大数据在商业银行反洗钱领域的有效应用

罗来东

[摘 要]近年来，随着国家对反洗钱工作的愈发重视，犯罪分子开始借用更加隐蔽的方式进行洗钱活动，频频出现利用正常金融产品、资金交易进行洗钱操作的事件，这就要求商业银行进一步加强对可疑金融活动的识别、分辨，提高反洗钱意识与能力。本文首先简单介绍了洗钱与反洗钱、大数据技术、反洗钱系统等相关概念，其次对当前反洗钱活动的新变化与商业银行面临的新挑战进行分析，然后探讨了商业银行在反洗钱工作中主要的数据使用模式与手段，最后对当前商业银行应用大数据技术开展反洗钱工作的有效策略进行探索。

[关键词]商业银行；反洗钱；大数据；应用分析

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2022）08-0004-03

21世纪初，我国金融行业快速发展，不断拓展国际业务，涉外金融活动数量剧增，与此同时，洗钱活动也逐渐暴露出来，国家开始大力开展反洗钱工作。但我国反洗钱工作发展起步较晚，具体措施、法规、制度等尚在完善阶段，而洗钱活动与国外金融势力联系紧密，且互联网技术具有很强的专业性和隐蔽性，导致当前我国反洗钱工作面临的形势依旧严峻。引入大数据技术，对海量的网络交易数据、移动支付信息等进行筛查分析，对我国反洗钱工作具有重要意义，这也是商业银行有效应对当前市场形势的重要举措[1]。

一、相关的理论概述

（一）洗钱与反洗钱

洗钱是指为犯罪组织或个人将违法活动所得的非法收益，通过金融手段进行隐藏或掩饰，使其在形式上合法的过程。反洗钱金融行动特别工作组（FATF）在2011年将恐怖融资活动也纳入洗钱的范畴之中，并将洗钱过程分为处置、离析、融合三个阶段。洗钱会助长腐败、违法等行为，对社会稳定、经济秩序、金融市场等产生巨大的负面影响，甚至会损害国家的经济安全。世界各国都针对洗钱活动制定了严格的法律制度，采取各种反洗钱手段打击此类违法犯罪行为。反洗钱就是银行及其他金融机构通过对可疑的金融活动、资金转移行为、账户操作等的识别、调查、阻止，依法对以各种方式隐藏、掩饰的洗钱活动进行预防、控制和打击的过程[2]。

（二）大数据技术

大数据技术，顾名思义，就是对大数据进行应用的技术。信息技术时代，我们生活中到处都充斥着大量的各类信息。这些信息杂乱无章，漫无边际，且规模庞大，人们很难直接从中提取出有效信息或使用传统数据系统进行处理。大数据技术就是借助信息化平台对海量的信息进行捕捉、整合、分析、处理的技术，利用大数据技术，人们就能从海量信息中筛选出最贴近事实、有效性最高的信息，作出更理性、更科学的决策[3]。

（三）反洗钱系统

当前我国商业银行反洗钱系统主要包括五个部分：一是交易补录与交易回执的处理；二是对系统提取的可疑金融行为进行分析、判定；三是对新开户、原有客户的风险等级划分；四是客户尽职调查；五是按照人民银行要求统计监管报告、报表。要保证系统的有效运转，需要总行、分行与前台营业机构间的及时沟通与相互配合。将大数据技术与反洗钱系统相结合，能够帮助商业银行提高对可疑信息的识别精度，增强对客户信息的整合、分析速度，加快上下级间信息的流转速度，从而增强银行的反洗钱能力。

二、当前反洗钱的新变化和商业银行的新挑战

近年来互联网技术在金融行业的应用，促进了金融技术的迭代和交易方式的创新，这为全球金融市场注入了巨大活力，也带动了商业银行的改革发展，推动了商业银行的国际化转型。与此同时，洗钱活动也借助互联网技术变得更加隐蔽，为反洗钱工作带来更多新挑战。

（一）互联网金融加大了当前反洗钱工作的难度

互聯网技术与金融行业的融合，使高智能犯罪数量急剧增加，犯罪分子利用互联网交易中风控较薄弱环节将洗钱操作合法化，给当前商业银行的反洗钱工作带来巨大冲击。对这部分洗钱活动进行总结，可以发现其带有三个明显特征：第一，交易环节都集中在网络上完成。犯罪分子通过多个个人账户利用互联网平台进行多重资金往来，互联网平台交易很多没有面对面核验环节，再加上参与交易的账户众多，交易对象很难进行有效辨认。第二，交易多涉及跨境交易环节。不同国家和地区受政策与经济环境等因素的影响，对洗钱活动的监管力度有所不同，犯罪分子会从中寻找监管力度较低的国家，构建洗钱网络，以规避国内日益严苛的监察活动。第三，交易项目多为结构相对复杂的创新型金融产品。结构复杂，交易烦琐，跨地区、跨行业的金融项目呈现出高发的洗钱风险[4]。

（二）难以获取和识别有效的客户信息

近年来，国家为激发市场活力出台了多项政策，鼓励“大众创业”，在2012年前后我国小微企业数量激增，到2020年底根据国家财报的调查数据，我国小微企业数量在全国企业总数中占比超过50%。小微企业数量巨大，结构复杂，商业银行在处理企业实务时只能针对个人有限的信息进行核对，很难获取更详尽的客户资料，也无法对企业的实际控制人、法人、最终受益人等进行一一识别，因此很难对客户信息的真实性进行有效核实。而犯罪分子通过非法注册、购买或盗用多家小微企业进行资金流转，商业银行很难从中甄别出真实的资金流动。

（三）洗钱活动更趋专业化、组织化

近年来，基于信息与网络技术开发应用逐渐渗透进各行各业，现代人的生活已经很难脱离网络。尤其是近年来金融行业信息化的推进，金融活动、资金交易已经基本实现电子化，这为犯罪分子隐藏洗钱活动提供了极大的便利。同时，洗钱活动的高利润率，也为犯罪分子提供了雄厚的资本拉拢专业技术人员进行违法操作，并组织专业团队从监管、法律、技术等多个方面为洗钱活动保驾护航。当前的洗钱活动正在向着专业化、组织化的方向发展。

三、商业银行反洗钱工作的数据运用的主要模式和手段

（一）建立大数据开放与共享的制度保障

开放数据资源，实现各大银行间的数据共享，能够有效提高对客户信息的利用效率，帮助各家银行进一步完善客户资料和信息网络。在国际化趋势不可避免的今天，为保障反洗钱工作的有序、有效开展，加强对大数据技术的应用是必经之路。国有银行与商业银行应加强互联合作，构建合作共享的数据交流渠道，尤其在风险防控与反洗钱数据部分，增强双方的信息互通，借助大数据技术的信息收集、整合与分析功能，有效提高对可疑交易识别与阻拦的有效性。但要保证信息共享的安全性与规范性，还需要相应的保障制度。首先，在国家层面，政府部门应推动相关信息法的出台与实施；其次，在社会层面，各级部门应加强对反洗钱工作的宣传，提高群众对洗钱活动的警惕性；另外，在银行层面，国有银行与商业银行应共同建立信息共享与沟通的制度方法，对信息开放权限进行一定限制，协调各方实际需求，共同构建反洗钱工作的有效防线[5]。91B0C492-9B92-4AEA-BF4E-A9F74F3E4375

（二）健全国家级数据仓库和网络

要完成银行间的数据交流与共享，需要专业人员与技术支持，对数据源进行整合转化，只有建立国家级的数据库，才能保证数据的安全性与技术的可靠性。为从根本上遏制洗钱活动，推动我国反洗钱工作的进步，国家不仅需要提供政策和制度支持，还需要技术和人才支持。首先，要构建覆盖全国范围的国家级数据网络，依托各地金融机构，对全国的金融市场进行有效的信息收集与整合工作；其次，加强对各区数据的集合分析，形成数据网络，加强各组织单位间的信息互联，消除信息孤岛，保障大数据空间的流动性；最后，在数据网络流畅运行的技术上，整个各金融机构资源，构建甄别系统，加大对可疑资金流动和网上洗钱的防控力度。

（三）构建反洗钱大数据系统

构建反洗钱大数据系统是在反洗钱立场上对大数据技术最有效的利用，而要落实这一构想，可从三个方面入手：第一，拓展反洗钱领域的数据来源，进一步扩大数据级别。商业银行可以通过多家合作的方式，建立更高级别的数据平台，同时加强与其他行业间的信息沟通，为数据收集提供更广泛的渠道。第二，加快软件技术的革新。反洗钱大数据系统不仅要具备强大的数据处理能力，而且还要能够识别图像、视频等非结构化数据。第三，加强硬件系统构建。要构建更高性能的反洗钱大数据系统，商业银行必须对硬件设施进行升级，打造能够支持更大规模数据处理能力的硬件系统[6]。

（四）完善大数据风险管理机制

大数据技术的优势主要体现在从海量交易信息中识别出可疑内容的能力，比如客户信息的筛查、交易背景的分析、资金最终的流动方向等，在大数据技术的支持下，商业银行的反洗钱活动能够更加顺利开展。同时，商业银行通过这种信息筛查方式，能够有效规避诸多业务风险。基于这一原理，开发并完善大数据风险管理机制，对商业银行的运营发展和反洗钱工作都具有重要意义。

四、大数据技术在商业银行反洗钱领域的有效应用

互联网是把双刃剑，技术没有正义、邪恶之分，犯罪分子借助互联网技术进行违法活动，商业银行则应该更好地利用技术手段，提高反洗钱工作能力，阻止更多违法犯罪活动。

（一）建立立体化识别体系，完善客户身份识别制度

无论以何种方式掩饰，洗钱交易都需要客户账户的实际参与，而涉及最终交易的客户账户，必然与参与违法活动人相联系。商业银行只要切实做好客户的信息审查，准确完成客户的身份识别，就能够有效提高对洗钱活动的识别能力。借助大数据技术，商业银行能够对从更多方面收集到的客户信息进行處理和分析，从而建立起更加全面、立体的客户信息特征。在这方面国外金融机构发展更快，已经开始尝试将Twitter、Facebook、雅虎等社交平台的信息纳入客户周围信息分析之中，并将这些个人信息与客户提供的正式信息相互对比印证，形成更全面的客户画像。国内商业银行也可以借鉴这一方式，拓展客户信息的收集途径，从而构建更加全面、完整的客户资料。

（二）结合内外部数据信息，加强对可疑交易的监控

商业银行的客户规模大、业务系统完整、资金成本低，内部信息调动便捷，但与外部机构的沟通相对较少，对外部信息的应用相对困难。而要完善反洗钱系统，商业银行应积极开展与外部组织、其他金融机构等的合作，借助大数据技术创新合作办法，共同构建合作伙伴模式。传统反洗钱工作更多集中于洗钱交易的各个环节，但随着大数据技术的应用，商业银行能够借助大数据技术中的神经网络技术、关联分析方法、聚类分析技术等，通过对上下游数据、客户信息等多维度资料的分析，快速精准地识别出可疑交易。

（三）建立失信惩戒机制，大幅增加违法成本

尽管大部分人都知道洗钱活动是影响社会公平和金融秩序的违法行为，但由于洗钱活动的隐蔽性，很多人一方面意识不到自己正在参与洗钱活动，另一方面则为了蝇头小利而故意忽视洗钱活动的巨大危害。建立失信惩戒机制，增加违法成本，能够快速提高人们对洗钱活动的关注，并对有意向参与其中的人形成震慑，减少洗钱活动的外围力量。首先，商业银行可联合征信相关部门，利用大数据技术统合客户信息，构建相应的惩戒机制，通过购车、购房、消费等方面的限制，加强人们对失信惩戒的重视程度。其次，商业银行应扩大对洗钱相关知识的宣传，借助数据分析为客户定制更易被接受的信息传播渠道，让客户了解到洗钱活动的相关内容，及其参与洗钱活动对产生的不良影响。另外，商业银行还应加强对客户信息的管理，借助大数据技术分析客户的特点，制定相应的提醒策略，帮助客户识别可疑信息和洗钱活动，避免客户在无意间成为洗钱活动的参与者。

（四）加强人才培训，培养反洗钱复合型高端人才

任何反洗钱工作都要通过人进行落实，商业银行为充分发挥大数据技术的作用，必须组建一支具备反洗钱意识和知识、熟练利用大数据技术的高端复合型金融人才。首先，商业银行可以加强现有人才的培训与开发，通过定期培训、专项培训的方式，进一步提高现有人才的专业能力和综合素质；其次，商业银行可以积极引进相关人才，提升银行内部人才队伍的整体水平。另外，商业银行还可以加强与其他金融机构，尤其是金融科技机构的合作，组建合作伙伴关系，借调或外聘具备反洗钱经验和掌握大数据技术的优秀人才，提高反洗钱工作能力。

五、结语

近年来，国家出台了一系列政策、法规，规范金融市场秩序，商业银行迎来重大转型时期，再加上互联网经济催生下的新型金融模式，商业银行业务模式正在向以现代金融技术为基础的新型金融生态系统转变。在这一时代背景下，洗钱活动也更具隐蔽性和复杂性，商业银行开展反洗钱工作，除了要强调基层业务部门的作用外，更要从现代化监管技术的角度，充分发挥大数据技术在信息收集、整合、分析等方面的作用，提高信息识别与筛查的精准性，确保反洗钱工作的高效进行。

参考文献：

[1]孙以诺，王向民.商业银行反洗钱工作难点与应对策略研究[J].浙江金融，2018（04）：38-44.

[2]刘永生，牟巍，赵志刚，等.大数据分析在商业银行反洗钱内部审计中的应用[J].中国内部审计，2019（09）：76-80.

[3]郑婉庆.基层商业银行反洗钱工作现状、问题及对策[J].新金融，2020（07）：37-42.

[4]陶士贵，相瑞.基于大数据技术的商业银行反洗钱风险识别“穿透”研究[J].金融发展研究，2020（07）：73-78.

[5]王宝运，王怡靓.我国商业银行反洗钱有效性影响因素分析[J].金融理论与实践，2017（07）：99-103.

[6]汤奎，陈仪珏.数字人民币的发行和运营：商业银行的机遇与挑战研究[J].西南金融，2020（11）：24-34.91B0C492-9B92-4AEA-BF4E-A9F74F3E4375