共享充电宝综合保险费率研究

□文/ 周林毅 叶 子

（武夷学院商学院 福建·武夷山）

［提要］ 本文利用调查数据分析共享充电宝的使用习惯与综合保险费率，发现因为租金便宜导致使用较为粗鲁的心理风险因素仍然存在，通过差别费率与厂商责任保险、营业中断险、消费者个人责任保险、消费者信用保险等多层次保险制度分散风险，使得共享充电宝企业经营较为稳定。研究数据显示，较频繁的使用习惯与信用分付高押金族群为心理风险因素较常发生的对象，各项综合保险费率都显著高于其他消费者。

伴随着“互联网+”平台普及，共享充电宝、共享单车、共享汽车等共享经济概念的普惠化服务充斥大街小巷，但是由于产品服务属于创新阶段，服务工具、软件、形式、质量标准较为多元，纠纷事件频发。以往研究显示，由于消费者认为取得服务代价不高，故消费者使用行为较为粗放，甚至占为私用，导致服务器具耗损、服务质量下降等问题。

现有文献中，利用共享经济的消费者特征，对于使用的风险进行保险费率估算，发现疏忽与谨慎的消费者的保险费率有所差异。在这些服务中，共享充电宝是最为碎片化的服务品项之一，是否产生如共享单车服务般的消费者心理风险因素现象，以及厂商为降低成本使用廉价产品，产生安全问题造成伤害等问题的风险费率评估是过去文献较少讨论的。

依据法律的文献指出共享充电宝的隐患分为用户人身伤害的责任承担问题与用户押金问题，其中用户人身伤害的责任承担问题还分为充电宝质量低劣伤人问题以及用户自身操作不当问题。至于信息安全问题也是消费者关心的使用充电宝隐患之一，前述所有问题都可以运用量化工具，进行风险评估。

共享充电宝综合保险费率设计的目的是探讨用有科学精算依据的保险费率取代押金的可能性，从掌握消费者使用习惯特征、不同危险事故的形态调整保险费率，其中消费者特征包括性别、年龄、使用时段、使用频率、对押金的价值感觉。至于不同的危险事故，包括USB 损坏、无法充电、自爆、二维码损坏、还充电宝困难、隐私泄露等。利用逻吉斯模型等估计保险费率，提出现行商业模式的修改建议。

一、共享充电宝发展概况

（一）价格成本变动。过去文献显示，共享充电宝的用户规模增速及净利润方面出现“双降”情况，企业以低廉的价格策略进入市场，让使用者习惯养成后，再进入“涨价跑道”。过去租金计费从1 小时改成按照半小时计费，例如1.5 元/小时变为1.5 元/半小时，由于场景营销的发力，消费者仍然可能去消费，出现价格提高，仍然必须使用的情况。在2016年底，支付宝开启免押金趋势，支付宝提供来电科技的客户利用芝麻信用分可以抵免押金服务，之后更扩及其他共享充电宝服务商。截至2019年6月，共享充电信用免押金订单占比已达到95.4%。

（二）场景环境差异。根据移动互联网大数据监测平台Trustdata 发布的2016～2019年6月中国共享充电行业发展数据可知，2019年共享充电市场总体实现了稳步增长，全年用户规模达到了3.05 亿人次，依据服务超过50%的渗透率场景排名，依序为商场高于餐厅高于机场与火车站。2019年，用户规模已近1.5 亿人次，共享充电宝渗透率高于50%的场景多半是具备可以较长时间休息或等待的区域。

（三）用户特征。在Trustdata 发布的2016～2019年6月中国共享充电行业发展数据中，共享充电市场30 岁及以下年轻用户占比近七成，其中商务人士、年轻女性、有车用户、游戏用户、视频用户使用频率高于其他族群。在用户手机作业系统差异方面，苹果手机用户在共享充电用户月均使用频次、用户平均单次订单完成时长都高于其他品牌手机。在支付渠道方面，近七成消费者使用支付宝支付，延期归还的消费者占总体样本比率低于0.5%。在使用共享充电宝服务时间方面，共享充电用户从午间活跃至深夜，活跃高峰出现在午后两点及下午五点。

综观上述，共享充电宝的服务在价格成本方面是往降低方向变动，使用场景多半为可以较长时间休息或等待的区域，使用的活跃时间在于午间至深夜。但是，依据过去的数据调查发现，鲜有数据调查工作是针对过去文献所提及的共享充电宝设备损坏、自爆、押金退还不便、充电宝难以归还等问题进行，保险公司也较无法对于共享充电宝综合保险费率进行较为精准的估算。

二、共享充电宝风险与开发保险险种的联系

（一）共享充电宝服务的风险

1、锂电池风险。充电宝锂电池发热冒烟的内部原因包括设计不合理、加工材料和生产技术不达标等，外部原因则包括撞击、过度充电放电、外部短路等使用不当。在一定条件下，前面的原因会让锂电池芯内部温度升高发生热失控，产生烟雾与燃烧。

2、设备器具因人为损坏无法服务风险。过去共享经济的文献中指出因为服务取得较为便宜，造成消费者的使用行为较为不谨慎，导致设备损毁无法服务的情况，使得共享企业服务营业中断的情况，让企业损失收益。

3、信息泄露的风险。现有文献指出共享充电宝会被不法人士进行特殊改动，在给手机充电的同时，会读取手机里的照片、视频和短信等重要隐私信息、文稿文件并且加以拷贝。另外，某些充电宝还会增加盗录定位监听设备，包括GPS 定位模块和收音通话模块。前述事件除了让消费者人感到恐惶外，也增加了共享企业对于共享充电宝的服务行为责任的负担。

（二）共享充电宝保险的设计理念

1、共享充电宝产品责任保险。共享充电宝产品责任保险负责的是共享充电宝企业（被保险人）在约定期限内生产的产品存在缺陷，在保险合同有效期内造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，以及因此而产生的诉讼费用。

2、共享充电宝营业中断保险。共享充电宝营业中断险又称“利润损失保险”是指因共享充电宝遭受自然灾害或意外事故损失而导致共享企业的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险。它是依附于共享充电宝损坏险上的一种扩大保险。它承保共享充电宝企业的生产营业设备（充电宝、机箱等）由于遭受自然灾害或意外事故造成共享充电宝企业服务停顿或营业中断而带来的间接损失，即预期毛利润的损失和营业中断期间仍需要支付的必要费用。必要时也可以增加第三者受灾原因造成的中断损失，如供货人、电厂、水厂等。

3、共享充电宝消费者个人责任保险。在消费者（被保险人）借用或支配的共享充电宝发生意外事故，造成他人（含共享充电宝企业）的人身伤害或财产损失，被保险人对受害人应负的损害赔偿责任的保险。

4、共享充电宝信用保险。在消费者蚂蚁花呗信用分不足面临押金较高时，共享充电宝厂商通过购买消费者信用保险模式，被保险人为共享充电宝企业，降低因为押金估算不科学而造成消费者道德危险因素的产生。

三、费率模型与变量设计

（一）共享充电宝产品责任保险。依据以往文献指出共享充电宝的安全隐患中，较为可能归属与提供厂商的事由是自爆以及信息窃取的情况，这两者损失的几率与使用的频率、时段有所影响，使用的频率越高，时段越长，损失机率较高。研究模型设计如下：

其中，Y 为因变量，X 为自变量，因变量为遭受到自爆与信息泄露的消费者为1，其他为0，自变量种类包括年龄、性别、使用时间段、使用频率、信用分；ε 为残差项。

以往文献显示，共享服务提供时，苹果手机客户使用共享充电宝的时间与频次较高，将针对苹果手机样本，再单独做检验，研究模型设计如下：

其Y 为因变量，X 为自变量，因变量为遭受到自爆与信息泄露的消费者为1，其他为0，自变量种类包括年龄、性别、使用时间段、使用时长、使用历史、使用频率、信用分；ε 为残差项。

（二）共享充电宝USB 损坏营业中断保险。营业中断险承保的是共享充电宝遭受自然灾害或意外事故损失而导致共享企业的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险。除自爆等意外事故外，大量USB 接口的损坏就足以使得共享充电宝企业营业中断，模型设计如下：

其中，Y 为因变量，X 为自变量，因变量为遭受到USB 接口损坏的消费者为1，其他为0，自变量种类包括年龄、性别、使用时间段、使用频率、信用分；ε 为残差项。USB 损坏与自爆的营业中断险因为牵涉消费者道德危险的使用行为，估计毛费率应扣除消费者个人责任费率。

（三）共享充电宝消费者个人责任保险。依据以往文献指出消费者在使用“互联网+保险”或共享服务时会因为租金便宜的场景营销而轻易使用，因此造成充电宝USB 接口损坏与自爆的损失，所以将认为租金便宜的消费者样本单独估算责任保险费率，实证模型如下：

其中，Y 为因变量，X 为自变量，因变量为遭受到USB 接口损坏或者爆炸的消费者为1，其他为0，自变量种类包括年龄、性别、使用时间段、使用频率、信用分；ε 为残差项。

（四）共享充电宝消费者信用保险。信用保险保障共享企业应对消费者因为信用分不足必须付高押金借到充电宝的情况，研究依据事故形态基础，估算共享充电宝消费者信用保险费率，研究模型如下：

其中，Y 为因变量，X 为自变量，因变量为认为押金较高的消费者为1，其他为0，自变量种类包括USB 接口损坏、不能充电、自爆、二维码损坏、退还设备困难等；ε 为残差项。

四、共享充电宝保险费率估算与分析

（一）样本说明与分析。样本来源为中国人寿武夷山支公司的保险客户信息，28%的受访者为男性，平均年龄31.24 岁。在使用共享充电宝的习惯方面，69%及27%的受访者会在夜间与深夜使用共享充电宝，平均每周使用2.21 天，平均一次使用1.58 小时，使用历史平均有1.51年。使用苹果手机的受访者占总受访者的25%。

在消费者使用成本方面，39%的消费者认为租金便宜，56%的受访者认为共享充电宝的押金较高。其中，依据以往文献解释，租金便宜是心理危险因素产生的原因，押金高则是信用分不足导致的。

消费者遇到过共享充电宝损坏的形态包括USB 口损坏、无法充电、自爆、二维码损坏、信息泄露等，人数占受访者比率分别为46%、50%、22%、46%、45.7%。可见，轻微损坏导致共享企业营业中断的比率较自爆高出许多。

（二）共享充电宝产品责任保险费率估算与分析

1、自爆责任保险费率。依据自爆责任保险费率因素模型结果显示，男性、年龄较高、深夜时段使用、高押金、一周使用天数较多的消费者显著比较容易遇到共享充电宝自爆的情况，责任保险费率约为6.8%。其中，值得注意的是，信用分较低付出较高押金的消费者对于自爆的发生概率为显著正向的影响。

在依据苹果手机样本观察，高押金、一周使用天数较多的消费者显著比较容易遇到共享充电宝自爆的情况，其他因子不显著，苹果客户自爆责任保险的费率为0.743%。

2、信息泄露责任保险费率。依据信息泄露责任保险因子与费率模型结果显示，有遇到信息泄露的事件消费者特征以在深夜使用共享充电宝服务为主，另外苹果手机以年龄较大的使用者为主，信息泄露的形式包括没有征得消费者有意识下的同意就取得个人信息做推广使用。全部样本保险费率为10.918%，苹果手机的保险费率为11.823%。结合二者事故的综合费率为全部样本18.497%，苹果手机为12.654%。

（三）共享充电宝USB 损坏营业中断保险费率估算与分析。USB口损坏营业中断保险因子与费率模型结果显示，男性以及高押金低信用分族群显著较容易遇到共享充电宝USB 损坏的情况，至于苹果手机样本仅仅提示高押金低信用分族群显著较容易遇到共享充电宝USB损坏。另外，USB 损坏营业中断保险费率全部样本为10.02%，苹果样本则为6.346%，这个数据显示消费者心理因素导致损失现象的存在，以全部样本估算营业中断保险费率减去个人责任保险的费率为1.545%。

（四）共享充电宝消费者个人责任保险费率估算与分析。分析认为租金便宜样本在遇到自爆、USB 口损坏、信息泄露事故以高押金低信用分族群为主要特征，使用一周天数较多者，比较容易遇到自爆、信息泄露的风险事件，在夜晚使用共享充电宝族群较容易遭遇到信息泄露的情况。分项费率自爆事故为6.12%，USB 口损坏事故为8.475%，信息泄露事故为6.779%，综合费率为22.917%。

（五）共享充电宝消费者信用保险费率估算与分析。依据显示信用保险分项保险费研究模型显示，依据押金高信用分低消费者会遇到的损失事件，全部样本的消费者会显著遇上不能充电（保险费率34.447%），在较有可能发生心理危险因素的认为便宜样本中，USB 口坏掉（保险费率20%）、自爆事件（保险费率12.89%）较常发生。综合费率为全部样本的34.447%，认为租金便宜样本为35.468%。

五、共享充电宝综合保险规划建议

（一）政策建议

1、政府部门创新金融监管规则。将沉淀资金正式纳入金融监管部门之中，建设基于沉淀资金估算的保障金制度，根据相应监管部门的规定，基于历史数据和预定估算规则，按期向监管部门缴纳一定资金，以预防沉淀资金风险，缓和金融诚信危机，以此来提高用户对共享充电宝企业的信心。

2、建立健全诚信体系。加强诚信体制建设，加大监督检查力度。以信用分作为基础，惩戒违规行为，鼓励文明行为，从而规范用户行为，提高用户素质，做到文明出行。企业建立健全诚信体系，对于企业来说能降低共享充电宝的使用风险，减少充电宝的损毁率，更好地实施管理；对于用户来说良好的信用能提高用户体验。

（二）制度建议

1、充分利用厂商责任、营业中断、消费者责任、信用等保险分散风险。在研究数据显示，共享充电宝服务风险仍然存在消费者因为租金便宜导致粗心使用的心理风险因素，为减少此类风险因素影响正常运营，建议厂商充分利用多层次、多元化保险来转移损失，并且甄别消费者属性给予差异化、个性化的定价。

2、企业完善自身竞争模式。企业要加强自身风险管理建设，大力推进研发创新，促进竞争力的提高；充电宝平台还应加强与同行合作，强强联合来促进市场的合理发展。如，各充电宝之间的激烈竞争，导致市场供给大于需求，这种竞争不利于行业健康发展；企业内部还应做好后台管理系统的优化，以高效优化的方式预测市场变化，同时还要构建全方位的信息反馈渠道，及时灵活地满足客户需求。

3、加强与保险行业的联系，通过合作实现共赢。在共享充电宝迅速发展的情况下，共享充电宝这一行业的风险逐渐暴露出来，而且愈发多样和复杂。因此，将风险转移或采取适当方法规避是必需的。共享充电宝企业和保险企业的合作便能实现此目的。共享充电宝企业针对当前市场变化而做出的与保险企业合作的反应，这种合作能将风险降至极低，甚至规避，在意外发生情况下能保护双方的利益，实现共赢。

4、利用保险方式解决押金返还问题。现行的押金制度造成退还困难等社会问题，主要原因在于押金金额的设置并没有经过科学的精算机制，让消费者觉得便宜服务可以方便取得，所以在使用过程中不太仔细，如果共享充电宝企业投保营业中断保险，保险费转嫁在租车费用上，当营业中断事故发生时，共享充电宝企业获得理赔，有助于押金退还的稳定性。

5、保险科技协助共享充电宝企业设置损失防阻。由保险公司低价提供移动记录等器具，并且利用大数据搜集、云端计算服务，对于使用者进行核保与理赔的数据分析。共享充电宝企业如果投保共享充电宝营业中断保险，保险公司如果想达到损失防阻功能，可以采取低成本提供数据采集相关设备，协助共享充电宝业者降低营业中断的风险。保险费与设备费用由消费者公摊。

6、保险科技协助征信。共享充电宝云端平台为电子商务平台，在租赁充电宝时必须以身份证件进行实名认证，共享充电宝企业享有筛选客户的权益，利用保险公司提供的数据采集设备，共享充电宝企业更加可以精准地征信客户，在租赁充电宝时，给予客户差别租赁费率，反映风险管理的成本，杜绝心理风险因素的影响。

六、结论

目前，共享充电宝运营者虽与各大保险公司合作，充电宝使用者可享有“第三者责任险”，但其具体保险条款仍存在诸多不足。因此，建议充电宝企业在运营App 上建立用户使用后的体验反馈页面，利用大数据技术，进行充电宝风险的识别、分析、量化和控制，可以开发出消费者责任保险、营业中断保险、信用保险等，使得共享充电宝企业能够持续稳定地经营，降低消费者因为租金便宜而粗鲁使用的心理风险因素影响。

同时，保险公司应加大力度创新共享充电宝保险产品，对其潜在利润空间和费率成本进行评估，不仅针对使用者个人做理赔，还应考虑充电宝运营者的经营利益，在丰富保险产品的同时，最优化地减少充电宝运营者的充电宝损毁损失成本，控制充电宝保险产品费率。制定充电宝运营者的相关法律法规，监督企业规范行为，减少无秩序、无限量、高押金等不良现象的出现。控制恶意人为损害和意外事故的发生，有效降低充电宝保险产品费率。

在现行的场景营销下，消费者可能会因为场景而使用了共享充电宝，而忽略使用时的安全规则，使得长期使用的情况下，容易出现高温自爆的情况，因此共享充电宝的安全和质量管理需透明化、公开化，并且醒目地提醒消费者使用的注意事项。企业应明确规定USB 接口、触控等充电宝零件以及退款处理、运营保修等方面的质量标准，为充电宝企业持续经营奠定良好的基石。