浅谈金融智能化背景下财富管理

祁雯婕

（甘肃财贸职业学院，甘肃 兰州 730207）

金融智能化创新基于互联网技术，采用诸如人工智能，云计算和事物互联网等新兴技术来开展业务流程创新，为金融业提供服务对于一系列新的金融业务形式，如智能服务。互联网技术和金融业的密切整合将提高金融服务业的工作效率，降低金融业务的风险，促进金融业的创新和发展。然而，互联网金融的虚拟化和信息对称性的不完全对称性增加了新形势下的金融创新的难度，而派生实际应用领域的财富管理业务也更加复杂。为了使这些业务的融合继续，我们需要调整我们的思想并提高金融创新和财富管理的研究，以满足这一时代的需求。

一、金融智能化概念

首先，智能手机的智能化广泛应用于金融业当中，初步整合了云计算技术和互联网大数据和金融业务，使其不断地发展创新。移动银行业务的概念在市场得到普及。目前，很多人消费时用手机进行操作，转账和简单的业务办理。日常出行中，人民的生活和手机银行不可或缺，不用去银行网点办理简单的业务，很大的提升了金融业的发展，为人们的金融使用提供了便捷的服务。可以预测以后的移动互联网金融会更加智能化、便捷化。其次，云计算技术和互联网大数据与金融业务的整合创新了金融支付方式，创新了之前的现金支付结算方式，采用第三方支付平台，不用再携带现金办理相关业务，使金融支付更加的安全、方便，同时也减少了金融机构和客户的运营成本。微信，支付宝，云闪光闪存支付和各种银行应用程序可用于支付商店中的衣服或药店，这完全反映了第三方付款方式的便利性。最后，人们可以通过智能手机获得多通道信息，并且获得的信息是有时间有效的，并且进一步减少了信息不对称的问题。人们通过互联网接受教育并互相沟通已成为大多数人的日常生活。互联网在金融业的应用可以提供许多服务，包括用户需求分析，商业沟通和互动。

二、金融智能化的主要业态

（一）区块链技术跨境支付概述

区块链技术的使用更为便捷、高效的跨境支付系统得到使用。区块链的本质实际上是一个统一的分布式记账系统。跨境支付系统只需运用共识机制，通过多个节点对交易和账户进行验证，不需要其他信任中心，就能在交易双方之间进行精准支付，交易流程更为简单化，便捷的支付让世界许多企业都致力于跨境支付的拓展。

（二）基于区块链技术的证券发行与交易

由使用区块链技术发行证券的公司生成的智能合约，可以在理想状态下实现私人定制化证券发行。上市公司或拟上市公司可以根据实际需要，实现异质化资产凭证的发行。24小时的全天候运作可以通过区块链实现，买卖双方的自动配对可以通过智能合约实现，而分布式的数字化登记系统则可以促进清算和结算的自动化。

（三）基于区块链技术的资产托管

资产托管从业机构可以使用智能合约和共识机制将投资合规校验整合在区块链上，以确保根据对合同条款和共识自动管理每笔交易。同时，自动记录和加密认证是区块链的属性，其可以实现多个参与者之间的信息实时共享，消除重复的信用校验过程，将原始业务环节的时间缩短约60%至80%，从而保障交易的高效性以及账户信息的安全性。

（四）基于区块链技术的互助保险服务平台

目前，互助保险为全球范围内近10亿人提供了保险保障服务，互助保险占全球保险市场份额的比重高达27%。区块链点对点技术为互助保险平台的发展提供了便利。智能合约运作过程中，如果一个人受到风险损失，其他人员就会自动赔付给这个人。同时，区块链共享的透明度和历史可追溯性降低了保险市场的信息不对称，并在一定程度上降低风险，更为安全地提供服务平台。

（五）大数据风险控制

大数据风险控制是运用大数据分析技术和模型进行风险评估的，它不仅可以对资金需求者进行信用评分，还可以对还款人的履约能力以及违约风险进行预测。与传统的风险控制方法相比，大数据风险控制更为准确的进行信用评估、更为广泛的去覆盖数据等。以蚂蚁金融推出的芝麻信用系统为例，他会对大量的网络交易数据进行整合分析，并用来作为评估信用等级的依据。信用等级的评估，可助力一些金融科技公司或者金融机构去更加准确的判断用户的还款能力，进而对客户提供一些适应的金融服务。

（六）智能投顾

运用计算机技术，现代投资的组合理论和其他投资的探析依据，排除人为可能，自动提供资产投资组合建议，被称为智能投顾。可以按照各个项目的特点分析，智能投顾可以提供有关投资和交易决策过程的智能化显示，还可以提供其他交易。自2010年到现在，一些提供在线资产管理和咨询服务的金融公司陆续成立，在线投资顾问迅速扩展。再随着大数据和人工智能的广泛应用，让智能投顾问的发展走上新征程。

三、互联网金融背景下财富管理现状

在目前来说，在金融全球化趋势和金融市场波动性加剧的情况下，银行和投资者加大了相关信用风险挑战，世界银行对于全球业的危机表明信用风险是当前银行破产的主要原因，在强调风险管理的今天其中出现的问题即为信用风险。通过建立当前风险评级制度，能够适应银行发展。在改革开放以来，中国经济迅速发展，单一城市制的城市商业银行发展模式和当今社会经济具有一定的差异，因此应进行相关改革。对于改革方向和重点即为走上经营和发展道路，在近几年来中国经济增长速度呈现下降趋势，但对于经济质量的提高更加注重。当前主要目标即为注重经济转变成注重质量，因此应进行经济体制改革。在金融业首当其冲即为银行业的发展，银行业作为当前金融业的主体部分，银行业中商业银行是其重要组成部分。受城市商业银行发展的影响主要在区域发展限制中，受经济开放发展的影响城市商业银行弊端逐渐暴露不利于风险防控。除此之外客户较为单一，一般以城市居民为主，依靠当地政府政策支持，在当前发展中国家和中国特殊国情下的发展应用进行银行转型。商业银行主要是以潜在目标客户群作为分析基础，针对目标群体设计并制定资金投资以及管理计划。理财产品的投资方式主要是银行依据客户授权资金管理和依照风险按照约定方式承担两种。就目前来说，银行代销的证券、保险、基金等理财产品也包含在内。据中国金融理财标准协会指出：理财业务作为综合性金融服务，通过进行理财评估并针对客户自身情况制定可操作的理财方案以此满足财务需求。商业银行理财业务主要依据客户目标管理的不同进行针对性产品设计，其中包括风险管理、保险规划以及税务等多个项目。从商业银行组织架构来说，当前在财富管理中客户基础较为薄弱，同时产品单一存在存量客户转换难度较大等问题。基于当前财富管理行业发展现状，应将互联网金融等应用于财务管理中。在当前财富管理中，由于无法及时了解客户需求，缺乏对于大数据技术的驾驭能力，难以实现对于财富管理的创新。

四、运用互联网技术实现金融创新和财富管理的弊端

（一）线上理财产品处于被动

目前，一些网上金融产品的内容基本相同的金融机构买卖金融产品，一些线上理财产品内容与线下实体银行及其他券商等金融机构销售理财产品内容基本相同，只是单一的购买，随时随地均可查询购买。然而，由于考虑风险，更多的客户更愿意与银行网点的专业人士咨询并充分了解实际购买前的产品。离线财务管理相比，在线财务管理有其自身的技术，优势不能完整的发挥。

（二）对互联网金融监督不完善

互联网金融迅速发展下，国家也制定并提出相关法律法规来规范市场。但由于互联网网上监管的力度不够，并有许多灰色地带，就间接地的限制了互联网金融的发展。互联网技术不断地发展创新，财务的管理也会受到影响，没法去很快地适应各种新形式的出现时间。在线金融产品忽视风险匹配的情况下注重产品营销。投资者很多，投资者认识理念薄弱，直接降低了互联网金融和客户之间的信任。

（三）控制风险能力弱

在互联网新时代下，财务规划信息安全是最重要的。但因为网络本身的开放性强和手段，漏洞是存在的，金融创新就是要增加金融的安全性。一些不法分子、网络黑客从漏洞中非法获利，导致公开的网络信息不一定真实。所以互联网金融的发展，必须把信息保护工作做好。

五、利用管理会计推进企业经济管理的策略研究

（一）塑造创新人才

社会的发展与促进创新人才密不可分，全社会越来越多地关注创新人才。金融业预期的创新和发展应该自然地培训和引入创新人才。许多创新人才在网络金融的运作中是开拓和进取的，充分展示了他们的创新人才，加强网络科学和技术的应用，实现了互联网金融的有效改进和优化，促进了网络技术产业的发展。创新人才的培养应与时代保持步伐，并在合规性与行业的具体情况结合进行遵守业务创新。

（二）加强互联网金融风险控制

在快速发展和持续成熟的过程中，互联网技术已被各行各业都广泛采用，为群众的出行和工作环境提供了优越、便捷的条件，但是，在这个工程中也带来了一定的风险。主管金融部门应加强对网络金融风险进行动态监测，提供更好的网络金融业发展的环境，减少风险，进一步为金融业的创新和财富管理奠定基础。

（三）澄清互联网金融科目的参与标准

互联网金融的快速发展中，和互联网相关的很多行业都取得了很大的成就，有很大的发展前景。大量资本涌入他们，这也引起了激烈的竞争。受到兴趣的推动，个人金融机构只想获得更大的利益，无论监管规则，扰乱金融市场的秩序，对整个金融业带来巨大的负面影响。例如，在2018年，由于在线平台上的大量不确定因素，许多在线贷款平台崩溃了。因此，为了维持在线融资的稳定发展环境，我们应该澄清参与在线金融企业的参与标准，并收紧审查主题资格。只有通过在做好事之前进行调查，我们就可以更好地消除了恶意竞争事件的出现，并为在线融资的长期稳定提供保护。

（四）建立和改进企业和个人信用调查制度

现下互联网金融缺乏完善的个人和企业信用体系，这就导致一些不法人员从中利用漏洞或监管真空进行套利。互联网金融一旦遇到这些不法人员，会对企业造成很大的经济损失，也会严重影响到互联网金融未来的发展。针对互联网金融环境安全的发展，有必要加强企业和个人的信用调查制度和真名制度来识别客户，以便旧流氓无处可隐瞒互联网金融。

（五）加强投资者教育和商业交流

通过互联网金融来提高财富管理的效率和质量，我们需要加强投资者的教育。由于在线融资对客户的要求降低，而不是离线物理接触，即使有大数据，它也将不能满足客户的需求。客户购买的产品与他们可以承受的风险与他们的经济意识不符。为了改善这一点，传统的离线服务人员需要与在线服务内容结合使用此外，为了补充在线金融服务的内容，我们还需要加强投资者教育和在线培训。通过更专业的讲座或一些接近生活的教育视频，更多的客户可以形成在线学习的习惯，首先了解财富管理，产品和自己的风险意识，从而真正地将财富管理融入人们的生活。

（七）如何运用技术来创新财富管理

在互联网金融背景下，大数据被应用于各个领域，对于传统财富管理机构来说-银行，在促进财富管理中具有一定地位。在将大数据和财富管理中，在进行融合的同时，能够提升服务质量和水平。为提升财富管理水平，通过做好财富管理创新，做好对应的模式创新，从而实现信息的双向交流。互联网金融平台不断构建，对于建设银行、工商银行来说，基于网络平台完善财富管理制度。对于信托保险等充分利用银行客户资源进行营销。在促进个人理财产品有发展的同时，还要和其他债券机构保险公司进行跨行业合作，扩大合作领域，并实现行业间合作。除此之外还应创新个人理财产品。在对个人理财产品组合的同时，形成不同层次的个人理财服务体系。通过进行客户细分能够使个人理财产品更加适合客户需求和富有竞争力。在及时掌握和了解在于财富管理方面的动态变化，满足客户需求的同时，做好互联网网络平台的建设。根据生命周期理论，其中对于消费的投资主要包含以下几点：第一，随着年龄增长以及风险承受能力的下降，从而将会增加对于产品的需求。通过以产品为中心做了一些金融服务，以客户为中心提供多样化丰富的产品组合的同时，通过选择产品最佳组合方式实现理财投资业务组合并增加产品理财的效果。在互联网金融背景下，对于银行来说做好专业财富管理的培养，结合管理岗位进行选拔，在人才财富管理过程中，加大培养力度，结合银行自身情况做好对应的管理。

六、结束语

目前对于财富管理不断重视，通过将互联网金融技术进行应用，提升财富管理的水平，并逐渐成为研究热点。在推动财富管理行业的发展中，注意优化财富管理工具，在注意选拔人才的同时促进我国财富行业的健康发展。