金融科技时代银行数字化转型的挑战及应对措施

邰爽 龙江银行股份有限公司

金融科技的突破发展与广泛应用转变了金融机构业务经营、金融产品研发及相关服务项目建设的方式，传统银行为提升金融市场的占有率，紧跟科技创新发展的进程，提出了“科技兴行”的改革规划，以用户差异化金融服务需求为导向，构建起数字化的金融信息管理与服务平台，逐步实现了金融服务品质全面提升的目标。新形势下，银行应在深入分析行业变化特点的基础上，有序落实金融体系数字化建设的目标，结合金融科技实践成果与相关政策要求，积极探索高效、科学的改革路径，针对性的提升银行运营效益。

一、金融科技高速发展背景下银行推进数字化转型面临的挑战

（一）金融产品与服务场景单一化问题突出

大数据、区块链、云计算及人工智能等技术在金融产业的广泛应用，使得用户金融服务需求在不断变化，银行原有的经营管理模式已经无法完全适应市场形势，传统金融商品与服务场景需要创新调整，才能有效地提升银行在金融市场的竞争力。但从银行当前数字化建设的实际情况来看，部分银行受传统管理思维的限制，在金融产品的创新研发方面投入不足，服务场景单一，难以实现线上与线下服务场景的交互，对金融科技成果的应用模式开发不深入。传统银行的经营项目以储蓄、借贷等业务为主，核心竞争力主要体现在风险评估与定价、信用分析管理方面，而数字银行的金融产品与服务的开发形式更多样，可以针对目标用户群体需求的变化，推出一体化、移动化的金融产品与服务，吸引了更多的金融用户，传统银行的实体服务模式受到了巨大的冲击。为拓展业务线和产品线，各家商业银行在业务、技术和资本等维度纷纷寻求与互联网企业合作，银行转型迫在眉睫。

（二）银行管理机制与信息系统的建设相对滞后

银行组织管理结构相较于其他金融机构有所不同，是以科层制为主要架构，管理模式呈现金字塔分布的特征。在该种管理机制中，金融市场行业动态发展、用户需求变动等信息需要自下而上、逐层传递，传递到决策层后，经由多方研讨制定具体的管理方案，存在决策效率不高、基层执行效果不强的问题，无法及时响应、满足用户差异化的金融服务需求。与此同时，银行部门制的管理形式，使得不同部门产品与业务设计、推广形式不同，难以形成合力，制约着银行数字化管理体系建设的步伐。数字化信息系统的设计与建设需要结合银行的信息化基础进行，由于银行在过去很长一段时间内是以线下人工服务为主，尽管采用线上化模拟的方式，对金融产品与服务业务的流程进行整合，但不同的系统之间，数据传输与存储的标准不统一，部分信息交互不畅通，系统间存在不兼容的情况，难以实现数字化建设的目标。除此之外，在人才的培养与引进方面，传统银行更注重专业能力与实践经验的考核，忽视了信息人才的招聘，信息专业工作者主要从事系统建设与维护方面的工作，创新型、战略型人才数量相对较少，对数据的分析与整合能力相对较弱，银行在建设数字化金融管理机制的过程中，人才基础较为薄弱。

（三）金融风险防控体系有待完善

知识经济时代，互联网、无线通信、物联网等技术的发展，改变了人们接受、处理、传播信息的模式，金融机构在开展金融业务活动时，可以借助线上线下一体化服务平台，简化业务办理流程，拓宽目标用户范围。与之相对应的，银行业务依赖于互联网平台，导致信息安全管理的难度提升，近几年，金融机构用户隐私泄露的情况时有发生，银行在建设数字化管理体系时，风险防控需要进行配套性的优化创新，才能有效控制改革风险。从现阶段银行风险预警与评估机制的具体运行情况来看，银行在风险防控与信用评估方面具有一定的优势，但在网络信息安全管理与隐私保密等环节中，需要结合金融科技阶段性的发展特点，引进先进技术手段、管理理念，对风险进行动态审核、防控。目前，金融科技在银行的应用与行业风险防控需求存在矛盾，互联网金融相关企业面临的风险表现更复杂、影响面更广泛、危害程度也有所提升，银行在转型时期需要应对的挑战艰巨。

二、银行应对数字化转型挑战的有效策略

（一）转变经营服务理念，树立大数据思维

金融科技高速发展的背景下，银行在开展金融业务时，需要转变原有的经营管理思维，全面分析当前金融产业的业态特征、驱动发展力量、行业发展与服务需求、市场政策等情况，加快技术的引进与应用进程，站在全局发展、统筹布局的角度，对金融服务产品与业务形式进行调整，做好银行数字化转型的部署。需要注意，金融机构的数字化转型建设需要以金融技术为技术支持，银行应将科技创新元素全面融入金融产品销售、服务管理等的方方面面，针对性的增强银行的服务品质。在创新经营服务理念的过程中：首先，需要决策、管理层转变运营管理思维，结合银行组织管理体系的实行特点，推动内部数字化管理技术与理论的有序应用，贯彻以用户服务为核心的工作思想，最大限度地将客户力量凝聚起来，以方便快捷的方式为客户提供创新性产品和迭代性服务，提高用户的服务体验，深入挖掘银行的发展优势，并逐步打通上下管理层、部门间的沟通渠道，动态掌握市场需求变动，提升决策的科学性与执行效率；其次，应加强信息人才、战略人才的培养与引进，积极鼓励职工参与专业培训、讲座、对外交流等教育活动。建立长效型的人才队伍培养体系，引导职工树立起大数据思维，熟练掌握互联网平台的运用技巧，更好地为银行智能化、数字化发展提供智力支持；最后，银行应合理调整人才招聘标准，结合银行信息数据数字化管理与开发的需求，引进复合型人才，组建起高效、专业的工作队伍，做好人才保障工作。

（二）以用户差异化的服务需求为导向，加强金融产品与服务场景的建设投入

全球数字化发展形势下，银行应以用户差异化的服务需求为导向，构建起多元化业务服务场景，向用户提供更便捷、高效、安全的服务。

1.强化金融产品创新研发投入

数字经济的发展呈现出明显的跨界融合特征，对金融领域原有的生态体系产生了深远的影响，在金融科技创新发展的浪潮下，金融行业的市场准入门槛下降，行业壁垒削弱，为金融与非金融产业的跨界融合提供了有利的条件。在金融产业发展新形势下，银行要想实现数字化转型，应深入分析自身的发展优势，合理利用广泛的用户资源、雄厚的资金资本以及较高的市场信用等优势，动态分析目标用户金融需求的变化，找准银行在金融市场的发展定位，逐步加强金融产品创新研发的投入，以市场化金融服务体系的建设为目标，深耕高效益产品，借助新产品研发开拓市场，利用自身优势对商业模式进行创新调整，提升自身发展潜力与市场竞争力。如，工商银行搭设的“物联网服务平台”，通过对数据进行管理加工实现了物联网各领域数据的聚合应用；建行推进了“客户驱动型”金融交易流程管理模式的建设，有效提高了金融交易管理的透明性、可靠性。

2.建立多样性的服务场景

金融科技整体发展水平的不断提高，推进了金融业务与非业务领域的深入融合，互联网平台作为“万物互联”的基石，同时，也为金融产业的跨界融合发展提供了动力，用户可以借助线上平台享受数字化金融服务。在打造金融服务场景时，银行应以用户差异化服务需求为导向，将互联网平台、用户生活场景与金融产品、服务融合起来，打造多样性的服务场景。在各种服务场景中嵌入数字化银行服务业务，运用大数据、物联网、人工智能等技术，建设包括智能渠道、智能客户管理、智能投顾、智能消费金融、智能运营和智能风控在内的一系列智能服务模式，为场景中的用户针对性的推送产品，完善泛金融场景服务功能。以金融科技日新月异的发展来看，在未来，随着万物互联发展，数字银行的服务面将逐步覆盖到用户餐饮、购物、出行、娱乐、医疗等生活场景中，为人们提供更便利、高效的服务，形成“开放、合作、共赢”的金融生态圈。

（三）积极引进现代技术，构建数字化、一体化管理系统

在金融生态体系调整改革的过程中，银行应合理对内部管理与监督机制进行优化建设，合理规划信息化系统改造方向，积极引进现代技术，促进银行金融服务业务的有效开展，针对性的解决银行数字化转型的各种改革问题。依托于现代技术搭建数字化、一体化管理平台时，银行应全面梳理现有的信息系统建设基础与特点，对信息系统进行科学的升级改造，构建起适应银行数字化管理需求的智能化架构。为此，银行应深化与互联网企业、科技公司的联系，在产品研发、行业风险管控、科技研发与成果转化等多方面达成战略合作关系，集中资源，优势互补。如，在金融产品开发方面，银行在资金、用户、信用管理方面具有较强的优势，但信息平台开发方面发展相对滞后，在建设数字化管理平台时，可以借助与相关科技产业的联合，共同设计开发管理系统，基于转型时期的发展需求，对平台的架构与功能进行完善。在金融服务网点的建设环节，根据实际工作开展的情况调整网点数量以及人工智能的应用功能，整合好各个方面的数据信息特点，建立相互联通、技术标准统一的一体化管理平台，对银行信息资源进行系统性开发，逐步完善平台的服务功能，形成管理闭环，全面贯彻数字化转型战略。

（四）优化智能化风险防控体系的建设

在金融科技不断创新发展的背景下，银行数字化运营模式的建设需要全面提高风险控制能力，建立起集风险识别、评估、预警等功能为一体的智能化风险防控体系。在新金融生态圈建设的关键时期，金融市场的风险呈现复杂、多变的特征，银行应结合不同金融业务项目的特点，构建覆盖业务活动全过程的动态风险管理系统。在信贷业务中，合理借助大数据挖掘、云计算等技术，对信贷用户相关信息进行全面、准确的核验，为用户提供针对性的服务，并在授信审批完成后，借助数字化管理平台进行实时监测。在风险识别与预警模块中，设置数据分析、挖掘、整合、预测等功能，计算出银行风险因素和阈值、业务违约特征和概率分布等，判别违约情境，及时进行业务的处理和跟踪等工作。在银行卡管理模块，银行可以引进物联网、人工智能等技术，全面收集、记录用户交易数量、频率、金额与时间等信息，准确把握用户的交易习惯，在此基础上对异常交易情况进行排查，向用户提供风险预警服务。在用户隐私信息的保护环节，利用大数据分析异常交易情况，对客户进行风险提示。在信息泄露管理工作中，基于区块链、智能识别、分布式存储、安全芯片、物联网技术的融合应用，合理划分用户信息管理权限，对客户基本信息、交易数据进行管理，进行客户身份识别、交易习惯判别、交易环境识别等，充分保障客户信息安全。

三、结语

金融科技的不断革新，在为金融产业优化发展提供技术支持的同时，也对原有的金融体系产生了巨大的冲击。在复杂的金融市场中，银行作为具有代表性的传统金融机构，应积极应对挑战，打破传统运营管理思维的桎梏，加强金融产品、服务场景的研发投入，积极引进大数据、区块链、物联网等现代技术，在组织架构、运营管理、信用评估等环节全面融入科技元素，面向金融用户提供更便捷、高效的服务，并逐步完善市场经营风险防范体系，为金融产业的整体优化转型提供助力与保障。