工薪族摆脱啃老规划

袁婉莲

2020年入围总行组建的“民生财私精英俱乐部”年度黄金会员。2021年第一季度、第二季度均入围总行组建的“民生财私精英俱乐部”管户规模5亿元以上组“钻石会员”。

一、财务现状

1.个人情况

婚姻：已婚，育有2个孩子（一个2岁半，一个1岁）

年龄：29岁，老公31岁

职业：工薪族

配偶职业：工薪族

2.家庭财务现状

房产情况：无

二、财富目标

1.需要供养人数：孩子2人

2. 5年后买房，摆脱啃老

三、理财规划

根据客户的家庭状况，除了客户自己对房产的计划之外，还有三项潜在需求需要规划：大病保障规划、子女教育规划以及养老规划。

1.房产规划

客户生活在三线城市启东，根据2021年启东房屋均价走势，2021年一手房年涨幅为8%，二手房年涨幅为5%。以最新国家对房地产的调控力度预测，未来涨幅大概率低于2021年。

两个孩子的家庭选择80平方米大小比较合适。按照现在启东市首套房首付比例30%，一手房和二手房的首付分别为41.73万元和37.09万元。

房屋是经济独立、摆脱啃老的首要需求和标志，是5年后家庭的刚性需求，因此房屋的规划首要要求是资金安全，同时有稳定收益。理财型保险是首选。

产品建议：注15年期理财型保险，年化收益率固定为4.5%，本金40万元。

5年后本金+收益：40×（1+5×4.5%）=49万元。

备注：产品附带人身意外保障，建议可分成两份购买，被保险人分别填写客户本人及其先生，受益人法定，确保持有产品期间两名经济支柱万一出现意外，家庭均可获得理赔保障。

根据计算，在5年后，客户可购买80 平方米的二手房，理财本金及收益基本可覆盖房屋首付及契税。

2.大病保障规划

一般而言，重疾的保额应该以覆盖客户至少两年的年收入，以目前重疾治疗费用10万元为标准：

黄女士：10+0.3×12×2=17.2万元

先生：10+0.5×12×2=22万元

产品建议：注2某重大疾病保障计划，20年缴，保额分别为18万元和22万元，按客户本人及先生30岁计算，保至70岁，可计算出月缴保费：

黄女士：672元 先生：894元

两人合计月缴保费1566元，目前月现金流（3000元）可以覆盖。如果客户至70岁未出险，该保单到期后返还保额（分别为18万元及22万元）及分红，可作为一笔退休金给客户支配。

3.子女教育金规划

黄女士的两个孩子一个2岁半，一个1岁，距离高中、大学尚有至少12年时间，因此教育金规划可以选择相对风险偏高，收益偏高类型的权益类产品，以时间换取收益，平滑风险。可以以定投的方式，每月投资指数基金，通過被动挂钩指数，即可实现小金额的零存整取功能，又可获取12年间中国经济的平均增长收益。

产品建议：注3某沪深300指数基金，过往13年间累计收益率283.52%，平均年化收益率21.81%（数据来源：天天基金网），保守预测未来12年间年化收益率10%左右（平均月收益率约为0.8%），每月定投300元，12年间共投入144次，本金4.32万元。

通过计算，预期本金+收益：

300×（1-1.008^144）/（1-1.008）=80626元

2016年CPI指数同比增长约为2%（数据来源：天天基金网），目前高中学费每年2000元左右，大学学费每年5000元左右，按照每年2%的增速，12年后高中学费将涨为每年2536元，大学学费在15年后将涨为每年6729元，因此定投的资金完全可以用来覆盖未来的教育支出，而且还有一定的结余，这部分可用于孩子上学期间的零花钱或家庭其他计划。

4.养老规划（预留，等资金充裕时再做安排）

虽然目前距离退休时间还比较长，但完全可以提前用时间换空间，选择专门的注4年金保险计划，利用未来的几十年进行强制储蓄，规避风险，为养老做好准备。

产品建议：养老险，5年缴，年缴10万元（每月8333.33元），按客户本人及先生实际年龄计算，可得到月缴保费：

黄女士：8333元，自合同生效第十年起每年领取14100元;先生：8333元，退休后每年领取14300元。

两人合计月缴保费16666元，目前月现金流（3000元）无法覆盖，建议资金充裕后再做配置。

四、规划后家庭财务报表

经过财务规划，每月在重疾保障和教育金费用支出后，家庭尚有1134元结余，可用于日常备用金，应对意外情况。

5年后，理财型保险到期，用于购房首付，可实现黄女士经济独立的理财目标。届时，定投如有收益，亦可随时部分支取，用于孝敬老人、改善日常生活等。

备注：

- 通货膨胀率同时体现在收入和支出端，因此规划中针对日常支出和收入就不另做通胀考虑。

- 注1：和谐安赢保险

- 注2：招商信诺至尊版珍爱一生保障计划

- 注3：博时沪深300指数A，代码050002

- 注4：泰康幸福世嘉保险产品