电力施工企业安全生产责任保险风险评估及风控对策

潘 婧

（英大泰和财产保险股份有限公司 山东分公司，山东 济南 250001）

一、研究背景

安全生产责任保险，是指保险机构对投保的生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿，并且为投保的生产经营单位提供事故预防服务的商业保险［1］。2021年9月1日起正式实施的《中华人民共和国安全生产法（修订）》第五十一条规定：“国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险；属于国家规定的高危行业、领域的生产经营单位，应当投保安全生产责任保险。”［2］

电力施工属于安全事故高发行业之一。从施工范围看，电力施工涉及地域范围广，项目分散在全国各地，安全管理范围大，部分项目的施工环境恶劣，风险偏高。从施工内容看，电力施工项目种类繁多，施工内容复杂，特别是交叉、跨（穿）越作业频繁，露天、临近带电体作业和高空作业风险较大［3］。从安全责任事故的影响来看，电力施工用工人员众多，职业风险高，部分人员工伤保险缺失，人身安全事故损失最大。国家能源局数据显示，2020年，全国发生电力人身伤亡事故36 起、死亡45 人，其中电力建设人身伤亡事故13起，死亡21人，事故数量同比增加7 起，占事故总数的36%；死亡人数同比增加13人，占死亡总人数的47%，同比增幅均较大［4］。安全生产管理工作一直是电力行业的“生命线”。近年来，电力行业大力引入包括安全生产责任险在内的保险机制，实现保险与电力安全生产工作相结合，通过提前做好风险转移和财务安排计划，建立了安全生产风险保障的有效机制。

风险评估是承保的重要环节，采用系统专业的方法对电力施工企业安全生产责任保险的投保进行风险识别和评估，不仅可以让保险公司有效甄别可承保业务、制定承保条件、管控经营风险，而且可以协助电力施工企业清晰了解其面临的风险，促进企业自觉采取积极的事故预防措施［5］。

二、电力施工企业安全生产责任保险风险评估体系

（一）风险评估体系与方法综述

根据风险理论与业务实践，电力施工企业安全生产责任保险的风险评估体系分为两部分：一是电力施工风险因素评级；二是电力施工企业承保评估。

电力施工风险因素评级部分采用的是风险矩阵法（R＝LS）。风险矩阵法是一种将风险发生的可能性和损失的严重程度综合评估风险等级的风险评估分析方法［6］。在电力施工风险因素评级中，风险矩阵法通过对电力施工过程中从业人员及第三者可能遇到的风险因素进行识别和评级，初步分析出标的的风险情况。

电力施工企业承保评估部分采用的是安全检查表法（SCA）。安全检查表法是依据相关的标准、规范，对已知的危险类别以及与一般操作、管理有关的潜在危险进行判别检查的风险评估分析方法。在电力施工企业承保评估中，安全检查表法是在了解标的风险的基础上，依据核保风控要求，对电力施工企业安全生产责任险保险标的的风险、历史赔付、安全管理、投保需求等方面进行检查评估，为安全生产责任险承保提供决策参考。

（二）电力施工风险因素评级

根据风险暴露及安全事件，在电力施工过程中，电力从业人员及第三者责任的主要风险因素识别包括九种：高处坠落；触电、电击；物体打击、机械或起重伤害；窒息、中毒；坍塌、倒塌；火灾、爆炸；灼伤、扎伤、淹溺；交通事故；其他意外事故。将风险发生的可能性（L）及损失的严重程度（S）由高到低分为五级，依次赋值5、4、3、2、1（见表1），对电力施工的主要风险因素分别进行分析，并得到对应赋值。

表1 风险概率及损失程度表

根据风险取值结果（R＝LS），将主要风险因素评级由高到低分为五级，分别为V级（20-25）、IV级（15-16）、III 级（8-12）、II 级（4-6）、I 级（1-3），电力施工风险因素评级矩阵（R）参见表2。参考事故统计数据及专家经验等，对电力施工过程中从业人员及第三者的主要风险因素进行评级，初步分析标的风险情况（见表3）。其中，从业人员方面，触电、电击以及交通事故的风险因素评级为IV级，其他风险因素评级为III级。第三者责任方面，触电、电击，坍塌、倒塌，火灾、爆炸，交通事故的风险因素评级为III级，其他风险因素评级为II级。

表2 电力施工风险因素评级矩阵（R）

表3 电力施工从业人员及第三者主要风险因素评级表

（三）电力施工企业承保评估

在了解电力施工风险因素矩阵给出的标的风险情况的基础上，采取安全检查表法（SCA），依据核保风控要求，设置四个风险评估维度（Ui），分别为：固有风险（U1），主要涉及电力施工企业、施工内容、施工环境及投保从业人员的基本情况；历史赔付（U2），主要涉及电力施工企业历史经验赔付数据；安全管理（U3），主要涉及电力施工企业安全管理措施及防灾防损情况；投保需求（U4），主要涉及电力施工企业投保需求及道德风险情况。其中，固有风险和历史赔付属于客观风险评估维度，安全管理和投保需求属于主观风险评估维度。

每一个风险评估维度评价计分100分，并分别给四个风险评估维度赋值不同权重，依次为30%、20%、40%、10%。各项风险评估维度评价得分与各自权重系数的乘积之和为承保评估总分数，即电力施工企业安全生产责任险承保评估总分数＝∑（风险评估维度Ui的评价得分×该项权重系数）。

根据电力施工企业安全生产责任险承保评估表的得分，划分三个等级，分别为A 级（得分61-100），一般性承保；B级（得分41-60），提高条件承保；C级（得分0-40），限制承保（见表4）。通过对电力施工企业安全生产责任险保险标的的风险、历史赔付、安全管理、投保需求等方面进行检查评估，做出承保建议，为安全生产责任险的承保提供决策参考。

表4 电力施工企业安全生产责任险承保评估表

三、电力施工企业安全生产责任保险风控对策建议

（一）以服务促风控，推进事前、事中、事后全息风险管理模式

1.充分收集风险信息，做好事前风险查勘

电力施工风险因素评级和电力施工企业承保评估，均依赖于对电力施工企业风险信息的收集工作。在风险查勘中要充分了解拟承保的电力施工企业基本情况、施工内容、从业人员情况、主要设备及安全设施情况、所处自然及社会环境条件、施工资质与经验、安全生产管理情况、防灾防损及应急措施、以往赔付情况，等等，加强对带电作业、高空临边、深基坑、起重机械、大型设备吊装、临时用电等关键风险的识别，以便准确合理地做出事前风险评级和承保评估［7］。

2.做好事中风险跟踪，防范和减少事故发生

要及时跟进电力施工企业风险变化，适度参与电力施工企业安全生产管理，了解工程施工进度、安全生产管理措施执行情况等，做好事中风险跟踪和防灾防损工作。参照中华人民共和国应急管理部下发的《安全生产责任保险事故预防技术服务规范（AQ9010-2019）》，提供生产安全事故预防服务，包括但不限于做好安全宣传和培训交流，递送风险提示函和防灾防损建议书，联合气象、水文、地震等部门发送灾害预警信息，聘请专家或第三方检测单位提供安全咨询，提供安全器材及设施，开展防灾防损演练，推广安全科技应用，等等，促进安保互动，有效防范和减少安全生产事故的发生。

3.事后积累经验数据，不断优化风险模型

在做好理赔服务的基础上，及时分析赔付案例数据和出险原因，总结案例经验，做好理赔端和承保端的交流会商；不断积累经验数据，优化电力施工企业安全生产责任险风险因素评级和承保评估，提升风险模型评估业务的准确性和合理性。

（二）抓关键点，优化承保条件，加强业务风险管控

1.建立高风险客户清单制度

做好电力施工企业客户细分工作，完善承保政策，划分鼓励、谨慎、限制承保等业务形态，促进鼓励承保形态业务的规模化发展，优化谨慎承保形态业务的出单条件，建立“黑灰名单”等高风险客户清单制度，及时更新下发，杜绝道德风险客户的承保。

2.实行差异化费率管理

将电力施工企业出险情况、安全生产管理资质评级等与费率挂钩，执行费率奖惩机制。比如，对于信用管理登记在“红名单”上的、职业健康分类等级为A级的单位，保险费率可以按照一定比例围绕标准费率浮动［8］，形成正向激励和反向制约良性互动，促进企业加强安全生产管理，节省投保成本。

3.合理优化承保条件

合理设置免赔额（率）、每次事故赔偿限额，实行与电力施工企业风险共担的机制。鼓励记名承保方式；如采取不记名承保，应注意保费充足度和出险申报。谨慎承保不计工伤、疾病类附加险，合理设定定残标准和赔付比例，防止盲目特约扩展保险责任。注意意外险、雇主责任险等同质险种的承保情况，避免同一被保险人多份保单累计风险额度过高。

4.做好风险分散工作

采取共保、再保险等方式，合理分散风险，促进电力施工企业安全生产责任保险业务稳步发展。

（三）加强人才培养，搭建共享平台，促进良性互动和韧性发展

加强对保险公司承保、核保、理赔、风控等人员在电力施工、安全管理等方面的业务培训，强化风险评估、防灾防损、理赔服务等专业人才队伍培养，不断促进公司经营水平提升。同时，加强保险行业内部以及保险行业与电力行业之间的交流沟通，例如，搭建电力安全管理信息共享平台，组建电力施工风险案例库、数据库，编制电力施工企业风险防范和安全生产服务手册等，结合大数据、互联网、区块链等技术，进一步提升电力施工企业和保险公司风控水平，促进电力施工企业安全生产管理与安全生产责任保险的良性互动和韧性发展。