浅谈开放银行助推数字普惠金融发展

张龙 张丹

摘要：普惠性数字金融以移动互联网、网络和通信服务、移动数据和云计算为基础，以数字技术为基础，为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规的金融服务。金融服务可以显著提高覆盖面和抛光度，优化金融资源配置，促进产业结构升级。金融是当前经济增长的核心。传统金融包容性强调包容性。随着数字技术在普惠金融领域的广泛应用，数字普惠金融进一步提升了金融服务范围和效率，提升了各行业效率，为中国产业结构升级带来了机遇。

关键词：数字普惠金融;产业结构升级;结构优化

引言：

如今，金融科技的浪潮仍在汹涌澎湃，科技与金融的交织正在帮助创造一个新的开放的银行生态系统。分析了开放银行新生态的内涵，提出了金融技术发挥重要作用的开放银行新生态的构建方法和实现路径。与此同时，随着新技术、新应用、新模式的出现，在构建开放银行新生态系统的道路上，必须保证金融技术永远是好的、诚实的。为此，本文还提出了构建开放式银行新生态系统的针对性建议，如不断完善监管体系、推进数据应用和数字化流程转型、创新风险控制技术、培养专业人才等。

一、开放银行的内涵与发展历程

开放式银行模式是中国传统商业银行的一种新业务模式，其目标是通过金融平台快速实现bank4.0，与传统的消费金融场景接轨，努力构建一个开放、合作、共赢的综合性金融银行生态系统。

二、开放银行利于促进数字普惠金融发展

随着我国金融信息化的不断发展，金融与信息技术的不断深入融合，开放式银行的业务内涵和业务也在不断深化，在银行理论与金融实践相结合的过程中不断创新。移动和互联网的广泛应用，特别是云计算、大数据、链块、人工智能、互联网、5g通信等新信息技术的快速发展，加速了传统金融与信息技术的深度融合，中国银行业企业的转型、数字化管理的创新发展和升级换代提供了更大的发展潜力，也为中国开放型金融银行的制度建设、创新发展和升级换代提供了更多的技术支撑。目前，依托数字大数据、移动终端、互联网、5G通信等尖端技术。数字普惠金融服务涵盖不同地区和广泛人群。其低成本使其能够直接覆盖社会上更多需要金融服务的人。加快解决小微企业融资问题，减少边远地区贫困人口，促进经济、社会和实体经济健康有序发展具有战略意义。数字普惠金融主要通过移动智能设备和互联网为人们提供金融服务。近年来，人们可以通过电脑和手机等移动设备汇款和收款。只要有移动互联网覆盖，即使是偏远地区的人也可以享受金融服务。随着移动支付的快速发展，人们开始减少对现金支付的依赖，这将扩大金融服务的范围。传统的金融机构一般需要设置带柜员的营业网点为人们提供金融服务，因此需要投入大量的建设成本和劳动力成本。然而，数字普惠金融的发展减少了金融机构的营业网点数量。同时，现有网点正在逐步向轻型网点转型，有效降低了网络建设成本。数字经济是一系列的经济活动，信息通信技术的有效利用是提高效率、优化经济结构的重要驱动力。首先，数字经济将数字化知识和信息视为生产的关键要素。这一要素的投入呈现指数增长趋势，其流动效率呈现摩尔效应，也意味着要素资源丰富且对称，数字经济更具包容性。自2013年以来，作为数字经济开端的互联网金融如雨后春笋般遍地开花。这是谱系的概念。网络金融是基于电子信息、网络技术和精神的金融创新模式。它涵盖了受互联网技术和精神影响的所有交易形式和组织，从传统金融到非中介或市场条件。其目标人群以低收入弱势群体为中心，具有“交易量大、交易量小、单一、小”的特征，具有融合性和碎片化的特征。

三、推动我国数字普惠金融发展的措施

监管政策的不完善会导致数字普惠金融发展中出现一系列问题，影响其可持续性。因此，制定全面有效的监管政策对于发展数字普惠金融至关重要。二是建立信用信息行业协会，管理信用信息系统，丰富信用信息产品。行业协会应根据不同征信平台的信息共享及相关数据分析结果制定不同的信用评级及黑名单，规范征信服务，化解征信纠纷。金融机构需要增加对数字技术研发的投资。一方面，利用大数据、云计算等技术生成个人信用信息，可以降低金融机构的金融服务成本，提高数字普惠金融发展的可持续性。另一方面，实现了数据安全和隐私保护，消除了客户对使用数字普惠金融服务的顾虑，降低了推广数字普惠金融服务的难度。

结束语：

综上所述，加强数字普惠金融发展有利于促进产业结构升级，对经济发展具有积极意义。目前，数字普惠金融还处于发展的初级阶段，关于数字普惠金融的研究还很少。数字经济为探索和优化农村振兴带来了机遇，关键问题是理论建设后的实际应用。立足国情和省情，同步推进数字吉林和数字农村建设，是加快老驱动力向新驱动力转化、促进优质发展的重要途径。开放银行生态系统以用户为中心，注重生态建设，以场景建设的形式建立开放银行服务体系，更好地服务用户。

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