宁波市科技保险支持民营企业转型升级问题研究

章煜恒 张艳萍 林鑫 沈雨薇

摘 要：随着电子计算机革命的兴起，越来越多的科技型企业涌现，传统企业也面临转型升级的需求，然而科技风险广泛存在于企业技术开发活动的各个方面，因此对科技保险的需求日益凸显。宁波市作为国家首个保险创新综合试验区，在科技保险发展方面有着较为丰富的经验和教训，因此，研究宁波市科技保险的发展对科技保险在全国发展具有典型意义。

关键词：科技保险;民营企业;创新;风险;转型

本文索引：章煜恒，张艳萍，林鑫，沈雨薇.<变量 2>[J].中国商论，2022（08）：-136.

中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）04（b）--03

1 科技风险对于宁波民营企业转型升级的制约

民营企业是宁波地区经济社会发展的“主力舰”。2020年，民营企业数量达到106.4万户，占市场主体总量的96.4%，其经济实现值占全市GDP的65.1%。目前，我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，数字化时代大背景为企业转型升级提供契机，科技创新在引领宁波民营企业发展方面显著提升，将成为民营企业发展的动力之源。然而，在具体实践中，科技风险广泛存在于企业技术开发活动的各个方面，其不确定性将会影响企业创新科研项目开发、科技产品批量生产以及市场应用推广等多个阶段，降低企业自主研发的能动性，制约科技成果转化成功率，进而影响民营企业创新转型升级进程。

1.1 降低企业研发积极性

在企业创新项目开发阶段，其研发活动的内外部均存在诸多风险因素，这将在一定程度上使得民营企业对于技术开发与研究望而却步。在科技创新活动中，科技风险通常不可规避，其带来的损失频率高，损失程度较大，企业难以补偿。对于民营企业而言，技术研发项目成本高，对于技能型人才要求高，资金需求更大。此外，民营企业自身存在着抗风险能力弱、市场信息获取较为滞后的特点，这导致其难以实现对于科技风险的及时、精准认知，使其更容易受到由于设备资产不匹配、开发者技术缺陷以及管理漏洞导致的损失。

因此，科技风险对民营企业的风险量化能力提出了更严格的要求，部分“功利性”经营企业管理者则不愿承担过高的资金、时间成本，或由于技术开发过程中短暂的失败对项目予以否定，难以突破科技风险制约，从而对企业进行自主技术研发与核心产品升级的主动性与积极性产生影响。

1.2 制約科技产品批量生产

由于科技风险的存在，高技术储备并不保证在生产实践中的高适用性。新产品、新技术能否经过生产过程的检验，即科研成果是否可行，在预期与实际情况之间通常存在偏差。在科技产品批量生产过程中，可能由于关键生产设备故障、技术应用漏洞、批量生产零部件不匹配、质量监测疏忽等需要反复测量试验或进行科技产品再生产，使得批量生产进程中断，在短期内难以迅速恢复，从而降低生产效率，增加生产成本，对企业业务连续性产生影响，甚至导致大批产品质量较差或不同批次产品质量参差不齐。

1.3 影响科技成果推广应用

科技成果的推广应用和产业化是科研创新推动民营企业发展中的关键。在新技术、新服务应用过程中，企业受到市场趋势、行业规章制度以及社会经济形势等不确定因素的影响，出现产品未能达到预期收益，企业研发成果难以被市场接受，以及消费者接受程度较低的现象，从而导致研发项目失败。对于这些利用内部资金进行科研开发的企业而言，其本身存在着较高的流动性风险，一旦产品大量积压、滞销，科技成果难以被市场接受，则更难以通过低成本的事后融资来弥补损失，将对社会声誉产生负面影响，并受到市场对于其核心竞争力的质疑，后期开拓市场的难度将进一步增加。

2 宁波科技保险发展现状

2.1 宁波科技企业基础及其参保积极性

“十四五”是宁波推动高水平创新型城市建设的关键时期，宁波市将建立国家自主创新示范区作为科技创新的核心，以甬江实验室为龙头推进建设产业技术研究院，布局建设高水平技术创新中心和实验室体系，大力提升高等学校科创能力等举措着力提升创新平台能级。而宁波作为长江三角洲南翼经济中心和先进制造业基地，中小企业的蓬勃发展是其经济发展的显著特征，科技企业更是典型。一方面，宁波市科技企业创新体系逐步壮大，截至2020年底，全市共培育创新型初创企业16404家，认定高新技术企业3100家，培育创新型企业1110个，科技企业梯队建设已见成效。另一方面，宁波市科技企业科技创新不断升级，截至2020年，科技创新2025重大专项233个，国际科技合作项目395个，引进共建研究院所17个，重点实验室96家，科技基础条件平台6个，科技创新公共服务平台50个。但由于实际原因，宁波市企业对科技保险的整体投保积极性有待提升，特别是民营中小企业。对于承保人，科技保险会增加经营成本及风险，使自身利润减少，进而影响保险供给意愿和质量;对于投保人，除了政府补贴力度低、科技保险保费相对较高使其购买意愿不高外，很多企业管理人缺乏相关风险管理知识，从而缺少对科技资源和保险资源有效融合的关注。

2.2 宁波科技保险相关产品及其创新性

现阶段，科技保险产品仅包括四大类共15个险种被保监会和科技部认可，科技保险的不断深入发展，针对科技保险复杂的特性，宁波市保险业通过明确企业对科技保险的细化需求，不断创新相关产品，切实发挥保险在科技风险转移的保障作用，为推动供给侧结构性改革，促进社会治理现代化作出贡献。如2019年宁波市在全国创新推出“保险+服务+补偿”模式的生态环境绿色保险，并于北仑先行试点。2021年，宁波市将此保险在全市范围推广，已有120余家企业投保。生态环境绿色保险在环境污染责任险的基础上，通过保险商品和服务实现碳减排和环境保护，承担气候变化风险，将保险的社会责任与可持续发展相结合，为宁波经济社会发展全面绿色转型作出贡献。再如2021年，宁波市通过专属产品助力企业应对创新风险，率先试点一揽子科技保险，牵头制定宁波版首台（套）、新材料应用保险补偿机制，首创小黄鱼养殖科技成果转化保险，为推进宁波市特色农业、渔业科技创新的推广及成果转化提供经验。

2.3 宁波市科技创新风险管理机制及相关政策

自2013年宁波市开展科技保险试点以来，宁波建立了政策支持下不同部门相互协作、共同参与的科技创新风险管理联动机制。保监局方面出台了一系列鼓励保险行业在科技保险业务进行自主创新的政策;科技局有效出台了鼓励高新企业科技创新的相关措施;保险公司进一步明确科技保险的支持对象，大力创新科技保险产品。

2021年出台的《实施意见》指出加大政府性融资担保机构支持科技融资担保创新“风险池”“担保+保险”等业务合作模式，专项服务科技企业和科创人才力度，拓展保险服务科技领域的广度和深度。

3 宁波科技保险对企业转型升级促进作用的经验总结

3.1 宁波科技保险对企业转型升级的促进作用

3.1.1 为企业创新创业保驾护航

宁波作为国家首个保险创新综合试验区坚持“保险+科技+服务”的发展理念，获得政府和社会各界大力支持，随着宁波保险科技产业园设立和发展，很多知名企业入驻宁波，与政府、监管各部门共同推进宁波保险创新发展。

复兴集团、海尔集团为宁波保险发展助力，在宁波设立保险科技产业投资基金;推动保险创新研究发展，宁波市与各大高校共同合作打造保险智库，与中国保险行业协会合作设立第三方研究平台。

3.1.2 为企业提供风险保障

宁波市不断推动科技保险种类多元化发展，对不同規模的公司提供个性化服务，为小微企业提供“保险+小额贷”的综合金融服务，开发小微企业特色保险;结合宁波临港城市特点，推进“走出去”政策，对出口大型设备企业提供保单融资服务，增加对知识产权的支持力度;为大规模企业提供兼并重组及上市的保险保障，为本土企业做大做强提供整体风险解决方案。

3.1.3 创新企业参保模式

宁波打造“科技+服务+保险”新模式，区别于“承保+理赔”的旧模式，科技保险并不局限于原有的投保模式，不再独立于企业运行体系之外，为投保企业和社会提供更多的服务，同时也减少保险公司自身风险。其中保险与食品公司创新食品安全责任保险运营新模式，保障人民食品安全问题;宁波尚毅信息科技有限公司，创新发展出养殖业保险综合管理系统，该保险系统采用先进的物联网技术、结合成熟产品，遵守性价比优化原则，采用“植入式电子芯片耳标+农保管理软件”搭建养殖综合管理系统，该创新险种重大意义在于成功将简易赔付率从200%下降至35%，有效打击骗保行为、杜绝道德风险。

3.2 宁波科技保险存在的不足

3.2.1 宁波市推广科技保险力度不够

2016年10月28日，宁波市政府印发《关于宁波建设国家保险创新综合试验区的实施意见》的通知，距今试点时间不足五年，科技保险推进时间较短，可以学习的经验较少，且科技保险的参保补贴仅限于科技企业，非科技企业也没法参与试点。宁波市作为浙江省科技保险补贴力度最大的城市，补贴资金仅300万元，与京、沪大城市千万元的补贴来比相差较大，且补贴方式较为单一;由于国内科技保险发展处于起步阶段，省内可供借鉴的经验较少，宁波市也是作为全国试点的城市，可供参考的文件细则少，在推进科技保险落实过程中效力不足。

3.2.2 宁波市科技保险供给不足

科技保险作为保险业发展的创新型产品，发展时间短;宁波市科技创新型企业众多，企业的科技创新方向有所差别，对于不同种类的科技风险制定相应保险难度较高;科技型企业存在较高的行业壁垒，保险公司职员需要做出大量的调查研究才能对投保前后出现的信息不对称和道德风险做出相应对策，所以相对于其他类型的商业人身保险、财产保险相比，各大保险公司推出的相关科技保险险种较少。

3.2.3 宁波市科技保险的投保率低

由于科技保险推广力度不够，导致科技保险普及程度较低，一些科技型企业无法获知科技保险信息;科技型企业在转型升级过程中的资金投入量大，但是在前期无法获得较高回报率，科技保险也由于科技创新风险大等原因保费往往比其他险种高，企业参保热情不足。

4 宁波市科技保险的发展建议

4.1 引导科技保险不断推广

2006年我国保监会就下发了《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》，次年北京、天津和重庆就启动了科技保险试点工作。2010年，保监会联合科技部进一步开放了科技保险的适用地区、适用条款以及承保公司，推动科技保险服务更多地区，拓展保险适用范围，更好促进我国中小科技企业做大做强。宁波市政府应该更大力度贯彻保监会的通知，制定相关适用于宁波地区科技保险发展的政策机制，不仅需要鼓励保险公司投入资源到科技保险领域内以不断发展科技保险，也需要鼓励中小科技企业积极投保，带动科技保险向上发展。

4.2 提高企业参保科技保险意识

宁波中小企业并不限于科技创新型企业，贸易、进出口、消费等其他类企业也是宁波这一港口城市的重要组成部分，科技保险并不是仅适用高科技类企业参保对险种，企业的业务升级、管理创新等转型也可以成为科技保险投保的内容之一。不能仅靠政府出台相关投保政策或补助来引导企业投保，同时提高企业自主参保意识，通过对科技保险的深化认识，提高宁波企业的参保需求和实际参保量。

4.3 宁波保险公司需要增加险种

宁波市作为省内民营企业发展态势良好的一座城市，近年来民营企业的自主创新能力不断提升，但是仍会受到各方面的条件制约。其中科技保险种类过于单一就是制约科技保险发展的一个重要原因，也是很多民营企业无法找到与公司发展相吻合的科技保险种类的原因。保险公司应该顺应发展态势，不同类型对科技企业或中小企业对投保需求进行调研，在调研结果基础上创新科技保险，丰富科技保险的险种。

4.4 扩大保险中介的作用

一方面，能够对市面上的科技保险种类进行研究，将不同种类对科技保险适用对公司类型进行划分，并能够对这些科技保险做出一定的科学评估，对存在的科技保险险种提出提供依据和帮助;同时也能减少保险公司投入的成本，包括人员、销售营销等。另一方面，保险中介能够更加客观、专业地为企业提供帮助，选择出对不同公司投保的“最优解”，使得参保企业能够获得科学、真实的科技保险信息，增加投保和理赔的便利性。

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Research on the Transformation and Upgrading of Private Enterprises Supported by Science and Technology Insurance in Ningbo City

Zhejiang Wanli University  Ningbo， Zhejiang  315100

ZHANG Yuheng  ZHANG Yanping  LIN Xin  SHEN Yuwei

Abstract： With the rise of the computer revolution， more and more scientific and technological enterprises have emerged， and traditional enterprises are also facing the demand of transformation and upgrading. However， scientific and technological risks widely exist in all aspects of enterprise technology development activities. Therefore， the demand for science and technology insurance has become increasingly prominent. As the first comprehensive experimental area of insurance innovation， Ningbo has rich experiences and lessons in the development of science and technology insurance. Therefore， studying the development of science and technology insurance in Ningbo is of typical significance to the development of science and technology insurance in the whole country.

Keywords： science and technology insurance; private enterprise; innovation; risk; transformation