村镇银行存款产品“消失”迷案

4月18日以来，全国5家村镇银行陆续被爆出无法线上取款。截至发稿时，受到波及的银行客户遍布全国达数十万人，涉及金额巨大。调查发现，村镇银行这个处在金融系统末梢环节、定位于服务三农的小型金融机构，早已在互联网平台的加持下，从县域走向全国。最终，在薄弱的监管之下，酿成一场全国性关注的事件。

消失的存款

白云是在4月19日左右发现自己取不出来钱的。她今年43岁，家里有一个患尿毒症多年的婆婆。就在几天前，医院告诉她，婆婆排到了换肾的名额，接下来只等找到合适的肾源，就可以动手术。保险起见，她需要提前准备好手术费用。

白云所有的积蓄都存在河南的开封新东方村镇银行里，一共190万元，用的是一种7天通知存款的方式：按照约定，银行每7天根据利率计算一次利息并自动转存为活期。此時，白云就可以自由支取了。正常情况下，白云一般会几十天取一次钱，贴补家用，按照1.85%的利息（工行、建行等大型银行同类产品的利率为1.1%），一次可以取出几千块。但这一次，当她发现自己准备连本金一起取时，被限额了。“19号那天说只能手机银行取1万、网银取1万，额度相当于只有2万块了。”之前从来没有出现过这种情况，虽是7天通知存款，但如果中途要用钱，也可以提前取出，只是不足7天的部分按活期利息计算。当初，她就是看中了这种存款产品的灵活性才购买的，现在却取不出来。她赶紧给银行打电话，但没人接。

大概在差不多的时间，4月18日，屈先生发现自己存在禹州新民生村镇银行的钱也取不出来了。他登录银行官网，提示系统维护，无法使用。一开始，他没有太在意，到4月19日晚上，还是显示不能正常登录，他感到不对劲，到微博上搜了一下，发现很多人也遇到了同样的问题。大家组建了微信群，互相了解后才发现，出现同样问题的不止一家银行。

取不出钱的银行，最终被证实共涉及5家，都是村镇银行，位于河南省的一共4家，分别是禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行，除此以外，还有安徽省的安徽固镇新淮河村镇银行。

储户之间曾流传着一份统计表格，显示上述5家村镇银行共涉及储户数万人，资金超十几亿元。而记者获得的另一份名为“‘4·15风险事件现场处置组人员名单”的图片文件显示，就在5家银行出现无法线上取款问题的前三天，河南省有关部门就在禹州、上蔡、柘城以及开封等地设立了工作组。

新财富集团

开封新东方村镇银行可能是本次事件中最早出现挤兑的银行。宋江在开封某农商行工作了20多年，也是该农商行股东。他告诉记者：“大概是4月上旬，新东方村镇银行的行长被带走调查，开封市民知道行长被抓之后就开始挤兑。当时许昌的信贷人员、支行长等也已经被控制。差不多一星期后，许昌那边知道了这个消息，就也爆发（挤兑）了。”

宋江口中的“许昌”指的是许昌农商行。根据公开资料，本次出事的5家村镇银行，除开封新东方村镇银行外，其余4家的发起行均为许昌农商行。所谓发起行，是专门针对村镇银行的制度设计。根据中国银行业监督管理委员会在2007年发布的《村镇银行组建审批工作指引》，设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20%的银行业金融机构。发起行依法享有对村镇银行资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

中国人民大学财政金融学院教授何平告诉记者，村镇银行的设立初衷是为了弥补中国农村金融缺口，是为了服务三农，一方面满足农户的小额存贷款需求，另一方面服务当地中小型企业。但成立之初，就面临诸多政策限制，例如在《村镇银行管理暂行规定》中明确指出，村镇银行不得发放异地贷款，可经营业务中也不包括理财产品。除此以外，何平告诉记者，还有如“财政收入不能存在村镇银行”等未在规定中体现的限制，再加上银行业近些年竞争激烈，各大行逐渐业务下沉，村镇银行只能在夹缝中求生存。激烈竞争下，村镇银行一般只能通过高息吸储。

5月19日，银保监会有关部门负责人表示，这次事件不仅是社会公众和村镇银行之间的交易问题，还涉及其他主体和复杂的交易结构。银保监会称，4家村镇银行的股东——河南新财富集团（全称为“河南新财富集团投资控股有限公司”）通过内外勾结，利用第三方平台或通过资金掮客吸收公共资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。相关业务也要等公安机关侦查结束后，依法依规处置。

河南新财富集团是如何进入到银行系统的？何平告诉记者，成立村镇银行的资金门槛很低，100万-300万元人民币就可以注册一家;而股东的门槛也不高，因此一些地方势力很容易通过入股的方式控制银行。

据多家媒体报道，河南新财富集团实控人为吕奕，河南南阳人，1974年出生，现国籍已改为塞浦路斯。以股东身份进入后，新财富集团就实现了对银行的逐步控制。宋江告诉记者，在正常的秩序下，银行内部有信贷科、风险科，负责监督和风险控制。但河南新财富集团通过安插自己的人当行长，拥有了对许昌农商行的实控权。

控制了许昌农商行后，接着控制许昌农商行发起的村镇银行就更容易了，尤其在贷款业务上。宋江给记者作了一个对比，农商行超过30万的贷款需要抵押，超过500万需要报备市办（省联社驻市里的办公机构）;并且贷款每部分都有比例限制，不同类型企业的贷款不能超过具体比例。但是村镇银行的贷款没有以上限制，只是上交的准备金比例更高，“农商行如果有100万，需要拿出20万上交作为准备金;而村镇银行则需要拿出25万，只有75万被允许用来放贷”。但这对于有“两套账”的村镇银行来说也并非难事。根据媒体报道，近几年，许昌农商行发起的村镇银行曾多次出现违规放贷。例如，禹州新民生银行曾多次因冒名贷款、贷前调查严重不尽职等违规放贷行为，招致行政处罚。

从自己控制的银行贷款是新财富集团常用的敛财手段之一。据宋江了解，新财富集团所选择的贷款方式是担保和质押贷款。质押贷款是指将股票、期权、现金等抵押以获得贷款;担保贷款则是指一个企业帮另一个企业进行担保，需要考察担保企业的资产质量、流动资金、企业报表等。

今年3月，也就是事发前一个月，许昌市公安局曾发布《悬赏通告》，悬赏10万元通缉许昌农商行的前副行长孙振甫，原因是其涉嫌“严重经济犯罪”。6月18日，许昌市公安局发布警情通报，2022年4月19日，许昌市公安机关依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查。初步查明，2011年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，案件侦办取得积极进展，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

（摘自《三联生活周刊》李秀莉）