从业务实践来看，绿色项目特别是减碳项目普遍具有期限长、回报率低的特点，商业银行若大规模和持续性支持这些绿色项目，就会导致商业银行存在平均负债期限短的状态的发生，也易造成期限错配现象的产生。

从支持领域来看，商业银行的绿色信贷目前主要投放在基建与市政以及新兴领域的项目，产业端的市场主体还处于相对比较低迷状态。与巨大的绿色投资需求相较而言，目前商业银行绿色信贷服务和产品远未满足相关需求。这就要求商业银行不仅仅加大投放力度，还要深度参与绿色低碳发展带来的变化与新机遇，深化绿色金融产品和服务创新，更进一步充分发挥金融市场配置资源的决定性作用。

虽然当前我国绿色金融总体政策框架已相对完善，绿色金融工具逐渐丰富，但从国内经济社会与生态保护的发展现状来看，绿色信贷服务的创新是商业银行最主要的任务，也是商业银行促进自身可持续发展的一项重要措施。2021年12月28日，国务院印发“十四五”节能减排综合工作方案，部署了开展节能减排十大重点工程，明确了要开展的各项工作和目标要求，并要求健全绿色金融体系，大力发展绿色信贷。这就进一步表明金融作为现代经济的核心，必须承担应有的使命。

具体到商业银行而言，一要坚持服务实体。积极顺应绿色低碳转型新趋势，沉下心把绿色发展理念要求融入发展战略、公司治理、政策制度、业务流程及风险管理等各方面，全面融入自身的金融体系建设中。沉下身做好绿色项目储备，挖掘客户多元化需求，前瞻调整投融资布局，提升绿色信贷服务的覆盖率、可得性和满意度。

二要坚持创新引领。围绕节能减排重点工程融资需求，推出更多精准适配的金融产品，充分高效利用区块链、大数据等技术，拓展绿色金融服务边界，提升服务能力。这样既是主动履行社会责任的体现，能够树立良好的公众形象，也能为商业银行带来更多优质的信贷客户，有利于形成经济效益和社会效益共赢的局面[2]。

简言之，绿色金融是商业银行未来健康发展的重要渠道。商业银行只有把握大势，抓住机遇，加快绿色金融实践和绿色信贷服务创新步伐，才能实现自身可持续发展的目的。

反过来，未来“碳达峰、碳中和”目标的实现过程也需要金融体系的强力加持，二者相互融合、相互作用。

三、绿色金融视角下商业银行信贷服务创新策略

（一）加强员工绿色金融理论学习，培养绿色信贷专业型人才队伍

想要加强对绿色信贷服务模式的创新，最基本的是要从商业银行内部的工作人员入手。

首先，要求商业银行的工作人员要具备一定的绿色金融理念与服务意识。商业银行通过开展节能减排讲座、绿色金融讲座等培训活动，加强员工的绿色金融理论学习，让员工在潜移默化中具备绿色金融理念。通过案例分析、现场调研等方式，其让员工了解高耗能、高污染企业的运营模式与发展状况，明白绿色金融对于生态保护与经济可持续发展的重要性，从而增强员工的责任意识。还可以通过与环保部门的合作，完善绿色信贷运行制度与政策，通过邀请相关专家进行解答与分析，避免在绿色信贷服务创新中出现事倍功半的问题产生。在日常运营管理中，商业银行也应积极践行绿色理念，倡导绿色办公、绿色生活，切实构建绿色低碳的企业文化，自发形成机构、客户、员工自上而下、自内而外的绿色低碳经济活动，让员工有意识地、主动地推动绿色信贷服务的创新，进而促进银行的可持续发展。

其次，培养绿色信贷专业型人才队伍。我国绿色信贷业务起步较晚，绝大多数银行还未建立绿色信贷组织部门和专业岗位，也缺乏绿色信贷业务项目研发、审批、风险评估、运作、交易等方面的专业人才队伍[3]。由于绿色信贷业务的开展需要信贷与环境保护相结合，这对绿色信贷从事人员要求更高。因此，加快培养绿色信贷专业型人才队伍是金融体系完善绿色金融基础设施不可或缺的环节。目前一些国内的商业银行积极地与国外的商业银行进行了合作与交流，形成了一种能够共同承担金融风险、合作共赢的商业互助模式，一定程度上满足了国内商业银行推行绿色金融发展的需要[4]。

借此在进行绿色信贷服务创新过程中商业银行也应该积极分析和研究国外一些商业银行先进的绿色信贷管理和服务创新的经验，通过设置相关金融部门、引进和培育相关专业型人才、外聘相关专家，以及委托第三方相关机构提供必要的咨询和服务等方式建立一支绿色信贷专业型人才队伍。

（二）优化绿色分级管理信贷服务，实现绿色信贷全流程管理

想要绿色信贷服务提质增效，商业银行应该从企业经济的绿色可持续发展与生态保护的角度出发，将绿色贷款进行分类管理。根据不同的企业与不同的生态环保措施来进行绿色信贷，有效保证银行的信贷可以为想要进行绿色环保的企业提供帮助[5]。商业银行在进行绿色信贷分级管理过程中应该根据《绿色产业指导目录》等相关绿色信贷政策要求，首先制定客户准入标准和条件，筛选出在节能减排具有一定发展前景的贷款企业，再制定绿色信贷差别化管理细则，将信贷资金引导到对推动绿色发展有利的项目和产业上。对于一些友好类的企业，在风险可控的前提下应给予充足的信贷资金保障，尽可能提供覆盖企业成长全周期、全场景的信贷服务。对于属于关注类企业以及合格类企业，在提升识别、管控能力的基础上，有效运用“信贷+绿色”的金融杠杆作用，向企业合理配置资金和资源。

比如，支持企业在科学技术手段方面的技术更新与技术优化，积极助力企业生态保护能力。而对于缺失类企业，实行名单制管理，严格将名单作为市场营销、授信审批、信贷管理、客户退出的重要依据[6]，控制企业信贷投放和信贷规模，侧重给予企业改进落后的生产技术工艺和生产线、引入节能环保的生产技术与生产线方面的信贷资金支持。

此外，商业银行通过开辟绿色信贷绿色通道、建立绿色信贷信息共享机制、开展客户的环境和社会风险评价以及设立绿色信贷考核评价等流程，提高绿色信贷服务能力，实现绿色信贷全流程管理，满足企业以及银行的可持续发展要求。

（三）不断创新与丰富绿色信贷服务，打造绿色信贷服务样板

想要拓宽绿色信贷服务内容时，商业银行可探索城市生态建设的绿色信贷服务之路。

首先，商业银行在进行信贷产品创新过程中，应该将一定的注意力放到城市生态保护，巧妙地将其融入信贷产品创新中，可以将其作为一个发展方向，从而积极地进行工作上的创新，主动寻求一些相关政府部门的帮助与支持，借助政府有关部门的支持力量，与本土相关企业进行进一步的资本交流，努力达成多方共赢的发展目标，从而推动绿色生态城市的发展与建立。绿色信贷创新产品应该针对绿色环保技术与设施。

其次，商业银行的绿色信贷可以为一些发展和利用光能的企业提供资金信贷支持。光伏发电、新能源汽车企业等能够促进绿色资源的进一步利用，实现减少碳排放的节能减排的环保目标。对于购进新能源汽车的个人或者政府相关部门应积极为其提供信贷支持，进一步提升人们购买新能源汽车的意愿，减少传统汽车的使用度，以保护生态环境。

最后，商业银行可根据企业的碳排放，利用相关数据对企业的碳排放进行分析、评估，对企业的碳排放进行抵押，使得企业取得相应的信贷资金支持。这样既可以促进企业的排污购买，使得碳交易市场正常持续发展，还可以帮助企业解决相关信贷资金问题，保证企业的进一步发展。

比如，银行可以开发“碳金融”产品、提供“低利率+高收益”的信用保险等；也可以设立专门的风险管理部门来进一步加强对绿色债券的审核和评估，为投资者提供更具针对性的服务，包括绿色债券申报时间、还款期限、抵押担保、财政贴息、税费减免等各个环节都可以根据客户的实际情况做出相应的调整。这些措施在降低企业融资成本的同时，也能够帮助企业获得足够的绿色金融支持，从而推动绿色经济的健康发展。

四、结语

综上所述，绿色金融旨在为我国实施社会经济可持续发展与生态保护和谐发展提供重要保障。而绿色信贷在绿色金融的推行过程中作为主力军可以进一步促进产业结构优化升级。因此，在绿色金融视角下，商业银行加强绿色信贷服务的创新，能够为优化自身资产结构、实现自身转型发展提供新动能，助推企业向绿色化生产和经营发展，从而保证我国经济社会绿色可持续发展。