大数据时代创新商业金融服务模式

金融服务模式作为推动行业的核心，研究中对数据时代背景下的发展进行分析。总结金融服务模式面临的问题，旨在通过各项影响因素的分析，逐步完善商业金融服务模式，使商业金融服务模式顺应大数据时代的发展需求，稳步行业的竞争力。

在社会经济不断发展中，金融科技呈现出快速增长的状态，通过大数据与商业金融服务模式融合，虽然可以为商业金融服务模式带来机遇，但是商业金融服务模式中也面临着一定挑战。在大数据背景下，商业金融服务模式在实际发展中会遇到服务定位差、产品设计结构单一等问题，若这些影响因素不能及时处理，会限制商业金融服务模式的创新，无法满足行业的创新发展需求。因此，在大数据背景下，商业金融服务模式中需要仔细分析行业现状，通过大数据资源的利用，不断创新商业金融服务模式，实现商业金融服务模式中客户服务、产品设计及业务流程优化的目的，逐步提升商业金融服务的核心竞争力，满足行业的持续发展需求。

一、商业金融服务模式创新的必要性

结合商业金融服务的基本特点，为了使行业更好的顺应大数据时代需求，行业管理部门需要结合行业特点及运行模式，进行商业金融服务模式的创新，实现行业稳步运行及创新发展的目的。通常情况下，商业金融服务模式创新的必要性如下：第一，扩大市场，增加利润。根据商业金融服务模式的运行状况，经济目标、经济价值的设定是较为重要的。商业金融服务通过业务推广，可以通过服务模式的创新，根据商业金融服务模式的运行模式，设置完善性的管理机制，满足商业金融服务的创新需求;第二，顺应市场的变化需求。根据商业金融服务模式的运行特点，发展特点，在金融业务创新中，通过金融业务主体的确定，可以逐步扩大受众规模，帮助金融机构在产品创新中抢占市场，发挥商业金融服务模式的创新优势;第三，增强商业金融服务机构抵御风险的能力。在社会运行中，商业金融服务创新中，可以根据行业的运行特点，建立符合市场运行需求的运作模式，之后通过金融风险防范机制的设定，帮助金融企业预判风险，逐步提升行业竞争力，实现行业创新发展的目的。

二、大数据时代商业金融服务模式

（一）商业金融服务模式特征

以大数据为前提的商业金融服务模式，对比传统意义上的金融模式，逐渐被赋予了大数据技术特点，分别总结为以下几个方面：

1.金融数据体量大

传统形式的金融管理具有单一性，金融数据的结构也相对简单，导致数据体量非常小。所以，金融数据可以直接在国家统一数据库中储存。但是随着互联网与信息技术的发展，金融行业逐渐在大数据时代下发生变化，电子银行开始普及，在行业飞速增长的进程中，金融数据开始呈现出指数级增长趋势，导致金融数据体量越来越大。以大数据时代为背景的金融客户数量随之提升，电子商务群体数量也呈上升趋势，每日都有大量的线上金融交易数据产生。

2.金融数据服务规模增大

大数据技术水平的提升，促使当前时代环境下金融服务覆盖范围随之拓宽，金融服务水平也因此得到增加。当金融数据服务规模增大之后，大数据也为金融服务模式赋予更加多元化的功能，可以突破时间、地点因素的限制，降低金融数据运营成本。

3.金融数据关系繁琐

金融行业本身是以数据作为支撑，所以数据规模非常大，涵盖了各个行业的数据，行业产品管线也有不同的类型，每种产品都有相应的金融数据，这就使得数据关系非常繁琐，数据链条冗長。特别是创立初期的企业，企业内部信息化系统不是非常完善，数据方面也没有理清，经常出现数据溯源方面的问题，增加了后续数据处理、应用的难度。

（二）商业金融服务模式创新渠道

金融行业进入到大数据时代之后，市面上不同类型、规模的互联网金融机构随之出现，由此也促使金融行业进入发展的关键时期，对于传统模式的商业银行带来发展前景上的冲击。商业银行为了在大数据时代提高竞争力，业务与经营模式非常必要，满足时代需求方可提升竞争力。另外，商业银行在我国依然处于发展阶段，客户群体的区域分布、结构均具有单一性，而且经营范围、金融服务范围还需要拓宽，经营体制方面有待完善，可能在风险防范能力上有一些不足，加上大数据促使金融机构数量急剧增多，直接降低了商业银行市场竞争力，也限制了发展。商业金融服务模式与业务经过创新之后，不仅可以改变发展模式，还可以提高与大数据环境的适应性。从基础金融业务着手，综合分析大数据对于商业金融的一系列影响，将大数据技术全面融入到金融服务模式中，基于当前商业金融服务的一些问题作出针对性调整，以期充分发挥大数据优势，在新的行业环境下明确客户定位，调整产品设计方案，做好成本控制，推动商业金融服务模式转型。

三、商业金融服务中面临的问题

（一）客户定位问题

客户定位问题如下：第一，受到网点覆盖区域的限制，客户表达能力、理解能力存在差异，在实际的客户定位中，由于数据处理不及时，会增加客户数据的获取难度，无法为用户提供精准性的服务。第二，一些商业金融机构受到以往服务模式的限制，存在着线下客户数据获取模式相对滞后的问题，在这种因素的影响下，金融服务机构无法及时拓宽用户资源，最终限制行业的可持续发展。因此，在商业金融服务模式创新中，需要充分发挥金融行业的引导优势，根据客户需求、金融服务模式等，完善客户定位机制，最终实现商业金融服务及管理的目的。

（二）产品设计问题

根据商业金融机构服务模式的基本现状，在行业运行及发展中，商业金融服务模式的业务是为用户提供不同的金融产品，如，存款、信贷、理财等，这些金融产品可以充分体现出金融业务交易的数据类型，但是，受到金融产品形式单一的影响。商业金融机构服务中，会限制商业金融机构的产品创新，最终无法满足行业的发展需求。如，在商业金融服务模式发展中，部分产品服务项目只能记录银行卡的消费数据，影响用户数据的处理效果，最终为金融机构产品服务及创新带来影响。因此，在商业金融服务模式创新中，为了更好地顺应大数据时代的发展需求，行业人员要仔细分析产品设计不合理的问题，通过行业运行现状，逐步创新商业金融服务模式，并通过各项资源的整合及金融服务模式的创新，展现行业的优势，为行业的创新发展提供参考。

（三）成本控制问题

结合商业金融服务的基本特点，商业金融服务模式的成本控制问题如下： 第一，根据商业金融机构的发展模式，在服务模式设置中，大部分金融数据资源是由人工完成的，这一因素的出现会增加成本损耗，无法实现成本控制的目的;第二，根据商业金融服务模式的基本特点，由于其服务模式多样性，在成本控制中所面临的影响因素较多，实际工作中若受到成本控制不合理的限制，会降低商业金融服务管理的整体效果，无法满足行业的经济发展需求。

四、大数据时代商业金融服务模式的创新策略

（一）创新移动金融服务模式

在商业金融服务背景下，通过金融服务管理模式的创新，可以结合大数据资源的优势，转变传统商业金融服务的模式，实现资源共享及金融服务的目的。通常情况下，在移动金融服务模式创新中需要做到：第一，设置“一网通”服务模式。结合商业金融服务机构的基本特点，商业金融服务部门应该设置网站、社区等专业系统融合的模式，通过资源共享、数据资源存储等，为用户营造多样化的金融服务空间，展现金融服务的便利性，拓宽金融服务渠道，满足用户的基本需求。如，广发银行推出手机银行4.0，这一系统彻底改变了以往的管理模式，通过人工智能、生物识别技术及大数据等新科技的运用，可以使用户在较短时间内完成信息交互，提高用户的满意度;第二，设置电子网络平台，实现多元化金融服务的创新目的。根据商业金融服务的基本特点，在移动金融服务创新中，金融服务机构通过融资平台、公益平台等多个电子业务平台的设置，可以根据行业的发展特点及发展需求，创新多样化的产业运行模式，之后在产品服务创新的背景下使产品服务更好的顺应时代发展;第三，根据大数据时代的发展特点，在移动金融服务模式创新中，通过网上理财、网络交易等服务模式的构建，可以使用户在碎片化的时间内完成金融交易，展现金融服务的便利性，为行业的创新发展提供支持。

（二）创新社会化金融服务模式

在社会化金融服务创新中，为了充分展现行业优势，需要利用网络信息资源进行数据的整合、传递及共享，以便充分发挥行业优势，推动金融服务平台的稳步创新。通常情况下，在社会化金融服务模式创新中需要做到：第一，利用微信公共平台为用户提供营销新渠道。在大数据背景下，微信作为十分重要的组成，可以充分展现信息交流的优势，突破地域、时间等因素的限制，将其与金融服务模式融合，能够为用户提供信息推荐、账户查询及网络理财等服务，充分满足用户对社会金融服务的个性化需求。第二，创设个性化金融服务模式。结合商业金融服务的基本特点，在社交网络平台利用中，通过大数据资源与商业金融服务模式融合，可以展现精准营销的优势。如，在大数据环境下，通过社会化金融服务模式的设置，网络系统会根据用户信息设置资源共享机制，之后根据用户的互动、反馈情况等，創新金融服务模式及流程，稳步提升金融服务行业的核心竞争力。

（三）细化个人金融服务管理模式

在网络信息技术发展背景下，通过移动互联网技术的运用，可以通过财务管理及金融服务设置个人财务金融服务模式。

（四）创新小微企业网贷形式

在小微企业发展中，其作为国家政策扶持的对象，在实际运行中，虽然其前景良好，但是经常遇到资金短缺的问题。针对这一现象，商业金融服务机构可以根据小微企业的运行特点，设置科学化的贷款服务模式，通过无担保、无抵押贷款模式的设定，建立标准化的在线信用贷款审批流程，逐步完善商业金融服务机构的风险控制路径。通常情况下，中小微企业贷款风险控制流程如图一所示。

一般情况下，小微企业网贷形式中的风险防控路径应该包括：第一，结合商业金融服务模式的基本特点，设置综合性信息共享平台，商业服务机构需要利用大数据资源，根据中小企业的运行状况，进行各项信息结构的调整，之后通过金融政策、金融产品及金融服务等内容的设定，逐步提升金融服务的风险控制能力，充分展现贷款服务管理的优势。第二，设置完善性的贷款审查制度。在小微企业发展中，创新性、高成长作为其运行特点，金融服务机构在进行贷款审查中，应该结合企业运行现状及发展潜力，设置前瞻性的评估系统，稳步提升贷款风险的控制能力。第三，强化风险管控能力。在金融服务模式创新的背景下，为了更好地提升风险控制能力，需要根据用户需求，进行大数据的资源整合，之后利用网络技术、共享数据等提前预判违约风险，从而设置针对性的处理策略，提升商业金融服务机构的风险控制能力，推动行业的可持续发展。

结 语

总之，在商业金融服务模式创新中，为了更好地顺应大数据时代的发展需求，商业金融服务模式创新需要根据行业的发展特点及用户的需求，逐步拓宽金融服务途径，充分展现行业优势，为行业的创新发展提供参考。通常情况下，在商业金融服务模式创新中，行业管理者需要根据大数据时代的发展特点，仔细分析商业金融服务模式中存在的问题，通过移动金融服务模式、社会化金融服务模式以及个人进行服务管理模式的创新等，及时规避金融风险，提升行业的核心竞争力。

（作者单位：江苏省南京工程高等职业学校）