住房公积金贷款管理及创新探讨

李淑文

近年来，住房公积金规模日益扩大，发挥好住房公积金作用，真正给广大职工带来福利，是住房公积金管理人员不断努力的方向。随着住房公积金制度不断发生变化，其使用范围不断拓展、社会价值不断提升，住房公积金越来越深入人心。在住房公积金实施运行的过程中，管理上的问题也逐渐凸显，住房公积金贷款风险不断出现，在这样的环境下，只有做好住房公积金贷款管理工作并积极创新，住房公积金才能更好地发挥经济社会作用，促进社会稳定与发展。

随着经济的快速发展，我国居民生活水平不断提升，人们对住房需求的持续增加，购房过程中缴存职工通过公积金低息贷款，可以有效缓解购房的资金压力实现住房保障。随着贷款规模扩大，住房公积金管理面临着许多困难，管理水平参差不齐，就住房公积金贷款管理来说，需要对贷款风险中存在的问题进行更详细的研究，并提供有效的解决方案。同时，在大数据时代背景下，必须转变管理理念，改进管理模式，充分借助大数据为住房公积金贷款管理提供精准信息，促进公积金管理质量与管理效率提高，为住房公积金提供安全保障，使住房公积金适应新时代要求，因而必须加强住房公积金贷款管理，积极推动创新管理方式，不断促进住房公积金管理工作的开展。

一、加强住房公积金贷款管理的意义

住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，具有十分重要的现实意义。对于企事业单位来说，缴纳住房公积金可以帮助企业变得更有凝聚力，使职工更有归属感并积极地为就业单位服务。对于职工个人而言，不但在贷款时可以享受低于商业贷款的利率，而且在购房、大病、租房等情况下也可以申请支取住房公积金，以减轻财务压力。对社会而言，住房公积金在一定程度上给职工提供了住房保障，有利于社会的稳定健康发展。住房公积金制度是住房分配货币化、社会化和法治化的主要形式，是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性等特点。住房公积金制度建立以来经过多年实践，是市场经济条件下改善城镇居民住房条件的正确途径。在建立和实施住房公积金管理制度的过程中，还存在许多问题需要进一步完善。建立统一的住房公积金管理信息系统，规范住房公积金运行，实时监控住房公积金运行管理情况，加大监管力度，这都要求住房公积金中心提高管理水平。在住房公积金的管理中，加强住房公积金贷款管理是一项重要工作。随着住房公积金贷款规模不断扩大，贷款风险随之增加，保障住房资金安全，使住房公积金贷款业务平稳运行、健康发展，这都要求住房公积金中心加强管理，只有不断创新管理，才能更好地适应住房公积金发展的环境，发挥住房公积金作用，促进社会发展。

二、住房公积金贷款管理中的问题

一是借款人因提供虚假贷款资料骗取公积金贷款而产生的风险。二是首付款的资金来源不符合相关规定产生的风险，比如首付款来源于银行贷款、民间高息借贷等。三是公积金中心业务人员向没有还款能力的职工进行异常贷款或超额、超期贷款，造成公积金操作风险。四是征信审查不严导致贷款发放带来的风险。五是抵押物没有办理抵押登记带来的处置资产时的风险。

三、加强住房公积金贷款管理

（一）完善住房公积金贷款管理制度

完善住房公积金贷款管理制度是高效开展所有工作的关键。在住房公积金贷款管理方面，为提高住房公积金贷款管理水平，相关部门必须根据住房公积金贷款的现状，加快完善住房公积金贷款管理制度，促进住房公积金贷款管理高效发展的监督制度、责任制度的健全。

（二）做好贷前预防、强化贷前审查

全面核对项目开发商资质证书、经营状况、预售状况，深入了解项目进度，通过对开发企业银行监管账户的资金监测，详细了解开发企业资金运行状况，通过对楼盘的实地勘察，全面掌握楼盘开发建设情况，通过对开发企业信用情况和社会舆情分析，科学研判楼盘潜在风险。全面加强国家相关政策和市场研究，全面加强对房地产市场的监测和预测，准确预测与房地产市场发展趋势相关的货币政策，关注国家监管动向、政策变化和市场行情，建立快速反应和预管理机制，有效预防贷款风险。加强对借款人资格和偿付能力的审查。全面核查借款人身份、婚姻状况、收入、个人信用，综合考察借款人教育程度、专业技能等，了解借款人的家庭结构和职业范围，确定借款人的还款能力和信用水平，保证借款人每月还款额符合贷款占比。全面审查借款人配偶及其他共同借款人的债务情况，如有必要，可要求借款人提供额外的补充材料，如现工资收入证明、税务证明或资产证明。

（三）规范贷中流程

加强贷款业务管理制度建设，建立贷款流程。建立严格的贷款审批制度、贷款审批流程，明确审批过程中各岗位职责、权限、程序，实行岗位分离制度，一人不能同时负责两个相邻的职位。实行三级审批制度，初审、复核和终审，有效减少人为干扰，确保贷款审批公平、公正。通过业务流程标准化管理，做到岗位人员职责分工明确、审核要点明确、审批权限明确，层层把关每笔贷款的完备性、合规性，一旦发现存在问题立即中止贷款程序。进一步加强抵押物管理，完善抵押物登记程序。对于购买二手房申请公积金贷款的，应对借款人所购房屋进行估值，并以此作为测算依据，避免人为提高房屋现值套取更高额度的贷款，确保抵押率控制在安全范围内。对贷款抵押物的流动性风险、价值下跌风险等进行动态跟踪，进一步健全风险预警体系。

（四）做好贷后跟踪与管理

加强逾期贷款催收和个人贷款档案管理。一是规范贷款逾期催收、完善催收制度。应对逾期贷款定期跟踪，建立逾期催收台账，对逾期原因进行分类登记。根据逾期期数的不同，采取不同的催收方式，如逾期初期可采取短信、电话催收、对多次电话催收后仍无法联系到借款人的贷款，或催收无效的贷款，进行上门催收，对抵押物进行现场检查，并与借款人或其他关联人进行面谈。对连续逾期超6期且经催收无效的贷款立即采取诉讼催收措施。应对担保公司加强监督管理。对风险准备金、代偿履约金计提和存储情况进行按月检查，根据担保贷款余额核验资金是否充足。通过系统控制，对符合代偿条件的贷款自动发送扣款指令，银行自动代扣，确保担保公司及时履行保证责任。加强代偿贷款回收管理。要求擔保公司对担保一次性清偿贷款和账龄较长的贷款逐笔了解代偿原因并加强催收，督促担保公司对符合条件的及时启动诉讼程序，提高代偿回收率。二是健全贷款档案管理制度，提高管理质量。个人贷款档案管理以档案规范化管理为核心，根据各个工作环节，研究制定住房公积金管理操作规范，并将实践中的管理经验转化为档案规范化管理的制度和操作规则，严格操作，加强系统维护和档案管理，及时归档和备份数据，防范风险。要加强后台监控，防止原始资料遗失、数据失真，确保档案资料的真实性、准确性。要建立电算化制度，贷款档案资料做成电子档案，利于备份、检索、上传、下载和还原，并将档案的收集、整理、装订和归档制作详细的管理规范，对其实行集中统一保管，确保其完整性和安全性，落实档案责任制，实施科学、规范、精细化档案管理。

（五）加强内部控制

按照相互协调、相互制衡的原则，建立健全内部控制和监督机制。实施内部岗位设置和系统权限分配。科学合理地分配部门间的权责、权限，形成相互协调、相互制约的内部控制机制。嚴格落实管理制度，提高集体决策的实效性，做好风险指标检测和预警工作。应根据储备金的支付和使用情况以及本地区房地产开发水平，合理设置和监测风险防范和管理的相关指标。建立房地产市场、政策和市场动态、供需、预警工作和相应的应急预案，有效减少各类风险的发生。

（六）优化流动性风险管理体系

住房公积金缴纳量逐年增加以及收支大，贷款周期长。因此，住房公积金在满足贷款调整政策要求的同时，加强资金运作和流动性管理，确保资金安全使用是十分必要的。从长远发展的角度看，支付与支出需要科学对接，才能全面解决问题。在管理指标的作用下科学设定风险管理指标，设定个人贷款利率、净现金流量率、流动性缺口率等可行参数，对风险进行防范和管理。同时，建立健全评级体系，加强内外部监管提高内外部控制水平，减少流动性风险的发生。

（七）加强人员的管理

住房公积金贷款管理的主体是人，业务人员的胜任能力和专业素质的高低直接影响住房公积金贷款管理的效率和水平。住房公积金贷款管理相关职责需要履行，住房公积金贷款管理人员的行为也需要规范。因此，为提高住房公积金贷款管理水平，加强对住房公积金人员的管理十分重要，应加强业务人员专业培训，并不断提高住房公积金贷款管理人员的专业技能和水平。加强人员职业教育提高职业素质，培育住房公积金综合素质人才。

四、大数据背景下住房公积金管理创新

（一）大数据时代下住房公积金管理创新意义

十九大报告明确提出要加快建设数字中国，数字中国上升为长期的国家战略。根据国务院指导意见，鼓励各地住房公积金管理加强数据在管理服务体系中应用，注重数据分析以及数据信息的准确表达，加强数据管理概念的全面普及。传统的公积金管理通常选用线性结构进行管控，这种模式具有与权责明晰、稳定性较好等优点，但随着市场经济的深入发展，宏观经济管理、金融活动呈现出定制化、交叉化、综合化等特点，对市场灵活的应变以及突发事件增长频度的上升，信息传递需要多层级同步进行，单向信息传递的原有模式体现出一定的滞后性，传统的管理模式与大数据时代存在较大差距，难以适应大数据时代对住房公积金管理的要求。通过数据分析，就可以更为精确高效地进行数据化管控，精准定位住房公积金用户需求，提高精细化管控水平。

在大数据时代，不仅仅是数据的革命，更体现在管理理念、管理模式上的转变。一是坚持开放式思维，紧跟时代潮流，强化数据赋能引领公积金管理创新。二是转变服务思维，提高服务质量，发挥大数据创新驱动作用。杜绝本位思想，增强服务的主动性，从外在的被动工作转化为内在的主动服务，通过完善线上服务，不断推进智能办理。实现住房公积金服务事项全程网办、掌上办的速度提升，以适应新时代需求，更好地服务缴存职工，推进数字改革“新速度”，实现公积金“新服务”。将公积金管理定性为具有政策导向的准金融服务部门，从“等上门”到“送上门”的转变，通过借助数据化信息化手段的提升，精准定位需求主体高效服务客户群体。

（二）大数据时代下住房公积金贷款管理创新的具体策略

1.搭建职工信用评价体系

通过自动采集，将职工住房公积金贷款逾期情况纳入信用体系，实现对职工信用动态管理。对信用评级高的缴存职工，在不突破最高贷款额度的前提下，适当予以上调可贷额度;对信用评级低的缴存职工，严格贷款审核标准。将职工信用评价体系作为社会信用体系建设的内容之一，从而提高职工的诚信意识，保障贷款资金的安全。

2.加强数据联动，建立贷前信息核查机制

利用大数据技术，通过大数据平台，实现住房公积金管理中心与不动产、自然资源、民政等部门信息共享，建立部门间信息的核查机制，对贷款职工的身份、购房真实性、房屋价值、婚姻、户籍、信用状况、不动产登记等信息，进行全面贷前核查，从而保证各项信息数据的真实性，堵塞造假风险漏洞。

3.信息系统数据控制校验功能

利用大数据的发展，将互联网的创新成果融入住房公积金贷款管理过程中，将住房公积金贷款条件进行逐项分解、细化，并将其嵌入信息系统控制字段，实现利用信息技术完成对贷款准入条件的自动控制，通过数字赋能，确保贷款业务合规。

4.建立联审防控机制

积极运用大数据技术，加强业务数据与财务数据、单位数据与行业数据以及跨行业、跨领域数据的综合比对和关联分析力度，提高运用信息化技术查核问题、评价判断、宏观分析的能力。住房公积金贷款管理也应构建大数据审计模式，建立联审防控机制。运用信息化技术核查住房公积金贷款存在的风险问题，实现内部控制监督，并进行相应的分析评判。

结 语

快速的社会经济发展和不断变化的市场条件加剧了住房公积金贷款的风险。为充分发挥住房公积金贷款作用，保障和改善人民住房条件，进一步降低住房公积金贷款风险，需要公积金管理中心重视住房公积金贷款管理工作，保障住房公积金贷款安全运行。同时，在大数据时代下，公积金管理中心应充分利用先进的信息技术，改进管理模式，实行服务创新，推进大数据在住房公积金贷款管理中的应用，促进住房公积金管理与服务质量的提升。