互联网金融和电子商务融合发展探析

摘 要：在信息技术飞速发展的背景下，互联网对我们的生活产生了巨大的影响。本文主要对互联网金融和电子商务的概念进行了阐述，分析了互联网金融的优势，同时也对互联网金融与电子商务在融合过程中的不足进行分析，从而制定了针对性的完善措施，对我国电商企业的发展起到了有效的推动作用。

关键词：互联网金融;电子商务;融合发展

电子商务在发展的过程中，需要利用互联网作为纽带，将产品信息和网络销售渠道连接在一起。近些年我国电商产业已经逐渐走向成熟，互联网金融起到了非常重要的作用。虽然互联网金融与电子商务在融合过程中仍然存在很多问题，但是只要将这些问题深度挖掘，就能对其进行完善，同时也能为我国电商产业的长效发展奠定良好的基础。

一、互联网金融和电子商务的基本概念

1.互联网金融的基本概念

从字面上对互联网金融进行解释，就是将互联网与金融行业结合在一起，在大数据和云计算的辅助下，为网络金融平台提供服务，同时还构建了完善的服务体系，在互联网平台就能实现多种金融功能。与传统的金融业务相比，互联网金融的功能更加多元化，通过终端设备就能直接进行操作，更加方便。互联网金融是对传统金融体系的一次改革，同时也推动了整个金融行业的发展。

2.电子商务的基本概念

电子商务主要是指双方完成交易的全过程都在互联网平台上进行操作，买家在网络平台上购物，直接通过互联网平台付款，还能通过网络查阅物流信息，电子商务是互联网辅助下的一种全新的交易模式。除了买卖交易之外，电子商务还涉及到了金融产业和物流配送等，在互联网的辅助下电子商务构建了一条完善的交易链，将产品、信息以及资金有效地结合在一起。电子商务的兴起是对传统交易模式的改革，使人们的消费习惯发生了巨大的变化，推动了我国产业的转型，在提高国民经济发展过程中起到了非常重要的作用。

二、互联网金融的特征和优势

互联网金融不仅是通过网络开展金融业务和客户利用网络实现金融行为，同时也是将金融产业与互联网结合在一起，对传统金融产业做出颠覆性的改革。从广义角度上对互联网金融进行分析，传统的金融业态与互联网结合在一起之后就可以将其称之为互联网金融，如果从狭义的角度对互联网金融进行分析，则是货币在互联网的辅助下实现流通。与传统的金融产业相比，互联网金融存在很多优势，本文对互联网金融的特殊优势进行了总结，主要表现在以下几个方面：

1.覆盖范围广，业务效率高

在互联网金融普及之间，如果想要办理金融业务必须要到银行进行自主操作，填写很多单据和信息，然后拿号排队，有些银行周末还会停止办理业务。很多客户因为这些繁琐的程序会流失很多客户。互联网金融普及之后，人们都会在智能手机上下载手机银行或者其他金融软件，金融行业也不再是垄断性行业，人们对金融产品了解得也更加全面。客户办理金融业务也可以不用受到时间和空间的限制，通过互联网就能自主开户，随时都能进行交易，再加上微信或者支付宝上都有交易支付功能，金融机构要想把控客户，就要使金融业务平民化，这样才能吸引客户的兴趣。

2.节省成本支出

互联网金融在运营的过程中，不需要实体设备，在大数据和云计算的辅助下，可以利用手机或者电脑就能办理业务，由原来的人工服务逐渐转变为人机互动，提高了金融业务的办理效率，也为客户节省了办理业务的时间，这样不仅能够增加客户量和业务量，通过网络办理业务还能节省实体成本。互联网时代到来之后，金融业也实现了互联网建设，这样就能降低运营成本，扩大覆盖面积，还能为客户提供更多的服务。

3.为小微客户提供完善的服务

在互联网金融没有得到重视之前，很多金融機构的承载力较差，如果客户数量增加，金融机构就要准备充分的人力和物力为客户提供服务，并且还要扩大基础建设的规模。为了提高企业的经济效益，金融机构还要对大客户推销金融产品，同时也要为大客户提供更加贴心的服务，鉴于人力资源有限，如果将大部分服务精力放在大客户身上，很容易忽略小微客户的感受。随着互联网金融的普及，金融机构的运营成本下降，这样就能对所有的客户一视同仁。虽然小微客户的交易金额较小，但是服务跟上之后小客户的数量就会增加，积少成多才会给金融机构带来更多的利润。

4.借助大数据和云计算对金融数据进行分析

互联网金融在使用的过程中，很多人都会对其产生误解，有些人认为互联网金融就是金融业务从线下转换为线上，业务内容和业务流程并没有产生变化，只是金融机构在互联网上增加了投入，建立互联网金融平台并没有太大意义。还有一些人认为，互联网金融是金融业务实现电子化，利用电子设备代替了传统操作，使互联网金融的优势在发挥过程中受到限制。实际上针对大客户而言，互联网金融只是增加了一些补充业务，而对于小客户而言却增加了很多功能，如果依然采用传统的运营模式，也会影响到互联网金融的价值。在大数据和云计算的辅助下，只要符合法律条件，金融机构可以搜集客户的信息，然后再对这些信息进行综合评估，掌握客户的实际需求，从而为客户提供更加全面的服务。

三、互联网金融与电子商务的融合现状

首先，互联网金融的崛起对电子商务起到了推动作用。现如今，互联网金融已经进入了飞速发展的阶段，多元化的金融产品为客户提供了更大的选择空间，服务渠道也在不断增加，使人们的消费习惯发生了翻天覆地的变化。社会群体对互联网金融的需求越来越多，也为互联网金融与电子商务的融合奠定了良好的基础，同时也使电子商务的产业链更加完善。社交平台的电子商务、直播电子商务等都在不断进行创新，线上交易量已经远远超过了线下交易，从这一点我们也能看出，电子商务在发展的过程中为我国社会经济的增长做出了巨大的贡献。

其次，互联网金融与电子商务的融合渠道也在实现多元化建设。随着信息技术的发展，互联网金融与电子商务的融合渠道也在不断增加，金融产品的种类越来越多，互联网金融除了为电子商务提供交易支付功能之外，也已经逐渐渗透在电子商务的产业链中，如：基金、理财、借贷、保险等业务都融合到电子商务中，促使互联网金融与电子商务结合得更加紧密，互联网上的金融交易量越来越大。

最后，互联网金融和电子商务已经实现深度融合。为了使互联网金融与电子商务实现深度融合，国家管理部门和地方政府已经制定了多种政策，为两者的结合提供保障依据。网络交易、贷款、融资、基金等金融业务在电子商务领域实现了更大的发展。有些电子商务企业还尝试增加金融业务，不仅能够提高企业自身的核心竞争力，还能扩大企业规模，互联网金融和电子商务的融合产业也实现规模性发展。

四、互联网金融和电子商务在融合过程中存在的问题

1.缺乏完善的法律体系

互联网金融与电子商务的融合产业已经成为推动我国经济发展的重要组成部分，并且已经进入了飞速发展的阶段。然而，虽然国家已经制定了一些措施，但国家相关部门和地方政府尚缺乏进行统筹和规划及构建完善的法律体系和管理者制度。互联网行业日新月异，必须要随时根据发展现状对传统的制度进行完善，否则就会限制其发展。另外，互联网金融和电子商务在融合过程中涉及很多管理部门，由于缺乏完善的监管体系，不同领域的监管部门之间无法实现有效联动，很难为互联网金融与电子商务融合提供配套制度。国家已经颁布了与电子商务相关的法律法规，但是很多管理条例的内容过于宽泛，缺乏细化的管理措施，也会对其造成制约。除此之外，互联网金融与电子商务在融合过程中必须要制定规范和标准，尤其是针对跨境电商，管理规范存在滞后性，很容易造成安全隐患。

2.缺乏完善的风控体系

现如今，电子商务在发展的过程中国家给予了很多支持，但是大部分电子商务企业都是小微企业，整体规模较小，也没有实现集中化管理，抵抗风险的能力也比较低，企业没有构建完善的风控体系，在市场、经营、信用甚至法律方面都会遇到风险。虽然国家也会对电子商务进行管控，但是虚假交易和售卖假货的情况一直没有杜绝，市场也没有制定规范的销售秩序，有些消费者的合法权益得不到保障。这些小微电子商务企业如果依然选择这种经营模式，很难满足金融监管部门的要求，一旦企业的融资出现问题，很快就会面临倒闭。另外，互联网金融与电子商务实现融合发展的过程中，也没有构建风控体系，再加上信用评价体系不够完善，资金、信用和企业的信息都会出现问题。除此之外，政府管理部门在监管的过程中，各个部门之间形成联动，这样可以实现不同区域之间的信息的共享，实现随时查阅企业的信息，实现良性互动。

3.缺乏核心竞争力

随着信息技术的发展，我国电商企业的数量越来越多，但是并没有制定统一的管理标准，各个电商企业的经营模式也存在一定的差距。大部分的电商企业规模较小，缺乏核心竞争力，很容易受到成本或者经营模式的影响，再加上电商企业可能会出现假货问题，服务质量也不能满足客户的需求，这种小微企业很难受到金融机构的重视。有些电商企业的经营模式落后，没有给客户带来良好的体验感，线上和线下销售无法实现有效结合。还有一些电商企业对互联网金融缺乏正确认识，融资途径少，也没有能力实现上市融资，吸引不了投资者的注意。有些电商企业对其他运营环节掌握得不够全面，物流、仓储等无法实现智能化和自动化，服务过程中很容易出现短板，严重影响了客户的体验感。

4.小微企业与互联网金融融合能力较差

互联网金融能够有效节省成本支出，为客户提供了更加完善的金融服务，增加了融资途径，为电子商务企业拓展了融资渠道，但是小微企业融合互联网金融的整体能力较差问题依然没有得到解决。小微电商企业经营范围小，缺乏完善的管理规范和管理体系，无法抵抗较大的金融风险，如果金融机构向其开展借贷业务，也会面临很大的风险。另外，小微电商企业金融管理方面的人才数量不足，对金融知识了解得不够全面，没有融资经验，所以融资能力相对较差。除此之外，国家虽然对电商企业的融资制定了监管体系，但是并没有制定融资服务的机构，对小微电商企业的融资也没有提供有效的服务，导致小微電商企业对融资信息掌握得不够全面。互联网金融机构对小微电商企业缺乏主动服务意识，小微企业融资过程中需要多种审批条件，并且还要花费很长的审批时间，目前还没有专门为小微电商企业设立互联网金融机构。

五、互联网金融和电子商务融合发展的实施策略

1.构建完善的法律体系

互联网金融和电子商务都是互联网的衍生物，虽然在我国的发展时间较短，但是发展速度很快。互联网金融与电子商务的融合发展是互联网时代的主要发展方向，带来机遇的同时也增加了一定的挑战。国家相关部门和地方政府要积极对互联网发展趋势进行分析，结合互联网金融与电子商务融合发展过程中的不足和弊端制定相应的管理机制，完善法律体系，为互联网金融和电子商务融合创建良好的营商环境。政府相关部门要对监管体系进行改革，制定扶持政策，完善管理制度，深化“放管服”改革，降低税收，为电商企业节省更多的成本支出，推动电商企业的健康发展。另外，管理部门还要加强对互联网金融和电子商务市场的有效监督，使市场秩序更加规范，营造公平市场环境，防止风险发生。政府职能部门也要充分发挥自身的价值，为互联网金融和电子商务的融合提供资金支撑，构建完善的网络环境，为金融和电商提供良好的运营

保障。

2.建立完善的风控体系

互联网金融和电子商务在运行的过程中，都要通过互联网实现，再加上涉及到多种信息和资金往来，所以对安全和风控都提出了更高的要求。互联网金融要加强对风险管理的重视，并且还要将风险管理落实在金融业务的全过程，使金融技术能够与互联网进行深度结合，充分发挥大数据和云计算的价值。另外，要构建企业信誉评价体系，将电子商务各个环节的权责进行细化，对电商企业的风险和实力进行评估，对电商企业的整体运营进行全面把控，对企业的经济效益做出精准的定位，提升电商企业抵抗融资风险的能力。电商企业的信用等级评价结果可以作为其选择金融产品的参考依据，同时也能使电商企业的运营更加规范。电商企业要想实现稳定发展，必须要严格遵守相关法律法规，将传统的运营模式进行创新，向全新的业态进行延伸发展，提升企业的研发能力，为消费者带来更好的体验感，为消费者的合法权益提供保障。网络安全建设也是互联网金融和电子商务融合发展的影响因素，增加网络安全的投入，为电商企业营造安全的运营环境。监管部门也要根据互联网金融和电子商务融合发展过程中的实际需求制定相应的监管机制，维护市场运营秩序，帮助企业分析风险，使互联网金融和电子商务实现更大的发展。

3.提升电商企业的核心竞争力

与传统的金融机构相比，互联网金融的优势更加明显，所以互联网金融机构要结合电商企业的实际需求，将互联网金融服务体系进行调整，使金融服务范围更加全面，增加与电商企业之间的有效互动，增加服务内容，从而为电商企业的发展奠定良好的基础。互联网金融机构也要为电商企业提供全新的动力，将服务范围拓展至电商交易的全过程，合理使用市场资本，丰富金融产品，对融资结构进行优化，专门针对电商企业构建金融服务体系，提高资源配置的有效性，防止出现金融风险。大数据和云计算等智能化技术对电商企业的发展非常重要，要积极将先进技术应用在电商企业运营的全过程，对传统的营销流程进行改革，促使电商企业实现智能化和自动化建设，调整传统的电商结构，使互联网金融能够和电商企业从多个角度进行融合，利用融资、债券、股份等多种形式在互联网金融和电子商务企业之间建立桥梁，这样才能让电商企业实现良性循环，同时也能提高电商企业在市场环境中的核心竞争力。

4.加强小微电商企业与互联网金融之间的深度融合

近些年，國家对互联网产业的发展非常重视，并且给予了很多种政策支撑，在这样的环境下，很多小微电商企业迅速崛起，在我国电商产业中已经占据了较大的市场份额。互联网金融在为小微电商企业提供服务时，有较为明显的优势，能够有效推动小微电商企业的发展，也能为小微电商企业的创新和改革提供有力支撑。因此，互联网金融要增加对小微电商企业的关注，对传统的管理机制进行完善，不断丰富金融产品，为小微电商企业提供更加全面的金融服务，缓解小微电商企业的资金压力。金融机构也要利用自身的特点，充分发挥互联网金融的价值，通过网络银行或者借贷的方式为小微电商企业提供金融服务，拓展业务范围。互联网金融在发展过程中，有独特的发展特点，小微电商企业也要适应互联网金融的发展趋势，对产品和生产技术进行创新，加强对自主研发的重视，将企业管理体系进行改革，提升企业的竞争优势和经济效益，这样才能使互联网金融与小微电商企业实现深度融合。互联网金融与小微电商企业深度合作的过程中，金融监管部门也要结合小微电商企业的实际特征调整监管方式，优化考核评价机制，使互联网金融为小微电商企业提供的金融服务更加全面，确保小微电商企业的资金链条正常运行。除此之外，随着我国综合国力的提升，跨境电商已经成为我国对外贸易的主要平台，同时也成为推动我国经济实现全球化建设的主要途径。因此，在互联网的背景下，互联网金融和电子商务要同时进行改革，创建跨境互联网金融和跨境电子商务，全力发展新业态。金融机构要结合跨境电商的实际需求主动要求合作，全面掌握跨境政策、支付方式和信息共享，使跨境支付的渠道更加畅通。金融机构要结合跨境电商产业需求，将优质的金融资源进行整合，增加产品创新方面的投入，为跨境电商提供优质的服务，创建良好的跨境互联网金融和跨境电商的融合环境。跨境电商在运营过程中，要积极响应“一带一路”倡议，根据市场需求调整贸易方向，增进国家之间的贸易互通。在这个过程中，互联网金融机构也要实现资源共享，拓展融资途径和渠道，共同打造国际电商品牌。

六、结语

总而言之，电子商务已经成为推动我国经济发展的重要途径，在这个过程中，互联网金融起到了非常重要的作用。为了能够使互联网进行与电子商务实现深度融合，必须要调整传统的管理制度，创建良好的融合环境，拓展互联网金融的服务范围，这样才能为我国电商产业的长效发展奠定良好的基础。

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作者简介：王天娇（1999.03- ），女，汉族，辽宁省大连市人，研究生在读，研究方向：货币政策与理论、金融市场