后疫情时期保险需求变化

徐子喻 刘智依

摘 要：在后疫情时代，随着疫情形势不断变化，保险作为一种风险管理的重要工具，在市场经济中扮演着越来越重要的角色。本文采用文献研究法，通过研究后疫情时期居民对于健康险、险种类型细化等方面的需求，分析人们购买保险意愿的变化，并根据当前的经济环境和疫情带来的挑战，探索分析出影响需求的因素，从而为保险行业的发展提供具有价值的建议。

关键词：后疫情时代;新冠肺炎疫情;健康保险

一、引言

2020年初爆发的新冠疫情，对社会各行各業都造成了不同程度的冲击，新冠肺炎疫情的影响一直持续至今，全球经济仍然受制于疫情的发展情况，其中我国保险业的发展也受到一定的影响，在市场经济的调控和发展中，保险是规避风险的重要手段和工具，作为一种保障机制，保险可以支撑金融和社保体系的平稳发展。尤其是新冠疫情催生的居民健康保障意识，在很大程度上推动人们对商业健康保险购买需求转化为实际购买，对商业健康保险未来发展的影响重大而深远。[1]如何根据当前的经济环境和疫情带来的挑战，调整产业结构，及时更新保险产品，寻求创新发展，是后疫情时代需要认真思考和研究的问题。

二、居民保险需求及投保意愿的变化分析

（一）在健康险需求方面

根据中国银保监会数据显示的2020年健康险保费月度收入及增速，可看出2月和3月增速分别高达63.9%和71.3%，4月往后增速趋于平缓。截止上半年，2020年的全国保费相比去年同期增长了19.72%，累计收入达到了4760亿元。不难看出，在疫情的持续影响下消费者的保险需求重心逐步转变为健康保险。

对于造成这种现象的原因：Abraham Harold Maslow认为整个有机体是一个追求安全的机制，在其著名的需求层次理论中安全需要也正位于金字塔第二层，而安全上的需要中包含了健康保障，而在后疫情时期，疫情常态化威胁了每个人的安全需求。

（二）在健康保险险种需求方面

由于新型冠状病毒肺炎作为新出现的乙类传染病，在医学治疗上相关的治疗方法是空白，在保险赔付条款上也是空白。故而需要对原有保险产品的进一步完善。在所学的经济学知识中，消费者偏好是影响市场需求量的基本因素之一，它与商品的需求量是同方向变动的。根据用户的需求，保险公司陆续开发出针对不同人群的差异化产品，例如新冠药品开发责任险、小微企业复工险、出租车司机意外险等，并提供如体检、口罩配送等相关附加服务。[2]

（三）在销售服务方式方面

随着新冠疫情预防控制的常态化和网络技术的快速发展，传统的线下面对面式的保险销售和服务模式受到很大影响。同时，新型线上非接触销售服务模式占据主导地位，新技术、新渠道、新方法的优势逐步显现。吴[3]认为业务员应当利用疫情期间信息平台使用率高的机会，寻找开展线上业务的机会，积极改变保险营销思路，取得更好的效益。

自互联网平台的普及与开放，各大短视频平台例如抖音、快手，凭借短视频容易被用户接受的特点迅速占领市场。保险营销自然也打入了短视频市场。邓[4]认为在服务方式方面，互联网的保险销售更具有开放性。在新冠疫情爆发之后，线上服务平台的保险销售相比于传统保险销售的开展难度更符合人们的需求，也降低了业务开展的难度。在近几年疫情频发的情况下，互联网保险销售依托信息平台可以做到突破时间空间的限制，在虚拟平台完成各种交易，可以较好的满足居民的需求变化。

（四）激发长期医疗保障的需求

与2003年非典相比，本次新冠肺炎病影响更广、时间更长，疫情防控的常态化也成为后疫情时代的鲜明特征。而目前，我国的人口老龄化问题也正在日益加剧恶化。对长期医疗保险需求，因这两方面而出现大幅度提高。第一，疫情常态化下，长期医疗保险使消费者更放心，更满足对自己长期健康保护的需求第二，消费者投保长期医疗保险后，即使其健康状况发生变化，但只要在约定的保险期内，保险公司便会履行保险责任，使消费者能够真正得到经济保障。因此，老年人和身体不好的人对长期医疗保障的需求相对较高。唐[5]认为短期医疗险并不能给消费者带来长期且安心的健康保障，因此未来对长期医疗保险的需求将会持续增加。

三、对于保险行业发展的建议

首先，在保险产品方面，现有的保险产品有严重的同质化现象。对保险代理人而言同行竞争压力大，对客户而言缺乏购买欲望。本次疫情，专项化险种显示出强大的市场潜力。因此，在后续发展过程中，保险业应深挖现有保险产品，专项化、细化保险产品，开发更多具有针对性的保险产品。

其次，在保险种类方面，现有保险产品种类体系发育不完全。疫情带来的冲击不仅仅需要保险业提供医疗疾病保险的保障，还有更多人需要保险业提供收入、护理保障。目前，在市场上的健康保险产品中，疾病和医疗保险产品占98%的主导地位，而护理保险和失能收入保险产品的供给严重不足，仅占2%，难以满足后疫情时代的抗疫目标需求。[6]故而，在后疫情时代保险业需要加紧开发完成相关方面的保险种类产品，提高国民的抗风险能力。

再次，短险与长险要两头抓。近年来我国保险的需求收入弹性呈现出类似于OECD国家的特点，即保险尤其是人身保险正在逐渐向“必需品转化”。[7]基于当下保险行业口碑差以及短险保费低保障高的现状，保险行业应扬长避短，充分利用发挥短险优势，积累行业口碑获取客户信任。同时，牢抓长险长期不间断的保障优势，转化短险客户，谋求保险行业未来的可持续发展。

最后，在保险销售路径方面，保险业要抓紧时代风帆，实现全行业的“互联网+”。这里说的“互联网+”不仅仅局限于表层的运用抖音、快手等短视频直播平台进行保险销售，更多的是指保险业要合理利用大数据监测分析，通过大数据来深入了解客户的喜好和潜在需要，满足客户对保险服务广度与深度的需求。电子产品深深嵌入人民的日常生活中，未来保险行业应积极升级优化保险业自有的APP，提升对客户的熟知度的同时也提升客户对本公司的熟知度，灵活运用前沿科技，打造双方互利共赢的新平台。

四、结语

虽然新冠疫情对保险行业造成了短期的冲击，但是在后疫情时代，人们对健康保障需求不仅没有消失，反而被激发和强化。与以前相比，人们关注点不再仅仅局限于使自己获利的保障，而商业健康保险成为保险行业的新起之秀，也开始被人们更多的接受并选择。在这个信息技术迅速发展的时代，将数字化、智能化技术投入到保险产品和服务，发现并扫除保险发展所面临的障碍，抓住发展机遇，是保险企业所要重点关注的。保险企业需要提高其专业水平、对产品进行创新、发展“互联网+”的保险模式、探索新产品适应新需求，争取为保险开启一个新时代。

参考文献

[1]谭英平，鲍创.新冠疫情对我国商业健康保险的影响和启示[J].价格理论与实践，2020，（07）：17-20+43.

[2]孙武军，杨璐，王丽敏，刘长宏.新冠肺炎疫情冲击与保险行业转型发展：短期与长期视角[J].保险理论与实践，2021（05）：1-20.

[3]吴辉.疫情下保险营销人如何思变[J].理财，2020（05）：58-59.

[4]邓任菲.互联网保险销售模式[J].中国金融，2021（11）：78-79.

[5]宋占军，陈蕊.费率新规下如何配置长期医疗险[J].金融博览（财富），2020（05）：64-66.

[6]唐金成，韩晴.后疫情时代长期医疗保险创新发展研究[J].金融理论与实践，2022（02）：99-109.

[7]石晓军，闫竹.发达国家保险发展特点及其经验借鉴———OECD 国家 20 年保险发展透视[J].保险研究，2015，（07）

作者简介：

徐子喻，生于2002年12月，女，汉族，江苏盐城人，江苏大学京江学院本科在读，公共事业管理（医疗保险）方向

刘智依，生于2002年6月，女，汉族，江西鹰潭人，江苏大学京江学院本科在读，公共事业管理（医疗保险）方向

【基金项目】本文系江苏大学第20批大学生科研立项项目，项目编号：J20CF00473A74DFCC-DC2F-4B31-B64B-D989C09B1C8C