农村金融发展对农村经济增长的影响

田入尹

（首都经济贸易大学，北京 100070）

0 引 言

在我国农村经济发展过程中，正确认识农村金融在农村经济发展过程中扮演的角色并发现存在的问题，对于发展农村经济具有重要的现实意义。金融在经济发展中具有“造血”功能，因此在农村经济发展中，农村金融的发展是不容忽视的。本文着眼于农村金融与农村经济的相互作用机制，分析农村金融发展现状，提出相应对策。

1 农村经济与农村金融

1.1 概 念

1.1.1 农村金融

农村金融是指农村货币资金的融通，即一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。农村金融不是一个单独的个体，实体是资金、手段是信用、表现形式是货币。其研究对象是农村资金运动中信用关系的规律和运用，其研究目标是提高经济效益，可以更好地建设农村经济。

1.1.2 农村经济

农村经济是指经济活动或者经济关系发生地在农村，或者与农业生产有着较为直接的关系的经济集群，是农村中的经济关系和社会关系的总称。农村经济是用来调节、约束、整合农村物质生产、流通、交换等活动的科学。在农村经济的发展过程中对其所处阶段的判断主要体现在三大产业所占比例的不同。由最初单一的农业经济发展到农业与工业、服务业并驾齐驱的局面，后又逐渐变为工业、服务业占主体地位。

1.2 关 系

1.2.1 农村金融为农村经济的发展提供动力和活力

农村金融能够加快资金流转速度，提高资金使用效率，激发农村经济的内生动力和活力，发展农村金融，让农村经济快速实现“自我造血”。在政府引导下，按照市场化规律运作，遵循农户自主自愿、公开公平原则，设置并制定最具针对性的农业贷款发展农村经济，可以大大提高农业贷款的使用效率和回报率，增强农村经济发展的可持续性，提高农村经济运营的稳健性。比如，小额扶贫信贷、创业贷款、产业贷款等专业性贷款。

1.2.2 农村经济影响着农村金融的发展

农村经济发展水平影响农村金融的发展程度，农村经济的发展可以发展与壮大农村的金融业务，提高农村金融发展总量，提升农村金融发展水平。我国农村金融渗透度与农村经济的发展水平存在着密切相关性，这一相关性主要体现在：一是农村经济效益影响农村金融绩效；二是农村产业结构的发展水平会提升或者制约农村金融的发展；三是农村经济的市场化程度关系着农村金融的稳定性。总的来说，农村经济的发展可以为农村金融的发展提供优质的发展环境。

1.2.3 农村金融成为农村经济的助推器

1.2.3.1 农村金融为农村经济的发展提供投融资渠道

农村金融可以把农村分散的资金聚集起来用于生产者投资，发展农村经济。农村金融的发展是农村经济的发展的催化剂，在经济发展中发挥着不可替代的作用。我国农村经济具有投入高，回报和产出周期长，资金短缺，农民收入水平低，资金自给能力不足等特点，我国农村金融市场在不断发展和完善的过程中，结合经济发展的特点，能够开发出与农村经济更相符的金融工具，拓宽农民获得资金的渠道，提升农村经济的整体发展水平。

1.2.3.2 农村金融促进农村经济产业化的稳定发展

农村金融的发展增加了我国农村经济产业化的可能性，农村金融机构主要经营货币资金，农村经济结构的调整和农村经济的发展离不开资金的保障。农村金融业务的拓展能够使乡镇企业找到更适合的融资手段，可以全面高效地优化融资方式，整合优质资源，通过货币资金运动能够促进商品的交易、人才的交流，促使劳动力、土地、人才等要素的合理流动和各种生产要素的合理配置，为我国农村经济的发展创造稳定的发展环境，实现农村经济产业化又好又快发展。因此，农村金融发展质量直接影响我国农村经济发展质量。

2 当前我国农村金融与农村经济发展中存在的缺陷和不足

目前我国农村的金融制度、结构和功能导致农村金融发展与农村经济发展之间不协调，农村金融与农村经济发展中还存在很多问题。

2.1 农村金融市场不完善

社会主义的本质是解放生产力、发展生产力、消灭剥削，消除两极分化，最终实现共同富裕。改革开放以来，城市经济取得了突飞猛进的发展，而农村经济的发展却滞后了很多，要实现共同富裕，农村经济的发展越来越受到重视。农村经济想要获得更快更好的发展，那就需要健全的农村金融体系作为保障，然而目前我国农村金融行业发展非常缓慢，农村金融体系还不完善，很难提供一个全面的金融结构和金融发展模式，这不利于我国农村经济的顺利发展。农村金融市场不完善突出表现在以下几方面。一是农村金融供给主体多元化不足，没有广阔的金融市场空间。二是缺少金融服务网点。很多金融机构都是比较看重经营利益的，未能真正扎根农村市场，多数农村地区，缺少正规的金融服务网点甚至没有服务网点，很多农民需要花费比较长的时间去办理贷款，甚至要到比较远的地方办理。三是农村金融机构数量少。我国农村金融机构主要包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、农村银行、邮政储蓄银行等。目前我国农村金融市场上最大的正规金融组织是农村信用社，可是农村信用社有地域性的限制，导致农村金融供给总量不足，融资功能被限制，在很大程度上制约了农村经济的发展。

2.2 农村金融环境差

我国幅员辽阔，与城市相比，我国大部分农村地理位置相对偏远封闭，经济发展相对落后，经济发展速度相对较慢，因此，生活在农村的人们很少接触到金融知识，缺乏相关的金融知识，导致我国农村金融环境总体较差。近年来，随着农村经济建设的推进，对农村金融市场的关注度相比之前有所提高。但在实际发展中，我国农村金融体系发展依然困难，多数农村居民还是普遍缺乏理财意识和投资意识，融资项目很难在农村开展，农村经济的快速发展受到一定制约。

2.3 农村金融机构服务功能弱化

农村金融机构服务功能弱化在以下几方面表现最为明显。一是农村金融服务网点数量呈现下降趋势，农村居民办理金融业务不方便，部分金融业务无法办理；二是农村金融机构开发的金融产品、金融工具较单一，和城市相比，农村金融市场中开发的金融产品很少，多数涉及储蓄、信贷业务，很少涉及其他类型的金融产品，满足不了农村日益增长的经济发展需要；三是信贷功能减弱，门槛较高，因为抵押担保难以落实，很多农户以及涉农企业贷款成功率越来越低，增加了信贷供求结构之间的矛盾；四是农村金融环境普遍较差，农村金融的发展受到制约。

3 实现农村金融与农村经济协调发展的主要对策

3.1 加快完善农村金融市场

农村金融体系越完善，农村经济发展水平就会越高。现在我国农村金融市场不完善，农村金融机构比较单一，难以满足农村经济发展的需要。为了解决这一问题，有关部门应该加快完善农村金融市场，把更多的金融资源配置到农村，鼓励和引导多元化的金融机构进入农村市场，加快推进农村金融机构的有序多元发展，通过多元化、多层次、精细化的金融产品和服务来支持农村经济发展，为农村经济发展贡献更大的力量。

3.2 着力改善农村金融环境

为满足农村金融促进农村经济发展的需要，应该建立健全相应的制度来维护农村金融环境。金融是市场化的产物，要坚持以市场为导向，通过政府政策的引导，强化风险防控，加强信用体系建设，深化农村金融改革，完善农村金融环境，促进农村经济的快速发展。

3.3 强化农村金融服务功能

目前我国农村金融机构服务功能在不断弱化，农村金融与农村经济发展呈现出不协调的状态，因此，强化农村金融服务功能迫在眉睫。第一，要完善农村金融供给激励模式，实现更有效的金融供给。第二，强化农村金融政策宣传。要在农村大力普及农村金融知识，积极开展业务以及政策方面的宣传，提高农村居民对金融知识的了解程度。第三，引导非银行金融机构进入农村市场。如农村农业保险、意外保险、防贫保险等，通过多元化的途径，加快农村经济的发展。

4 结 语

我国的经济体制是以公有制为主体，多种所有制经济共同发展。多种所有制经济在国民经济中发挥着不可替代的作用，政府应该加强支持和引导多种所有制经济的发展。金融是市场化发展的产物，在经济发展中起着不可替代的作用，农村金融作为农村经济发展的助推器，与农村经济的发展有着不可分割的联系，在现代农村经济发展中发挥举足轻重的作用。随着经济的发展，我国应该对农村金融给予足够的关注和重视，创造更加优秀的金融环境，支持和促进农村经济的发展。