大学生使用花呗的问题与对策研究——基于上海某高校学生的问卷调查

罗 英，叶思敏

(上海师范大学，上海 200234)

人们可支配收入的增长带动了消费支出，促进了中国互联网消费金融行业的快速发展。自互联网消费金融兴起，近十年来，我国消费贷款规模迅速增长。据统计，2019年的在线消费信贷规模已达到6万亿元。互联网消费信贷的出现吸引了大批年轻消费者。大学生作为年轻群体，对新事物的接受度很高，本文拟通过调查大学生使用花呗的现状、对花呗的认知等，从使用者的角度出发，发现其中普遍存在的问题、问题的成因，提出可靠的解决建议，让学生对互联网消费信贷有一个更加全面理性的认识。

一、花呗使用现状及存在的问题

花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品。申请开通后，能够自动评估消费者的网购、支付等情况，根据风险的大小，给予用户500～50000元的消费额度，额度会根据消费者的使用情况而变化。目前，花呗的覆盖范围很广，共接入了40多家外部消费平台，除了支持线上购物，如淘宝、天猫，大多数的线下场景也支持花呗消费。

用户在消费时，可以预支花呗的额度，享受“先消费，后付款”。在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。到还款日，系统将依次选择从支付宝账户余额、余额宝、借记卡自动扣款。当然，用户也可以主动还款。为避免逾期，必须确保其中一个账户有足够的钱。如果逾期不还，每天将收取万分之五的逾期费。此外，消费者也可以分3、6、9、12个月进行分期还款。

(一)花呗使用现状

本次问卷的调查对象为上海某高校的学生，通过线上发布问卷，搜集相关资料。调查的目的主要是呈现大学生的花呗使用现状，找到使用过程中存在的问题及可能的成因。问卷包含三个基本维度:花呗基本信息、对花呗的看法、消费情况。对花呗的看法包括满意度、了解度、与其他平台的对比。消费情况包括花呗使用情况、花呗还款情况、个人的消费观。通过调查对花呗的看法，可以知道大学生对花呗的认知情况及总体印象，找到认知方面存在的不足及原因等。通过调查消费情况，分析大学生的花呗使用及还款习惯，普遍的消费观念，找出其中存在的问题，同时将消费观念与花呗的使用与还款情况、对花呗的看法等不同方面联系起来，进一步对数据中的差异进行对比分析。

1.花呗普及情况

本次共收集到204份问卷。其中，有169人使用过花呗，占比82.84%；仅有35人没用过，占比17.16%(图1)。花呗的使用时间为2年、3年的比较多，分别为31.36%、32.54%。调查了花呗的使用频率，有11.83%基本不用，其余的经常或偶尔使用。可见，花呗在大学生群体中的普及率和使用率都非常高。

图1 使用过花呗的比例

问卷同样调查了大学生不使用花呗的原因，如表1所示。

表1 不使用花呗的原因

在不使用花呗的原因中占比较高的有:不喜欢欠债；生活费足够；感觉麻烦；怕自己不能及时还款，影响信用。有些是由于学生家庭、性格等方面，还有些是由于学生在信贷产品认知上存在一定的偏差。

银行贷款审查严格，需要各种证明材料。从申请到放款通常需要几天甚至几个月，而且流程繁琐，还款时要按时将钱打入指定还款账户。与之相比，花呗就显得更加便捷。初次使用花呗时，消费者基本只需要在支付宝上完成实名认证就可以获得相应的消费额度。花呗的使用与支付宝、微信等线上支付平台没有特别大的差异，不论线上线下，都能随时使用，而且可以将花呗设成默认支付方式，只要支付宝里有足够的钱，到期会自动还款，不用操心过多。此外，花呗的免息期最长有41天，只要在这期间还款，并不需要支付利息。即使是大学生也可以凭借良好的信用申请开通使用。

2.花呗额度与实际使用情况

表2显示，花呗额度为1500～3000元的占40.24%、3000～6000元的占28.99%，分别占据第一、第二的位置；额度为500元的仅有7.10%，占比最低；额度在6000元以上的有19人，占比11.24%。总体来说，使用花呗的人所能用的额度普遍不高，基本都在家庭的承受范围内，很好地预防了消费后还不起的尴尬。

表2 花呗的额度

尽管花呗的可使用额度普遍在1500～3000元，消费者每月实际使用的花呗金额大多在500元以下，占55.03%(如图2)。有65.09%的消费者表示，自己每月使用花呗付款的总金额，从不会超过自己每月的生活费。但总体来说，56.21%的学生认为使用花呗在不知不觉间刺激了自己的消费。

图2 花呗实际使用金额

3.花呗还款情况

还款方式上，有73.37%的消费者喜欢提前主动还款，23.08%为到期自动还款，仅有3.55%习惯于分期还款(如图3)。总体还款情况良好，学生倾向于提前主动还款，较少使用分期付款的功能。

图3 还款方式

(二)存在的主要问题

1.认知途径单一

问卷调查了学生知道花呗的途径。在使用花呗的学生中，从支付宝推广了解的最多，占88.76%，购物平台推荐的占43.79%，最后是朋友、亲人推荐等(如图4)。

图4 知道花呗的途径(用过花呗)

从前两项看，花呗的推广渠道比较成功有效，借用支付宝这个大平台，将花呗推广出去，能够增进消费者的信任感。此外，购物平台里相关的使用优惠政策也能起到吸引稳固客源的作用。在不使用花呗的学生中，学生知道花呗的渠道同样是上文这三项，而且也占据了前三位，只是顺序有所不同。

从上述问卷中可看出，学生了解花呗的途径多为支付宝推广、购物平台推荐、朋友亲人推荐。不少学生在社交购物平台上看过推荐介绍后，可能就认为自己对这个产品的了解已经足够，或者是听到别人说这个产品非常好，就打算去尝试一下。对一个互联网消费信贷产品来说，这样的了解度是远远不够的。一些大学生在淘宝购物时，会因为首次用花呗付款就可以有几十块钱的优惠，就直接在支付宝上开通了花呗，对相关条款也是草草略过，没有从其他地方查询更多相关信息。对一个大学生来说，这样未免有些草率。

互联网消费信贷产品为了拓展用户，增加使用者的信任感，肯定会对自己进行一定包装，这种包装毋庸置疑是正面且积极的。此外，朋友亲人的推荐虽然比较可靠，但在一定程度上也会让学生变得盲目信任该产品。不少不良消费信贷平台就是借此欺骗消费者，消费者容易被表象迷惑，极可能被卷入信贷风险中。

2.非理性消费显著增加

大部分学生有很好的消费习惯，在购买前会仔细思考自己的实际需求，但学生的非理性消费仍普遍存在。

使用花呗的消费者，有56.21%认为使用花呗刺激了自己的消费。问卷还调查了学生冲动消费的情况，发现大部分学生处于很少或偶尔冲动消费。但是用过花呗的学生有6.51%的人会经常冲动消费。而没用过花呗的学生中，没人认为自己经常会冲动消费(如图5)，在比重上明显低于使用花呗的学生。总体来看，对使用花呗的学生，非理性消费的情况更加突出，是一个亟待解决的问题。

图5 冲动消费的情况(不使用花呗的学生)

学生对自己的总体消费情况有一个比较清晰的认知。对部分学生来说，冲动消费不会有什么负担，但是对另一些学生来说，冲动消费极大增加了日常开支。据调查，约73%的学生生活费为每月1000～2000元，这些金额负担不起几次大额消费支出。非理性消费增加了学生的还款压力，容易养成不良的消费习惯。或许有时候使用者能认识到自己存在非理性消费，但是又无力改变这种现状。

3.违约比重较高

问卷显示，有11.83%的学生有过逾期行为(如图6)。一般认为，大多大学生，有父母的经济支持，违约的可能性不大。然而结果却与预期相差甚远，违约比重相对比较高，部分学生在按时还款方面仍有欠缺，既有故意的也有无意的。

图6 是否有过逾期行为

花呗逾期，除了产生逾期费用，还会降低芝麻信用评分，产生不良信用记录，影响花呗的正常使用，在各方面产生信用危机。违约不仅不利于学生日后的信用发展，同样也影响了他人对学生人品等各方面的评估认知。虽然后果严重，但是仍然有学生不记得按时还款，逾期违约。

二、主要原因分析

(一)不主动深入了解信息

对信贷产品的了解度决定着消费者是否会使用、使用时的态度、可能会出现的风险等。对花呗来说，部分使用者了解度不够，没有多方面深入了解分析产品的信息。这些都会对消费者的认知产生很大影响。

问卷调查了没用过花呗的大学生对花呗的了解情况，有62.86%的人对花呗有点了解，25.71%仅听说过花呗，还有5.71%完全不了解花呗。

由表3可以看出，花呗在非使用群体中的渗透率非常高，但是多数学生停留在“有点了解”上。即使是用过花呗的学生，估计也没多少人能真正做到深层次了解产品，或者更没几个人认真阅读过与花呗签订的合约。

表3 对花呗的了解情况(没用过花呗)

因此，大部分消费者没有主动深入了解产品的意识，更多的是被动接受产品相关信息，多是平台推广及他人的推荐使得自己的认知途径单一。事实上，一个信贷产品背后所属的金融机构，产品的利息率、免息期、还款日期、还款方式、逾期费、使用者的感受等都是非常重要的信息，值得消费者自己一点点挖掘探索。

在使用过程中，对分期付款的利率、违约后果等重要信息没有详细阅读、重点关注，使得部分学生出现不按时还款、逾期违约等严重问题。由于了解上的不足，一些消费者对互联网消费信贷的认知偏差也无法及时更新，这类人对产品一知半解，在没有得到求证的情况下，就把自己目前知道的当作是全部事实，以偏概全，容易引出不当的做法。

(二)超能力消费观影响消费行为

问题的产生与使用者自身的消费观是分不开的。问卷显示，对“先消费、后付款”的消费观念，在用过花呗的人中，67.46%表示赞同，不用花呗的人中也有31.43%赞同。此外，用过花呗的学生有51.48%愿意用花呗购买超出自己消费能力的商品，而没用过花呗的仅有1人愿意，占比2.86%(如表4)。

表4 是否愿意用花呗购买超出消费能力的商品(没用过花呗)

消费观影响着学生的日常消费行为，对花呗的使用也造成一定影响。从调查中可以发现，学生普遍认同超前消费，愿意用花呗提前消费。现在网上流传着不少超前思想，甚至带起了一种超前消费的潮流，如“先买先享受”“早买早划算”“要舍得投资自己”等，使得学生很少从长远的角度思考未来的生活，倾向于满足自己当下的需求，更早享受到购买的商品，同时追求更高的生活品质，也愿意购买大牌商品。在这种观念的影响下，学生会选择通过贷款满足自身需求，容易忽略自身的消费能力，而且没有消费计划，消费不够理性。有些人甚至可能一味追求超前消费，不考虑自己的还款能力，导致逾期。

(三)花呗推广力度大

学生不论是在线上购物消费平台购物、使用支付宝，或是浏览网页时，还是在线下商店、地铁站等，都能看到关于花呗的广告。这些广告有的是介绍产品的基本信息，有的仅仅是一小段引人深思的话。例如，“用花呗把成人本科的学费给交了，明年这个时候就能拿到毕业证了吧”，配图是一个外卖员在电瓶车上看书。又例如，“考上大学的妹妹想了又想的那本笔记本，我想都没想就买给她了”，配图是一个满脸沧桑的男生看着妹妹使用新电脑的情景，该男生是个牧民，使用花呗分期免息给妹妹购买了电脑。这些广告语虽然简短，却也突出了花呗的优势。

花呗推广力度大，使得大部分的人知道一些关于这个信贷产品的信息。随处可见的信息增加了消费者对花呗的信任度和使用倾向。因此，在面临“双十一”促销、新款限定等活动时，如果自己的存款不够，或是有大金额的消费，学生很大程度上会使用花呗来满足自己的购物欲望。花呗让学生的消费额度变得更加宽裕，相应的，也不再刻意抑制自己的消费欲望，倾向于及时享乐，助长了非理性消费。

虽然大学生的价值观已逐步成形，但在面临花呗随处可见的推广时，还是有冲动消费的情况。消费金额也容易超出自己的偿还能力，进而造成还款压力。如不及时解决，容易走上以贷养贷、违约逾期等歧途。

(四)认知存在偏见且不重视还款

学生对互联网消费信贷的偏见和还款的不重视导致花呗逾期违约比重很高。自古以来，中国人崇尚节俭，提倡量入为出，然而，随着时代的发展，人们的思想观念也在变化，越来越多的人能够接受信贷。相比传统信贷，互联网消费信贷进入门槛低，手续流程更简单快捷，也更受欢迎。

即便如此，有一小部分学生，可能受到社会负面新闻等因素影响，或是从未了解接触过互联网信贷平台和信贷产品，对信贷的认知存在一定误解。有些学生认为使用信贷产品特别不靠谱，有些觉得使用消费信贷是一件比较见不得人的事，不愿意让亲人知晓，造成违约，信用受损。近年来，在各种不良信贷平台上借款，利滚利还不起后，被各种催债，生命安全受到威胁的案例时有发生。归根结底，除了这种不良信贷本身存在的不规范、违法等严重问题，学生自己刻意隐瞒，不愿及时向亲人寻求帮助的例子也不在少数。致使自己欠下巨额借款，逾期违约严重，造成难以挽回的损失。

还有一部分学生不重视还款，潜意识里觉得就算是逾期也没什么大不了的，有人甚至认为:还不上就不还了，只要关闭花呗，就可以逃避追债。

在花呗还款途径调查中，79.88%的人选择用自己的生活费，13.02%的人除了用生活费，还需要父母帮助，4.14%自己想其他办法还(如表5)。

表5 还款途径

结合前文对花呗还款方式的调查，发现大学生总体还款意识强烈，还款比较积极主动，喜欢先用花呗进行超前消费，然后用自己的生活费还款。因此，大多数学生使用花呗，基本上就是作为自己超前消费的过渡。对还款不上心、出现违约问题的主要集中于“自己想其他办法还”的这部分学生，在想尽各种办法还是无法还款的时候，决定听之任之，暂时欠着，对违约后果不够重视，还款意识淡薄。

三、建议与对策

(一)学校方面

1.设立相关课程

学校应设立相关消费理财的课程，让学生知道理财的重要性，学会合理消费。理财方式多种多样，但现在一些大学生基本上没有多少理财意识，只是把钱放在余额宝里。通过教师指导，学生可以先拿出自己的一小部分生活费进行不同尝试。教师开设相应课程，第一，可以让学生知道理财的意义。信贷并不是超前消费的唯一途径，理财获得的收益也可以作为自己的额外支出。第二，通过学习，学生掌握一些理财和消费金融知识，不仅可以对自己的资产进行合理配置，还可以更好地理解信贷产品的使用条例及规则，能够尽量避免这些规则里的漏洞，更好地保护自己的权益。

2.校园宣传

讲座宣传是教育学生的重要途径。通过普及互联网消费信贷的知识、不良信贷(如校园贷的危害、其他学生的被骗经历等)，让学生意识到信贷的风险及危害，对各种骗局做到心里有数，不要盲信盲从，时刻保持警觉心。

(二)家庭方面

1.重视家庭教育

家庭环境对孩子的影响很大，父母应给孩子创造一个良好的氛围，做孩子的榜样，适度消费，养成良好的消费习惯。同时引导学生做合理的消费规划，及时关注孩子的消费需求。

2.及时沟通交流

父母应加强与孩子的沟通，当孩子情绪差时及时疏导，避免情绪型消费。沟通交流不仅可以增进感情，还可以及时了解孩子近期的心理状况和生活费的花销情况。当孩子想购买大金额的商品时，只要需求合理，可以给予适当支持，或者鼓励孩子自己通过合理途径获得钱财。

(三)学生个人

1.多途径了解信贷产品

使用互联网消费信贷产品前，学生应从不同渠道了解分析平台是否可靠及合法。对利率和违约后果有一个清楚的认识。提交贷款申请时，要详细阅读借贷合约，明确合约具体内容，如果有不恰当的要求，应学会拒绝，以保护自身权益。此外，还应该充分利用互联网的有效资源，去查找信贷产品背后所属公司的经营管理现状、是否出现过负面新闻、部分使用者的反馈等，反复对比不同信贷产品间的优劣，最终决定是否使用。

2.重视征信

花呗目前正逐步接入征信系统，逾期造成的不良信用记录都会拉低个人征信评分。如今信用征信已渗透人们的生活，如果信用不良，在方方面面都会受到限制，同时会影响日后的发展和正当借贷行为。因此，学生应重视个人征信，养成良好的消费习惯，树立正确的消费观。在使用信贷产品前，仔细了解违约可能造成的后果，使用信贷产品时应该从自己的实际需求和承受能力出发，衡量自己能承担的最高借款额度，做到按时还款。

3.更新信贷观念

合理使用互联网消费信贷也是一种正当的理财方式。信贷有两面性，只要选择正规的平台，在自己能力范围内合理使用，就不会造成很大的问题。学生应摆正自己对信贷的态度，不要抱有偏见，使用信贷不是一件丢人的事。互联网消费信贷发展至今，越来越规范，相关的法律也更加完善，申请流程方便简洁，不像传统信贷那样烦琐。学生在使用信贷时，可以与父母商量讨论，看看是否有必要申请，当消费超支、还不起时，也应该及时告知父母，获取资金支持，避免信用损失。

4.记录收支

现在，钱对部分学生来说，只是一个数字的概念，消费时只要扫一下二维码，就能购买商品，因此很多人缺少正确的消费意识，也记不清钱究竟花在什么地方。记录支出能帮助学生了解一天的具体消费，减少不必要的开支。每个月末还可以用记录对自己的消费进行复盘，看有哪些是需要的，哪些又是不需要的，在下个月消费时更慎重考虑自己的实际需求。对使用花呗或是将花呗设为默认付款方式的学生来说，这是一个不错的方法。

(四)平台方面

1.加强监管与提醒

互联网消费信贷的安全性一直是值得探讨的话题，平台应不断提高科技水平，将信息泄露的可能性降到最低。目前，花呗在大学生中的普及率非常高，平台更应该加强监管，同时关注消费者的信用风险，必要时可以降低额度，增强逾期的惩罚力度。在消费者有大额支出时，也应给予提醒，问其是否确认付款，给予使用者一定的思考时间，减少非理性消费情况的发生。

此外，花呗若接入征信系统，对逾期违约的消费者来说，是较为不利的。调查发现有11.83%的学生有过逾期行为，尽管违约的责任在消费者，但是信用受损却会影响学生的方方面面，甚至会伴随一生。部分学生还款意识不强，经常忘记还款，或是支付宝里的钱不够自动扣款。花呗可以多从消费者的角度考虑，给学生多一点机会和时间。对有逾期倾向的学生可以增加约束力，减少额度，同时通过发短信等方式提醒其还款，让那些并非故意不还款的消费者能够及时还款，减少信用受损情况的发生。

2.增加宣传信息的真实有效性

目前花呗的推广力度大，不论消费者是否使用花呗，大部分都听说过并且有一定了解。但是广告多是在展现自己产品的优势，鼓励大家使用花呗分期免息。再加上消费者主动深入了解产品的意愿较低，认知途径单一，多数会在不够完全了解的情况下使用花呗。因此，花呗应该主动提供真实有效的信息，在重要信息上标红，甚至可以做成表格方便消费者查看。消费者可以凭此判断该产品是否符合自己的消费情况，再决定是否使用。

四、结论

虽然以花呗为代表的互联网消费信贷产品给人们的生活带来了很多的便利，但是学生在使用过程中也出现了不少的问题。在本次问卷调查中，发现学生使用花呗时存在的问题有:认知途径单一、非理性消费显著增加、违约比重较高。

问题的成因是方方面面的。大学生过分信任广告推广，不会主动深入了解更多信贷产品的信息。花呗推广力度大，消费者很难控制自己的消费欲望及消费行为，容易冲动消费。同时，人们在各种新潮思想和互联网的影响下倾向于超前消费，这种消费方式也渐渐成了生活的常态，容易忽略自身情况，购买超过自己能力范围的产品。此外，也有部分学生存在偏见，觉得借贷是非常丢人的事情，且不重视还款，如果还不上就听之任之不再去管。

因此，一方面，学生可以从自身角度做出改变，多途径深入了解信贷产品、重视征信、更新信贷观念、记录收支等；另一方面，学校、家庭、互联网消费信贷平台都应该针对学生制定有效措施，帮助学生减少问题的产生。现在花呗正逐步接入征信平台，信用就显得尤为重要，一旦违约信用受损，非常不利于学生日后的发展。所以各方都应该重视这件事并采取相应的措施，如学校应强调征信问题，平台可以主动提供真实有效的产品信息，多途径提醒还款，为往期信用良好的学生增加几天的还款期限，减少信贷额度以约束有逾期倾向的学生等。