“泰康之家”保险养老模式评价

□文/崔羽涵 朱昕怡 丁福兴

（苏州科技大学社会发展与公共管理学院 江苏·苏州）

［提要］ 随着我国国民人均可支配收入的增加，人们对养老的追求向高标准、高质量发展。泰康保险集团瞄准高端养老市场，首创保险养老模式，在全国大力布局医养实体，积累了良好的口碑。为进一步改进其保险养老模式，未来将通过转变投资方式分散风险、结合时代科技、聚焦高品质服务，不断扩展养老服务市场。

“泰康之家”首创保险养老模式，获得社会各界广泛关注。泰康在发展保险养老模式的过程中不断自我完善，实现经济效益和社会效益双丰收。

一、“泰康之家”保险养老模式概念与发展现状

（一）“泰康之家”保险养老的内涵。保险养老模式指的是“泰康之家”首创“保险+医养”的商业模式，保险指的是“泰康之家”推出的健康险、长期护理险、养老保险、殡葬保险等保险及部分保险理财产品；医养指的是医养结合的养老模式。泰康立体探索保险养老模式，结合传统养老保险与现代养老社区，开展一系列以活力养老、高端医疗、卓越理财为核心的业务体系，帮助客户规划养老财务和养老生活。

（二）“泰康之家”保险养老基本特征

1、保险产品与实体医养相结合。“泰康之家”养老社区创新保险金融服务模式，客户可以根据自身情况，通过购买泰康人寿“幸福有约”保险产品或通过交付入门押金及月度服务费两种方式，入住养老社区。泰康建设有国际水准的自有医疗服务机构，于医院内开通商业医保支付渠道，助力客户实现多层次支付方案。

2、保险计划与客户需求相结合。客户购买“幸福有约”等泰康年金保险产品，保费超过200 万元，将获得“泰康之家”养老社区保证入住权。客户可以领取保险产生的未来年金收益，也可选择将其用于支付入住社区的月费。“泰康之家”养老社区提供高品质的养老服务，可以满足客户保险保障需求、养老医疗需求。该模式一方面为客户提前锁定了泰康高端养老社区，满足客户未来高端养老服务需求；另一方面帮助客户解决养老资金问题，做到了科学管理客户的健康和财富，使客户保险的收益达到最优，实现养老、理财共同发展。

（三）“泰康之家”保险养老发展历程。养老产业的快速发展，已经催生出越来越多的业态，涵盖老年人生活的方方面面。险资布局养老，根据已有的寿险客户，为老年人打造围绕全生命周期的服务，包括上门服务、工程保险、护理保险、养老保险和医疗保险等。“泰康之家”创造“保险+医养”保险养老模式，在强化养老社区布局的同时，利用其在医养产业的独特优势，向城市护理型养老机构、社区居家养老服务延伸，为保险养老模式发展打下坚实基础。

二、“泰康之家”保险养老模式创新之处

（一）对供需矛盾的敏锐触知。随着近年来我国经济不断增长，老年人入住养老机构的意愿不断提高，富裕老人入住高端养老机构的意愿更强，老年人对优质养老服务需求增加，养老服务老市场前景巨大。伴随着我国人口老龄化的发展，国内多地养老机构出现供不应求的现象，这实际上正是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾的具体体现。一方面由政府兜底的基础性养老服务存在数量不足、服务水平不高的缺憾；另一方面高端优质的养老服务的需求尚未得到满足。

泰康精准网罗高端客户，瞄准高端养老服务市场，自建立之初就定位于高端养老，其服务人群为“高管”“高干”“高知”。一方面泰康养老社区加速全国布局，目前已在北京、上海、广州、苏州、杭州、武汉、成都、厦门、南昌、沈阳、长沙、三亚等22 个一二线重点城市完成投资布局，7 家社区已开业运营，全国入住逾4，500 人；另一方面泰康在全国布局5 大医学中心，利用其在医养产业的资源，向城市护理型养老机构、社区居家养老服务延伸，为保险养老模式的发展打下坚实基础。“泰康之家”保险养老模式满足了新时期我国老年人的高端养老需求，加强了我国养老保障体系建设，一定程度上缓解了我国社会的养老压力，成为我国养老服务市场的一种有益补充。

（二）资源利用的紧密耦合。“泰康之家”将公共资源与私有资源紧密结合，为顾客提供个性化的服务。一方面“泰康之家”在引进高端医疗技术的同时，积极推进申请养老社区康复医院为医保定点医院。2017 年，泰康申园康复医院成为华东地区第一个具有医保资质的大型医养社区。社区居民就诊时，可以凭社会保障卡或医保卡享受医保统筹支付待遇。医保定点的投入使用，实现了商业保险和社会保险的融合，化解了社区居民就诊费用报销流程复杂的问题，在贴合满足社区居民实际需求的同时，方便养老社区居民就医就诊。另一方面“泰康之家”争取国家的各种优惠补贴。目前，政府对养老机构的优惠补贴体系总体可分为补贴和优惠两大类。优惠主要包含税费及能源优惠，补贴主要包括床位补贴与机构补助。其中，床位补贴含建设补贴和运营补贴，机构补助含星级评定补助与医养结合补助。“泰康之家”各地养老社区以其先进的设施设备、优美的社区环境、优质的服务质量、标准化运营体系，先后被评定为“五星级养老机构”。各级政府部门的补贴一定程度上降低了泰康养老社区的经营成本和经营风险，助力养老社区的标准化、规范化体系建设，为泰康的保险养老模式发展提供了一定的资金支持。“泰康之家”通过整合公共资源与私有资源，在促进自身发展的同时，扩大了社会影响力，树立了良好的企业形象。

（三）服务理念的再造。一是医疗服务高端化。“泰康之家”的医疗服务充分发挥其深厚的保险资金基础，采用高端新型理念和高端技术，积极进行现代医疗建设，抢占养老服务市场制高点。同时，泰康充分利用人工智能、物联网等高端技术，研发并打造养老社区全方位综合服务管理平台，智能化管理社区居民的健康和安全。此外，养老社区运用互联网医疗、远程医疗和云服务，为社区居民提供专家会诊和重大疾病绿色就医通道等高端医疗服务，做到了高端医疗、科技养老，推动了新时代的养老革命。二是康复照护个性化。“泰康之家”将高端康复医院配置在其每一家养老社区中，坚持医养结合养老模式，为入住客户提供高品质医疗保健服务。其配建的康复医院以老年医学和老年康复为核心，可以为居住在养老社区的老年人提供包括生活协助、专业护理、失智老人单独照护等老年日常医疗康复全体系的护理服务，服务范围覆盖广。园区还会定期为居民进行身体状况评估，根据居民不同的身体状况，为其制订不同的居住方案，为居民提供全面、个性化的养老服务。同时，凭借其先进智能的照护体系、智慧健康小屋、“好朋友”照护模式和水浴治疗法等，助力养老社区个性化康复照护服务的实现。三是文娱服务品质化。“泰康之家”养老社区不仅为老年人提供居家生活、美食餐饮等基本生活条件，还兼顾运动健身、休闲娱乐、医疗护理等功能。园区内设有各种针对老年人特点和需求而特别设计的休闲娱乐设施，如阅读室、游泳池、美容室、上网室、健身房、棋牌室、电子高尔夫球厅等，满足老年人高品质的养老需求。“泰康之家”养老社区为丰富老人们的社交，对外与老年开放大学和社会机构对接，对内开设乐泰学院、乐泰俱乐部、活力中心、时间银行等。“泰康之家”是一个大家庭、小社会，也好比是一座没有围墙的大学。在这里聚集了很多不同领域的高知识分子，因此在这里既是学生又是老师，可以分享自己学术领域的知识，也可以聆听他人的讲解，从而在分享中进行社会交往。

三、“泰康之家”保险养老模式发展意义

（一）经济发展意义。“泰康之家”保险养老模式延伸了其庞大的保险资金，开发了保险产品的新功能。泰康利用保险资金在全国布局“泰康之家”养老社区，投资医疗机构、医院等健康产业，将保险产品纵向延伸到实体经济领域，将养老机构和医疗产业有机结合，有效地链接上游产业与下游产业。一方面向上可以对接日常所开发销售的养老保险、医疗保险、健康险等保险产品，在极大程度上提升“医养结合”社区的影响力，促进医养产业的推广和相关保险产品的销售；另一方面又可以带动老年人的休闲、娱乐、护理等相关产业的发展，使各个产业之间形成一个可以长期疏通的产业链，提升泰康公司在行业中的竞争力。“泰康之家”保险养老模式充分发挥了保险资金的优势，解决了以往积累的保险投资配错的问题，拓宽了投资渠道，拓展了公司主营业务。养老社区回报周期长，但经过前期培育和良好经营，也将获得长期稳定的收益，保障保险公司的偿付能力，可以降低保险公司的主营业务经营风险，从而使保险公司能够实现长期稳定的可持续发展。长此以往，“泰康之家”的业界口碑和品牌形象都会以更好的姿态出现，从而吸引更多消费者，快速增加业务量，获得良好的经济效益。

（二）社会发展意义。目前，我国人口老龄化速度加快，养老产业市场前景巨大，我国多处养老机构出现供不应求的现象。泰康养老保险模式在一定程度上缓解了我国社会的养老压力，弥补了养老市场服务供应不足，为加强我国的养老保障体系建设做出了一定的贡献。“泰康之家”保险养老模式能够迎合人们的候鸟式养老的需求理念，同时还可以实现资产的稳定增值，支付未来养老的费用，符合当代大多数中国人的期望。

养老社区能够为老年居民提供健康多样的生活服务、全面专业的医疗护理、量身定制的健康管理、疾病预防和就医方案，以及高品质精准治疗，为老年人健康储值。可以在很大程度上改进医疗服务品质，合理转变管控医疗费用方式，改善相关保险理赔情况，减少甚至杜绝不合理用药和治疗的情况出现，有效地降低医生和患者做假联合骗保的现象，提高医疗资源的利用率，大大减少社会资源的浪费。

四、“泰康之家”保险养老模式发展趋向

（一）“泰康之家”保险养老模式发展趋势。“泰康之家”的保险养老运营模式将会日益成熟。泰康坚持“自建团队、独立运营、形成闭环”，从市场反馈来看，依靠新型的模式和高端的服务，取得了不错的成绩。随着养老社区的不断运营，养老社区的健康服务水准将不断提高，急性期的医疗救助能力将全面提升，推动更高水平医养融合的实现。目前，“泰康之家”养老社区已经涵盖了华北、华中、华东、华南、西南以及东北地区，未来泰康将在进一步扩大和深化养老社区在全国核心城市战略布局的同时，实现对中小城市的逐步覆盖，推动泰康医养全国化布局加速实现。“泰康之家”作为中国养老高品质品牌将继续以它先天独到的眼光和战略领跑养老市场。

（二）“泰康之家”保险养老模式改进方向。一是“重资产投资”向“轻重并投”转变。泰康养老社区是典型的重资产投资。泰康凭借自身掌握的雄厚资金以及重资产投资的战略眼光，有了稳定的保险收入来源和很大比重的投资净收益。但泰康在运营方面的实际盈利相对于保险销售和资产升值是很少的。因此，泰康为了提高运营收益，可以借助轻资产模式简单灵活，可分散风险、快速复制的特点，逐步转向“轻重并举”的投资方式。二是“医养结合”朝“互联网+医养结合”发展。目前，“泰康之家”正全力打造“医养结合”模式。但在时代和科技发展的潮流之下，医养结合在实际推进中会不断遇到难题和瓶颈。这就要求泰康未来不断跟进与科技企业的合作，利用“互联网+”、大数据、云平台等新科技突破养老瓶颈，探索出一条以信息化为依托，集医疗、康复、养生、养老等为一体的医养结合服务新业态，以此形成“互联网+医养结合”的新模式。三是“高端化”往“高品质”过渡。“高端化”“精英化”是“泰康之家”保险养老模式自提出以来一直的定位标准。但随着未来经济的发展和人们收入水平的提高，老年人慢慢将养老焦点从高端聚焦于高品质。因此，为了满足客户的需求，泰康将高端标准转向高品质发展，不再是仅仅满足客户的硬件要求，更多的是为客户提供平台，满足他们对晚年精神生活的追求。四是“高端人群”向“中端人群”拓展。“泰康之家”现今的保险养老模式存在高风险，投资大，回报周期长的问题，仅依靠高端人群回收成本远远不够。泰康提供的保险与养老相结合的个性化养老服务有一定的创新性，但市场定位较高，过高的入住门槛使许多中端人群望而却步。未来泰康或将通过创新产品，通过减少不必要的设施，缩小户型面积以降低成本，在保证服务质量的同时，拓展中端人群市场，让更多的人享受保险养老服务。

“泰康之家”保险养老模式符合人们对美好生活的向往和追求，是一种先进的模式，未来将在探索中不断进行自我完善，助力我国养老服务市场。