农行运城分行：让金融活水畅流“三农”沃土

文 王莹 梁晨霄

乡村振兴是实现共同富裕的必经之路，也是促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足的重要途径。作为一家有“三农”印记的国有大行，中国农业银行山西分行始终把服务乡村振兴、促进共同富裕作为工作的重中之重。2022年，农行山西分行持续加大乡村振兴金融服务力度，其“服务乡村振兴领军银行”的名头也愈加响亮，“三农”县域业务优势进一步凸显。

紧跟农业银行金融服务乡村振兴的战略指引，农行运城分行进一步下沉服务重心，结合运城市“人口大市”“粮食大市”的实际情况，围绕乡村产业、农民增收、农产品运输等乡村振兴重点领域和薄弱环节加快产品创新，在“惠农e贷”的基础上先后推出“返乡创业贷”“运输贷”“大型活体抵押贷”等助农金融产品，增加农村普惠金融服务供给，助力金融活水流向河东每一片土地。

A“运输贷”让物流“跑起来”

在多点频发的新冠肺炎疫情下，物流运输行业首当其冲，直接影响着农资供应及农产品外销。对于以货物运输为生的货车司机来说，受疫情影响也十分明显。跑运输已22年的张武鹏感受着双重压力，一面要维持油费、路费、车辆维保等成本，一面要结算司机工资、偿还车辆贷款。

作为物流运输大市，在运城像肖亚鹏这样的司机还有很多。数据显示，运城市现有货运企业上万家，车辆8万余辆。疫情之下，很多货车司机都面临着入不敷出的困境，现有资金甚至难以维持货车的正常运转。而由于资信不足以及担保缺失等原因，货车司机也很难从银行获得贷款。

新问题催生新产品。为响应银保监会发布的《关于金融支持货运物流保通保畅工作的通知》，在山西省分行的指导下，农行运城分行主动聚焦货运物流行业的痛点、难点和融资需求，积极优化金融服务，搭建金融服务绿色通道，针对货车司机量身定制了普惠金融产品“运输贷”。

农行运城分行推出的“运输贷”立足货车司机和物流行业的现实困境，很好地解决了他们的难题。据了解，农行运城分行选择运城市规模较大的汽车商贸流通企业山西诺维兰集团，由该集团在过往客户中筛选信贷群体，并为他们进行担保。货车司机只需要提供身份证、户口本、不动产登记证书、货车营运证等证件，即可申请3000元至30万元不等的优惠贷款。

“农行的贷款真的及时，服务效率高、贷款利率低，解决了我的燃眉之急，农行的积极帮扶是我们货运司机的及时雨。”4月13日，肖亚鹏成为第一个申请“运输贷”的人，根据其良好的征信和过往的资金流水，农行运城分行向其授信30万元。4月20日，农行运城分行首笔“运输贷”发放至肖亚鹏手中，他支用了15万元贷款。

“运输贷”自4月份被推出以来，已经逐渐步入正轨，不仅审批时间短、放款速度快，同时用多少还多少的模式也使得贷款更加便捷。在山西诺维兰集团的帮助下，农行运城分行已经建立了超过4000名货车司机的客户池，相关信息调查、客户走访等工作正在紧锣密鼓地进行中。截至6月19日，农行运城分行“运输贷”已授信90余户，2100万元。

山西诺维兰集团相关负责人表示，“运输贷”不仅解决了货车司机的资金困境，对于汽车销售企业来说也有极大的利好。“目前客户购买货车大部分是通过贷款的方式，我们公司作为这个环节中连接客户和贷款银行的桥梁，如果客户出现贷款逾期的情况，当期贷款就需要我们来垫付。农行的‘运输贷’极大地解决了客户在经营过程中资金流转困难的问题，使得他们可以有足够的钱来偿还货车贷款，对于我们来说，就极大地降低了公司整体的资金垫付压力。”

农行运城分行紧扣行业发展脉搏，立足实际需求积极作为。在面对货车司机提出30万元的贷款有点少的情况时，农行运城分行党委书记、行长都郭胜随即展开现场办公，表示下一步将进行深入的调查研讨，将根据不同规模细分产品，调整贷款额度，将“运输贷”向两边拉长，一方面发展运输企业贷，使征信好、有资质的运输企业得到更多金融扶持；另一方面，农行运城分行将有针对性地强化金融保障，发展货车司机贷，根据个人征信提供可以满足货车司机加油加气、维修保养等货车的基本运转以及家庭基本开支的资金支持，使货车司机行走在路上没有后顾之忧。

为农民解难，为物流纾困，农行运城分行制定了货运企业和货车司机全流程线上服务方案，从需求对接、审查审批、减费让利等方面简化流程，全力保障物流有序运转。“货运物流行业是保证交通运输经济平稳运行、推动国民经济增长的关键一环。下一步，农行运城分行将积极响应监管要求，全力保障物流有序运转，维护物流行业稳定运行，为运城市物流行业的高质量发展积蓄后劲。”都郭胜表示。

B“返乡创业贷”让人们“留下来”

运城永济有着历史悠久的餐饮文化，永济牛肉饺子、永济扯面等小吃全国闻名，疫情前永济在外从事餐饮行业的务工人员近10万人，截至今年5月底受疫情影响返乡4.16万人。如何让这一庞大的群体留得下、干得好，成为摆在农行运城分行面前的新课题。

为认真落实乡村振兴战略部署和稳就业、稳增长政策措施，精准聚焦返乡创业人员金融服务需求的痛点、难点，农行运城分行在山西省分行的指导下，经过细致的调研走访，决定从在外务工人员超过9万人的永济市着手，创新推出了“返乡创业贷”，通过金融支持让返运归运人员留得下、干得好。

“返乡创业贷”主要针对有一定生产经营意愿和能力的返乡人群，贷款对象涵盖了农村打工创业者、大学生返乡创业者等群体。“返乡创业贷”具有审批快、期限长、利率低、额度高、随用随贷、循环使用的优势，最高可授信30万元，信用贷款有效解决了创业者创业初期面临的“无担保、无抵押”的困难局面。

永济市张营镇张营村村民王浩是第一批“返乡创业贷”的授信者。王浩此前在天津开了六、七年饭店，2020年3月，受疫情影响返回家乡张营村。张营村耕地面积6300余亩，是一个以小麦、玉米为主导产业的村子。根据家乡的实际情况，王浩不仅承包了300多亩土地，还做起了粮食收购的生意。两年下来，他的生意逐步走上正轨，但粮食收购需要的资金量大、流动性强，最多的时候王浩一个月的流水超过500万元。

在收购粮食的关键时节，尽管投入了多年积蓄，王浩仍面临着很大的资金缺口。正当他一筹莫展之际，农行运城分行的“返乡创业贷”让他重新看到了希望。2022年5月，农行永济市支行的工作人员经过详细的贷前调查，确认了王浩的经营前景和还款意愿后，为其发放了30万元的信用贷款。

在农行运城分行贷款的支持下，王浩扩大了收购规模，新聘请了4名村民帮他到附近村子收购粮食。“农行对我的支持非常到位，不但第一时间联系我，还多次上门了解需求。贷款发放速度快、利率低，并且授信期限可达到三年。”站在满眼金黄的粮仓前，王浩脸上满是丰收的喜悦。

一次性受理、一次性调查、一站式服务，农行永济市支行与辖内各村“两委”对接，收集返乡人群信息，建立返乡创业人口台账。自今年5月以来，已为当地38户创业者授信320余万元。另外，为强化措施落地，农行运城分行目前正在与永济市人社部门联系，积极推进符合条件的“返乡创业贷”享受到财政贴息政策。

疫情之下，农行运城分行把支持返乡务工人员创业作为推动乡村振兴的重要载体，聚焦返乡务工人员客户群体，积极创新服务模式，大力支持返乡务工人员创新创业发展。越来越多的返乡务工人员能够通过“返乡创业贷”在农村挥洒汗水、贡献力量，为乡村振兴注入了强劲动能。

习近平总书记强调：“推动乡村全面振兴，关键看人。”返乡务工人员为乡村振兴添砖加瓦，“返乡创业贷”为乡村振兴锦上添花，广袤的农村回馈他们以更多人生的可能，让愿意留在乡村、建设家乡的人留得安心，让愿意扎根乡野、回报乡村的人更有信心。

C“大型活体抵押贷”让农民“富起来”

2021年4月，国家农业农村部出台了《推进肉牛肉羊生产发展五年行动方案》，明确建设一批以肉牛肉羊为主导产业的强镇。政策风口下，养殖业迎来了新的发展机遇。随后，运城市芮城县被山西列为肉牛试点县，提出扩大母畜产能。

然而，对于养殖户来说，新机遇遭遇了资金困难的老问题。多年来，无论是牛、猪、羊还是其他养殖行业，都因为活体养殖物难以确权、后期监管难度大、市场风险高等原因，很少有能够以牛、羊作为抵押物的贷款产品。

老问题需要创新来破题。了解到这一情况，都郭胜及时同芮城县委、县政府负责人沟通，带领市县两级行有关人员数次深入企业调研，以芮城县为试点，联合山西省农业信贷融资担保有限公司共商合作方案，推出了“融资担保+生物活体抵押+保险+物联网监管+银行+政府平台公司”的运行模式，推出了企业高兴、政府轻松、银行放心的“大型活体抵押贷”。

“大型活体抵押贷”的贷款由传统的双方准入变为五方准入：山西省农业信贷融资担保有限公司提供保证担保；中国人民财产保险股份有限公司山西省分公司负责承担能繁母牛的生物保险保障，芮城县农业农村局对保费进行全额补偿；北京世纪盈联科技股份有限公司通过物联网设备监管生物质活体资产；内蒙古千方牧业科技有限公司负责提供母牛本体集中受孕，技术支持；农行芮城县支行对符合条件的养殖户发放贷款，贷款利息不高于基准利率。

五方协同，资源整合后，减轻了担保公司的代偿压力，扩大了农业保险覆盖范围，增加了银行放贷动力，解决了肉牛养殖户融资扩大生产、缺乏抵押物的困境，也进一步放大了财政支农效应，为当地养殖产业的发展注入了金融活水。

今年4月，鑫瑞特公司作为“大型活体抵押贷”的第一个受益者获得100万元的贷款额度。鑫瑞特公司成立于2016年，注册资金1000万元，是芮城县农业农村局重点扶持项目。2022年，由于疫情、饲料成本上涨等原因，以及肉牛养殖业周期长、见效慢，公司存在一定的流动资金缺口。了解到农行运城分行的“大型活体抵押贷”后，负责人王婷以牛作为抵押物，收到农行运城分行100万元的贷款额度，贷款利率期限36个月，还款方式采用按季结息、到期还本的自助可循环方式。

“以前经营养殖行业，遇到的一个很大的问题就是贷款难，贷款需要房屋等资产作抵押。如今农行的‘大型活体抵押贷’正好解决了贷款难的问题。这100万元对于公司扩大生产经营规模非常重要，同时农行还与政府、保险公司接洽，给每头抵押的牛都上了保险，进一步降低了我们养殖户的风险，真正打通了养殖企业的资金‘梗阻’。”在鑫瑞特公司，负责人王婷说道。

农行芮城县支行行长张东辉介绍，2021年以来，山西省明确方山、天镇、榆社、芮城4个县为全省的肉牛试点县，扩大基础母畜产能、发展牛羊规模养殖。据此，芮城县政府提出了在2022年新增能繁母牛3000头到5000头的目标。目前，芮城现有规模养殖场28个，散养农户70户，存栏3600余头，其中母牛1100余头。为支持养牛产业发展，农行芮城支行目前已经为4户发放“大型活体抵押贷”235万元。

都郭胜表示：“接下来，我们将持续加大资源投入、金融创新、科技赋能的力度，以肉牛活体抵押贷款作为小切口，探索活体猪、活体羊抵押贷款模式，更好地发挥金融服务‘三农’国家队、主力军作用，为发展县域经济、助力乡村振兴打造运城路径。”