论我国机动车辆保险理赔存在的问题及对策

摘 要：随着我国经济高速增长，私家车保有量逐年增加，也促进机动车辆保险业务的快速发展。但由于我国机动车辆保险行业发展时间较短，理赔制度仍存在诸多不完善的地方，如事故现场查勘困难、定损争议大、理赔效率低下等，这不但会影响保险公司的健康发展，还会降低人们对保险行业的认同感。

关键词：车辆保险;保险理赔

一、引言

随着我国经济水平的日益提高，机动车已逐渐成为人民生活中的必须品，我国车险行业高速发展的同时也存在许多问题，特别是机动车辆保险出现理赔纠纷的情况越来越频繁，车险理赔人员与客户经常因为理赔意见不统一而发生争执，这不仅损害投保方的相关权益，也不利于车辆保险的长续发展，各保险公司应根据实际情况制定出一套完善的机动车辆保险理赔服务体系。

二、我国机动车辆保险理赔存在的问题

（一）理赔定损争议大

由于保险公司在理赔定损上没有统一的行业标准，这会导致理赔过程中理赔人员常常与投保方甚至修理厂发生矛盾争议。首先，损赔偿标准不一主要体现在维修价格和维修标准上，我国车辆配件厂上存在原厂配件和副厂配件两种配件。原厂配件就是由汽车生产厂所生产的配件，采用统一的价格标准，质量好价格也非常高;而副厂配件就是仿制品，既有正规厂家生产的质量较好的配件，也有黑心商家生产的假冒伪劣产品。不同的生产厂家和不同的进货渠道导致副厂的配件价格参差不齐，这也增加了保险公司的理赔难度。

其次，由于机动车的损毁程度存在多样性和不确定性，修理厂对到店修理的机动车一般会按照损伤程度选择维修或者更换。但是对损伤程度的判定往往存在着很大的主观性，而修理与更换之间的利润差异也非常大，所以理赔人员与投保方之间经常会因为到底选择维修还是更换产生争议。当发生小事故时，如果损坏车辆相对老旧，投保人一般希望更换新的配件，但是在出现重大交通事故的情形下，如果损坏车辆是一台新车，不管有没有超过全损标准，投保人一般都会请求保险人作全损处理。由于社会上缺乏对车辆损失程度和修复标准的权威认定，导致保险公司与消费者经常会因为利益关系而相互博弈，成为两方纠纷的导火索。

（二）车险行业信息共享体系不完善

与我国银行业信用共享体系相比，我国保险业的信息共享体系尚处于萌芽阶段。目前整个银行业的信息共享平台已经搭建完成，对客户资产负债信息以及信用等级信息形成了一套完整的信息共享平台。但是目前的保险行业尤其是机动车辆保险行业对信息共享的体系就非常缺乏，这会给保险理赔工作带来很多不可控因素。比如，承保前期核保人员在审核新车业务或者转保业务时，对于之前有过骗保等行为的高风险客户，保险公司由于无法得到相关信息而承保一些高风险业务，导致理赔人员在理赔时需要重新对客户进行风险排查，不仅降低了理赔效率，而且会影响客户的服务体验。

（三）政府执法部门的职责不明确

交通事故发生时保险公司的查勘人员大多数是第一时间到达现场，因为现场定损的时效性非常重要，时间越久留下的证据就越少，这会直接影响后面理赔定损的准确性，但查勘过程中，许多专业性和技术性的调查都需要相关政府部门协助调查。比如道路交通事故需要交警开具责任认定书，保险理赔员再根据责任认定书进行定损和理赔;车辆发生火灾事故，需要消防部门对起火原因进行分析和认证;交通事故造成人身意外伤害，则需要医疗部门出具医疗诊断书等。我国政府机关或者事业单位可以协助保险公司进行理赔查勘，但部分执法人员为了自身利益与保险理赔员相互勾结或者在执法过程中出现判定失误，出现错开证明、弄虚作假等行为。

三、关于我国机动车辆保险理赔问题的改进建议

（一）建立统一的汽配件售价

在我国机动车辆维修中，配件的种类繁多且价格参差不齐。对于一个普通的更换件，原厂和副厂的价格差距就非常悬殊，而且修理厂为了自身利益，经常以次充优，这不但不能保证机动车修复的质量，还会影响保险公司的信誉。因此政府部门应该加强对修理厂市场进行管理，大力整顿乱修乱报价的不规范厂家，对相关零配件的价格和质量进行严格把关，形成准确统一的配件报价，建立完善行业的规范制度。此外，保险理赔部门要通过大数据不定期地统计分析车险发生概率以及最近发生道路交通事故的地点，再根据事故周围汽车修理厂的分布情况，不断拓宽合作修理厂的范围。

（二）完善车险理赔系统

我国保险公司的理赔系统都是公司自己创立创建的，理赔金额是根据市场汽车修复零件的价格再结合保险公司自身的利益共同决定的，许多修理厂也有自己独立的一套理赔修复系统，汽车的零部件以及喷漆等费用价格也时常和保险公司起冲突，这样就会降低理赔的效率，从而使客户的利益受损。为了有效解决这个问题，可以引进国外优质的理赔系统，如Audatex和Glassmatix损失评估系统，也可以让保险公估公司通过大数据分析，根据市场的配件价格创建一个理赔系统，不但可以帮助保险公司优化理赔流程，还可以帮助修理厂提升维修效率，从而使机动车保险理赔更加透明化和正规化。

（三）加快保险公估公司发展

保险公估公司在国外的保险行业中已经被证明是非常成功的存在，但是在我国却发展得非常缓慢。保险公估公司专业的业务能力和公平公正的工作理念能够更好地提升车险理赔环节的规范性和准确性，因此我国车险市场也可以积极探索由保险公估公司主导车险查勘定損的理赔模式。由专业的保险公估公司对车险事故进行全方面的现场勘察和损失评估，保险公司主要是提供理赔服务，等保险公估公司将实际的保险责任和赔偿金额确定后，保险公司则只需要审核公估公司的评估报告并进行保险赔付。这种高度分工的行业模式切实保护了保险消费者的合法利益，也一定程度上降低了保险公司的经营成本。

（四）政府加强对相关机构的管理

交通事故发生后虽然是由保险公司派出理赔员进行现场查勘，但是对于事故双方的责任认定必须由交警部门的工作人员完成。如果执法人员为了自身获利，会出现滥用执法权利、与保险理赔员相互勾结产生利益输送的情况，这不但会损害客户的利益，还会损害保险公司的形象。为了防止该类事件发生，政府机构应出台相应的规章制度，比如严惩执法人员，同时保险理赔员作为不法利益的提供者也应该受到同等惩罚;在处理交通事故中，交警应该佩戴执法记录仪，从事保险理赔的查勘人员也应该佩戴相关记录设备;事故双方对执法人员的责任判定有异议，可以向监督部门进行反映等等。

参考文献

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作者简介：何玲（1995.9-），性别：女，民族：汉，籍贯：重庆，学历：研究生，职称：助教，研究方向：保险