合肥市普惠金融助推乡村产业振兴的机制体系建构

丁超

为了促进乡村发展，乡村振兴战略在十九大被正式提出，而乡村全面振兴最重要、最关键、最根本的是产业振兴。促进乡村产业振兴离不开金融服务的支撑，大力发展普惠金融能够有效推动乡村产业振兴。通过调研发现，合肥市乡村存在金融服务有待完善、金融数字化水平较低等问题需要解决。构建有效的模式体系能够促进合肥市普惠金融助力乡村产业振兴。

一、研究现状

普惠金融最早由联合国在2005年提出，其强调打破城乡金融二元结构，为全社会所有阶层特别是低收入者和弱势群体提供公平和便捷的金融服务［1］。2015年政府工作报告中指出，贯穿于普惠金融的发展过程，最为核心的是要持续扩大金融服务的覆盖面。郭田勇等［2］学者研究了中国普惠金融的发展状况，认为中国普惠金融发展水平相较于国际而言，存在较大的差距。总体上看，中国普惠金融的发展水平在农村地区的差距更为明显。在传统金融成本高、服务失衡、效率低等弊端存在地情况下，我国普惠金融的发展应该跟上时代的步伐，使之能够适应现代社会的发展节奏。国内学者对乡村产业振兴的研究多从调整产业结构［3］等角度出发；也有一些学者对乡村产业的选择进行了研究，研究方向多从问题、对策角度等方面出发。例如，黄乐珊等学者就主导产业选择问题，通过综合比较的方法分析研究新疆地区的主要农作物，揭示了棉花产业在新疆经济中所占据的地位［4］。罗琦、罗明忠经过对赣州市农业主导产业选择进行定性分析，认为粮食、蔬菜和水果产业较其他产业更具有选为当地农业主导产品的潜质［5］。

二、合肥市普惠金融助推乡村产业振兴调研分析

（一）调查问卷分析

合肥市位于我国东部地区，自成为省会城市便得到了快速发展，城市规模、产业等均得到了飞跃式的壮大，现已成为安徽省经济、文化、政治中心。2021年，合肥市GDP成功突破万亿，成功跻身“万亿俱乐部”。虽然合肥市是一座年轻的城市，但它却是我国四大科技城市之一。近年来，其注重全方位发展，致力于打造合肥都市圈中心城市。

为了研究合肥市普惠金融如何助力乡村产业振兴，我们设计了一份调查问卷，并对收回的有效问卷进行研究分析，以此来找到可行的机制路径。此次调研我们总共发放调查问卷350份，收回有效问卷306份，对收回有效问卷进行分析结果如下；

收回的306份有效问卷中，266人居住于合肥市9个行政区，占比86.93%，剩余40人居住于合肥各县，占比13.07%。我们首先大致了解到市民对普惠金融概念的认识，有50.65%的答卷人对普惠金融十分了解，37.91%则了解得不多，甚至有11.44%的人对此没有概念。如何使更多人知道什么是普惠金融，这就需要政府、社会调动各方面资源对普惠金融进行宣传。分析问卷有239人在当地自助金融服务点办理过金融业务，占比78.1%，其他答卷人则没有在自助金融服务点办理过任何业务。市民在金融服务点办理业务多为存取款、自主缴费查询、办理银行卡、转账等传统常规业务，比重均在30%至40%之间，办理其他业务的占比较低，仅为9.15%。对于居住地与最近金融服务点之间的距离这个问题，有62个答卷人表示居住地距离最近金融服务点的路程达到5公里以上，占比20.26%，甚至有19人居住地距离最近金融服务点的路程达到15公里以上。

市民在金融機构办理业务遇到的问题可总结为以下几点：服务网点少、服务网点距离远、服务质量低、手续复杂。其中，有近34%的人认为农村金融服务点工作人员服务质量低，其中28人极度不满意，占比达到9.15%。这表明金融服务点工作人员的服务态度有待提高，该问题需要金融机构对员工持续进行职业道德培训，提升业务素养，才能更好地服务于大众。在遇到资金短缺时，人们的解决办法还是比较传统的向亲戚朋友借钱的选择率达到近70%，也有21.57%的人表示会借助银行或者其他金融机构贷款。还有13人表示会借高利贷，占比4.25%，这部分人群需要相关机构对他们正确引导并通过合法渠道解决资金困难。

分析此次问卷，人们获取金融信息的渠道仍是通过报纸电视媒体、朋友介绍、金融机构宣传海报等一些较为传统的方式，并未较好地利用互联网渠道获取相关金融知识。同时，对政策措施贯彻不力、村民思想落后、农村对各类资源的吸引力不足、银行贷款程序繁琐是人们认为普惠金融政策落实不到位的主要原因。

部份答卷显示市民认为乡村产业振兴的关键是提高居民的各项素质，占比93.14%，也有市民认为培育新兴产业，发展农村经济、优化居住环境、增加就业帮助居民提高收入是乡村产业振兴的关键性问题。

当前，多数人认为技术落后、缺少项目是乡村发展所面临的最大困难，人才缺乏也是困难所在，亟须通过吸引人才、引进先进技术等方式来解决这些问题。市民们认为乡村产业振兴中产业应该形成乡村品牌，具有产业影响力。另外，产业还需要彰显地区特色，体现乡村价值这一特点。乡村产业应该有较好的发展前景以及质量，这样才能得到较高的经济效益。关于未来乡村产业发展方向这个问题，近一半答卷人认为乡村产业应该注重发展当地的传统特色产业，借助互联网推进农村电商产业发展，乡村旅游业等也是乡村产业可以选择的发展方向。

（二）存在的主要问题

合肥市农村普惠金融体系的构建相较于省内其他地区有阶段性的进展，但当前合肥市的金融服务水平不高，承担主要作用的仍然是传统金融机构，这并不利于形成良好的市场竞争环境。推进普惠金融的服务都需投入人力物力，传统金融机构会在推进过程中遇到阻力，这并不利于普惠金融的发展。合肥市乡村产业的发展较省内其他城市而言虽有优势，但仍存在诸多问题需要解决。

1.普惠金融服务产品未能精准投放。合肥市农村普惠金融的发展近年来取得了一定成果，但是并没有使乡村居民以及涉农企业的需求得到高效满足，造成这些的原因大致可以归结于不够完善的服务种类、针对乡村地区的普惠金融对象开展的产品创新力度不足等。解决这一弊端需要加大金融服务产品的供给，拓宽乡村居民的融资途径。

2.金融数字化水平较低。 现阶段，合肥市在管辖县域范围内实现了互联网的全域覆盖，但农村地区首选操作方式仍然是传统柜台业务，大多县城民众不能接受手机银行、网络银行等方式，这也导致大数据等数字金融技术在农村的使用范围以及使用度不高，解决这一问题需要在农村地区进一步完善数字化金融服务，促进农村地区能够快速实现对数字化金融的转型，以便发挥出数字金融的便捷性以及创新性。

3.农村地区普惠金融宣传教育力度不足。合肥市农村居民掌握的金融知识程度不高，合肥市的部份金融机构并未高效利用媒体等渠道来帮助民众获取金融业务，金融业务在信息传播较为困难的农村偏远地区覆盖率较低，这也就导致了农村民众主动寻求金融知识的渠道不足。

4.产业活力不足，发展质量不高。合肥市部份乡村企业科技创新能力弱，对农产品加工多采取传统的粗加工方式，未探索出创新度高的农产品加工模式，因此不能带来高效的产值。同时，合肥市尚未打通农村地区资源变资产的渠道，乡村产业的金融链条不完整，这对金融、社会资本进入乡村产业产生了严重的阻碍作用，乡村企业难于得到快速发展，难以做大做强。

5.产业特色不明显，同质化竞争严重。合肥市很多乡村产业并没有将发展重心放在如何发展自身特色，以自身特色形成并加强自身核心竞争力这一点上。众多乡村采取模仿的方式，借鉴发展较好的地区的运作方式、生产方式以及产品类型，发展具有自身特色的特色产品。

6.产业链条较短，前后延伸不足。合肥市农村一、二、三产业之间分隔明显、融合度低，各产业之间没有形成链接，未能为居民提供更多的岗位促进就业，导致了产业附加价值低，不能激发乡村产业发展的潜力以及活力。乡村产品大多是在本地进行销售，未打通外地市场，产品销售范围以及销售市场极其有限。

三、合肥市普惠金融助推乡村产业振兴的机制体系构建

乡村产业振兴，惠农信贷政策实行需要政府、金融机构、乡村经营主体的多方参与，实现信息透明、资源共享［6］。

（一）创新合肥农信金融产品及信贷供给模式，建立普惠金融促进乡村振兴产业发展的金融供给新体系机制

第一，金融产品研发要突出金融产品供给侧结构性改革。普惠金融产品研发要围绕省委、省政府确定的十二大农业产业特征和乡村振兴的金融需求开展，一方面在注重个人信贷产品基础上加强对新型农村经营主体的金融产品支持，突出金融产品供给侧改革；另一方面，要聚焦在普惠金融基础产品上创新突破，大力推广小额农户和城镇居民信用循环贷款，积极实行“一次授信、循环使用、随用随贷”的策略方针，在“快”和“惠”上下功夫。第二，金融服务重心要适应乡村振兴主体的发展与变化趋势。加强对农村集体经济组织及农村新型经营主体的支持，扶持农民的策略以支持中度规模的农民专业合作社以及家庭农场取代支持农民的简单再生产经营。还要保持一定的差异化，避免同质化严重的现象出现。增信手段要由固定化、单一化逐步过渡到灵活化、综合化。发展新模式，培育新产业和业态、培养新型农业经营主体，帮助农民更好融入现代产业、农业发展。第三，金融服务模式上要注重链条式、体系性创新。结合农业产业链上、中、下游融资需求推出“产链贷”“供应链”金融产品，开发建设供应链金融系统平台，通过对“商流”“物流”“信息流”“資金流”的电子化管理，降低整体运营风控成本，逐步形成“一县一业”“一村一品”的特色化、专业化等高端特色产业，提供多方位的金融服务，支持发展乡村旅游、民族民俗特色文化等产业，促进农村一二三产业深度融合发展，助力乡村产业兴旺发展。第四，加强对农业科技创新、农业技术推广相关主体的金融服务。鼓励金融机构创新开发农业农村科技金融产品，支持现代农业产业园建设。支持一批现代农业科技重大成果转化项目，提升现代农业先进科技成果转化的金融服务水平。推动农业实现全面升级，促进农业农村创新驱动发展。第五，加强信贷资源流向农业农村力度，促进高端农产品发展，保障支农资金来源。强化信贷资源向“三农”领域配置，实现大零售系统上线运行，搭建利率优惠模型，推行流程化、标准化、电子化和智能化的信贷运营管理机制，提升对普惠金融重点人群的服务能力与效率，提升信贷资金的可得性和便捷性，助力建立现代农业产业体系、生产体系和经营体系，推动农业结构调整，大力发展优势特色产业。

（二）创新“党建+金融”共建共享模式，建立普惠金融促进乡村产业振兴联动发展的新体系机制

第一，加强普惠金融促进乡村产业振兴工作的组织领导，实现系统内共建合力。合肥农信系统自上而下成立推进乡村振兴工作领导机构，建立调研、汇报、落实、反馈的联系协调机制，搭建“驻村人员、帮扶团队、帮扶方案”一体化的模式，建立“一人驻村、全员参与”的帮扶工作机制，完善帮扶对象金融资源配置支持保障机制。第二，加强党建联盟建设，实现联动联建。加强“党建＋”党建联盟模式推广，发挥农信系统党组织与地方党组织党建联盟的政治、组织作用，推动金融服务地方经济形成合力，建立政银合作联动机制，要围绕普惠金融发展重点领域，加强协调配合，做实惠农补贴工作，落实好党和政府的惠农惠民政策，全力实现普惠金融促进乡村产业振兴的目标。第三，整合运用好“数字普惠金融”与“数字乡村”融合，不断升级完善共享服务平台。以科技力量支撑乡村振兴，搭建智慧乡村综合服务平台，加强与农业主管部门、中介平台的信息共享合作，推进农业生产经营信息化与金融信息化的融合；推进普惠金融服务实体网点与线上渠道建设，依托云平台，完善其金融、支付、电商、信息等平台功能，服务好县域经济与群众生活；建设智慧移动营销分析系统，赋能普惠大走访，为百姓提供网络化、移动化、智能化的金融服务体验；打造好“村集体经济综合服务管理平台”，推动“三资”管理向规范化、制度化转型，发展壮大集体经济；建设好“供应链”上下游系统，通过便捷的链式服务和电商服务平台为数字经济助力。

（三）创新金融经济人才服务模式，建立普惠金融促进乡村产业振兴的人力资源保障新体系机制

第一，开展合肥农信客户经理担任新型经营主体、农业企业金融顾问活动，解决农村市场主体中金融经济专业人才不足问题，培养带动农村经济的人才成长。以合肥农信客户经理驻村担任金融指导员或网格金融助理为载体，在全市开展千名金融指导员驻村（社区）活动，开展党政金融互派互挂，发挥“产业辅导员”“财务指导员”“金融服务员”的“三员”作用，传递金融政策、指导产业发展、扶持创业就业等，为乡村产业振兴提供零距离、贴身式服务。第二，主动参与乡村财经金融人才培养工作。为新型经营主体和农村组织提供培训师资，提供实践场景，提供实习岗位，尤其在财务人才培养上增强力量，推动农村经营人才双向培养，增进农村经营主体风险管理知识与意识。第三，持续提升农民工金融服务工作。启动农民工金融服务提升工作，鼓励农民返乡以及入乡人员在乡村举行创业创新活动，给他们提供帮助，做好金融服务“三农”人才工作，推动农民工享受到应得的普惠金融服务，努力维护农民工作为金融消费者的合法权益，助力稳定和扩大农民工就业创业。

（四）创新绿色金融服务模式，建立普惠金融促进乡村产业振兴生态可持续发展新体系机制

第一，开发绿色产品，着力推进绿色信贷发展。围绕乡村产业振兴需求和美丽乡村建设，开发丰富多样的绿色金融产品。一方面，大力发展绿色农林贷款、美丽乡村建设贷款、乡村旅游贷款、农村绿色建筑贷款，加大对绿色能源产业、清洁产业、绿色交通等绿色产业信贷支持；另一方面，通过参与制定合肥省绿色指标体系建设，加强合肥农信贷款标准实施，对信贷实施环境与社会风险评价环节，增强贷款绿色属性。第二，多维度探索金融绿色社会治理，推动经济与人居环境协同发展。在绿色社会治理体系中，充分发挥金融桥梁作用，通过“绿色积分”“绿色货币”“绿色支付”“绿色存款”创建，吸引老百姓更加积极主动地加入到对生态环境保护中。

（五）创新金融参与农村文化建设模式，建立普惠金融促进乡村产业振兴文化繁荣的新体系机制

第一，进一步推动金融信用作为农村社会信用体系建设的基础工作。将金融信用活动融入到基层治理组织工作之中，将村民自治的积极作用发挥出来，对村民们进行文化教育，努力培养出文明向上的乡风民风，大力建设文明乡村。建设以信用县市、信用乡镇、信用村组、信用农户等为主要内容的农村信用体系，以农户小额信用贷款为抓手，帮助农民解决“贷款难”的难题，针对农民开展诚信农民建设等活动，提高农民的诚信度，使农村信用环境得到提高升级。第二，搭建合肥农信服务农村基层治理信息系统平台，助力农村社会、精神文明建设。总结推广合肥农信塘约集体经济服务平台成效，通过建立包含诚信、道德因子的村民积分管理制度、党员积分管理、村规民约“黑名单”等制度，开发村民积分专属信贷产品，对村民积分高的农户实行利率优惠等措施，通过村民自治引导农户诚实守信。同时将积分与线下积分兑换场景相融合，打造“道德超市”，提高村民遵规守纪意识，促进农村精神文明建设。第三，改进合肥农信工作方式及内容，增强综合宣传教育服务。主动融入到乡村的各项建设之中，在服务乡村居民的过程中，开展丰富的节日民俗、群众参与性体育活动等，来更好地传达党和国家乡村产业振兴政策。第四，加强对农业文化遗产和非物质文化遗产关联经济活动的支持。加大对历史文化名镇名村、传统村落和乡村风貌的金融服务支持力度，为非物质文化遗产传承人提供更加优质、完善的金融服务，做好民族民贸产品信贷支持，服务乡村地区传统工艺振兴。

（六）创新城乡均等化金融服务模式，建立普惠金融促进乡村产业振兴新城乡融合发展体系机制

第一，将普惠金融服务纳入到城乡社区管理和服务体系中，建立金融经济与社会管理融合发展的综合管理体系。实施金融服务网格与社区管理网格有效结合的网格化管理工作，工作人员、工作信息与工作任务交叉融合，提升网格化管理质效；开展“普惠大走访”活动，发动千名农信干部员工将信贷资金、金融知识、情感联系等送到田间地头和千家万户，充分发挥出普惠金融在基层组织建设和乡村治理中的积极作用。第二，持续优化升级服务网点与服务渠道，构建链接城乡服务体系。确保普惠金融服务能够覆盖市内所有村域，使农民无需出村就能享受到便捷高效的基础金融服务；推进金融服务与普惠型公共服务的有机结合，再分步骤将政务、党务、商务等服务融入到其中，力争为老百姓提供多方位、全方面、一站式的综合化便民惠民服务；探索推进社区普惠金融服务基层设施建设，整合金融服务与社区服务功能，充分满足群众生活、办事、创业等多方面需求。第三，启动农村信用工程提档升级工作，建立覆盖城乡的金融信用生态圈。以农村信用工程建设为基础，促进县域金融服务和农村社会治理协同发展；着力在党政银多方联动机制、整村授信机制、信用激励约束机制上迭代升级，夯实信用工程基础；将村集体经济、单位职工、个体工商户、城镇居民、外出农民工纳入信用工程管理体系，推动信用单位、信用商圈、信用社区创建，建设城乡一体化的信用工程体系，使信用工程覆盖到更多领域，以此推动信用县的创建及发展。第四，积极探索数字货币在农村地区的推广和运用，不断丰富以人民为中心的普惠金融体系。当前数字货币属于试点运营阶段，合肥农信要积极探索数字货币在农村地区的推广和运用，上接央行，下接“三农”，结合自身竞争优势，积极拥抱数字人民币，提前做好规划，提升合肥农信在数字人民币支付生态中的地位，不断丰富以人民为中心的普惠金融体系。

四、对策建议

乡村振兴战略给普惠金融的发展带来了极好的开展机遇。合肥市借助普惠金融助力乡村产业振兴有着良好的发展前景，但合肥市目前尚存在乡村普惠金融发展环境较差等问题亟待解决，就该问题给出以下几点建议：

第一，培养农民学习农业技术，提高基础素养。有许多不确定的因素会对农村经济的发展起到约束作用，只有对农民进行培养，让农民学会先进的农业技能，他们才能够在面对风险时采取合理的方法去应对。可以定期开展学习活动，让专业人士零距离指导农民学习最新的农业生产技能和方法，帮助农民摆脱固化思维，与时俱进，以此促进农村农业产业的发展。第二，扩大贷款抵押物的可选择范围。目前，合肥市农村可作为信贷抵押物的种类、范围较小，导致了农民贷款难度较大。为了提升农民贷款的成功率，信贷机构可将农林、畜牧等也纳入贷款抵押物；也可以选择农作物收成等作为特殊贷款方式。同时，农村金融机构如银行等，相较于大型银行而言，不具备强劲的抗风险能力，需要对员工进行专业培训，培养员工的专业技能，从而建立可靠可信的信贷队伍。使风险监测贯穿于贷款前后的整个过程，达到防范风险的目的。第三，扩大普惠金融的覆盖区域，推动金融服务向数字化发展。合肥市政府应该针对农村地区，出台一些政策，使金融服务能够覆盖到全市范围，便于市民获取金融服务。同时，政府可以发放财政补贴，帮助农村居民安装无线网络，借助网络来推动金融服务向数字化转型。一是以点促面，通过特色产业等带动移动支付的使用率；二是借助人工智能等技术为客户提供资产交易等金融服务，来降低金融业的运营成本，提高工作效率［7］。第四，制定优惠政策，促进乡村特色产业发展。发展乡村特色产业能够促进乡村产业振兴，使产业具有自身特点从而能够拥有持续增长力。合肥市政府可以出台一些优惠政策，针对市内不同地区，采取不同策略，支持并引导农民发展乡村特色产业，避免同质化竞争的问题，助推合肥市经济蓬勃发展。

产业振兴是乡村全面振兴的基础和关键，合肥市可以大力发展普惠金融，以普惠金融对接乡村产业发展，来促进乡村产业振兴，从而实现乡村振兴的战略目标，促进合肥市经济快速发展。

参考文献：

［1］刘金全，毕振豫.普惠金融发展及其收入分配效应——基于经济增长与贫困减缓双重视角的研究［J］.经济与管理研究，2019，40（04）：37-46.

［2］郭田勇，丁潇.普惠金融的国际比较研究——基于银行服务的视角［J］.国际金融研究，2015（02）：55-64..

［3］李松青，刘异玲.湖南省农业产业结构调整优化研究［J］.湖南社会科学，2013（06）：145-147.

［4］黄乐珊，李红，孙泽昭.棉花产业在新疆区域经济中的地位［J］.新疆农业科學，2006（S1）：38-41.

［5］罗琦，罗明忠.江西省赣州市农业主导产业选择及其发展策略［J］.南方农村，2015，31（01）：9-15.

［6］周青，张天官.金融支持乡村产业振兴研究——以福建省农村信用社联合社为例［J］.中共福建省委党校学报，2019（06）：117-123.

［7］钱海章，陶云清，曹松威，曹雨阳.中国数字金融发展与经济增长的理论与实证［J］.数量经济技术经济研究，2020，37（06）：26-46.

基金项目：本文为合肥市哲社规划项目“合肥市普惠金融对接乡村产业振兴的机制路径与体系建构研究”（项目编号：HFSKQN202204） 的阶段性成果。

作者单位：合肥学院经济与管理学院在读硕士研究生