城市商业银行经营转型的策略选择与风险防范研究

徐洁 东营银行股份有限公司

城市商业银行是以服务于区域经济社会发展目标下组建的地方性商业银行，在发展期间随时需要面对相关问题，比如投资效率较低、股权结构不科学、企业发展不平衡等。经过多年的研究，城市商业银行摸索出多条工作路径，并获得相应成绩，经营效率得到提升，成为新时期地方经济发展的重要保障。

一、城市商业银行发展期间体现的突出问题

（一）资产质量不够理想

原有研究曾提出，城市商业银行最主要的主体是当地财政，负债能力较强，负面资产比例最低3%，最高则是达到50%[1]。同时，城市商业银行发展的壮大也与地方发展状况存在着很大关系，当城市资本规模逐渐增加而地方财力却无法得到适当的补偿之后，就会影响城市商业银行的风险抵抗能力。2004年，国务院发展研究中心金融市场研究所针对中国国内城市商业银行情况开展了课题调研，对全国二十几个主要大中城市商业银行运营情况进行了较深入的跟踪调查，并发现城市商业银行普遍出现了贷款准备不足的状况，大致上仅占了总信贷余额的1.25%，然而却有14%的负面贷款率，二者之间差距甚远。即使在加大对银行的监督管理之后，2020年城商银行的不良贷款率也在2.3%左右，依然比大型商行、股份制商行、私有银行和外资银行高，只低于农村商业银行。

（二）股权结构不科学

在城市商业银行组建的初期阶段，结合城商银行暂行监督条例提出，城市商业银行股东由当地财政部门、地方企业、个体工商和普通城市大众共同构成，在这里面地方财政是大股东，参股比重为30%。由此可知，当地政府对城市商业银行具有决定控股权，而如此一家独大的形式使得城商银行在运营期间，存在一定不足。据相关研究总结，地方政府依靠控股地位来对城商银行落实直接干预，导致行政性任命的商业银行领导干部变成了行政代理人，也变成了所有者权利与义务的实际执行者，但是其并没有履行相应的责任。地方政府直接干预使得对商业银行的管理与行政激励形成了主导，地方政府通过任命管理者拥有对商业银行的管理权，但在市场经济上实际“商业银行家”的主动性却无法得到有效激发，内在利益驱动机理的不足也造成了激励机制效果差下降[2]。有专家运用数学模型进行研究后认为，政府部门的适当干预有助于缓解地区财政的资金负担，从而获取一定正向回报。但若是干预较多，地方财政投资的成本会远大于干预而获得的利润。唯有完善体制，允许外商企业和民营资金进场，逐渐减少当地财政参与比例才能够使城市商业银行得到资助经营。

（三）发展规模不均衡

据统计，到 2020 年， 中国一共有城市商业银行一百三十多家。从经营规模分析，城商银行规模差异较大，结合2020年统计来看，负债超万亿元的城商银行共有八家。北京商业银行净资产达到了二万七千多亿元，但在已公开业绩统计的全国一百余家城商银行中，净资产最小的城商银行——东海商业银行净资产仅有一百亿元，双方差距有数百倍[3]。对比来讲，城市商业银行中的资本规模差异性通常会远高于上市商业银行。规模差距显然也使得人们在考虑城市商业发展的相关问题时，体现出不能针对性解决的现象。另外，商业银行的建立也与商业银行所在地经济社会发展形成联系。成长迅速且总资产大的城商银行业务大多集中于我国东部区域、省会以及直辖市，而内陆区域内的中小城市中的商业银行业务体量一般较小。与国家国有银行和当地股份制银行不同的是，城市商业银行在经营范围和空间上受到限制，城市商业银行的运营状况直接受地方经济水平所决定，所在地经济发展良好，对金融服务需求越大，城市商业银行也会获得更理想发展，所在地经济发展低迷，对金融服务需求较小，也会因此限制城商银行发展。除此之外，一般东部和沿海等地区经济活动普遍比西部和内陆地区频繁，和银行合作的中小企业不管是在盈利水平还是风险预防能力上都是东部及沿海地区更有优势，上述均体现出东部沿海地区城市商业银行发展更优于西部地区的现象。

（四）科技发展程度不足

银行产业发展离不开先进技术的支持，城市商业银行因为资金等多项问题的影响，导致其对科技投入较忽视，尤其是与国有银行对比来看存在显著差距。科技水平的薄弱导致其在服务客户、熟悉客户等环节上不如大型银行，银行发展驱动力不足。立足银行发展科技水平角度进行分析，国有银行发展水平要优于股份制商行，股份制商业银行要优于城市商业银行。虽然当前时期全体商业银行都能够实现移动化和网络化，但是向前追溯十余年的发展情况，当时技术化与网络化发展进程存在明显差异。而现如今科技水平不断提高，在网络化基础上还会出现更多先进的科学技术被研发，城市商业银行投入上的匮乏，对于未来发展产生较大限制影响[4]。

二、当前城市商业银行转型可行性策略

（一）确定经营理念以优化经营结构

在新时期社会环境下，城市商业银行需要先确定经营理念，科学优化产业结构。不管是哪个行业，客户永远是第一位，在银行产业亦是如此。城市商业银行若想扭转传统的经营模式，第一步需要思考的重点在于在现有资金扶持下怎样筛选出最有开发潜力的客户，在确定目标客户之后，要及时对客户开展合理化管理，在此环节，可以参考大型国有银行以及股份制商业银行的成功经验，落实分层管理制度，积极应对多元客户之间的主体差异，对重要客户行为特征与消费行为全面掌握，同时适当地开发契合客户需求的新产品。比如，借势营销是现阶段各个行业均大力推崇的一种销售策略，也给城市商业发展转型提供相应的思路，要学会结合自身实际与发展方向进行合理利用，例如，在重阳节临近时期，针对老年人推出相关理财产品就是一种良好的策略。

（二）注意新兴产业以拓展业务范围

城市商业银行若是只围绕中小企业则不能顺利开展业务有效延伸，在新的历史时期，需要根据市场发展，把目光置于更远大角度，积极寻找丰富的客户资源，逐步扩大目标客户服务范围，适度挖掘新客户。特别是最近几年我国在政策上出现诸多变化，新兴产业公司纷纷出现，通过在传统行业的良好经验对新产业进行调查研究，最后进行试点并引入一些新兴产业的客户开展合作，开展专项追踪[5]。并且在业务范围上也要敢于创新，不仅要解决客户信贷需要，还可尝试定向发展专项理财产品，给信用等级较高且合作融洽的客户提供更多类型服务，从而化解城市商业银行资金运转不畅通的局面。

（三）通过大数据来增强服务质量

城市商业银行还需要建立完善的客户管理体系，通过大数据管理落实分类与建档等操作，结合用户大数据特点和具体要求进行逐层管理，并建立差别化业务方案，根据需要设置专属客服顾问，以满足多样化要求，通过专属客服及时、精确地对用户问题进行回复，以抵消客户顾虑，与其建立融洽的交流关系，以更加真诚的服务态度来提高用户金融服务感受，给用户带来更加高级的定制产品，从而加强服务质效，更好地维护存量客户关系。

（四）加大个人客户信用贷款

在现阶段的经济社会发展情况下，由于每位社区住户均具有独立的个人信用数据库，良好征信记录的重要性也愈来愈大，因此城市商业银行可利用互联网大数据进行定量分析，通过对个人和其亲属的征信状况进行大数据分析之后，对个人群体特征进行详细开发和实际筛选，并针对信用状况优异的个人，在标准贷款额度上适当增加个人信用贷款额度。同时，当今90后已经成为社会发展中坚力量，已累积了一定的社会资源，而消费习惯也越来越成为影响社会生活的主要因素，当代青年人群喜欢通过借贷来满足生活花销和未来规划，所以城市商业银行必须秉承着与时代共成长的原则，积极研发更加具有时代感的金融服务产品，在市场基础上重新发掘用户，并对信誉较优秀的青年客户增加信用贷款额度。

（五）丰富业务形式并深化人才储备

市场竞争愈发激烈，城市商业银行业务发展开始显露出明显的形式单一问题，城市商业银行也要展现出自身机制灵活和决策灵活的特征，通过新的制度机制、新商业模式、新技术策略，应对传统银行无法或是不愿意应对的困境，完善金融服务空缺，切实缓解融资难和融资贵等显著问题。要一直坚持差异化的客户需求满足策略，提升产品创新升级速度。进行市场定位时注意差异化发展，坚持针对性发展，借助特色经营发展，和其他银行相互完善、协同发展、交错竞争，提升长效、稳定发展能力[6]。科技的进步与大数据开发，推动商业银行拥有了大型银行没有的便捷条件与硬件资源，可以更精准、更灵活地拓展业务，因而城市商业银行在人才培养与储备方面也需要紧随时代发展，把握好人力资源管理这一软实力，领悟先进知识并招揽高素质人才，以此为城市商业银行的市场竞争活动占领先机，提供强大动力保障。

三、城市商业银行在转型过程中的风险防范措施

（一）保证多方利益均衡

城市商业银行身为地方政府、企业和当地大众投资入股成立的地方性股份制商业银行，涉及到多方利益对象，在进行转型期间的利益均衡问题至关重要，不然就会造成众多纠纷，给银行发展造成危机。例如，渗透竞争机制导致原有高层人员的负面情绪、精简人员造成的上访事件等。因而，城市商业银行需要提前进行规划，防患于未然，切实处理各方关系，深化股东之间交流和对工作人员的培训，才可以为转型工作打造健康的氛围。

（二）精准确定转型时机

每场变革都离不开合适时机的推动，城商银行需要对之前的经营机制加以优化和调整，只可以在合适的时机，通过恰当的力度与速度，立足众多经营机制影响因素逐一展开，从而以量变促进质变，主要策略如下：第一，对竞争环境展开评估，保证转型和经济体制的大环境相契合或是相顺应；第二，科学规划转型工作流程，防止运行机制与组织结构在未调整前提下匆忙落实新业务；第三，通过先进技术保证转型与创新工作稳定推进[7]。

（三）健全行业人才储备

城市商业银行要调整经营模式，成为资本强大、内控过关、运营稳定、服务与效益理想的现代金融企业，在产品研发、客户服务、营销、财务与信息系统管理等环节需要众多专业复合型人才的支持，若是缺乏人才储备，将造成转型不能顺利实现。现阶段城市商业银行体现出人数总量和专业人才结构之间的不均衡矛盾，有必要借助人才创新管理机制，为工作人员的职业发展提供科学公正的机会，开发非职务序列上升渠道，构建管理职位类与技术业务类级别系列，有效体现不同人员的价值[8]。

（四）避免中小企业不良贷款

立足长远角度分析，城市商业银行需要针对中小企业融资市场严格管理，以此收获可观的盈利空间，但是一些经历过激烈市场竞争，特别是经历过金融危机的中小企业，因为资产质量和管理质量等均已步入正轨，已经成为国家银行的优质客户，而剩余众多中小企业虽然对投资需求较高，但也可能面临着质量缺陷、工艺技术陈旧、管理水平薄弱等问题，实际偿还能力受到限制。城市商业银行在开拓市场期间，不光要紧密关注借款企业财务情况和信用等级，还需要有效通过自身优势与多种服务功能，促进其深化经营管理，推动产权制度调整并和国内先进企业达成合作，例如兼并重组、债务重组、增资扩股等，从而加强借款企业经营效益，防止出现不良贷款[9]。针对故意逃债或者没有偿债意识的公司要严肃运用司法或是联合手段追讨欠款，用法律保护银行债权稳定。

四、结语

综上所述，在新时期，我国城商银行既要深刻解读环境联动下金融市场格局产生的变化情况，又要深入评估自身实力，制定契合市场发展规律和自身实际水平的战略计划。在转型落地执行过程中，科学配置优势资源，提升资源有效利用率，更加灵活、开放的迎合市场，满足客户需求。站在理性、科学的视角上分析市场，持续加强业务水平，承担起金融服务机构职责，顺应常态化经济发展，促进经济稳定发展。