重庆打造金融服务港湾助力小微企业

刘恩黎

8月2日，重庆农村商业银行南岸弹子石支行金融服务港湾的工作人员为前来咨询的商户介绍普惠金融贷款相关政策和产品（黄伟/ 摄）

“秤砣虽小压千斤”。作为我国实体经济的重要组成部分，小微市场主体在繁荣经济、稳定就业、促进创新、方便群众生活等方面发挥着独特的重要作用。如何让金融活水直达小微市场主体，精准纾困是关键所在。

本刊记者调研了解到，重庆通过银政企联动，引导金融资源有序下沉，创新打造集基层金融治理、政策宣传直达、信贷培育对接、综合金融服务、问题反馈解决等五大功能于一体的金融服务港湾，积极推进金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，精准助力小微纾困发展已见成效。

截至8月，重庆已建成金融服务港湾334个，为近4.5万户小微企业和个体工商户等市场主体发放贷款近400亿元，人民币普惠小微贷款余额同比增长20.5%，较全市各项贷款同比增速高出13.4%。

留住身边小店

重庆，骄阳似火，位于当地观音桥农产品批发市场的一处糖果铺，生意同样火热。

“ 通过基层政府组织双向助力，金融服务港湾打通了金融服务实体经济的‘最后一公里， 打造了市场主体身边的‘ 金融便利店， 让市场主体在困难时期感受到雪中送炭的服务温度和真金白银的投入。”

老板刘刚是售卖喜糖的一级经销商，产品聚焦重庆，辐射云、贵、川、鄂四省。

“糖果本身保质期就一两年，之前门店关了近半年，企业有四个月没有任何生意和营收。”刘刚回忆，最严峻的时期，仓库内滞销的糖果超1000万元，望着堆积如山的货物和日渐短缺的流动资金，他万分焦急。

幸运的是，通过金融服务港湾，农业银行重庆江北石马河支行为其匹配了额度850万元的“抵押+助业快e贷”产品，年利率仅3.5%。

“这么低利率的贷款着实让我松了口气。”刘刚告诉本刊记者，得益于普惠金融支持，企业不仅解了燃眉之急，今年上半年销售额还同比增长了40%，下半年他计划新招员工，扩大生意规模。

一年来，为支持小微市场主体平稳发展，人民银行重庆营管部联动当地政府，指导辖区金融机构选取小微企业及个体工商户集中的基层网点，创新打造集信贷培育对接、综合金融服务、问题反馈解决等功能为一体的金融服务港湾，并运用货币政策对金融机构进行再贷款，引导低息资金精准投向小微市场主体。

市场主体在哪里，金融服务就跟进到哪里。金融服务港湾不仅扎根市场，还走进街道和社区，让百姓身边的小店留得住、能发展。

56岁的裴祥琼在重庆市南岸区恒基翔龙江畔小区经营一家社区洗衣店，她的生意也一度遇到困难。

今年上半年，重庆农村商业银行在社区工商户走访对接中得知裴祥琼的融资需求，对其往年经营情况评估后，迅速为其办理了“无还本续贷”。重庆农村商业银行南岸弹子石支行副行长龙良偉表示，相比常规融资贷款，“无还本续贷”可减少资金占用，缩短转贷时间，达到融资续贷无缝衔接。

“这笔贷款救了整家店。”裴祥琼对本刊记者感慨，如果没有“无还本续贷”，她需要一次性支付本金47万元用于还款——这样不仅生意受影响，正常生活也会受到波及。

对此，人民银行重庆营管部副主任李铀评价：“通过基层政府组织双向助力，金融服务港湾打通了金融服务实体经济的‘最后一公里，打造了市场主体身边的‘金融便利店，让市场主体在困难时期感受到雪中送炭的服务温度和真金白银的投入。”

打破服务“时空围墙”

如今，平稳运营一年的金融服务港湾已遍及重庆市场、街道、商圈和园区等基层一线。不限于此，重庆市政府和人民银行重庆营业管理部还携手搭建起覆盖全市金融机构的“长江渝融通”普惠小微线上融资服务平台（以下简称“长江渝融通”）。

李铀称，线上平台的搭建旨在进一步提高银企对接效率，为民营小微企业、个体工商户提供“一站式”综合金融服务，实现央行货币政策工具、惠企政策、信贷产品与企业融资需求“零距离”对接;而“线上+线下”的双向联动，也将打破时空的限制围墙，有利于金融服务延伸到小微企业、个体工商户等市场主体“根部”。

作为全国四大火炉之一，重庆今年延续了大范围高强度高温天气，日均气温超过40摄氏度的天数几乎贯穿整个夏季，持续、多发的高温天气也推动了当地空调销量的猛涨。重庆特林机电设备有限公司作为一家主营空调销售的企业，订单从5月开始就不断增加，但有限的现金流对不少新增订单只能望而却步。

“好不容易迎来机遇，手里又没本钱了。”公司负责人陈刚对本刊记者说，如果去银行走常规的抵押融资程序，等钱批下来，机会也错过了。

正在一筹莫展时，陈刚得知了“长江渝融通”。抱着试一试的心态，他通过扫码在线上查询到了相关金融政策和符合自己企业的信贷产品，填写融资信息后，当天就获得了成都银行重庆分行为期3年总额158万元的普惠贷款，利率仅3.4%。

本刊记者采访时也切身体验了一下“长江渝融通”：通过简单扫码，“快速申请贷款”“政策工具”“港湾服务”“问题反馈”各类选项的界面色彩明快、一目了然，简单操作就能将融资需求以“订单”的方式投递给金融机构。

成都银行重庆分行行长陈海波表示，依托央行数据平台，“长江渝融通”一网联通全市相关银行金融机构、政府性融资担保机构，不仅打破时空藩篱，精准对接了企业融资需求，还开通了融资问题投诉反馈绿色通道，按照“谁的问题谁负责”的原则，平台所收集的问题通过系统会自动分配至相关金融机构。

据人民银行重庆营管部货币信贷管理处副处长冯春江透露，截至目前，“长江渝融通”累计为8000余户小微企业和个体工商户发放贷款194亿元，融资成功率达61.2%。

陈海波称，“长江渝融通”有效降低了银行获客成本，缓解了客户 “贷款难”、银行“难贷款”的现象，平台上线以来，银行对小微客户覆盖面显著拓宽，金融服务质效也进一步提高。

“长江渝融通”有效降低了银行获客成本，缓解了客户 “贷款难”、银行“ 难贷款”的现象，平台上线以来，银行对小微客户覆盖面显著拓宽，金融服务质效也进一步提高。

助力基层金融治理

“以前我们想融资，常有中介找上门，融资成本高不说，还有被套路的风险。”长期经营箱包生意的邓女士对本刊记者表示，因为不了解政策，自己曾盲目依赖贷款中介，面对高额利息和手续费，心中有苦难言。

过去，类似邓女士这样因迫切需求融资而通过“找关系”“靠中介”寻求贷款渠道的商户不在少数。由此引发的“套路贷”“高利贷”、金融诈骗、非法集资等乱象，不仅阻碍小微市场主体健康发展，更是基层金融治理中的不稳定因素。

人民银行重庆营业管理部货币信贷管理处处长王红告诉本刊记者，由于金融服务专业性强，基层干部普遍缺乏相关知识，长期以来，在聚焦小微市场主体的金融服务中尚未能形成深入街道、社区的常态化、阵地化的政银企对接机制。

为此，人民银行重庆营业管理部在探索推进金融服务港湾建设的过程中，将“基层金融治理功能”作为核心重点：

首先，通过签订党建共建协议、互设双向联络员、常态化联合走访对接等形式，积极发挥基层组织贴近市场主体的天然优势和银行营业网点金融服务的专业优势，各扬所长、齐头并进。其次，积极探索让金融要素融入基层公共服务大厅、企业工作群、商户活动等平台，常态化开展送政策、送服务、送保障、送便利等各项服务活动。第三，此外，与市场监管、税务等部门融合联动，强化基层金融治理，提升营商环境。

“我们这外来企业、务工人员较多，环境复杂，以前各种金融中介乱蹿，金融风险防范管理一度成为棘手难题。”重庆市江津区双福街道办相关负责人称，通过金融服务港湾，银政之间建立了常态化对接机制，有效规范了市场秩序，预防和化解了不少矛盾纠纷。

李铀对本刊记者表示，建设金融服务港湾的初衷，就是为了通过深化银政合作共促普惠金融资源直达小微市场主体，让市场主体获取金融服务由过去依靠关系找中介，变为依靠港湾找银行，让金融服务港湾成为基层政府身边的高参顾问，成为市场主体的融资管家，促进金融服务回归本源。

仍须协同破障

尽管重庆的金融服务港湾建设，在精准助企纾困和强化基层金融治理方面有了积极進展，但不少受访人士也坦言，为小微市场主体提供金融服务，助力企业健康发展是一个长期过程，不可能一蹴而就。

“小微企业自身的缺陷使得信用风险始终存在。”重庆大学教授黄英君认为，大多数小微企业尤其是微型企业存在规模小、经营状况不佳、财务制度不健全、信用意识较低等缺陷，它们既缺少抵押品，又不愿承担担保成本，存在风险缓释的局限性。

西南大学经济管理学院副院长黄庆华也表示：“为小微企业提供金融服务通常成本较高、风险较大、收益较低、盈利困难。”

如何更好服务小微？受访者们建议：首先，要进一步发挥党建引领作用，完善党建共建机制，引导金融机构强化与街道、社区等基层政府组织的常态化联动，通过综合施策推动金融机构网点下沉和基层金融服务能力提升;将金融服务港湾建设纳入地方金融工作重点，强化激励约束。

其次，进一步发挥“几家抬”合力，鼓励科创、“三农”、绿色等行业主管部门出台专项支持政策，探索打造科技创新、乡村振兴等特色金融服务港湾;鼓励区县财政部门出台财政奖补、贷款贴息、风险分担等支持政策，支持科技创新、“三农”和绿色等重点领域的小微市场主体发展，推动普惠金融、科创金融、绿色金融等融合发展。

第三，在鼓励银行信贷创新的同时，探索股票、债券、风投等多种金融服务途径。引导小微企业提升经营管理水平、完善信息披露机制和推动股份制改革，发挥资本市场融资作用，扩大中小板、创业板融资规模;拓宽债券融资渠道，扩大小微发债规模;健全风险资本筹集、融入、退出机制，保障风险投资体系良性循环。