金融助力数字经济发展，打造经济增长新引擎

刘连舸

2022年以来，尽管全球经济形势错综复杂，但中国经济仍然显示出了良好韧性和巨大潜能。特别是数字经济蓬勃发展，不仅在抗击疫情中体现了独特价值，也为稳定经济增长做出了重要贡献。从长周期视角看，数字经济正在推动人类生产生活方式根本变革，也正在重构经济发展的新动能。本文从金融如何助力数字经济发展的角度，与大家分享几点看法。

数字经济成为继农业经济、工业经济之后的第三种经济形态。20世纪80年代，形成了以单机应用为特征的信息化时代;90年代，开启了以互联网应用为特征的网络化时代，当前正在进入以数据挖掘和融合应用为特征的数字化时代。20世纪七八十年代，未来学开始兴起，先后有丹尼尔·贝尔的《后工业社会的来临》、托夫勒的《第三次浪潮》、奈斯比特的《大趋势》等著作问世。虽然欧美国家对数字经济的关注和研究较早，但近年来我国已经逐步实现了“弯道超车”。

我国数字经济新趋势

从世界范围看，主要经济体均高度重视数字经济发展，2020年发达国家数字经济规模达到24.4万亿美元，占全球总量的74.7%。从国内看，我国数字经济也经历了由点到面、由局部探索到顶层规划的演进变迁。近段时间以来，国务院发布了《“十四五”数字经济发展规划》，中国人民银行发布了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，中国银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，数字经济已上升为国家战略，并开始加速推动实施。当前，我国数字经济发展呈现三方面新趋势：第一，数字经济发展迈上“新台阶”。2020年，我国数字经济规模为39.2万亿元，连续多年位居全球第二，同比增长9.6%，位居世界第一。产业数字化规模达到31.7万亿元，占国内生产总值（GDP）比重为31.2%，第一、二、三产业数字经济渗透率分别为8.9%、21%、40.7%，分别比2016年上升2.7、4.2和11.1个百分点。2021年，我国拥有第五代移动通信（5G）标准必要专利声明数量占比已超过38%，位列全球首位，人工智能专利申请量近40万件，占全球比重接近四分之三。据预测，2025年我国数字经济规模将达到60万亿元，未来发展前景仍然十分广阔。

第二，数据要素资源创造“新动能”。数据已逐步成为与土地、劳动、资本、技术等并列的核心生产要素。据国际数据公司（IDC）测算，我国拥有数据量的全球占比将由2018年的23.4%提升到2025年的27.8%，远高于美国的17.5%。2022年，我国已启动“东数西算”工程，有利于實现东部地区算力需求和西部地区算力资源的有效对接，持续挖掘数据要素资源潜力。

第三，数字经济全球合作呈现“新格局”。近年来，各国不断加强数字经济合作，数字经济已成为国际合作中的重要议题。我国已加入《区域全面经济伙伴关系协定》（R e g i o n a l C omp r e h e n s i v eEconomic Partnership ，简称RCEP）等数字贸易相关协定，主动适应高标准国际数字规则，并为数字贸易规则完善发出“中国声音”。 积极推动“数字丝绸之路”“中国—东盟智慧城市合作”等多双边数字经贸合作协定，助力全球数字经济合作加速发展。全球数字贸易占服务贸易比重由2008年的46.2%上升至2020年的61.1%。

但也要看到，我国数字经济仍存在产业数字化程度不足及数字核心技术研发有待突破等问题。2020年制造业数字化渗透率仅为19.5%，不仅低于发达国家33%的平均水平，与制造强国——德国（45.3%）差距更大。

发展数字经济对金融提出新要求，带来新机遇

习近平总书记指出，数字经济正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。这对金融发展提出了新要求，带来了新机遇。

第一，数字经济要求提供更加精准高效的金融支持。数字经济具有规模大、发展快、联动效应强等特点，要求金融要把握这一内在规律，将更多资源配置到数字经济发展的前沿领域、关键环节和重要产业中，包括面向企业（ToB）、面向个人（ToC）、面向政府机构（ToG）等。一是要推动产业数字化落地深耕。产业数字化是未来数字经济发展的重中之重，要推动资金和服务前移，促进产业链、资金链和价值链深度融合。二是要适应居民消费行为的变化。我国居民消费生活场景已经高度数字化，金融要把握居民消费行为的新变化，满足客户随时、随地、随需的金融需求。三是要加快数字政府建设。数字政府是完善国家治理体系和治理能力现代化的关键抓手，需要为数字交通、数字政务等提供更优质的金融服务。

第二，数字经济要求金融业加快数字化转型步伐。数字经济对经济金融发展的影响是系统的、深远的。一方面，数字产业化和产业数字化相伴相生、相辅相成，传统产业的数字化转型将是未来数字经济发展的重中之重。另一方面，科技金融和金融科技也相互影响、相互促进。随着大数据、云计算、区块链以及人工智能等新兴技术的广泛运用，金融发展生态深刻变化，金融业数字化转型已成为全球最重要的发展趋势之一。数据显示，2021年企业网上银行渗透率为86%，较2016年上升了11个百分点，个人手机渗透率更是由2016年的42%增长至2020年的71%，上升了29个百分点。利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。

近年来，商业银行高度重视数字化转型，不断推动科技金融加快发展。2021年14家银行共投入科技资金1554.17亿元，同比增长12.6%;6家国有大行投入1074.93亿元，同比增长10.8%。其中，中国银行投入186亿元，同比增速为11.4%。中国银行已将金融科技作为“十四五”期间转型发展的重点，未来将继续加大投入力度。

第三，数字经济为增强金融服务包容性创造了条件。凭借覆盖面广、成本低、信息收集效率高等优势，数字金融通过大数据风控、智能营销等方式，有效缓解了传统金融发展的痛点问题，为扩大金融覆盖面、促进金融包容性增长创造了条件。大型商业银行普惠型小微企业贷款近三年来连续实现了30%以上的高速增长。我国在人均拥有银行账户数量、电子支付等领域位居世界前列。截至 2020 年末，全国人均拥有8.83 个银行账户，农村地区使用电子支付的成年人比例为82.7%。

第四，数字经济要求构建更加安全的金融体系。数字经济在为金融业注入活力的同时，也滋生了新風险，带来了新挑战。一是数字技术滥用。部分平台借数字创新之名，行违法犯罪之实，引发诸多乱象。例如此前的虚拟货币交易、网络借贷等。二是数据安全问题。部分机构对数据信息保护不到位，信息过度采集、信息泄露等现象时有发生。数据显示，2021年遭受信息诈骗人群占比较2020年增加6个百分点，其中0 0后、6 0岁及以上人群受损比例较高。三是数据跨境流动问题。金融数据高度敏感，又事关国家金融安全。尤其支付领域的数字化将改变国际货币秩序，给各国域外管辖权及监管规则等带来挑战。

新经济需要新思维

新经济需要新思维。金融业应主动作为，助力巩固和提升我国数字经济的全球领先地位。本文具体提三点建议：

第一，加快数字化转型，打造面向未来的数字化银行。数字经济的本质是“开放、共享”，银行数字化转型要把握这一特征，加快打造面向未来的数字化银行。一是树立“以客户为中心”的数字化转型新思维。数字化转型绝不是简单地将线下业务线上化，而是在“以客户为中心”的理念驱动下，通过强化数据分析，实现业务赋能和流程再造。二是重新定义银行服务边界，推进开放银行建设。银行要由封闭走向开放，将金融服务嵌入教育、医疗、商业、政务等各类场景，实现跨界服务，共享共赢。三是提升客户体验，推进智慧银行建设。把握客户需求个性化、特色化和定制化的新特点，提高对客户需求的响应时效和智能化水平。

第二，强化科技引领，打造数字普惠金融发展新模式。数字普惠金融为简化交易环节、降低服务成本、开辟触达客户途径提供了新思路。未来，商业银行应以数字普惠金融为突破口，加快打造普惠金融发展新模式。完善智能风控系统，构建包括贷前、贷中、贷后等在内的线上一体化风控体系，实现自动获客、批量处理。紧密贴合小微企业、个体商户的生意圈、生活圈，提高业务直达性。

第三，加强风险防范，打造更加安全的数字金融体系。进一步厘清数字平台在市场准入、竞争秩序维护、消费者保护等方面的权责。积极推动数据本地化存储、安全传输、隐私保护等监管规则的国际对接，为数字经济发展上好“安全阀”。

数字经济浪潮正在重构经济金融发展的底层逻辑，也为我们从事理论研究和实务工作提出了新课题。未来，中国银行将与大家一道为我国建设数字经济强国做出新贡献、展现新作为。