金融科技背景下实体经济的转型发展研究

曲 鸥

（山西工程科技职业大学，太原 030031）

0 引言

经济结构对国民经济发展具有重要影响，金融则属于实体经济的“血脉”，新时代背景下金融模式的创新为实体经济转型发展提供有效路径，迎接经济全球化环境下的新任务和新挑战。目前，金融业在市场经济中占据很大比重，但在传统的金融环境中存在诸多非理性现象，导致传统金融产业结构失衡。党的十九大报告中针对实体经济发展提出了明确的要求，认为发展实体经济是经济高质量发展的重要前提，因此在全新的时代背景下，应当加强金融科技的优势挖掘应用，注重与大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的融合，实现金融科技与实体经济的紧密关联，帮助实体经济实现高质量转型发展。由此可见，金融科技赋能实体经济已成为时代趋势，必须要充分认识其重要性和紧迫性，尤其是针对现阶段金融科技的新变化、新特点，以及金融科技的应用现状，逐步理顺服务实体经济的思路和方法，为实体经济的高质量发展提供明确和完善的新路径。

1 金融科技赋能所产生的新变化

从整体结构上来看，金融科技、金融行业及实体经济，相互之间属于紧密衔接关系，特别是借助数字新基建、产融结合、碳中和等新经济范式的创新发展，使得金融科技展现出更强大的生命力。《中国数字经济发展白皮书（2020 年）》中提出，我国数字经济已经迈入快车道，2019 年规模已达到35.8 万亿元，占国内生产总值（GDP）的比重达36.2%。为此，自2021年初以来，各地相继开始将数字经济列入重要发展目标，在各类政策引导之下的金融科技，将逐步形成服务实体经济转型的重要趋势，发挥出各项优势功能，助力金融及实体经济转型发展。

事实上，从Bank1.0 到4.0 的演变，均强调以金融业务发展为核心，在形势变革、技术迭代及形态重构等影响下，逐步完成金融科技的实践应用。现阶段，以银行业为代表的金融产业，正逐步步入数字化高速发展轨道，金融科技在各领域中的投入日益增加，科技人员的规模也呈指数级上升。这些变革的关键点则在于科技赋能，需要在金融科技环境下建立数字化金融生态，使金融科技成为推动实体经济发展的首选。那么，在金融科技服务于实体经济的过程中，必然需要理顺工作特点及实践思路，带动金融的业务流程优化及管理质量创新，适应新时代的金融产业变革，尤其是在新冠疫情常态化防控环境下，需要利用金融科技改变传统金融模式，挖掘金融市场的发展活力和潜力，突出金融科技在应用中的优势作用，实现工作协同、业务管控及远程办公，在满足线上金融服务整体需求的同时，为实体经济的转型发展提供支持工具和路径选择，使之成为实体经济智能化发展的重要契机。

2 金融科技服务实体经济转型发展的优势

2.1 金融科技有助于带动消费领域变革

在云计算、区块链、人工智能等技术推动下，金融科技的竞争力日渐增强，为金融服务的创新增添了极大动力，更给传统产业的发展提供了诸多发展契机。在金融科技发展中可以借助创新渠道，惠及民生发展和拉动市场消费，具备普惠型金融服务的显著特点，且展现出极为明显的发展优势。比如，基于第三方支付、P2P 网贷等模式，金融科技的创新能力得到显现，其涉及的范围相比传统金融模式更大，提高了传统的金融服务效率和能力，同时给实体经济的转型提供了有力支持。另外，不同于以往金融行业“高大上”的形象，金融科技将给普通大众提供融资渠道，将金融科技的触角向基层延伸，为群众提供了金融科技服务的便利，将金融服务推向更大的需求市场，大幅提升了金融服务的能力水平，为实体经济的高质量发展开辟了全新渠道。

因此，实体经济在未来的发展过程中，应当充分借助金融科技的东风，依托互联网金融及金融科技要素，取代金融服务中烦琐的线下支付过程，提高金融市场服务的便利性和效率性，转变以往陈旧的金融模式，实现金融服务成本的控制。另外，基于现阶段我国金融市场监管逐步完善的特点，金融科技还可以凝聚更广泛的力量及资源，开辟多元化的金融服务平台，在缓解金融需求压力的同时，打破商业银行在金融服务领域一家独大的局面，为客户提供更便捷、更高效、更个性化的选择，使实体经济逐步走出困境，实现更高维度的转型升级，尤其是在云计算、大数据及人工智能基础上，调整自身的金融服务结构，加强与金融科技之间的整体互动，推动消费型金融领域的发展。

2.2 金融科技助推实体经济转型升级

在实体经济的发展过程中，需要金融科技的全面辅助和推动，特别是加强服务模式的发展创新。一是资源开放共享模式。以新型互联网技术为支撑，利用现代大数据、云计算及人工智能等新兴科技，融合金融服务领域的需求，全面构建金融科技共享经济发展模式，整合各类社会资源，实现优化配置和利用，促进市场资金流、物流及信息流的协同发展。同时，要不断降低金融科技的依附性，在供应商服务中创新产品选择及保障，给予实体经济更丰富的选择。二是利用科技分析经济场景。对于实体经济发展而言，消费者无疑是最为关键的因素之一，因此需要全面及时地了解市场动态，再结合金融科技的信息处理优势，掌握金融服务市场的变化规律，实现各种服务需求及场景的融通，建立线上线下的立体化经营模式，全面降低实体经济发展中的营销成本投入。三是发挥金融科技强大计算能力。面对现代金融市场的竞争特点，需要增强实体经济的核心竞争力，利用信息获取及处理能力提升经济效益，通过信息处理业务及需求信息的把握，打造功能强大的硬件服务基础，达到金融科技服务实体经济的最佳效果。

2.3 金融科技促进实体经济全面复苏

从金融科技的自身特点来看，其能够大幅弥补实体经济发展的短板，增强实体经济的竞争优势和管理能力，从而满足实体经济复苏的需求。一是金融科技具有突破时间及空间的属性。在实际的服务环节能够规避物理条件的局限，能够使服务实体经济的广度与深度加大，使传统产业的空白区域被全面覆盖。二是提升经济业务处理效率。金融科技的支持能够大幅降低企业服务成本，高效快捷地推动产业升级转型，完成对传统实体经济产业的迭代，增强市场中投资资本的流通性。三是金融科技能够深入挖掘市场信息，帮助实体企业敏锐地掌握市场动态，为满足市场需求做好产品及服务创新，并利用信息数据分析提出科学具体的建议。并且，金融科技正处于快速发展阶段，金融与大数据、云计算、人工智能等技术融合，将更全面地推动金融市场变革，使实体经济的产品更具竞争力，满足多元化市场的需求，最终实现产业效益的提升及发展框架的完善。

3 金融科技背景下实体经济的转型发展策略

3.1 紧扣国家金融战略，全面布局实体经济

众所周知，实体经济的发展应当以产业为核心，利用产业中所蕴含的集聚力量，为实体经济的发展提供根本动能。在此过程中，金融领域必须要结合市场的金融服务需求，以扶持中小微企业为抓手，同时运用金融科技的覆盖效应，持续围绕国家金融战略进行布局及服务，将产业转型作为实体经济转型的前提条件。首先，重视制造业产业布局。在新经济常态下的产业经济，仍然是以制造业作为基础，同时这也是实体经济转型的核心。为此，金融科技应当围绕制造业的发展方向，科学地制订产业改革金融产品方案，结合市场中的多元化诉求，逐步适应金融科技的发展步伐，提高产业“互联网+”的发展性和竞争力。其次，注重小微企业的发展。小微企业属于金融服务亟待开发的市场，在经济新常态下落实好普惠金融政策，无疑是当前极为重要的战略导向，因此需要利用好金融科技的普及，逐步增强小微企业的融资能力，明确小微企业在金融市场中的定位，借助金融科技手段打通服务节点，制定出更加细致的实体经济转型发展战略。与此同时，在金融科技的支持与引导下，还能够帮助小微企业了解市场动向，以便增强其应对市场风险和挑战的能力。最后，完善实体经济产业布局。如今越来越多元的新兴产业，对于金融服务需求更加迫切，在金融科技持续应用的背景下，更需要加强新兴产业的布局，为实体经济注入新鲜血液，实现产业布局的创新发展，营造出更加有利的金融科技发展环境，推动实体经济的持续跃升。

3.2 突出金融机构转型，提升信息服务能力

伴随经济市场的快速发展，金融机构迎来诸多挑战与冲击，因此必须顺应全新的金融科技发展格局，逐步以数字化转型适应市场环境。金融机构作为市场中的金融服务主体，与实体经济发展之间保持着紧密关联，那么在发展中更需要注重行业的数字化转型，以全新的金融服务模式与服务平台，提供更全面的资源保障能力。尤其是明确自身的转型升级目标和方向，积极做好标准化、数字化、个性化转变。具体而言，可以从以下三个方向加强。一是资产端的证券化。如商业银行的金融服务应当由信贷型向交易型转变，为中小微实体企业提供丰富的选择，资产端的证券化将有助于调整资本业务结构，明确中小微等实体企业在业务中的主导地位，满足金融科技发展背景下的金融服务需求，全面将实体经济纳入服务范畴，最终保持金融机构金融业务稳定。二是支付端的区块链化。在第三方支付及P2P 的发展之下，为保障资产的安全性，必须要及时对金融机构的结构加以转变，即将以往的存款式结构转化为分布式结构，最大限度地适应现阶段的发展特点。三是管理端的大数据化。在基于互联网与大数据等技术应用环境下，金融机构迎来全新的发展机遇，通过大数据技术的精准营销及管理保障，能够充分挖掘信息价值，实现对金融服务的动态支持，实现产品的丰富及成本的下降。

3.3 创新金融服务工具，贯穿实体经济服务

互联网时代特征以及金融科技的发展趋势，均对客户的行为偏好产生深刻影响，面对传统金融服务领域产品服务同质化的问题，需要竭力依托金融服务工具的更新，使实体经济服务得到全面贯穿融合，满足市场中的多元化需求。在金融产业的长期发展中，必须以金融科技手段作为支撑，针对不同类型的实体企业提供定制化的服务。在以往的金融服务模式下，供应链在缓解中小企业融资困境中，属于最为有效的保障渠道，但由于在此过程中受信息不对称、违约风险及授信对象有限等因素影响，该服务领域发展受到制约。而随着区块链在金融科技中的逐步发展应用，企业能够更好地掌握市场信息、供应商信息及资金方信息，保证了各个金融服务环节的真实性及效率，实现了信息的可追溯和可共享。另外，区块链作为一种全新的金融科技，其具有不可篡改的基本特征，这也将极大地优化金融市场的信用体系，可以大幅降低金融机构及实体经济的融资成本，更全面地了解上下游经营现状信息。当然，在现阶段的金融科技应用中，资产证券化尚具有较高的技术门槛，在实体企业进入中仍然需要依托丰富的平台，实现各金融服务方及服务对象的有效衔接，落实好ABS 专业技术平台服务，以资产证券化方式满足实体企业的融资需求。

3.4 构建信息金融生态，竭力解决信用难题

在金融科技发展的背景下，为保证金融科技服务于实体经济，行业的发展必须呈现出生态性，即实现金融产业及实体经济的均衡发展，加强金融服务供给，实现供给与需求的联结，并且利用这些手段逐步解决以往面临的信用难题。在传统融资模式之下，主要是借助抵押、担保等方式来实现，且往往存在着市场的两极分化问题，因此实体企业通常难以有效实现融资目标，导致金融服务与实际需求的脱节。同时，金融机构在提供金融服务时，还需要结合实体企业的资产负债表、利润表与现金流量表中的财务信息，但这些信息存在诸多局限，无法全面覆盖企业行为，加之实体企业以中小微企业为主，因而金融机构在服务上无法全面跟进，阻碍了金融服务在实体经济中的应用。在金融科技的影响和推动下，可以依托第三方信息服务平台，实现各类信息数据的有效汇总，并在此基础上落实智能化风险防控工作，有助于完成对大部分实体企业的评估，扩大金融科技对实体经济的覆盖面，从而由线下服务向线上服务转移，依托丰富的数据资源提升实体企业信用，构建完善的信用评估及保障体系，在保障资金安全的同时，能够解决两者之间的融通问题，提升金融科技服务的整体质效。

4 结语

综上所述，伴随现代信息技术的发展，信息技术在金融领域得到广泛应用，借助大数据、云计算、区块链及人工智能等技术，金融科技的发展极为迅速。面对我国实体经济的发展困境，必须依赖金融科技的服务价值，逐步创新金融市场的服务结构。金融科技背景下，实体经济已经进入转型时期，应竭力帮助实体企业解决金融问题，借助金融科技创新的优势，加强对金融市场的把控与金融服务模式的革新，以全新的金融服务模式取代传统金融服务模式，促进实体经济转型发展。