数字普惠金融促进农村居民消费研究

盖晓彤

(齐鲁工业大学(山东省科学院)经管学部 山东济南 250013)

1 引言

数字普惠金融是借助数字技术，凭借便捷、普遍、低成本、低门槛的优势，为社会各个阶层和群体提供适当、有效的金融服务，全面提高了金融服务的广度和深度。数字普惠金融的发展一方面能更好地发挥长尾效应，让农村居民、中小企业享受到优质的金融服务，激发中国金融市场活力、整合金融资源，促进金融更好地服务于实体经济；另一方面，数字普惠金融利用计算机技术，整合数据信息，建立数据共享平台，提高了交易效率，降低了交易成本与风险控制成本。近年来，随着数字科技的发展与国家政策的大力支持，数字普惠金融的相关基础设施更加完善、制度更加健全、应用更加丰富，促使新服务、新业态不断涌现。

居民消费是促进经济增长的原动力，是国民经济的重要组成部分，促进居民消费是解决当下经济下行难题，保障经济平稳发展的重要举措。稳健的居民消费一方面依赖于政府和市场的调控，另一方面依赖于金融科技等新兴产业的支撑。数字普惠金融的推进，为农村居民消费能力的提高带来了巨大助力，改善了消费者的消费体验，促进了消费行为的产生。

2 农村居民消费现状分析

2.1 我国农村居民2011—2021年恩格尔系数

由图1可知，2011—2019年我国农村居民恩格尔系数呈不断下降趋势，且于2019年达到联合国的富足标准。受新冠疫情影响，2020—2021年我国农村的恩格尔系数有所上升，但依旧维持在相对富裕水平，这说明我国农村居民的经济实力越来越强，面对突发事件仍然稳健，农村的消费结构、消费水平不断升级，消费潜力越来越大。

图1 2011—2021年我国农村居民恩格尔系数

2.2 我国城乡居民2011—2021年人均收支情况

如图2所示，2011—2021年，我国农村居民人均消费支出均是逐年增加的，但与城镇居民的人均消费支出相比仍有较大差距，主要有以下几个原因：

图2 2011—2021年我国城乡居民人均收支情况

2.2.1 农村居民人均收入较少

农村居民的收入来源大多是传统农业或者外出打工，收入来源单一、增长缓慢且不可控因素较大。收入低制约了农村居民的消费行为，抑制了农村的经济活力，是导致居民消费差距大的重要原因。

2.2.2 农村地区基础设施还需完善

农村地区在网络、交通等硬性设施方面仍与城镇有较大差距。(1)尚未建立高效的现代化流通体系，商业网点少、规模小且布局分散，商品档次相对较低；(2)商业经营方式落后，消费环境整体较差，无法及时满足农村消费者的消费需求，消费成本也相对较高，制约了农村居民的消费行为。

2.2.3 农村居民消费观念普遍落后

一是消费相对保守，精神消费、教育消费相对较少，奉行求稳求俭、求实求廉的传统消费心理，商品价格对于农村居民的购买决策有较大影响；二是我国农村居民积累性支出较为常见，通常是多年积累储蓄后集中消费于房屋、车辆购置或子女婚嫁等；三是消费的从众心理较强，大部分农村居民获取购物信息的渠道相对闭塞，耳目相传、从众购买的现象较为普遍。

2.3 我国农村居民2021年人均消费支出结构

图3是我国农村居民2021年人均消费结构图，2021年我国农村居民的人均消费支出达15916元，基本生活消费支出占比过高，而衣着、教育文化和娱乐等消费支出占比较少，消费结构有待优化。消费支出结构表明，农村居民还是着重于生存型消费，享受型消费、发展型消费还有较大潜力。这也意味着当前我国农村居民的消费观念相对落后，生活水平依旧不高。

图3 2021年农村居民人均消费支出结构

3 数字普惠金融对农村居民消费的影响研究

3.1 优化支付环境，构建消费平台

一方面，数字普惠金融带来的微信、支付宝、网银等数字化支付方式，为农村居民消费带来了极大的便利，减少了居民消费的时间成本和交易成本，提高了消费效率，提升了消费者效用；另一方面，数字普惠金融的发展推动了美团、淘宝等网络购物平台的出现，在农村地区建立了较为健全的网络体系与物流体系，拓宽了农村居民的消费渠道，补足了农村商业网点少、供应产品不全面的缺陷，使农村居民的消费需求能够及时得到满足，并形成良好的购物体验。此外，行为金融学相关研究表明，数字化支付与现金支付带来的心理体验不同，消费者对现金消费更加敏感，数字化支付的推广一定程度上提高了消费者的购物欲望，改善了消费者的购物体验，从而促进了消费行为的产生。

3.2 助力农村居民收入提高

数字普惠金融从多方面助力农村居民收入的增加，为提高农村居民的消费能力提供了保障。一方面，许多农村地区在数字普惠金融的背景下，利用计算机技术，基于农村当地特色，发展电子商务、乡村旅游、乡村直播等新业态，为农村居民带来新的收入来源；另一方面，数字普惠金融降低了理财产品的准入门槛，促进了理财产品的创新，提供了多样化的理财服务，理财过程也变得更加公开透明、安全高效，帮助农村居民将储蓄合理利用，获取稳定收益，保证了农村居民收入来源的多样化。

3.3 发展消费信贷，提高消费活力

数字普惠金融降低了农村居民的借贷门槛，缓解了交易双方信息不对称的局面，减少了银行等金融机构的风险防控成本、运营成本，鼓励银行等金融机构为农村“长尾人群”提供消费信贷，使其获得流动性资金，满足了农村居民的跨期消费，帮助农村居民购置房屋、车辆、农用机器等大型耐用品，激发新的消费热点，鼓励农村居民进行消费。

3.4 普及保险，促进消费

保险是重要的金融产品，也是农村居民参与金融服务最普遍的途径。数字普惠金融带动了保险产品的多样化创新，发展了一系列适合农村居民的保险产品，通过电脑、手机等方式向其投放产品信息，使具有投保意愿的农村居民可以直接选择所需保险进行投保。保险的普惠增加了农村居民未来的保障，改变了传统的消费观念，促进了即时消费；另外，保险也是一种风险管理手段，可以对冲风险，增加农村居民的生活幸福感。

4 数字普惠金融背景下促进农村居民消费的对策建议

随着科学技术的持续变革，数字普惠金融与乡村建设不断融合，带动乡村实现数字化、现代化，促进了农村产业的发展和农村居民生活水平的提高。在数字普惠金融背景下，农村居民增强了消费自信、提高了消费自由，为提升我国农村居民消费能力，促进我国国民经济活力不断增强，应不断健全数字普惠金融的相关战略。

4.1 完善农村基础设施建设

(1)不断完善农村地区商业网点、道路交通、通信等基础设施的建设和管理，积极推进5G网络布局，鼓励电信运营企业推出面向贫困户的网络资费优惠，加快农村物联网建设部署，深入贯彻数字技术在农村基础设施建设中的应用。

(2)建立信用网络，利用数字技术多方位收集农村居民的信用信息，运用科学的信用评级制度和体系，建立征信数据库和信用共享平台，使农村居民能够高效便捷地享受信贷服务，也帮助银行等金融机构抓住了长尾客户，同时又减少了风险防控成本。

4.2 加大农村地区使用数字普惠金融的广度和深度

一方面，加大相关金融知识的普及，在农村地区建立优良的数字普惠金融知识理论基础。提高农村的数字化建设，增强农村数字化创新能力，将农村资源进行数字化统筹管理，加快农村产业数字化转型，推进“互联网+”在农村发展中的应用，深入贯彻数字普惠金融在农村地区的使用广度和深度；另一方面，农村要抓住数字普惠金融大力发展的契机，立足本土特色，发挥本土优势，发展农村新业态，创建农村业务发展新模式，建立农产品网络销售的供应链体系、运营服务体系和支持保障体系，使电子商务、文体旅游逐步智慧化。

4.3 改善农村居民消费观念，提高消费活力

要不断提升农村居民的数字化意识，培育数字化技术，提高数字化消费观念，让积极的消费观走进农民的心里。在提高农村居民的消费活力上，首先，利用大数据等计算机技术选择农村居民有消费倾向的商品进行精准投放，同时建立物流、仓储网点，提高相关服务水平，为居民网络消费提供保障；其次，鼓励银行等金融机构对农村居民提供相应的信贷产品，加大房屋建设、车辆购置、农用机械等商品的信贷力度，激发新的消费热点，促进消费；最后，改善理财观念，灌输多样化的理财思想，改变传统的存款配置思想，增强农村居民积蓄的流动性。

4.4 加强数字金融市场监管，完善法律法规

数字普惠金融带来的新技术、新理念带动了农村居民消费全方位、根本性的变革，既要看到数字普惠金融带来的长期发展，又要清楚新技术、新政策带来的风险效应，要立足实际，合理进行管理规划。农村居民受教育程度普遍不高，相关的金融知识、风险防范能力比较欠缺，应当建立完善的风险监管体系，构建农村征信系统，打造信息共享平台。相关机构要做好金融防范知识的普及工作，预防金融违法事件的发生，征求多方意见，建立相关的规章制度，维护好农村居民、相关金融机构的合法权益，增强农村居民对于数字普惠金融的信赖感，构建优良的金融环境。

5 结语

数字普惠金融凭借其便捷、普遍的特性为农村居民带来了优良的支付、购物、信贷等体验，并开发了电商、直播等新型致富渠道，改善了农村居民的消费环境，转变了农村居民落后的消费观念，满足农村居民的消费诉求，激发了农村居民的消费潜力。以提升农村地区消费水平为目标，在数字普惠金融背景下，要继续加强农村居民基础设施建设，加大相关金融知识的宣传力度，深入贯彻数字普惠金融在农村地区应用的广度和深度，此外要建立优良的数字金融市场监管体系，完善相关的法律法规，保障农村居民的合法权益，增强农村居民消费信心与对数字化金融的信赖。