互联网金融背景下我国家庭财富管理对策探讨

王秀婷 张燕敏 李凯悦

摘要：随着中国经济的发展，家庭收入的增加，家庭用于消费之外的闲置资金增加，如何管理家庭的闲置资金成为亟须解决的问题。互联网金融的发展为家庭财富管理提供了新的途径，在互联网金融背景下，對我国家庭财富管理对策进行探讨，分析目前我国家庭财富管理面临的问题，提出解决对策，并得出互联网金融使得居民能够依据自己的风险偏好和财产实际情况来选择较佳的资产组合进行家庭财富管理，有利于优化家庭财产分配的结论。

关键词：闲置资金;财富管理;互联网金融

根据国家统计局相关数据，21世纪以来，中国城镇居民家庭人均可支配收入成倍增长，由2000年的6280元增长为2017年的36396万元。近几年中国经济发展良好，带动居民家庭收入水平增加，家庭消费支出所占比例呈下降趋势，这表明家庭消费之外的闲置资金比重增加，家庭闲置资金的管理即家庭财富管理变成了目前众多家庭需面对的问题。同时，家庭财富管理并非仅是家庭本身之事，其也在激活国民经济活力、培育公民经济金融意识、配置社会资源等方面有重大影响。

一、互联网金融背景下制约家庭财富管理的瓶颈

（一）难以做到互联网金融风险与家庭财富管理收益的平衡

目前我国金融体系已将互联网金融纳入其中，互联网金融与传统金融相比风险影响范围更广，既有点对点、点对面，又有面对面、面对体，因此容易爆发大规模挤兑潮，影响金融稳定。一旦个别互联网金融机构在融资过程中，采取不正当手段，承诺过高的投资收益，但到期无法履行，或者互联网金融的非优质借款人，发生违约的风险过高，直接影响到互联网金融机构的资产质量，逾期率上升。并且，传统金融有实体信用作为保障，风险发生时，往往只波及事主，而互联网金融具有的普惠性和长尾性使其比传统金融受众面更广。由此，牵一发而动全身，微观个体影响宏观状况，一个家庭的财富管理问题可能发展为社会范围的经济问题。在“互联网+金融+行业”的混业经营下，容易产生跨行业风险。互联网技术的产生打破了传统金融交易固有的时间、地域、空间限制，互联网、实体经济、传统金融之间的相互关联，形成了一个紧密连接的关系网，随着金融产品的不断多元化，风险传播途径也开始扩展，传统风险与新型风险在互联网之间互联互通、相互传递，产生了“附加风险”、“杂交风险”等新型风险，让家庭在理财过程中很难进行风险规避;要获得高收益就必然伴随着高风险，这使得家庭在平衡财富管理的收益与互联网金融的风险时存在一定的困难。

（二）互联网金融机构征信系统不健全

随着互联网金融快速发展，我国消费信贷市场涌现出大量以“蚂蚁花呗”“京东白条”及众筹等为例的信用交易方式，交易双方的信用是促使互联网金融交易的顺利完成的前提，而征信系统的不健全会导致交易失败的概率大大上升。由于这些信用消费方式在交易过程中无需提供任何抵押物，所以导致市场各交易主体之间存在较大信息不透明现象，会加大信用违约事件发生概率，使金融市场违约风险加大。并且，由于我国互联网金融机构缺乏统一的征信标准，并且不同的金融机构为了保证自身利益，保存现有大客户，它们会阻止其他机构进行信息访问，导致信息不共享，所以投资者难以把握个人或企业的信用情况。此外，尽管统一准则建立信贷业务活动，但不健全的法律体系，导致资源市场的信贷机构过度浪费，以及个人信息的过度收集，隐私信息泄露，难以保证公平。而且，我国征信行业没有完整的一套对失信者的惩罚标准，也没有对守信者的奖励制度，这导致失信者没有损失，也就不会去规范自身行为，没有规矩不成方圆，从而欺诈、违约的行为增加，造成家庭居民投资者的收益损失。最后，我国征信业起步晚，居民信用意识淡薄，公众没有意识到信用交易中守信的重要性，为了个人利益尔虞我诈，这也加大了家庭理财所面临的风险，让家庭财富管理更加困难。

（三）普通民众缺乏金融理财类专业知识

互联网金融与传统金融在客户群方面相互补充，互联网金融的客户大多是传统金融没有包括的小微企业与普通民众，小微企业虽然有资金需求，但因为其不良贷款率较高，被传统金融机构忽视，同时，普通民众数量庞大，有不容忽视的投资金额，但大多数普通民众缺乏金融理财知识与自我判断能力，容易遭受误导和欺骗，是上当受骗的重灾区。虽然近几年人民越来越倾向于选择互联网理财产品，但互联网理财产品缺乏监管、风险较高等问题也是家庭理财活动中必须防范的。如“零成本”，对比银行收益和其他标准选择会发现隐藏了很多“猫腻”。

普通民众缺乏专业知识辨别金融产品的好坏，而且普通民众难以获得准确有用的理财信息，难以做出合理正确的理财判断，容易跟风仿效;还容易听信身边的一些亲朋好友的缺乏理性思考的建议;甚至一些金融机构为了获利诱导大众投资，这都使家庭理财风险增高。再者，相对保守的资金管理被社会文化制约的消费观念已经形成家庭理财规划的阻力，导致家庭理财目标盲目，没有制定合理的理财计划，把过多的资金投在了短期理财产品上，缺少了短期长期相平衡，风险得不到有效中和，容易造成亏损，影响了理财效果。

二、优化互联网金融背景下家庭财富管理的对策

（一）金融机构加强管理

在网上银行发展的背景下，以客户为中心变得越来越重要，为了满足客户不同的家庭财富管理需求，金融机构在管理时要结合现代互联网发展形势，针对不同层级客户，制定具有针对性的金融理财产品，并且，家庭对财富管理的灵活性、稳定性、安全性有较高要求，目前互联网金融理财产品多样化，家庭投资者普遍缺乏相关的专业知识，针对这种情况，第三方服务机构要加强客户相关知识的普及，使客户明白财富管理方案具有的风险，并帮助客户做好心理准备。

（二）完善互联网金融的征信系统并提高居民信用意识

我国要明确征信体系的模式，随着社会经济发展的需要，现有的信用模式也需要被创新，要以政府为支柱，建立多维度、拓展化的现代信用信息体系。在不干预市场正常运转的前提下，政府要通过法律法规的建立对征信体系进行完善。其次，政府要有完整的对失信者惩罚的措施，比如对失信者的违约信息进行公开，让交易者了解到他的信用情况，从而判断是否与其进行交易，还可以通过道德方面对失信者的谴责让其发现自己的错误，同时也要对守信者进行奖励激励。

并且，征信机构必须秉承公开公正的原则，对征信信息进行公示，以此来有效配置信用信息资源，把有效的分析给最需要的人。征信机构要实时公开公共信息并保护个人隐私，传统的征信技术只能对信息进行搜集和加工，信息来源区间窄，信息量少，但应用了互联网大数据信息技术后，使得人们可以轻松获取更广泛的信息，还可以把大量看似相关的、价值比较低的信用信息数据，通过大数据征信模式的处理进行信用分析，从而快速获取准确有效的信用信息，完善了征信体系。

（三）提高家庭理财规划效率

首先，通过宣传和指导，从观念上改变人们对家庭财富管理的看法，在社会领域对差异化家庭理财观念进行渗透。要多宣讲相关财务管理与互联网金融知识，让家庭意识到财富管理的必要性，在家庭总收入中划出剩余的部分进行合理规划投资，以获得更多的家庭资产，不要盲目跟风，要结合家庭实际情况选择不同的投资方式。其次，为了让家庭理财规划更具科学性，还要对家庭理财中的风险意识进行引导，任何投资工具都是有一定风险的，要获得预期收益就要做好承担相应风险的准备，因此家庭成员要掌握一些规避风险的方法，以保证资金不流失，家庭資产的稳定。

三、结语

互联网金融的发展从思想上改变了家庭理财的传统观念，让民众逐渐从传统的以银行为主的理财模式转变为以互联网金融这种高收益的理财工具为主的财富管理模式。在互联网金融发展过程中要注意其伴随风险，如普通民众缺乏金融方面的专业知识，这就需要居民在投资时，结合实际情况统筹规划，不轻信他人，不盲目跟风，尽可能地规避风险问题;并且金融机构也要以满足客户需求为目的，对客户普及专业金融投资知识，并提供更加多元化、针对性的理财产品和服务;同时政府也要发挥自身职能，对互联网金融交易进行监管，并加强对家庭投资者这类弱势群体的法律保护，适当利用宏观调控来稳定经济环境，为家庭提供更加安全的理财环境。

总而言之，为了实现家庭经济的稳定和社会的持续健康发展，适度的家庭财富管理是必要的，互联网金融的发展也进一步满足了居民投资需求，使居民能够依据自己的风险偏好和财产实际情况来选择较佳的资产组合进行家庭财富管理，更有利于优化家庭财产分配，与市场经济发展规律靠拢。

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*基金项目：教育部人文社科项目（19YJC630147）;山东省社科规划项目（19DGLJ07）;山东工商学院“优青扶持计划”研究项目;山东工商学院财富管理特色建设项目（2019ZBKY018）。

（作者单位：山东工商学院会计学院）