农村金融多样性对农民创业的影响分析

□罗 纯

（湖南高尔夫旅游职业学院，湖南 常德 415900）

随着乡村振兴工作的开启，“三农”工作进入了一个新的发展阶段。在新时代，农业生产规模不断扩大，农民对创收、增收有了更多自己的想法，更多农民通过自己的努力，以自我创业的热情融入时代发展中，为乡村振兴贡献力量。

在农民创业过程中，农民有自己的创业经营思路，但农民创业不能仅凭一个创业项目的思路，还需要资金的投入和支持，才能将思路和资金整合在一起，为农民创业创造一定条件，从而助推乡村振兴，助力农村发展。在创业过程中，农村金融如何发挥作用，如何将不同的农村金融产品和服务推向农村，让更多创业农民享受到农村金融普惠政策，成为当下值得研究的课题。

1 农村金融多样性及农民创业的相关概念

2018 年2 月4 日，中央一号文件《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》指出，完善农村金融市场多样性与多层次关系，早日实现农村地区振兴。农村金融多样性主要根据农业、农村和农民3 个对象，出台对应的金融产品及服务，以不同金融策略提供多元化的金融供给信贷，以增强农民对金融产品及其服务的选择。

从多样性的供需关系层面来看，主要分为金融供给多样性、金融需求多样性和金融监管多样性3 个方面。在这3 个方面中融入金融机构的多样性、金融产品的多样性、金融服务的多样性以及金融投资渠道的多样性。

农村金融机构多样性主要包括村镇银行、农村信用社、小额信贷公司、互联网信贷公司等金融机构。在互联网发展的背景下，互联网信贷公司在农村的覆盖率逐渐增加。自2020 年，随着国家监管的强化，互联网信贷公司在农村的比例有所下降，农民创业资金的占比逐渐减少，更多地倾向于正规的金融机构。

农村金融服务体系的多样性在国家惠农政策的指引下，金融机构不断创新和推广适合“三农”的服务项目，从政策性、商业性和合作性不同维度对农民创业提供相匹配的金融服务，让农民在创业过程中享受到更加贴近农村实际、更能满足农民创业需求的金融产品和金融服务，增加创业成功的概率，助力乡村振兴的发展。

农村金融产品的多样性体现出金融产品层出不穷，不断地丰富着农村金融产品的种类。同时，银行不断增加农民抵押贷款的项目，为农民提供更多的创业支持。除了原有的金融贷款产品业务外，在新的形式下，比较新颖的农村金融产品有以保单为关联的金融贷款，将人身险保单与金融产品整合在一起。

农民创业是指农民在现有环境下，借助一定的物质资源，以体力、智力等为工具对某一经营项目进行开拓。在农民创业过程中，主要分为个人创业和集体创业。个人创业以个人或家庭为主，成员范围较狭窄。集体创业是不同的农民组合起来，以不同的出资金额、出资方式进行创业，按一定的约定共同分享创业经营成果。

2 农村金融多样性对农民创业的现状研究

2.1 金融支持力度不断加大

在国家政策的引导下，银行在“三农”领域的布局正加速推进，对于农民所需要的资金也在逐年增加。从表1 可以看出，银行业2019 年对深度贫困县及精准扶贫贷款余额较2018 年均有所上升。

表1 2018 年和2019 年贷款余额情况

以中国农业银行为例，作为农村金融的主力军，农业银行加快金融产品创新，强化科技赋能，加大信贷投放力度，全力做好“三农”金融服务。

截至2020 年底，中国农业银行县域贷款余额5.29 万亿元，成为全国首家县域贷款超5 万亿元的金融机构；中国农业银行在832 个国家扶贫重点县贷款余额1.28 万亿元。从整个行业来看，在普惠金融发展方面，大力推动金融基础设施建设和数字普惠金融服务，为261 万户小微企业、1.84 亿农户建立信用档案。农村地区总体实现了人人有银行结算账户、乡乡有ATM、村村有POS，进一步改善了金融服务可得性、使用情况和服务质量。

据相关数据显示，截至2018 年末，农村地区银行网点数量12.66 万个；每万人拥有的银行网点数量为1.31 个，县均银行网点56.41 个，乡均银行网点3.95 个，村均银行网点0.24 个。通过农村金融网点数量可以明显看出，考虑农村人口数量及行政区数量后，正规金融机构在农村的覆盖率增加，随着金融机构数量的提升，直接为农民创业资金额度的增加创造了良好的外部环境。2016 年和2018 年乡村银行网点数量等数据如表2 所示。

表2 2016 年和2018 年乡村银行相关数据

此外，2018 年末，农村地区人口数量9.68 亿人；2016 年末，农村地区人口数量9.1 亿人。2018 年末，农村地区拥有县级行政区2 244 个；2016 年末，农村地区拥有县级行政区2 194 个。

2.2 涉农金融产品不断增加

农民创业除了有好的项目外，金融产品也要“跟得上”。农村金融机构加大投放力度，创新和丰富金融产品，实行信贷“增量、扩面、延伸”。以河南淮阳联社为例，淮阳联社创新推出网贷金融产品“金燕e 贷”。该金融产品主要针对辖内养殖农户资金链紧张的现象，为注册用户提供“一站式”服务，满足辖内养殖农户购买饲料、防疫药物、养殖器具等方面的资金需求。同时，推出了普惠金融产品“惠粮贷”，为辖内粮食收购行业提供信贷支持，面向区域内的粮食收购自然人客户发放用于粮食收购的经营性贷款，辖区从事粮食收购有贷款需求和还款能力的自然人客户、满足贷款条件的客户可以申请办理该项额度最高可达300 万元的贷款。

农村金融机构应充分发挥农村金融“主力军”的作用，因势利导，开发适合当地农民创业需求的金融产品，让更多创业农民选择适合自己的金融产品，更好地融入创业项目中。

2.3 央行积极开展窗口指导

央行及其下属各支行鼓励和引导各农村金融机构结合当地实际情况，不断完善和优化信贷流程，以最快的时效向农民提供创业资金支持，保证创业农民在第一时间取得创业启动资金。

与此同时，应采取多项措施鼓励城镇农民工返乡创业或自主创业，有效促进创业农民的流动。例如，部分窗口开展以“以农促工”“以工哺农”的窗口指导意见，并指导当地农村信用社深入农村进行实地调研，有效推动农民创业的力度。在部分农业特色产业创业上，指导当地农村金融机构大胆推出农业设施抵押贷款、供应链融资等创新项目，鼓励农民进行绿色农业、田园农业等模式创业并给予支持，让创业农民有款可贷，形成一定规模的农业创新型创业项目，推动当地农村经济发展。

3 农村金融多样性对农民创业的影响

农村金融多样性从机构、产品、服务等角度，对农民创业产生了不同的影响，每一个多样性的因素都影响或制约着农民创业发展的规模和创业时间。

3.1 正规金额机构信贷供给上升，农民创业资金供给额度增加

农民受经济条件的限制，创业资金一般较匮乏，在这种情况下，多数农民通过金融机构筹集创业启动资金。

近年来，随着乡村振兴的推进，国家对农村惠农金融政策不断深入，农村金融机构不断多样性，越来越多的金融机构涌入农村市场，打破了原有的农村金融机构较单一的局面，这种情形促使原有的金融机构不断调整信贷政策，加大对农民创业资金的信贷供给力度，从而吸引和抓住更多农民客户。其中，农业银行、邮储银行、“三农”金融事业部更具突出服务乡村振兴战略的职责，扩大农业担保、依托等金融资源，加快农村金融网点建设，并将智能多媒体应用到信贷业务中，提高创业农民对创业资金的需求。

同时，正规金融机构充分发挥自身优势，以再贷款、再贴现等货币政策工具的定向支持作用，持续加大对农民创业资金的信贷供给额度和力度，保证农民创业资金的充足，以供给上升为经营策略，维护农民最大的满足感和创业资金需求。

3.2 金融产品多样化，农民创业投资渠道可选择性概率增加

在广大农村市场，各金融机构占有一定的比例，每家金融机构推出了不同的信贷产品。尤其在互联网盛行时期，以京东、阿里等为代表的一大批互联网企业，针对农村市场、农民创业的资金需求，加大信贷力度。互联网金融企业在产品创新上的力度更为深入，互联网企业推出的产品通过网络渠道即可快速发放给信贷人，省去烦琐的审批流程和时间。对原有的金融机构来说，结合时代发展的需求以及当地农村的实际情况，推出了以农村土地承包经营权为抵押的支农“阳光再贷”“高效农业贷”等金融新品，有效帮助农户降低利息成本。

以江苏泰州农村商业银行为例，当地的农业银行、邮储银行等金融机构，专门推出针对专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体的“富农贷”“金农贷”等产品，受到农业主体的欢迎。据统计，江苏省泰州市农村金融机构已向近2 000 户新型农业经营主体发放贷款超过40 亿元。因此，农民在创业投资渠道上，可以有针对性、有选择性地选择一些适合自己创业经营项目的金融产品。当地金融机构应抓住农民创业的时机，以更加贴近实际，更加便于农民信贷的产品推向农村市场。

3.3 针对不同创业农民提供差异化金融服务，降低创业风险

每个农民的特质不同，创业项目也不同，农民在创业过程中，所处的社会环境和自身条件具有多样性。农村金融机构要适时对不同创业农民提供差异化的金融服务，让创业农民有更多选择，能够结合自己的经济状况选择不同的金融产品。

此外，随着经济改革的深入，农村金融机构根据创业农民的生产经营类型设计了生产性融资和消费性融资，将经营类型严格区分开，保证让真正创业的农民贷到款、用好款，能够让金融资源发挥到最大的价值。在金融服务中，要根据农民创业项目的经营周期为其做好长期、中期和短期金融服务，让农民能够选择适合自己的信贷产品，以匹配不同的创业项目周期，缓解创业农民的还贷压力。

金融多样性本身具有“信息溢出效应”，能够在一定程度上降低农民金融信息的不对称，能及时掌握金融信息并快速作出选择。

随着国家对征信力度的增强，逐渐建立起征信体系和个人信用体系，每个人的信用信息在征信系统中可以随时查询，这为金融机构在提供差异化金融服务时提供了参考依据，能够根据每个农民的信用等级下放不同的贷款额度，将差异化金融服务做到实处，降低了创业过程中有可能带来的经营风险，保障了金融资金的安全和良好运行。

针对不同创业农民提供差异化金融服务，必将对农民的创业产生不一样的影响和不同的效果，在提供差异化金融服务过程中，金融机构要根据每个农村地区发展的经营状况，根据每个农民的创业项目，设计不同的金融服务内容，这样才能让农民在创业中利用好信贷资金，做好创业经营，减少经营风险。

3.4 金融贷款流程简化提效，农民创业贷款积极性逐渐提高

金融机构如何吸引和抓住农村客户群体，除了产品有一定的市场竞争力外，还要在金融服务体系上下工夫。例如，农民在创业过程中，对资金的需求比较迫切，面对这种情况，在金融产品同质化的情况下，哪家金融机构的贷款流程简单、能够快速将贷款资金划款到农民手中，农民就会选择哪家金融机构。

金融机构是市场信贷资金的供给方，通过自身优化贷款流程，提升产品服务质量，也会提高农业对创业贷款的积极性，影响农民选择金融机构和金融产品的决策意识。

4 结束语

随着时代的发展，农村金融多样性不断调整和变化。农村金融多样性要紧贴农村实际情况，抓住创业农民的心理需求，真正了解农村发展现状，将信贷得到的创业资金发挥到最大化。农村金融多样性的政策及其变化对农民创业有诸多影响，农村金融机构尽量要保持政策的稳定性和持续性，让农民在创业过程中不因多样性的变化而影响创业进程，最终实现农村金融对“三农”的扶持与助力，促进金融资源的合理配置，促使储蓄向投资活动的转变。