互联网金融环境下的大学生理财教育研究

廖双双

人类的生产、生活还是其它活动，都离不开物质基础，而物质基础在处于经济蓬勃发展、产业转型升级的互联网金融时代下又与理财密切相关。谈及理财，最重要的是培养理财意识，而理财意识的培养是基于理财教育的，因此，理财教育是必要的。随着经济的发展、观念的转变，国内学者、专家们对理财教育的研究也丰富起来，通过研究，发现大学生理财教育的研究是呈上升趋势的。互联网的出现，使得“互联网+金融”也登上了舞台，其更受到大学生们的关注和青睐。目前大学生正处于接收理财知识、培养理财意识的关键时期，不可否认，大学生目前作为理财市场的潜在者，也是未来理财市场的主力军，有必要对其进行系统性、可操作性的理财教育，形成良好的理财习惯和提升理财能力。

一、大学生理财教育研究综述

（一）理财教育的概念

美国学者安德森（Anderson）于1982年首次科学系统地提出理财教育的概念，他指出理财教育能让人学会如何设立理财目标，认识个人收入来源，制订详尽的理财计划并应用理財计划，之后对理财计划进行调整，对理财目标和理财过程的一系列环节进行评估。①

（二）大学生理财教育的主要观点

霍素彦持有以下观点：理财教育应作为一项系统工程，纳入到学校的基础日常教学中，要清醒的意识到理财教育问题不仅是关乎经济，更关乎思想。通过“两课”教学模式，提高学生思想认知的同时，也帮助他们树立正确的理财观。②

李建英认为，高校应针对不同学科类别的学生，开展不同类型的理财课程，注重文理交叉。理工类学生应侧重理财的收益计算、风险分析等，文史类学生侧重理财管理技能等。③

邹晓涓持有理财意识的形成和发展主要分为四个阶段，即萌芽期（0-6岁）、确立期（6-12岁）、发展期（12-18岁）和升华期（18岁以后）的主张。④而大学生正好处于理财意识的升华期，也是理财习惯形成的重要时期。因此，加强大学生理财教育显得尤为重要。

在明贝的硕士学位论文《大学生消费行为现状及引导策略研究——基于H市三所高校的调研》中，将大学生的消费行为和理财教育联系起来，认为我国大学生消费观不成熟和不理智，并同国内外的研究成果进行对比，认为其根本原因在于缺乏理财教育，从理财教育方面入手也是养成合理消费行为的基础。⑤由此看来，理财教育不仅关系着大学生理财，而且与消费行为也息息相关，即理财教育好，则消费习惯好。

（三）对大学生进行理财教育的意义

随着互联网金融的飞速发展，大学生所面对的理财，相对于传统理财更加复杂、选择也更多，这也引起了理财教育途径的改变。

如今已不再是单一的传统线下学习，还可以线上进行自主学习，例如：大学慕课、网易云公开课、腾讯课堂等。但线上和线下教育始终是有区别的，大学生已经作为独立的消费个体，其所持金额愈多，可支配收入的空间愈大，对理财教育的需求也相应增加，高校是各类知识输出的重要且关键的窗口，因此各大高校应该利用多种途径，加强对大学生理财教育。

然而，一方面，目前设置理财课程的部份高校存在课程内容死板、理论空洞的问题，与当前互联网、大数据等时代特点所对应的理财内容严重脱节，这无法满足大学生现实理财的需要。另一方面，当今大学生大多收入来源于父母，由于传统观念，大部分学生会选择有多少花多少，没有考虑到理财，实现闲钱的增值;部分学生会呈现超前消费，通过网贷进行超额消费，常常处于入不敷出的状态，而后又陷入恶性循环，形成不良的消费行为。

由此可见，系统、适当的理财教育对大学生个人的理财意识、能力培养、消费行为等是百利而无一害的，与此同时，对大学生进行理财教育也是适应社会发展人才培养的目标，更是适应当代经济社会的人才要求。

二、互联网金融环境下的大学生理财教育现状

通过有效问卷对当代大学生理财情况的调查，发现随着学生的年级升高，其相比于低年级学生接受理财基础知识多、理财的需求强烈，因此，在互联网上进行理财的人数逐级增加;财经专业类学生理财意识普遍高于非财经专业类学生;女性的理财计划性也比男性高;受城镇和农村环境的影响， 农村籍学生对理财的认知程度低于城镇籍学生;而在调查中发现72%的学生从不记账，缺乏对自己收入和支出的计划性，没有养成理财的习惯，可见理财教育的重视度不高。

（一）社会层面

由于互联网金融的出现，其产品也多得眼花缭乱，诈骗手段更是花样百出，我们不难看出网络诈骗多发生在青少年这个阶段，通过下载国家反诈APP能在一定程度上预防网络诈骗。国家金融监管在逐步加强，但缺乏对大学生理财的投资引导;另外，相关部门缺乏正确引导大学生理财和消费行为的正向传播。由此可见，理财意识尤其是基于互联网金融背景更有待加强，理财教育需要被重视。

（二）家庭层面

由于家长的理财意识薄弱，受传统观念以及保守思想的影响，会间接影响大学生的理财意识，更有甚者，出现了高消费、超前消费、盲目攀比的状况，这与大学生理财教育的缺失有关。石庆新在其硕士学位论文《家庭理财教育方式对大学生消费行为的影响研究》⑥中，引入了家庭理财教育的概念，基于大学生的收入主要来源于家庭，他将家庭教育理财方式分为四种：干预控制型、教育引导型、溺爱放纵型、焦虑牢骚型，同时探讨了家庭理财教育方式对大学生的消费行为和理财习惯的影响，并对家庭教育方式提出了建议。可见家庭理财教育对大学生理财教育的重要性。

（三）国内高校层面

截至目前，国内高校并没有将大学生理财作为一门公共课程单独开设，在学好专业知识，而忽视理财能力的培养，同时很少有高校意识到普及投资理财教育的重要性，诸如财经类的课程并没有得到推广普及，许多大学生对这类课程缺乏了解，或者课程的内容相比于其他热门课程缺少吸引力。这足以说明各个高校理应推广和普及理财类课程，加强对大学生们的理财教育，以防大学生误入消费歧途，并对理财类课程加以支持、积极引导，形成线上线下的理财教育体系，以培养大学生的理财意识和提升大学生的理财能力。

三、互联网金融背景下加強大学生理财教育的对策建议

（一）重视家庭对理财教育的影响

家长是孩子的第一任老师，更是思想启蒙的老师，家庭的理财教育在大学生的理财教育中同样具有不可缺少的作用，是大学生理财教育的基石。家庭的理财教育会让孩子受到潜移默化的影响，对理财习惯的养成有积极作用。因此，要培养大学生们独立的思想，生活费可以从月给转化成学期，让其对自己的资金进行合理的规划，及时遏制不良的消费习惯和消费理念，可以定期与大学生交流购物常识、消费技巧以及物品的行情，比如猪肉、鸡蛋、苹果等的一些市场价格，并且对大学生们所参加的一些经济活动进行鼓励和引导。

（二）加强“校园+社会”双重理财教育建设

各大高校可以设置理财系列的特色课程，且可以定期邀请专业学者讲授理财知识，尤其是操作性和可行性强的理财方法，不仅对其进行理财思想方面的教育、在理财过程中的心理教育，还可进行操作技巧、理财方法、理财产品的介绍等，提升大学生们对理财的兴趣，形成线上课程和线下讲座、学校和社会的双重结合。可以将理财教育也纳入到志愿服务活动中，也可以举办模拟理财投资线下活动以此来激发大学生们对理财的热情。另外，各大高校要对理财教师给予支持，吸纳人才，优化教师队伍尤其是财经类教师的理财知识结构，将理财教育纳入进学校的现有学科中，使得学生们在校也能接受到理财教育的熏陶。

（三）发挥媒体的正向引导

处在互联网金融的环境下，大学生们每天能接收到各类繁杂的信息，而将理财信息转化为有效信息是必不可缺少的，需要发挥媒体的媒介作用，将理财类新闻广泛传播至学生群体中。高校内的媒体可以进行每日理财新闻的提供，创造理财的氛围，而高校外的众多主流媒体，可以通过发行版面中的一小块位置，来进行理财知识的分享与普及。微信及微博等学生们喜闻乐见的平台，以讲故事的形式来引起大学生们对理财的关注;若是推文，便可以通过有趣的插画或者漫画形式体现。总而言之，应从各类教育途径着手，积极正当地发挥媒体的作用，让理财知识涌进各类信息的洪流，成为教育中不可缺少的环节，以培养大学生们理财习惯的养成。

综上，为加强大学生理财教育，进而推动互联网金融环境下的大学生合理理财，应针对理财教育现有的或一直未能解决的问题，从家庭、学校、社会三个角度着手，使其形成良好的理财习惯和提升理财能力。

注释：

①刘向锋.财商教育初探[J].山东工商学院学报，2021，35（1）.

②霍素彦，于洋.新时期大学生理财现状调查及教学管理对策研究[J].中国经贸导刊，2011，（2）.

③李建英.高校大学生理财教育刍议[J].河北经贸大学学报（综合版），2013，（3）.

④邹晓涓，严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J] .科技信息，2014，（1）.

⑤明贝.大学生消费行为现状及引导策略研究 ——基