新时期住房公积金管理创新探讨

王玲 青岛市住房公积金管理中心

随着社会经济快速发展，企事业单位职工对住房公积金的作用有了全新认识，住房公积金作为职工的一项住房“储金”，可以为职工增加一份“额外收入”，获得了一份住房补贴；同时，职工运用住房公积金贷款利率低，减轻了职工还贷压力。因此，越来越多的企事业单位为职工办理发住房公积金缴存业务。在新的发展时期，人们对住房公积金管理的要求更高，这就需要住房公积金管理部门能够转变管理观念，在管理与服务上实现创新，促进住房公积金业务更好地发展。

一、新时期影响住房公积金管理质量提升的因素分析

在新时期，住房公积金管理难度很大，需要住房公积金管理部门不断转变管理观念，做好管理与服务。从管理实践看，影响住房公积金管理质量提升的因素涉及如下几个方面：

（一）管理理念与管理模式变化的影响

过去，住房公积金管理主要是从保证其资金安全角度，住房公积金管理部门归集的资金主要存入银行中，获取一定的利差收益实现增值。如今，公积金中心要实现更高的增值收益，一方面要适应房地产市场的需要，为职工发放公积金贷款，另一方面，要让资金收益最大化，通过与相关银行机构签订委托存款协议，获取更高的利息收益。在不同的管理理念下，公积金管理要求就存在较大差别，管理难易程度不一。同时，在新时期，随着信息技术的引入，传统的手工记账方式逐步淘汰，取之以信息系统管理，这对管理人员的技能水平有着更高要求，管理人员既要熟悉业务，又要能够熟练操作系统，诸多业务需要通过系统才能运行，因此，对信息系统的依赖性较高。

（二）大数据时代下管理与服务对象对多样化服务需求的影响

如今，人们办事十分讲究效率，希望尽量减少等待时间。在大数据时代，这种情况成为可能。单位缴存业与职工查询业务等都可以通过公积金系统完成，“线上”业务在住房公积金业务中占了很大比例。与过去的管理与服务质量效率相比，“线上”比“线下”更快捷，更有优势，然而，其不利之处在于业务办理受网络系统影响，如停电、服务器繁忙、网络中断等，都会影响到业务正常办理。这些内外条件对公积金管理质量造成很大制约。如何满足当下人们需求服务的多样化，住房公积金管理部门需要进行管理创新，如在系统优化升级、提供更加完善的自助服务，增加人工服务台，在人工服务方面进行配套等，因此，对公积金管理部门提出了更高要求。

（三）风险因素增多对住房公积金管理的影响

在传统的管理模式下，由于公积金归集面小，放贷规模小，管理员的个人经验是影响住房公积金管理质量提升的关键的判断，也是主要的风险因素，因此，做好人员管理进行相互牵制，是做好管理的重点，也是风险防范的重点，风险点主要放在内部。然而，在大数据系统运行模式下，特别是随着归集面不断扩大，贷款对象不断增多，储户在资金提取与贷款动机方面更加复杂的情况下，凭管理员的经验判断难度增加，误判率高。面对各类风险的存在，如果做好内外风险防控是公积金管理部门的重要责任，公积金管理部门必须不断加强人员培训，促进员工管理水平提升，通过系统运用与人工方式相结合，对各类风险进行综合评估，采用多种应对措施，加强风险防控，这对住房公积金管理部门做好管理带来极大挑战。

二、新时期住房公积金管理中存在的主要问题

（一）管理理念落后，与新时期发展要求不相适应

当前，住房公积金管理部门属于事业单位，不少管理中心的管理理念没有转变，与银行金融部门相比，缺乏服务意识，对待缴存归集单位与贷款对象方面缺少主动性，管理模式呆板，如工作按部就班，缺乏创新意识，服务观念，与新时期发展要求不相适应。

（二）缺乏预算管理，资金安排不科学

从住房公积金管理中心管理的调查情况中发现，住房公积金预算管理观念缺乏，对公积金资金没有做好统筹安排，资金安排很不科学。一方面，对住房公积金预算编制工作不注重，没有制定完整的预算编制方案，如缺少健全的资金归集计划和贷款回收计划，对资金投放无计划，从而导致资金余缺不一，影响着资金效益提升；另一方面，对资金统筹安排不足，缺乏分月度的资金调度方案，有的月份资金充裕，闲置资金多，有的月份资金不足，贷款发放难落实。

（三）公积金归集范围窄，存在较大的拓展空间

住房公积金是一项政策性业务，按规定企事业单位都应当为在职职工办理住房公积金缴存业务，并按期将之划入住房公积金管理中心账户，由其专项核算。然而，从实际执行情况看，不少地方诸多企业未为在职职工办理缴存手续，公积金归集业务主要限于国有企业、行政事业单位及部分上市企业中的部分员工，公积金归集范围窄，仍然有很大的拓展空间。

（四）贷款对象少，贷款面有待进一步扩大

目前，享受到住房公积金贷款的对象只是很少一部分职工，更多的职工没有享受到政策的优惠。一方面，有的职工并不清楚购房时可以运用公积金贷款；另一方面，公积金贷款额度小，审批流程长，限定条件多，如部分地区公积金贷款只支持特定的“新房”，对二手房、装修等，公积金贷款不予支持，从而限制了贷款投放范围。

（五）监管弱化，存在诸多风险

与银行金融机构相比，住房公积管理中心在资金管理及运营上还存在很多差距，管理过程中管理理念与服务意识缺乏，如管理过程中没有风险理念，对管理风险未引起重视，由于人员有限，没有健全的内控监管体系。如缺少完善的内审部，审计业务没有实现常态性，审计人员经验不足，缺乏风险控制理念，内控监督流于形式，导致运营中面临不少风险。从外部看，住房公积金没有金融监管体系，财政审计等部门对住房公积金监督力度小，外部监督弱化，公积金运行风险较高。

（六）信息资源未共享，管理效率有待提升

在新的时期，信息共享成为管理效率提高的重要保证。然而，从实际情况看，住房公积金管理中心在共享机制方面存在不少问题，管理中心与外部没有构建完善的信息共享渠道，如与人行的信用体系没有对接，与银行金融部门缺乏信息共享服务，与企事业单位缺乏有效沟通，不清楚单位的职工信息状况，住房公积金管理中心收集信息资源的难度很大，从而影响着管理质量提升。在中心内部，业务部门与管理部门之间沟通渠道不健全，数据资源在内部没有完全共享，导致内部运营效率不高。

三、新时期住房公积金管理创新的策略分析

（一）转变管理观念，增强服务意识

住房公积金管理中心应当适应新时期形势发展的变化，从传统的管理观念中转变过来，由管理向服务方向转变，要管理好资金，保持住房公积金资金保值增值。要不断优化服务，在服务态度、服务方式上进行转变，为服务对象提供优质、高效的服务。如方便缴存单位缴存款提供便利，可以开通网上缴存服务。为了让贷款对象少跑路，可以提高预约服务、延时服务等，让服务对象提升满意度。

（二）强化预算管理，科学安排资金

住房公积金管理中心要让资金效益发挥最大，就应从资金预算入手，通过编制科学规范的资金运营计划，在资金收入来源方面，对资金归集、资金回收要精准预测，对资金提取、贷款投放规模等综合测算，确保资金预算编制的科学性。要通过预算编制，对资金进行科学安排，并预测资金收益情况，确保资金收益目标实现。为此，要编制好预算方案，并将之分解到各月，对资金余缺进行科学调度。要与银行部门建立资金存放协议，按资金规模约定存款利率，保证资金收益最大化。同时，要确定贷款规模，把握贷款投放进度，保证资金收付平衡。

（三）加大政策宣传力度，推行缴存模式创新

缴存业务是住房公积金管理的起点，也是公积金业务工作管理的重点，没有缴存业务，住房公积金管理中心就没有存在的意义，因此，住房公积金管理中心应当充分认识到缴存业务的重要性，在工作中应当主动、积极，在缴存工作积极创新，推动缴存业务全面推开。一是以宣传为突破口，推动缴存工作全面铺开。要进社区、进企业开展广泛宣传，让企业、让职工理解住房公积金缴存政策，让全社会认识到住房公积金政策的重要性，从而减少缴存工作的阻力。二是制订好住房公积金缴存工作方案。住房公积金管理中心要对本域内的缴存信息做好统计，摸清缴存底数，提出缴存方案，向政府做好汇报，取得政府层面的支持，有计划地推进缴存业务扎实展开。三是进入单位做好对接工作，要与相关单位进行有效沟通，向单位领导宣传政策，与单位职工代表座谈，就缴存工作进行协商，促进单位就缴存对象、缴存比例、缴存时限等问题上达成协议，将缴存面不断扩展。

（四）扩大贷款投向，让更多的职工受益

贷款投放是住房公积金管理中心重要收益来源，住房公积金管理中心要一手抓缴存工作，一手抓贷款投放，既要保证贷款收益的稳定性，还要保证贷款的安全性，因此，做好贷款管理至关重要。住房公积金管理中心要根据政策的要求，科学制定贷款投放计划，对投放项目进行认真调查、核实，做到事先有数。要在贷款手续完备的情况下，简化贷款审核审批流程，在贷款投上进行创新。一是与房产开发公司合作，对新房贷款项目提前介入，与房产开发公司签订好相关协议，提前完备相关资料，为购房对象办理公积金贷款制作资料清单，让购房对象按单收集，购房对象个人资料齐全，不让他们跑第二次，将贷款手续尽量缩短。同时，住房公积金管理中心可以在项目部设立临时代办点，为购房者办理公积金贷款提供方便，及时完善贷款手续。二是对“二手房”贷款、装修贷款应予支持，要扩大贷款规模，让更大的储户享受到贷款优惠，对二手房、装修应当提供贷款支持，只要符合贷款要求，抵押物、担保手续齐全，应当按审批流程规定及时放款。三是在扩大住房公积金贷款范围方面，可以与相关的区域协作，支付异地贷业务办理，让更多职工能够享受到住房公积金贷款的实惠。

（五）完善监管体系，加大监管力度

在市场经济环境下，住房公积金管理中需要高度重视风险带来的危害性，重视做好风险识别与控，强化风险意识。住房公积金管理中心应当按照风险管理的要求，设立风控或内审部，加强内控监督体系建设，强化内控监督。要完善内控监督管理，开展常态化的内控内审监督。要通过系统管理设立风险预警指标体系，运用大数据技术加强风险识别、预警与防控。同时，要与外部监管部门协作，如将公积金业务纳入人行监督体系，视同金融业务加强监管，与财政审计政等合作，将公积金业务纳入例行审计、年度绩效评价计划，从外部为公积金管理提供监督，促进公积金业务管理规范化、常态化。

（六）做好共享平台打造，推行管理与服务创新

在新时期，要管理好住房公积金需要多方支持，这就需要运用好大数据技术，构建共享信息平台，推行管理与服务创新，为服务对象提供更完善、更快捷的服务。一方面，要做好住房公积金线上平台功能升级，提供自助机、APP等，适应时代发展的需要，开通线上查询、缴存、提取、线上贷款等功能，完善线上服务体系，为办理人提供方便；同时，可以通过线上渠道做好信息收集工作，设立留言板，交流群等，便于管理中心改进提高服务工作。另一方面，完善线下服务，要借鉴银行金融机构的服务模式，优化服务环境，改进服务态度，延长服务时间，提供上门服务、预约服务等，不断提升服务质量，赢得群众的满意。

四、结语

在新时期，住房公积金要在社会经济发展中更好地发挥作用，这是时代发展的新要求。住房公积金管理中心责任重大，既要保证住房公积金资金的安全性，又要实现资金的保值与增值，还要严格执行国家政策，这对住房公积金管理中心做好管理工作带来极大挑战。住房公积金管理中心要适应时代发展的形势，转变管理观念，强化内部管理，实行管理与服务创新，切实保障人民群众的合法权益，让更多的人享受到政策带来的实惠，帮助他们圆其购房梦。