商业银行风险管理及对策研究

何抒桐 富滇银行股份有限公司

在商业银行之中，规避风险十分重要。在风险管理的过程之中，商业银行需要更加注重风险管理的能力与意识。商业银行需要在提高自身风险管理水平的基础上，不断促进自身的发展，提升自身的综合实力。风险管理如果能够发挥较好的效果，可对业务活动提供一定的支持，在业务活动的过程中找出风险管理中的问题，产生新的风险管理思路，保障风险管理能够与业务活动互相推进。

一、商业银行风险管理当前存在的问题

（一）风险管理组织结构不够合理

商业银行之中的风险管理组织结构存在着一定的问题，主要表现在以下三个方面：首先，商业银行的管理层级相对较多，以至于风险管理需要走的流程较多，效率相对低下。部分商业银行的建立时间较早，受到一定的传统因素影响，分支机构依照区域分层，管理层级甚至有三至四层，这样就会浪费较多的时间，存在一定的弊端。管理层次多，就会导致决策问题较多，管理的跨度相对较大，使信息的传递过程较为烦琐，在指令下达后，会出现延迟传递的情况，同时也会对指令的执行情况造成消极影响。其次，部分商业银行中，法人治理结构并不全面，存在着一定的问题。银行内部组织结构过于行政化，以至于滥用职权的情况时有发生。虽然当前银行已经按照《商业银行法》进行监事会的设置，但是很多监事会没有发挥较好的作用。在商业银行之中，领导者拥有全部的权力，对其的监督相对较少，以至于权力的使用过于随意。最后，内部职能部门存在分工不明确的情况，岗位职责较为混乱，以至于各个岗位的职责存在重复的现象，部门之间很难做到互相配合。

（二）商业银行产权制度存在问题

在股份制发生改革之前，商业银行的产权是全民所有，较为单一，我国能够代表人民行使权力。但是在此情况下，全民所有只是表面的情况，事实上对银行财产能够占有与使用的，是银行之中的主管与工作人员。然而主管与工作人员是作为经营者而存在的，并不是银行法人。国家虽然在商业银行之中建立了监事会，但是由于产权制度的不全面，以至于监督作用并不强，无法将利益的激励兼容实现，使商业银行的经济效益降低，内部控制效果较差，对银行产生了消极作用。商业银行需要完善产权制度，只有这样才能使银行的经济效益有所提升，发挥监事会的作用，促进银行的发展壮大。

（三）商业银行风险管理技术较差

商业银行需要进一步控制风险，使风险管理能够发挥应有的效果，推动银行的快速发展。想要规避商业银行的风险，需要更加了解银行可能存在的风险。立足于风险管理技术将其分类，可分为定量管理与定性管理，并促进二者的互补关系。如果能够将二者较好地应用在一起，就能够在一定程度上保障银行有效规避风险，推动银行的发展壮大。然而当前，我国商业银行在定量管理方面存在着较大的问题，不仅没有形成较为完善的体系，而且定性管理的水平相对较低，无法大力推动商业银行的进步。在国外，定量管理的实施已经产生了较好的效果，如何将国外的风险管理技术引入我国，并结合我国商业银行的实际情况进行改善，是当前十分重要的工作。只有在这一方面有所提升，才能进一步保障商业银行的风险管理。

（四）商业银行风险管理意识不强

当前，商业银行的风险管理效果并不好，主要表现在风险管理意识不强。首先，商业银行的贷款审查不严格，重点进行贷后管理；其次，一些商业银行不重视整体的风险管理，而更加注重个案风险管理；再次，一些商业银行更加注重财务风险管理，对其他工作的风险缺乏关注；最后，我国商业银行的风险管理意识相对较弱，更加注重业务工作，以至于在业务活动开展时存在许多的缺点与问题。商业银行在激烈的市场竞争中，由于风险管理意识的缺失，竞争力会相对较小，与国际大银行相对比，存在着一定的不足。

（五）商业银行风险数据收集保存力差

在商业银行之中，想要消除风险就需要量化风险，以更好地控制风险。然而当前，商业银行的风险管理能力相对较差，主要表现在风险数据收集与保存能力不足等方面。首先，我国商业银行的操作风险相对较大，且不注重操作风险。同时，在操作风险发生时，并没有针对这些操作风险进行分类总结，也没有在此基础上完善风险损失体系。其次，随着金融业规模的扩大，商业银行逐步向金融业靠拢，在此趋势下，商业银行的风险管理观念相对不足，缺乏一定的管理能力，这成为商业银行正常发展与运转的较大阻碍。只有商业银行改善这些问题，才能更好地进步与创新。随着市场的扩大与银行的发展，在市场竞争中占据优势地位。商业银行需要不断提升风险数据收集与保存能力，建立起完善的数据库，只有这样才可以推动银行风险管理能力的进一步提高。

二、针对商业银行风险管理存在问题的策略

（一）健全商业银行风险管理组织结构

为更好地控制风险，商业银行需要健全风险管理组织结构。针对目前商业银行组织结构不全面的情况，需要减少管理层级，简化决策流程，在此基础上进行风险管理决策，及时控制风险，保障银行权益。同时，需要商业银行提高监事会的权力，保障其能够对银行的主要领导人进行较为有力的监督，不仅在日常工作之中注重权力的使用，而且要对权力进行一定的约束，只有这样才能保障风险管理的组织结构更加健全，有效控制风险。最后，需要商业银行明确分工，确认岗位职能，并清除存在职能重复的岗位，使员工能够明确自身的责任，当发生风险时，能够第一时间找到主要责任人，并及时找出解决办法，应对风险，降低商业银行的损失。采取这样的方式，能够帮助商业银行有效地解决风险管理组织结构不全面的问题，提高商业银行的风险管理能力。

（二）改善商业银行产权结构

随着我国社会主义建设的深入，商业银行的发展前景较好，能够进一步产生新动能。在此情况下，需要商业银行更加注重风险管理，使风险能够被有效控制。对此，商业银行应该注重改善产权结构，使银行的风险管理体系与企业战略发展相结合，构成以董事会与高级管理人员进行领导的结构，建立起风险管理部门，使其与不同的业务部门产生关联，以加强风险管理。董事会成为风险管理的最高机构，决定风险管理并负最终的责任。风险管理部门在其中可以采取垂直领导的方式，对风险进行细致的管理，保障风险管理体系的有效建立。在执行的过程中，需要改变商业银行中较为传统的管理模式，保障其能够围绕业务工作进行管理，立足于风险出现的根源，对其进行控制，实现各部门的主要负责人与经理对业务风险负责的机制，加强管理的宽度。只有这样，才能更好地促进其发展壮大，将风险控制住。

（三）提高商业银行的风险管理技术水平

风险管理技术不仅会对商业银行产生较大的影响，还会对其风险管理的效果起决定性的作用。只有商业银行不断提升风险管理技术水平，才能保障银行的资产安全，不会由于风险而造成较大的损失。在此情况下，需要商业银行加强对风险的识别能力，建立起风险管理机制，以有效规避银行风险，进一步提升风险防控能力。商业银行应注重对定量管理与定性管理的实施与应用。首先，可以向此方面成果优秀的银行进行学习，结合自身情况进行应用，以提升风险的管理效果；其次，需要商业银行借鉴国外优秀银行的做法，从中找出适合自身的方式。此外，商业银行需要定期进行反馈回收，倾听工作人员的建议，并在实施过程中不断发现自身的问题，并想办法解决问题，从而进一步提高风险管理技术。

（四）加强商业银行风险管理意识

风险管理意识是进行风险管理的前提，只有商业银行产生完善的风险管理意识，才能进一步促进风险管理工作的顺利开展。当前，商业银行需要进一步加强自身意识，提升自觉性，更加注重风险管理效果，保障风险管理工作的顺利开展。首先，商业银行需要重视贷款前的审查，如果审查发现对方没有还款能力或缺少还款的意识，就应拒绝放贷，只有这样才能降低风险，避免在后续管理过程中产生回款不顺利的情况；其次，商业银行需要加强整体风险管理，在此基础上再针对个案进行细致管理；再次，需要商业银行重视可能存在风险的其他部门，避免只针对财务部门进行风险管理的情况；最后，商业银行需要进行一定的风险管理人才培训，不断提升现有工作人员的综合能力，从而促进商业银行的发展。

（五）提升风险数据收集保存能力

风险数据收集与保存的能力需要商业银行来掌握，不仅要求银行能够在工作过程中将风险进行总结与整理，还需要商业银行对这些风险进行分类，积累风险类型，避免风险对银行造成影响。首先，商业银行需要将风险量化，注重操作风险，在日常工作之中，按照标准流程进行工作。银行的管理人员在日常工作中应向员工普及操作风险知识，提高其风险意识。同时，商业银行需要建立风险损失体系，以形成具体的风险损失类别，避免银行再发生此类风险。其次，需要商业银行建立起完善的风险数据库，将风险进行分类，存在数据库之中，记录风险发生的原因与时间，并提前设定好规避风险的方法，在可能面对风险时，需要积极采取措施，尽可能地避免风险。

三、结语

综上所述，随着社会经济的发展，我国商业银行的发展空间逐渐增大，在此情况下，商业银行需要不断提升自身的风险防范能力，促进银行的快速发展，使银行能够在市场竞争之中占据有利地位。文章提出商业银行需要健全商业银行风险管理组织结构、改善商业银行产权结构、提高商业银行风险管理技术水平、加强商业银行风险管理意识、提升风险数据收集保存能力的策略，这对提升商业银行风险管理的水平具有推动作用。