农村普惠金融发展相关研究综述

韩 煜 张瑞贤 朱若男

（1.山东外国语职业技术大学，山东 日照 276800；2.山东外国语职业技术大学，日照市金融市场研究基地， 山东 日照 276800；3.日照市工业学校，山东 日照 276800）

0 引言

在20世纪，世界各国便开始了对农村金融的研究和发展。进入21世纪后，特别是2005年世界银行首次提出“普惠金融”概念后，农村普惠金融开始蓬勃发展。在我国，“普惠金融”的概念是在2013年正式提出的。党的十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”的政策指引，自此发展普惠金融上升到国家政策层面。普惠金融将关注点放在基层群体特别是弱势群体身上，旨在用金融服务的方式为这些群体提供金融支持，进而使这些群体的生活水平得到提高。我国贫困人口大部分集中在农村，因此，自“普惠金融”概念提出以来，我国大力发展农村普惠金融，改善农村资金短缺和金融排斥现状。经过近年来的发展，2020年我国不仅全面建成了小康社会，而且为世界提供了农村普惠金融的发展思路。但我国农村普惠金融发展还存在一些问题有待解决。基于此，采用文献查询法，分析国内外农村普惠金融研究现状及方向，并提出未来我国农村普惠金融的发展建议。

1 农村金融研究现状与研究领域

1.1 研究现状

为掌握农村金融研究现状，需要对现有文献进行查找、分析。在中国知网（CNKI）检索栏输入关键词“农村金融”，检索时间设置为2003年1月1日至2022年5月29日，共检索出10 959篇相关文献。对这些文献进行研究发现，2005年之前农村金融相关的研究文献较少，2005年之后该领域的研究开始逐渐增多。其原因主要如下：一是“普惠金融”概念是在2005年被提出的，二是近几年“三农”问题研究不断深化。

1.2 研究领域

在农村金融研究领域的调查中，仍采取上述方法。研究发现，目前有关农村金融的研究集中在以下4个方面。

1.2.1 金融发展与城乡居民收入差距的关系。关于金融发展与城乡居民收入差距的关系，目前有两种相互对立的观点。一种认为两者呈正相关，如姚耀军研究了金融发展与城乡居民收入差距之间的关联，并证明了金融发展和城市居民的收入没有十分明显的正向相关关系，真正与金融发展正向相关的是农村居民的收入。另一观点认为，金融发展与城乡居民收入差距之间呈负相关。如廖杉杉对1992—2009年的数据进行整理分析，证明金融发展能缩小城乡居民收入差距。尹振涛认为金融科技发展能带动农村经济发展，使农民收入提高，从而增加家庭幸福指数。在近期的文献中，朱小莉等认为，数字普惠金融对城乡居民收入差距的抑制作用较为明显；熊云飚等认为，金融科技的发展能缩小城乡居民收入差距，提高金融的可得性，并提升金融服务效率。

1.2.2 金融抑制。关于金融抑制问题，陈鹏等认为，在农村人口中存在较多的在外务工人口，他们对资金的需求大多不会依靠农村金融机构来满足。王小华等认为农民的收入越低，反而越不愿意从正规的金融机构进行借贷，存在一种天然的排斥。程惠霞认为金融机构在“三农”方面的贷款不够，如对农业类企业的贷款进行压缩，导致农业资金转移到其他行业。吴雨对农户进行了调查，发现他们对正规金融信贷服务的需求较小，反而偏好于非正规信贷，习惯于向亲属、邻里借钱、融资。乔欢欢认为城乡居民收入差距存在惯性，如果本就存在差距的话，会因为金融惯性拉大差距。

1.2.3 农村金融与普惠金融。梁锐等在对人口规模、人均收入、政府规管程度等指标进行整合后发现，越是金融发展滞后的农村，越是需要重点关注普惠金融。高沛星等通过对数据的整合与整理，构建了农村金融排斥指数，最终得出了政策是农村金融发展最关键的条件的结论，没有相关政策的帮扶，农村金融无法发展。王婧等研究表明，农村要想发展普惠金融，需要增加金融机构、金融从业人员的数量。郭晓飞等认为，农村金融发展过程中的目标不明确是重要问题，严重影响普惠金融发展。牛小凡等认为，发展普惠金融能降低农村居民经济的脆弱性，为实现乡村振兴和共同富裕增加助力。

1.2.4 农村征信与农村信用体系建设。近年来，农村征信与农村信用体系的建设成为农村金融研究中的热点。牛茜等认为，我国农村信用体系建设的滞后性导致金融扶贫工作乏力，加强农村征信建设能够为精准扶贫提供助力，且其建议建立健全失信惩戒机制，营造良好的农村信用氛围。蔡继虎等认为，可以采用“风险补偿+风险分担”的方式逐步推进农村信用体系建设，从而推进乡村振兴发展。郭保荣等认为，深入推进农村信用体系建设是有效改善农村信用环境、推进乡村振兴的重要抓手，应继续提炼其中的亮点，并对缺点加以改正，全面适应乡村振兴战略的要求。

2 国内农村普惠金融研究综述

自2003年开始，中共十六届三中全会便提出实施统筹城乡发展战略；2013年，普惠金融发展得到国家层面的支持。从文献来看，殷本杰认为政府的干预并不一定会导致市场失灵，反而能够弥补市场机制的缺陷，农村金融市场并非完全竞争市场。王关玉认为助农贷款的开发对农村金融的发展有极大的促进作用，银行作为农民心中值得信赖的机构，能够提供稳定且可信度高的金融支持。吴晓杰等认为，虽然随着普惠金融的发展，农村的金融机构和金融从业人员得到了增加，但依然存在多重风险与挑战。李雯认为，农村普惠金融的生态环境存在一定问题，包括农村整体的金融生态圈元素贫乏、农户个人信用不足及抗风险能力较低，必须要建立一个完整的金融生态环境，才有助于促进农村普惠金融发展。

3 农村普惠金融发展的趋势

查阅近几年农村普惠金融相关文献后，笔者推测农村普惠金融未来的发展趋势一定是与大数据、数字金融及区块链金融相结合。农村普惠金融的发展需与大数据相连接，并引入区块链技术，实现与数字金融的多方位融合，提高授信审批效率，健全金融风险防范体系，扩大覆盖范围，加大金融监管力度等，最终使农民能切实享受到普惠金融带来的福利，提升农民的幸福指数与幸福感。下文将从大数据与农村普惠金融的融合、数字金融与农村普惠金融的融合、区块链与普惠金融的融合等方面阐述农村普惠金融的发展趋势。

3.1 将大数据融入农村普惠金融

大数据是当今普惠金融发展的必备条件，要加强大数据与农村普惠金融的深度融合，将大数据根植于农村普惠金融、深埋于乡村振兴。大数据与农村普惠金融融合需注意以下几点。一是应积极搭建农村信用平台，可仿照支付宝、微信中个人账户的信用评分建立一个科学合理的评价机制。二是大数据在农村普惠金融中的应用，必须借助成熟且完善的基础设施才能实现，故终端的部署是首先要做的事情。三是农村普惠金融发展不可忽略对风险的防控，因为农民对风险的承受能力较低，所以应建立相应的风险预警机制和智能风险控制系统，对违规的人员加大处罚力度，对违法行为严惩不贷。

3.2 将数字金融融入农村普惠金融

2021年中央一号文件、2022年中央一号文件分别提出要发展农村数字普惠金融及加强数字乡村建设，2022年引发的《“十四五”数字经济发展规划》也指明了“十四五”时期推动我国数字经济健康发展的任务和目标，提出要规范数字金融的有序创新，所以数字乡村是乡村振兴的战略方向，数字金融是发展农村普惠金融的未来指针。数字金融的兴起与发展有助于解决传统普惠金融无法解决的一系列问题。传统金融所带来的金融排斥始终无法消除，导致出现了成本高、风险高等问题，可持续发展的难度增加，于是数字金融应运而生。数字金融突破了传统金融的局限，降低了交易成本，提升了传播速度，也增加了覆盖范围，可使人们共享金融带来的红利，故应积极将数字金融融入农村普惠金融。

3.3 将区块链技术引入农村普惠金融

区块链技术应用到农村普惠金融后会极大地减少程序的重复，不再需要任何第三方的介入，任何证明材料都无须进行二次证明。这样无论是效率还是透明度，都会得到了大大提升。另外，区块链技术的运用有助于形成“去中心化”的记账模式，将所有金融信息存储在原始账本中，以避免信息泄露，并可供任何有疑问方随时查询相关信息，以避免后期产生纠纷。

要想实现农村普惠金融可持续发展，需保证资金充足且安全。应用区块链技术能使资金的应用更为合理，能够对资金的流向进行全程追踪，保持对资金的连续管理，使资金的安全性获得巨大的提升。发展农村普惠金融的首要任务就是找出最应该帮扶的对象，而不是浪费资金，建设一些本不需要、花费巨大、用处甚少的工程。如果不了解农民的实际需求，就无法做到精准扶持。结合大数据技术、数字金融、区块链技术等可以做到对数据的精准统计、分析、分类，减少农村普惠金融的工作量，极大地提升金融服务效率。

4 结语

农村金融发展一直是我国经济发展的重中之重。当前，我国农村金融发展困境已在国家政策与资金的支持下逐渐解除，但要想实现乡村全面振兴，还需要提升金融服务质量，提高金融监管水平。

为解决我国农村金融发展困境，不但要消除绝对贫困，而且要缓和相对贫困。为此需要在农村增加金融机构和金融从业人员等，因地制宜地提供一些政策支持，并借助大数据、数字金融、区块链等技术加强农村金融生态建设。为解决农村居民相对贫困问题，就要了解不同人群发生贫困的原因，对症下药。弱势群体在长期遭受金融排斥后，很难走出贫困陷阱，且金融排斥会进一步拉大贫富差距。只有在农村大力发展普惠金融，才能逐渐消除绝对贫困、缓解相对贫困。自普惠金融的概念提出以来，我国对农村普惠金融发展问题进行研究的学者数量一直不断增加，而且研究深度不断增加，大大促进了我国农村普惠金融发展，在一定程度上缓解了我国相对贫困问题。在脱贫攻坚战取得胜利及全面小康实现的背景下，要想促进农村普惠金融发展，不仅要充分解读与研究乡村振兴战略、普惠金融政策等，更要投身实践，从多个层面建设一个合理的农村金融生态系统，对适合发展农村普惠金融的地区进行试点，以成功的案例给其他农村地区发展普惠金融提供借鉴。同时，要加强农村信用体系建设，并将其作为一个长期的任务；采用大数据、区块链、数字金融等技术，加强金融服务细化与升级，实现农村普惠金融再一次飞跃发展。另外，乡村振兴战略“三步走”为农村普惠金融发展指出了一条康庄大道，绘制了一幅美好的蓝图。在发展农村普惠金融的同时，要牢记习近平总书记提出的“绿水青山就是金山银山”，“坚持人与自然和谐共生，走乡村绿色发展之路”，注重发展绿色金融，以不破坏农村生态环境为前提，利用大数据、区块链、数字金融等先进技术，提高金融监管水平，提升金融服务质量，扩大金融服务范围，增加金融服务人群，做到“农民富、乡村美”两手抓，不能顾此失彼，从而全面提升农村普惠金融发展水平，为乡村振兴战略的实施提供助力。