区块链技术在商业银行中的应用

李 超

（贵州财经大学，贵阳 550025）

1 区块链技术的基本概念及发展背景

2008 年中本聪发表了论文《比特币：一种点对点电子现金系统》。这篇论文中提出了一种完全通过点对点方式实现的电子现金系统，通过这种方式，一方可以直接支付给另一方，不需要第三方机构，即现在众所周知的比特币。不久后该理论付诸实践，2009 年1 月3日，第一个序号为“0”的区块诞生，2009 年1 月9 日，第二个序号为“1”的区块诞生，并且与“0”号区块相连成了链，标志着区块链的诞生。作为比特币底层技术之一的区块链，因其技术和应用的特殊性，自被提出后就受到广泛关注。从本质上来说，区块链是一个去中心化的共享数据库，存储在其中的数据不可被篡改，修改记录全程留痕，用户集体维护，是一种安全可靠的数据存储方式。

2019 年1 月10 日，国家互联网信息办公室发布《区块链信息服务管理规定》。2019 年10 月24 日习近平总书记在区块链技术发展现状和趋势第十八次集体学习中指出，区块链技术已经在金融、物流、供应链、互联网等领域有了广泛的应用，要加强对区块链技术的重视。2019 年国家各部委就区块链共出台了21 项政策，省市层面出台政策106 项。其中金融服务类占比高达28.57%，我国对区块链有很高的关注度，区块链的应用领域也更加广泛。

2 区块链技术在商业银行中的应用场景

2.1 跨境支付结算

传统跨境支付模式是通过SWIFT 系统在全球各个银行以及代理行之间进行流转，由于所涉机构较多，每个中间机构都要进行清算对账，使各机构记账系统独立，效率低下，时间冗长；每个环节都要收取手续费，相关研究数据显示汇款人需要承担的跨境支付交易手续费率达到7.68%。交易过程中客户信息被多方流转，安全性难以得到有效保障。而将区块链技术引入跨境支付结算后，其去中心化的特征使得交易双方可以跳过SWIFT 系统直接进行交易，快捷安全高效，也节省了高昂的交易手续费。在区块链的跨境支付应用方面，中国工商银行基于区块链技术，设计并应用了直联跨境支付技术；基于这种技术，南海控股有限公司通过永隆银行向其香港同名账户进行了跨境支付，这是区块链跨境支付技术在国内的第一次应用，可以预见在将来其会有更加广泛的应用。

2.2 电子票据

近几年，尽管电子票据业务取得了较快发展，但由于发展时间尚短、银行间衔接不流畅，电子票据相关法律制度也较为滞后，监管缺乏，所以电子票据业务仍存在很多问题。利用区块链技术后，其分布式账本储存了所有电子票据的交易信息，点对点交易也使得信息完整性的传递得到保障，同时降低了交易成本，有助于解决电子票据的流通问题；非对称加密和时间戳的应用可以有效防止伪造票据现象的发生，基于区块链技术可溯源性特点可以追溯交易信息来源，从而降低了票据交易中道德风险的发生；区块链技术的不可篡改性在保障了票据的安全性同时。产权一旦明确，就会被记录在区块链中，也有助于确定产权。智能合约则能够提高监管效率，降低监管成本，实现全方位监管。

2.3 供应链金融

区块链技术可以完美匹配供应链金融的主体多元化、信息不对称、信用机制不完善等方面的问题，供应链中的多级供应商和分销商、仓储物流和平台等均可以利用区块链技术连接成一体，并且在权限范围内实现信息共享。企业之间可以互相查看信用，从而确保资金在区块链上流转的安全性，银行在进行贷款授信的时候也可以有信用依据，从而解决小微企业融资难问题。

2.4 贷 款

中国银保监会发布的数据显示，2019 年四季度末，我国商业银行不良贷款余额同比增长了463 亿元，达到2.41 万亿元。区块链技术的应用可以有效降低贷款业务中的信用风险和道德风险，其去信任化可以有效防止信贷业务人员以权谋私的行为发生，建立科学有效的审核机制，其去中心化和不可篡改性可以帮助银行确保信息的准确性，有效追踪贷款去项，及时止损。

3 区块链技术在商业银行应用中面临的选择和挑战

3.1 商业银行区块链应用涉及三大“选择题”

（1）应用类型的选择。目前区块链有公有链（Public Block Chains）、私有链（Private Block Chains）、联盟链（Consortium Block Chains）三种应用形态。公有链是世界上任何人和任何机构都可以发送交易并得到区块链确认的形态，是最早的区块链应用形态，比特币就是典型的公有链。联盟链是在其中预先选好多个节点，由预选的节点生成块，其他节点可以参与交易，本质上是分布式记账。私有链是个体或公司使用区块链技术进行记账，并且该个体或公司独享该区块链的权限。

（2）记账类型的选择。区块链中有竞争性记账和分布式记账两种方式，其中竞争性记账是指多个矿机同时工作，较适合开放系统，但可能会造成记账混乱，比特币是典型的竞争性记账。分布式记账是指区块链上的节点都独立存在，并且每个节点都储存全部完整数据，只要不是所有节点全部损坏，就不会丢失全部数据，十分安全可靠。

（3）应用领域的选择。区块链技术在商业银行内的应用十分广泛，但具体应用到哪一个部分，以什么样的形式去使用还需要时间进行探索，金融业涉及领域众多，关系重大，因此需要在确保极其安全的情况下才可使用。

3.2 商业银行区块链应用面临的问题

3.2.1 技术问题

首先，相对于现行的支付清算系统，区块链交易频率过低，不能满足交易需求。根据中本聪的设计原理，随着更多的区块被开发，新节点更新需要的时间会更长，这样会造成交易时间过长。其次，虽然不可篡改性可以有效预防恶性攻击，但是事后交易有所变化，想要进行更改却十分困难，交易过程灵活性差。

3.2.2 应用困难

区块链是一种新兴前沿的技术，将其广泛应用到商业银行的日常业务中去还有一段距离，商业银行要考虑其是否符合监管要求，真正全面应用需要投入大量的资金、人力并改造基础设施，这样的投入能否带来明显的经济收益。同时，还要考虑如何将区块链完美融入银行业务中去，如果融合成本过高，必然会形成两套体系，反而增加银行的营运成本。

3.2.3 制度缺陷

区块链技术自2008 年提出以来虽然经过了十多年的发展，但是仍然处于发展初期，与之相关的法律制度还不完善，也处于摸索实验阶段，因此如果要广泛应用区块链技术，就要制定完备的法律保障体系，否则，不法分子可能会钻制度缺陷的空子，这也对有关部门的监管提出了挑战。

4 区块链技术在商业银行中应用的发展建议

4.1 联合组建区块链联盟，构建统一技术标准

我国市场上有众多的商业银行，若要让区块链技术广泛应用于我国的商业银行，商业银行之间要联合起来成立区块链联盟，参照国外的区块链联盟组织，制定统一的商业银行区块链应用标准，引导并制定适合使用区块链技术的金融监管体系。有了统一的制度标准才能使信息数据得以真正共享，使区块链技术的研究真正推动商业银行业的发展。

4.2 联合科技公司，提升技术保障

商业银行应该积极与科技公司进行合作，使科技公司的技术人才与商业银行的业务人才强强联手，不断改进区块链技术使其适应银行业的发展，提高效率。当前中农工建交五大行就是采取此种模式，发展效果显著，部分民营银行可以借鉴其发展经验。

4.3 融入产业链，助推实体经济

在区块链的基础上，传统产业链与金融机构之间的边界将渐渐消失，并且传统资产正在逐步向数字资产扩张，商业银行应当抓住机遇，积极应对当前的变化趋势。商业银行可以加入以区块链为基础的产业联盟，加入行业区块链平台。主动融入各实体产业之中，获取产业运作的真实数据，主动向目标客户提供多样化的定制金融服务。

4.4 加大监察力度，完善相关法律法规

区块链技术在技术、应用以及制度方面仍存在漏洞，为了保护公民的合法财产不被侵犯，隐私不被泄露，有关部门必须加大监察力度，完善相关法律法规，积极打击区块链犯罪行为。

5 结语

商业银行在经济运行中起着重要的作用，商业银行的进步代表着经济运行效率的提升，区块链的应用可以推动商业银行各项业务服务质量的提升。虽然目前区块链技术尚有些许漏洞阻碍了其进一步大规模应用，但在国家各个层面的重视下，在有关部门的合理引导下，区块链技术必将为商业银行的发展带来翻天覆地的变化，推动经济社会的进一步发展。