金融科技在普惠金融的应用及存在问题

张宇

摘 要：将金融科技纳入普惠金融发展战略，既需要准确把握市场边界有效配置资源，又要考虑金融服务供求双方主体的市场化决策，避免对微观领域的过多干预。总体来看，金融科技与普惠金融相辅相成，一方面，金融科技推动普惠金融的数字化发展，另一方面，普惠金融为金融科技应用提供更广阔的空间。

关键词：金融科技;普惠金融;应用问题

1、现阶段金融科技背景下普惠金融存在的问题

1.1监管不足

我国数字普惠金融服务的标准、渠道、质量差异很大，金融科技的应用内涵并不清晰，缺乏全国统一的数字金融技术应用审核和验证体系，对于加载金融科技特性的普惠金融业务新业态监管滞后。账户管理、存款、理财、贷款等传统金融业务转向线上办理，大量企业与个人客户涌入网络金融平台，金融服务提供能力与质量良莠不齐，网络监管技术与机制的发展存在漏洞。

1.2社会环境问题

普惠金融的目标多为长尾客户，存在抵押物不合格、无担保人的情况，而客户的资信状态是保障普惠金融的重要依据。我国征信体系主要以金融信用信息基础数据库为主导，各家市场化征信机构相辅，但完整的体系尚未健全。各个信息采集部门积累了大量的同质数据，数据的全面性和准确性有待提高。

1.3运营起伏大

囿于地域及客户自身条件，金融机构在推动基于金融科技的普惠金融业务时设施配备、业务设定等环节运营成本较高。对于中小企业以及经济落后地区，提供金融服务的收益有限，数字普惠金融长期发展动能匮乏。

2、加强金融科技在普惠金融领中的应用措施

伴随着科技创新驱动能力的提升，普惠金融依托信息技术，立足金融业务，能有效服务实体民生。普惠金融智能产品弥补了传统金融业务办理的短板，基础设施与生态体系建设日趋完善，把金融业务延伸到更广阔的领域。

2.1建完善全流程管控平台

加快推进支付清算、信息通信等基础设施布局，基于金融科技技术构建普惠金融全流程管控平台，全面覆盖银行、证券、保险等线上金融业务。建立农民、小微企业、城镇低收入群体的动态名录和信息数据库，建立关键普惠金融资源目录，推进多部门、多行业、多领域普惠金融数据整合、开放、共享。有序扩大移动支付、网络支付的覆盖范围，提高普惠金融服务的可获得性。

基于人工智能等技术对征信管理、反洗钱等各类历史数据开展综合分析，采用大数据对金融业务参与者进行审慎的交叉论证。引入信用系统、评级系统等，通过信用评分、授信服务等方式确保用户的诚信度，使参与金融活动的客户、金融机构、金融科技公司、监管单位等形成联动整体。采用分布式数据存储实现对金融数据的多元灾备化。提升数据处理能力，逐步满足呈指数级增长的金融数据处理需求。构建风险监督平台，加强国际交流合作，定期披露普惠金融发展现状、区域性风险和防控措施，避免风险扩散对小微企业造成冲击，

2.2落实创新数字基础

2.2.1探索负责任的普惠金融

政府通过设立各类发展基金、扶贫基金助力数字普惠金融发展。市场主体需要树立长期发展理念，充分发挥电子商务在推广农村金融产品方面的巨大优势，拓展创新空间，研发适用实际客户需要的金融产品。合理布局线上线下网点服务，使业务发展多元化，推动普惠金融业务与利润增长相结合，提供完整的信贷、支付结算、投资理财、保险等一站式金融服务。

2.2.2健全线上线下渠道

注重PC及手机App渠道建设，在“新基建”的支撑下，向农牧区、山区及偏远地区搭建更多移动基站、无线网络等技术基础。提升线下自助设备的覆盖率，加深行业条码支付渗透。建立特色信用数据库，为边疆地区建立具有区域特色的信用信息系统，收录部分非银行信息，提供多种语言翻译，促进线上线下相互对接，防止虚拟经济与实体经济脱离。

2.2.3缓解数字鸿沟

充分利用各地区资源技术优势，平衡各方经济诉求，振兴数字化乡村，降低数字经济接入难度，有效弥补城乡数字鸿沟。更新迭代数字交互技术，开发语音版、大字版等适应老年人、残障人士等特殊群体的专属App，精准普惠金融服务，缩小使用鸿沟。丰富金融科技、普惠金融教育供给，培养金融服务弱势群体的数字资源鉴别能力，提升其数字知识利用和输出水平，培育数字安全维护意识，帮助其跨越能力鸿沟。

2.3完善市场监管框架

2.3.1多部门协同监管

融合金融科技的普惠金融跨越多個专业领域和司法管辖边界。监管部门之间可以根据各行业不同特点、不同责任分工制定监管路径，形成监管合力。打破传统的金融公司、互联网公司、金融科技公司等身份标签，对其实行穿透式监管，利用区块链等技术追根溯源，提高监管的深度与广度，建立健全技术支持与金融服务提供商的注册备案制度。

2.3.2发挥监管科技的作用

利用金融科技技术实现金融机构自我核查，完成对风险的主动识别与控制。同时，监管机构利用监管科技有效筛查违规操作、高风险交易等潜在问题，更精确地完成审计跟踪。监管沙盒为普惠金融创新业务提供试错条件，提升对创新风险的防范和鉴别能力，增强业务运营稳健性。

2.3.3完善征信模型

构建普惠金融客户群信用评价指标，联合多元主体实现内外部信用信息共享，结合精准扶贫的具体要求，将金融资源向“长尾客户”倾斜。此外，对普惠金融客户群的信用进行评级，及时记录失信行为，降低金融机构在推动普惠金融服务数字化过程中的风险。

3、结束语

综上所述，在过去几年中，信息技术有效支持了金融生活的普惠与创新。通过“金融供给→科技创新→金融需求”的内在逻辑驱动行业提质降本，实现线上金融服务及时触达终端，将基础计算能力和金融生活联系起来。

参考文献：

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