基于城乡一体化的农村金融发展研究

冯静

统筹城乡发展，大力推动一体化建设，有助于消除城乡二元结构的体制机制。本文立足城乡一体化建设，详细介绍了农村金融发展现状，提出了一系列合理化的对策建议，为未来推动新型城镇化发展提供了理论依据。

城乡一体化建设是建设社会主义现代化建设强国的客观需要，也是实现共同富裕的关键环节。而要推动一体化建设，农村金融发展可以起到非常重要的支持作用。同时，对于健全完善农村金融服务体系、促进农村经济发展具有理论和现实意义。

一、农村金融发展现状

农村金融一般是指社会资金在农村范围内的筹集、分配和使用的资金融通活动。其范围涉及到“三农”（即农业、农村、农民）领域。农村金融除了广义金融共性特征之外，还具有范围广、风险大、政策性强、管理难度大等特点。农村金融作用也是显而易见的。农村金融主要功能是为农村经济发展提供资本。将有助于解决农村储蓄率低的困境，提高储蓄资金转为投资资金的流通速率，进而成为推动“三农”发展的资本。农村金融发展不仅可以进一步拓宽农村经济发展融资渠道，带动了农民的收入水平，提高了生活水平，而且还成为调控农村经济的手段。农村资金充足可以推动农业科技的进步，提高劳动生产率，进而推动农业规模经济发展。

经过改革开放40多年的发展，农村金融体制改革得到不断深化发展，国内逐步建立以农商行、邮政储蓄银行为主，同时与农业发展银行、农业银行等金融机构共存的农村金融机构体系。长期以来，国内城乡发展差异较大，特别是资源与服务差异较为明显。由于城乡二元机制的形成与发展，金融服务也受其影响。虽然农村金融体系不断完善，但是金融服务供求不平衡问题依然存在。目前，农村经济在决胜脱贫攻坚的支持下发展水平不断提高，但农民融资难、融资贵的现象依然存在，财政资金支持农业发展尚未形成长效机制。在这样的背景下，农业现代化不能单纯依赖市场。并且，农户经营性贷款长期受到农信社的金融支持，但是一家金融机构难以满足大量的资金需求。随着国有股份制银行退出农村，农信社的支持力度更加不足。这就需要多元化的金融服务体系提供多层次、更大范围的保障。

二、农村金融发展过程中存在的问题

新农村建设亟需社会资本的扶持，国内对于农业、农村、农民的支持政策向来是1号文件，在相关政策的支持下，农村金融随之发展起来。但目前农村金融体系还不完善，对于农村金融发展的重视程度较低，发展思路也较为落后。农村金融服务体系与城乡一体化建设协调水平仍然非常低。

（一）农村金融供给与需求不平衡矛盾凸显

随着政策的驱动，农村经济发展形势不断向好，村镇企业、绿色养殖业、乡村旅游业等迅速崛起，这就导致对于农村金融融资需求不断增加。农村经济具有长期性、风险性大的特征，这就使得大型商业银行退出农村，将资金转移到城市建设，阻碍了农村经济的健康发展。目前，农村的借贷渠道不规范，从金融机构借款的比重较小。与经济发达的大城市相比，農村金融具有资金需求少、投入多样化的特征，储蓄与贷款两个业务是目前农村金融机构的主要金融服务，从贷款结构来看，生产性贷款高于消费性贷款。不规范的借贷虽然可以满足农村金融需求，但是在监管空白下，风险性极大，从而使得农村金融供需矛盾明显。

（二）农村金融生态环境亟需改善

目前，农村经济发展仍然相对滞后，无论是从基础设施，还是文化素质方面，都阻碍了农村金融的发展。农村地区互联网覆盖率较低、乡村道路交通设施不完善等阻碍了农村金融服务效率;诚信体系不完善，配套系统不健全，贷款逾期率较高;农村金融机构社会影响力较低，信息披露机制不健全、不完善，降低金融机构的运行效率;农户的文化素质普遍较低，对于金融信贷知识不甚了解，容易受到虚假民间借贷的欺骗，并且对农村金融诈骗的法律惩戒力度不大，从而影响正常的金融秩序。农村信用环境不完善。目前，各地农村金融环境建设不平衡。部分地区始终重视社会诚信建设，加强农村地方信用及相关金融知识的宣传，建立农民电子信用档案和农民信用评估工作;而部分地区对社会诚信建设重视不够，没有取得重大进展，农民信用意识还比较薄弱，贷款前后存在“两层皮”。农村金融债务逃债现象依然严重，在依法收贷工作中，“落实不到位”、“司法白条”现象依然存在。

（三）金融资源配置失衡，且差异大

长期以来，国内经济发展倾向于城市，对于农村发展重视不够，导致城乡资源差异明显。并且农村金融生态环境十分复杂，有关的农村金融政策不能有效落地实施，农村资金短缺问题亟待解决。农村储蓄资金没有有效反哺自身经济，反而投入到高收益的大城市中。金融资源深入农村地区的较少，特别是大型金融机构退出农村就是一个鲜明的例子，这就造成资源配置失衡。农村地区不仅金融机构少，证券、保险等有关业务也是极度缺乏。同时，从业务的角度来看，也只是局限于单一的借贷业务。金融生态环境复杂，监管跟不上，农村金融风险较大，这对于城乡一体化建设的要求相差甚远。

（四）金融政策对农村地区融资缺乏有效保障

国内农村地区融资机制需要进一步完善。目前，改革首当其冲是缩小城乡收入差距，让农民从农业发展、土地变革中真正成为获益者。但是由于资本趋利性，土地未能成为农村经济发展有利的融资资源;农作物在缺乏有效的保险保障的情况下，也不是最优的融资资源;金融机构缺乏创新，无法设计科学合理的适应农村的金融农品。虽然整治民间借贷的政策不断推陈出新，但是法律监管不配套的背景下，造成的问题也是层出不穷，延缓了城乡一体化推进。农业发展对金融服务的需求具有多样性。目前，农村金融服务主要满足三农的资金需求，在科技、农产品开发、基础设施、农产品销售等方面金融服务不到位。大多农村金融机构仍依赖传统的存贷汇款服务，服务品种缺乏创新，电子化建设滞后。信用卡业务发展相对缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用较少，票据支付结算程度较低。除了少数乡镇农村信用社开设了水电费催收、政府债券代理销售、基金技术等中间业务外，几乎没有内容更高的业务。网上银行、投资咨询、项目财富管理等业务与农村地区基本脱节。资本市场的触角还没有伸到农村，农村企业和个人通过直接融资筹集资金只是一种奢望。

三、基于城乡一体化的深化农村金融发展的对策建议

当前，要实现城乡一体化改革，就需要了解农村金融发展现状，有针对性地制定合理化的对策。要建设城乡一体化目标下的农村金融服务体系，需要长期规划，稳步推进。

（一）通过政府宏观调控实现农村金融市场化

制度先行是当前保证农村金融健康有序进行的重要步骤。政府宏观调控首先要进一步健全完善相关法律法规，进而实现政府、金融机构等协调配合，集中力量办大事，推动调控政策落实落地。要根据农村地区的特点和实际状况，合理规划农村金融的发展战略，合理配置资金以及其他金融资源，一方面需要总揽全局，另一方面还要各方协调兼顾。政府需要向金融机构给予税收优惠政策、资金贴补政策等措施，营造良好的金融生态环境。政府要转变对农村金融的发展思路，充分发挥服务性职能，发挥市场在资源配置中的决定作用，尤其是在融资方面，要以农村经济发展大局为出发点，鼓励和支持金融机构再次深入农村、发展农村，为农村经济发展给予丰富的资金支持。政府要在风险制度建设方面对农村商业银行进行有力指导，强化内控与监督，按照银保监会的有关安排与要求，对目前的风险管理机制进行有效评估，要对可能出现的潜在问题进行及时纠正和补充，进一步对制度进行创新与修正。要求制度必须涵盖各个流程与各个环节，符合全覆盖、高频率的原则规定。另外，要采取明察暗访等多种途径，充分发挥审计部门、风险管理部门、合规部门等职能作用，在必要时，强化对每一项业务与环节进行实地检查，防患于未然，将潜在风险扼杀在萌芽状态，保证农业商业银行经营发展的安全性。

（二）通过城乡一体化发展全面建成完善的金融机构体系

完善的金融服务体系可以有效激发农村金融市场的活力，有效纾解农村资金供给与需求不平衡的矛盾，充分利用农村闲散资金，推動“三农”发展。城乡协调发展是未来带动农村经济发展的大方向，可以弥补农村金融服务体系不健全的短板，从而建成多元化金融服务体系。首先，明确农村金融多元化发展目标。要因地制宜，布局金融机构的发展区域。多元化的金融机构体系，才能有效迎合多样性的农村市场需求。农村金融要注重包容性，既要鼓励大型国有商业银行重新回归，又要鼓励民营银行等地方性金融机构就地崛起，实现优势互补。其次，要加大对相关金融机构的引导，明确自身的职能与农村金融发展的长远发展规划。农村与城市具有不同特点，要充分利用政策进行指导分类，发挥特色优势，挖掘不同客户群体。比如，个体商户、小微企业和个体农户等等。

（三）通过创新金融产品实现多样化农村金融服务

金融机构应当注重金融产品创新，推出适应农村金融市场发展的金融产品与服务。要更加紧密结合农村经济发展实际状况，研发不同金融服务产品。农村经济重点是依赖土地转化为收益，农户更多是从养殖业或者种植业中获取收益。在国家大力支持农村特色产业的基础上，金融机构要创新金融贷款产品，缓解农村产业发展的资金压力。随着农村经济的不断发展，农民的消费水平也不断提升。比如，盖房、购买交通运输工具、家电、奢侈品等等。面对这样的资金需求，金融机构可以向这部分消费者提供短期性的消费贷款。另外，在完善土地流转法律制度的基础上，对于土地资源的使用方面，可以提供土地担保，既解决资金需求，又降低不良资产率。

（四）通过优化金融生态环境健全农村金融发展保障

应多措并举完善农村金融制度机制。要优化农村金融生态环境，就要找到破解信贷风险的有效路径。可以健全完善农业保险体系，通过保险企业或者保险基金，来规避资金损失风险。这就要鼓励保险公司扎根农村，以专业化的保险管理，可以建立完善的信用担保制度或者存款保险制度，化解市场风险或者不可预见的风险。农村商业银行根据责任明晰的合理分工，根据既定的原则和发展规划，构建完善的诚信体系。要培养农民的信用意识，加大对贷款农户的信用教育培训。优化金融生态环境，只靠政府的政策支持是远远不够的，还要进行有效的金融监管。有效的金融机关，可以有效打击农村金融市场的恶意竞争、违规运营等行为，强有力的法治约束，可以防范和化解农村金融风险。要发挥社会舆论监督的作用，金融机构要定期发布公开透明的运营信息，要激励媒体和社会大众对农村金融给的监督，营造良好的监督氛围。

（五）通过全面风险管理构建农村金融风险防范体系

面对各种各样的风险威胁，农村商业银行不只是要把焦点聚焦在贷款业务上的风险，同时，也要关注外部风险，比如政策风险、市场风险、信用风险等等，在内部建立内控机制，主张全员风险管理，在当前竞争日益激烈的形势下，构建农村金融风险防范体系。一是进行全业务的风险防控。把风险防控融入到农村商业银行业务的各个环节，同时，进行监督和检查，广泛渗透。二是进行全过程的风险防控。对每一项业务的每一个流程，都要进行监督，每一个阶段都应当及时地发现和处理风险，做到防患于未然。三是开展全员参与风险防控。进一步健全完善风险管理机制，营造出制度管人、约束人的氛围。健全完善内部激励机制，刺激全体员工都能够参与到风险防控的工作当中去，认识到风险防控的重要性，将风险防控的理念渗透到人们的心中。

结语

我国的农村商业银行正在一个发展的关键时期，同时，作为推动乡村振兴发展的主要金融力量，随着城乡一体化的快速发展，其面临着新的机遇和挑战。在发展过程中，不可避免地会遇到风险问题。基于城乡一体化建设目标，加快推进农村金融发展，必须尊重城乡二元经济发展的现状，同时，要摒弃二元经济对立的思维，要坚持“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，注重可持续发展原则、市场化原则、防范风险原则，在此基础上，创新推出金融产品与服务，改善金融生态环境，构建现代农村金融服务体系和风险防控体系，保障农村商业银行的稳步发展，这不仅符合监管部门的要求，也提升了自身的行业竞争力。