普惠金融支持中小企业转型升级探讨

刘素真

国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，点燃了普惠金融发展的星星之火，普惠金融也成为当年G20峰会的重要议程。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级。临沂市罗庄区全面落实国家普惠金融政策，从政策扶持、服务宣传、数字化等多方面，助推中小企业发展，为中小企业纾困解难，助力中小企业转型升级。

一、打造金融创新中心，助推中小企业发展

作为山东省新旧动能转换的先行区和示范区，罗庄区依托此契机，运用相关政策，精密筹划，以建设金融创新中心为驱动，优化金融生态环境、倾斜各类金融资源，并辅以各类扶持政策，推动普惠金融政策更高效实施，助力中小企业转型升级。

（一）精密规划建设，打造服务经济“综合体”

为更好推进金融助力实体经济发展，罗庄区高点规划建设，将金融创新中心建设作为普惠金融助推器，以打造金融机构集聚区、金融要素集聚区、金融服务试验区为目标，并以此辐射规划建设科创孵化中心和人才智汇中心，为中小企业发展提供金融、科创和人才等服务全方位覆盖，形成了集金融、科创、人才“三位一体”的新发展格局，全方位、全要素服务罗庄区参与新旧动能转换的中小企业。同时运用金融创新中心资源优势，深度挖掘辖区内优质企业，并积极培育，助力中小企业更好更快发展。

（二）完善激励政策，形成金融集聚“强磁场”

为充分运用金融创新中心集聚的各类资源，罗庄区制定出台了金融生态环境建设意见等相关文件，以优厚的条件吸引金融机构入驻罗庄区，形成金融生态圈，包括银行、保险公司、证券公司、基金管理公司等。从金融机构经营所需要的必备资源出发，给予一定的支持和帮助，例如免费提供办公场所，帮助解决员工住宿等。从金融机构实际需求出发，解决金融机构发展的后顾之忧，将更多高质量资源用于支持罗庄区普惠金融发展，为中小企业转型发展注入血液。

（三）集结行业翘楚，形成产业集群“效应化”

按照“招大引强、招强引优”的思路多方梳理研究，瞄准目标、精准招商、重点突破，积极对接国内金融行业龙头企业，将更多行业翘楚集结到金融创新中心，以打造金融服务高地。为了加强招商力度，由高层领导亲自带队，主动对接、上门招商，以罗庄区的区位优势、政策优势、产业优势为切入点，成功引进一批优秀重点金融项目入驻金融创新中心，整个金融生态更加丰满，形成了银行、证券、基金、保险等全方位的金融服务，可以为中小企业提供多种多样的金融服务，不仅仅限于信用贷款，还包括融资租赁、供应链融资、债权融资等。同时，借助科技力量，实现了线上线下金融的统一协调发展，建设综合金融服务平台，开展现代金融智慧业务，为当地企业发展提供金融支持。通过产业集群效应和规模效应，为中小企业提供一站式的链条服务，也为中小企业转型发展带来机遇。

二、多措引导金融机构，打造普惠服务主战场

（一）以考核为约束，引导金融机构贷款投向

为积极推动普惠金融，在国家层面逐步强化普惠金融考核并给予开展普惠金融业务税收优惠。罗庄区在监管考核的基础上，为了加大支持普惠金融力度，将普惠金融服务小微企业、乡村振兴、绿色金融等作为贷款投放的重点。同时为了强化金融机构对普惠金融领域的重视，提高普惠金融支持中小企业力度，对银行考核普惠金融贷款增速、普惠金融贷款占比等相关指标，以指标考核约束来积极引导银行信贷业务结构调整，释放更多信贷资源用于普惠领域。以此来引导金融机构将更多信贷资源用于普惠金融，支持中小企业转型发展，切实解决中小企业发展资金需求。

（二）积极跟进调度，确保普惠金融贷款投放进度

在定期考核的基础上，罗庄区金融监督管理局同时辅以定期和不定期调度，及时跟进积极调整金融机构普惠金融贷款投放进度以及下一步工作计划，确保达到目标。在这种环境氛围下，入驻罗庄区的银行能够积极响应政府政策号召，坚持回归本源、深耕本地的经营战略，为本地实体经济发展贡献自身力量。在政府引导下，辖区金融机构持续加大支持普惠金融的力度，辖区普惠小微企业贷款以及个体工商户贷款余额较年初实现了较快增长，普惠金融贷款占全部贷款余额的比例也在不断提升，推动了本土经济高质量发展。

三、全力服务当地经济，争当普惠金融“宣传队”

罗庄区充分发挥主动服务普惠金融意识，统筹协调、多措并举，开展形式多样的主动服务，宣传普惠金融并帮助中小企业切实获得实效。

（一）深化金融辅导，人人都是普惠金融宣传员

为扩大普惠金融政策覆盖面，让更多中小企业享受到国家普惠金融政策红利，罗庄区把深入落实金融辅导员制度作为金融惠企的重要措施，深入各地开展专业的政策宣传、指导和支持。为了节省中小企业时间，提高效率，联合金融机构人员共同开展金融辅导，实现宣传、辅导、支持的一站式服务。而为了提高服务的专业性和针对性，将银行专业人员纳入到金融辅导队之中，甚至让银行高层进入辅导队，碰到问题现场解答，并实行一户一策，结对帮扶的形式，以为中小企业后续提供个性化的专业服务，以及标准化、精准化的金融服务，当好企业贴心的“金融管家”。

（二）激发农村金融活力，打通乡村普惠金融最后一公里

农村金融是乡村振兴的重要杠杆，是实现农业农村两个现代化的推动力量，从乡村振兴战略的全局和任务出发，创新、强化、壮大农村金融，对乡村振兴有着不可或缺的重要作用。罗庄区一直致力于落实普惠金融政策，加快普惠网点建设，解决农村营业网点少、金融服务缺乏的问题，打通乡村普惠金融最后一公里。积极引导罗庄区辖内的农商行、城商行等坚持服务县域、支农支小的市场定位，更好地服务乡村振兴战略。

（三）发展绿色金融，争当金融惠企的“先遣团”

在碳达峰碳中和的战略背景下，綠色金融是国家大力倡导的金融方向，也是各家金融机构和各地政府的重点发展转型方向，罗庄区深入贯彻绿色金融理念政策，印发指导意见，并在学习先进地区绿色金融发展先进经验的基础上出台适合自身特色的绿色金融改革创新方案和实施意见等，切实践行服务绿色信贷和绿色金融政策。并通过召开工作推进会等，营造绿色金融发展的浓厚氛围，集中资源大力支持绿色金融发展。

四、深入践行普惠金融，加大乡村振兴支持力度

乡村振兴是党的十九大报告提出解决“三农”问题的一项战略工程，而普惠金融对乡村振兴有着助推作用。临沂市罗庄区围绕普惠金融工作要求，以普惠金融服务为载体，积极探索普惠金融助推乡村振兴的有效途径。

（一）创新金融服务模式，助力乡村振兴战略

一是，量身定制普惠金融产品。以满足“三农”金融需求为出发点，因地制宜推出金融创新产品，为实现乡村振兴提供个性化、便捷性的普惠金融服务。现已陆续推出“创业担保贷”“乡村好青年贷”“党员信用贷”等信贷产品;响应“大众创业、万众创新”、环保转型升级、乡村振兴等政策号召，实施专属优惠利率，帮助创业者、乡村好青年创业致富。同时，积极支持农民开展“一二三产业”融合发展的新型个体经营活动，积极对接发展农产品购销、乡村旅游、特色产品加工、物流服务等个体经营户，给予流动资金支持。二是，创新金融服务模式。依托农村经济合作组织+农户模式，重点支持具有较强辐射带动作用的专业合作社经营发展，有效助力农村产业发展。临商银行罗庄支行创新开展的“合作社+养殖户”模式，对罗庄区金墩特种养殖专业合作社进行综合授信1000万元，合作社向银行推荐有资金需求的社内养殖户，银行安排客户经理实地调查后，对符合贷款条件的由鲁担公司进行担保，银行进行放款。截至目前已对该合作社发放“鲁担惠农贷”11笔，金额460万元;农业银行罗庄支行把“金穗沂蒙兴农贷”和惠农e贷作为支持当地特色产业发展的重点产品，实现线上线下有机结合，推动“惠农便捷贷”和“人工审批模式”双线运行，制定整体授信服务方案，对特色产业经营农户进行批量支持。

（二）重构农村金融生态，发力美丽乡村建设

以重构农村金融生态为切入点，更好地发挥普惠金融在乡村建设的支持作用。一是，大力宣传普及金融知识，强化农民金融意识。常态化开展金融知识“进企业”“进社区”宣传活动，多种形式防范和打击非法集资。多样化开展“金融夜校”宣传活动，经常性举办“金融大讲堂”，全面普及金融知识。不断强化农民的金融安全意识，同时深入推进各项普惠金融政策在农村中的普及，更好运用各类政策获取乡村建设资金。二是，增加金融组织乡村布局，实现普惠金融服务全覆盖。截至目前，临商银行和农村商业银行全区营业网点达40个，村级代办点243个，同时依托农村社区服务中心、村两委大院等载体，打造便捷化普惠金融服务站，畅通便民缴费、金融服务、网上商城等普惠金融服务渠道，实现了银行服务到村级的延伸，农村金融组织不断完善，农村金融正不断融入现代金融体系中来。

（三）因地制宜服务，实现普惠金融与绿色金融协同发展

绿水青山就是金山银山，绿色金融是推进生态文明建设的重要举措，大力发展绿色金融是实现碳达峰碳中和目标的有效途径，建立健全绿色金融体系，也是普惠金融政策的主战场。罗庄区突出“四个重点”，彰显绿色发展的重要性，坚持绿色金融与普惠金融协同发展，探索开发新模式、新产品。引导银行机构推进“金融+”与“生态+”的深度融合，推出了“环保升级贷”“新旧动能转换贷”“科技转化贷”等绿色金融产品;着眼绿色农业发展基本方向，持续加大对“农业基础设施建设、农业科技创新、农业经营主体”的金融支持力度，与省农担公司合作推出支持绿色农业相关产业的“鲁担惠农贷”业务。今年一季度，临商银行绿色贷款占到全部贷款的37.8%，齐商村镇银行支农贷款占到了全部贷款的36%，罗庄农商行累计发放绿色贷款15.93亿元，增幅11.54%，高于各项贷款增速3.37个百分点。

五、有序推进上市工程，拓宽中小企业融资渠道

为更好推进普惠金融政策助力中小企业转型升级发展。罗庄区全方位帮扶中小企业拓宽资金来源渠道将上市工程作为助推中小企业高质量发展的重要抓手，精准把握国家各项政策机遇，积极优化当地营商环境，加强对上市业务的专业辅导，不断提升金融服务水平，更好支持实体经济发展。

（一）精密筹划，制定中小企业上市行动计划

将上市工作作为一项重点工作进行督办推进，高度重视上市计划推进，由领导亲自挂帅，推进上市工程。一是聚拢各方资源，畅通中小企业上市之路。在捋清上市流程的基础上，将上市过程中所涉及到的各种事项相关单位组成工作小组，通力协作，以高效解决企业上市过程中可能遇到的各类难题，例如改制、融资、重组等，避免中小企业上市过程因事项不清或不能及时出具相关证明而延误时间。同时，给予企业在上市过程中各方面的优先支持，畅通中小企业上市通道。二是，精密部署，稳步有序推进上市进程，对上市企业按照其现有真实情况进行分组，例如有上市意愿、初步具备上市条件、上市条件成熟的企业，以此为标准形成上市工程储备体系，对于处于不同阶段的企业给予不同的辅导支持，有序并加快推进上市進程。形成了“培育一批、辅导一批、排队一批、上市一批”的良好循环体系。

（二）统筹协调，为上市计划集聚资源

为了给上市企业提供更丰富的资源和更好的帮扶指导，积极对接专业机构，加强合作，包括证券公司等。罗庄区针对在上市工程体系中的各类中小企业，根据其需求提供不同的上市工作指导和全过程服务，精准施策，逐个击破上市进程中遇到的疑难杂症。并对重要事项组织各类专家团队形成专项方案，护航中小企业快速推动上市进程。另外，为了消除中小企业的上市疑虑，罗庄区组织内容和形式丰富多样的专业培训，组织走出去参观学习，又通过“请进来”的方式邀请资本市场专家宣讲上市价值以及上市的相关政策、要求和程序等，夯实中小企业上市根基，拓宽视野，打牢基础，激活动力，鼓励中小企业通过上市渠道做大做优。

（三）完善激励，释放企业上市活力

为更好激活中小企业的上市活力，激励中小企业推进上市进程，罗庄区在做好规划和服务支持的同时，通过出台激励政策，设立上市补助专项资金来触发中小企业上市的活力。区分不同上市板块分别给予不同的补助，以激励中小企业朝更高目标冲击。鼓励中小企业充分运用好各项优惠政策，树立现代金融意识，通过上市进入资本市场，寻求更多发展机遇，实现更大发展版图。通过一系列举措，罗庄区企业上市工程取得了实质性进展，目前已有多家公司实践了上市规划，走在全市前列。