我国跨境电商物流保险体系：功能、问题与革新*

刘 天

(《法理》编辑部，北京 100088)

一、问题的提出

近年来，我国跨境电商飞速发展，为国际贸易注入了新的活力。商务部《中国电子商务报告(2021)》显示，2021年我国跨境电商进出口总额达到1.92万亿，同比增加了18.6%，增长速度较为迅猛[1]。跨境电商规模日益壮大，对物流的需求量也越来越大，为物流行业在该领域提供了新的商机。为满足跨境电商的需求，物流行业开始调整自身产业结构，逐渐向物流联盟的形式发展，物流行业对保险的需求逐渐增长。为满足物流行业的需求，政府出台了一系列的保险扶持政策，为物流行业的发展提供帮助。电商物流迫切需要专业性强的保险服务以降低运输过程中存在的风险。通过对现状进行分析，笔者发现保险的服务供给远不能满足跨境电商物流的需求，跨境电商物流保险发展相对缓慢。同时，部分保险企业对于物流保险的重视程度明显不够，甚至将其视为低端服务。所以，如何有效改善现阶段物流行业中保险服务的现状、满足当下跨境电商的需求是目前亟需解决的问题。

现有的物流保险体系已跟不上电商物流的发展速度，不能满足物流行业对保险服务的需求，对跨境电商的发展造成了一定的影响[2]。我国最先提出物流保险服务概念的是中国人民保险集团股份有限公司，并在2004年推广使用，该险种与传统的运输保险有一定的区别。2006年，深圳亦禾集团与中国平安签订了关于物流和供应链保险服务的相关协议；与此同时，大地保险也推出了相应的保险服务产品。但这些产品大同小异，物流企业仍不能得到全方位的安全保护。目前，我国保险领域中主要针对物流保险的公司数量较少，在发展过程中还有众多的问题尚待解决，对电商物流的相关保险服务进行改革与创新势在必行[3]。

二、跨境电商物流保险体系的设立动因与功能定位

(一)跨境电商物流保险体系的设立动因

跨境物流的服务对象主要是国际电商，在跨境电商的贸易过程中，运输距离、服务对象的增加导致了更多的危险，跨境物流保险对于跨境电商而言是“保护伞”般的存在，与电商物流有着密不可分的关系[4]。

其一，跨境物流对于保险公司来说是大客户，能增加保险公司的业务量。作为一个新行业，跨境物流的发展潜力巨大。据中商产业研究院的相关数据，预计在2022年，我国跨境电商的行业规模将达到15.7万亿，同比增长7.53%[5]；但是，与跨境物流配套的保险服务却没有跟上发展的步伐。因此，现阶段最重要的工作是加速完善保险体系，用于跨境物流的保险服务工作，这既可以给跨境电商物流提供充足的保护，也可以迅速扩大保险行业的规模。

其二，物流保险是跨境物流运行的保障[6]。规模化和国际化是跨境物流的特点，满足规模化和国际化的需要已经大大超出了传统物流的服务范围，需扩建物流体系，给跨境物流提供更优质全面的服务。同时，跨境物流是一个综合性较强的行业，很多环节都与国外有着息息相关的联系，这在一定程度上增加了跨境物流在运营过程中的风险，而物流保险可以更好地为跨境物流保驾护航，是降低这种风险的常用方式。所以，跨境物流与保险公司合作是发展的必然趋势。

(二)跨境电商物流保险体系的功能定位

1.降低道德风险

从某种意义上来讲，除了正常的运输风险，跨境物流还存在着一种比较特殊的风险，就是道德风险，含事前道德风险和事后道德风险[7]。一般情况下，对于跨境物流来说，在运输过程中，已投保的商品如果出现损伤等情况，保险公司会进行赔偿，物流公司会因为参与了投保而疏忽对运输物的监管和保护，导致产品的损坏。甚至还有部分物流公司为了自身的利益，会故意破坏运输物来获取保险公司的赔偿，进行恶意骗保活动，这就是保险行业所面临的事前风险。而商品在运输过程中出现破损等情况时，物流企业应该第一时间进行抢救以降低损失，但是因为有物流保险，物流企业就可能对其不闻不问，这在一定程度上增加了保险公司的赔付压力。针对此类频发事件，保险公司出于对自身利益的考量，不得不增加保费，甚至不再为跨境物流的产品提供保险服务，这导致了跨境物流对保险行业的不信任，这就是上述所说的事后风险。所以，为有效解决这类问题，需尽快建立起健全的物流保险体系，降低道德风险发生的频率。

2.解决逆向选择

逆向选择主要发生在信息不对称的情况下，跨境物流距离远、环节多等原因导致其在运输过程中会存在很多隐蔽性较强的风险，保险公司对此也不能做出精准的预测。所以，在不确定风险的情况下，保险公司为了保证自身利益的最大化，只能采取提高保费的方式来降低自身风险，这就使得很多中小型的物流企业不得不放弃投保[8]。一般而言，保险公司在信息对称的情况下，可以科学地计算出运输过程中的风险概率，同时制定出比较合理的保费定价，并根据实际情况的不同来调整保费的高低。跨境物流具有分散性强的特点，应尽早制定出相关的保险体系，实现行业内物流公司的资源共享，减少信息不对称等情况的发生。

3.满足保险需求

2021年跨境电商的相关数据显示，跨境物流的费用在其总销售额的占比为20%～30%，也就是说，如果本年度的进出口销售额为2.1万亿，那么跨境物流的市场份额则是在4 200亿到6 300亿左右[9]。物流行业的稳定发展给保险市场带来了巨大的商机。物流企业应主动和保险公司洽谈，构建科学合理的跨境物流保险体系，提升自身的市场竞争力，有效降低跨境运输过程中的风险。

三、跨境电商物流保险体系面临的问题及其成因

(一)跨境电商物流保险体系面临的问题

传统行业的饱和使得保险行业向旅游和手机碎屏等新兴区域发展，却未对生产和电商物流等方面的保险业务进行开发，有部分保险公司根本就不设此类服务，将其当成劣质的服务对象淘汰出局。与跨境物流行业突飞猛进的发展速度相比，与其配套的保险行业的发展却极为缓慢，无法满足市场的需求，产生这种情况的原因有如下几点。

1.跨境物流缺乏物流保险意识

跨境物流在我国兴起的时间较晚，很多企业没有掌握先进的经营思想和运营方式，公司内部也没有预防风险的具体制度[10]，物流企业对物流保险的重要性了解不充分，对物流保险不够重视，这使得企业规避风险的能力变弱。物流企业对风险意识缺乏足够的了解，甚至还有一些中小型企业认为不购买保险可以降低企业的运营成本，这些都是导致跨境物流保险业发展落后的原因。但不购买保险并不能减少企业的开支，还会大大降低企业的抗风险能力。譬如，当物流发生重大事故时，损失最严重的就是物流企业，且这种损失不是单方面的，而是效益和名誉的双重损失。

2.为跨境物流设置的投保产品无法满足市场的需要

首先，站在保险的角度来分析，市场上真正能够从跨境物流的角度创新出符合需要的保险服务的企业很少。在跨境物流保险合同中，很多看起来合理的条款实质上都是在逃避责任，这些充满陷阱的理赔条件会给物流企业在争取自身利益时造成极大的阻力。其次，目前保险公司的理赔制度还是按照以往传统运输的理赔方式进行的，无法满足跨境物流对风险预测的要求[11]。再次，目前能给跨境物流提供保险服务的企业不多，这是因为跨境物流保险在承保方面的风险比传统的行业要高，保险公司在赔付工作中的压力更大。最后，保险公司由于竞争激烈，不得不采用价格战的方式，其利润被大幅度缩减，在没有利润的情况下，保险公司也就丧失了为跨境物流提供保险服务的积极性。

3.没有足够的人才从事跨境物流的保险工作

跨境物流保险制度的发展与健全建立在物流企业可以充分把握产品在运输过程中的风险的基础上，这就大大提高了对参与跨境物流保险的服务者的要求，即其必须具备专业的技能以及精通保险与跨境物流两者的运营模式。目前，跨境物流行业保险市场发展缓慢，一方面是由于物流企业对物流保险需求不够，另一方面是因为保险公司不能给跨境物流提供适合企业发展的保险服务[12]，保险公司所能提供的服务和产品，满足不了跨境物流的市场需要。导致这一情况发生的根本原因在于保险公司缺乏精通物流行业和保险行业的综合性人才。

4.缺乏来自政府的足够扶持力度

保险业务的创新和开发离不开相关政策的支持，新型的险种也离不开政策的扶助，特别是跨境物流的保险服务与国际形势等密不可分。目前，我国政府对于跨境物流方面的支持力度明显不够，保险行业在跨境物流方面发展缓慢，与其配套的相关政策和法律有待进一步健全。

(二)跨境电商物流保险体系的问题成因

1.跨境电商物流行业的原因

(1)风险问题没有引起跨境物流的重视。目前，我国整个物流领域中中小物流企业占比超过一半，价格战使得行业竞争压力逐渐增大，企业利润大大降低，很多企业出现了资金链断裂的情况。一些企业的保险意识淡薄，存在不买保险可以降低投入成本的错误认知[13]。跨境物流有其行业的特殊性，过多的环节和巨量的商品使得跨境物流没办法对每件产品和每个环节都进行投保；且就算都进行投保，也无法保证商品到达目的地后不会出现问题，这进一步降低了产品的投保率。

(2)跨境物流的运作方式亟需调整。跨境物流尚未形成成熟的运营标准，仅这一点就会给保险公司带来很大的风险，造成保险公司在险种开发工作上的巨大困难。跨境物流不规范的特点使得保险公司难以很好地控制风险，信息不对称和道德风险都会影响保险公司的效益，保险公司为了保证自身利益和企业的稳定运营，不得不提高保费。由于跨境物流没有完善的制度，保险公司无法精确预估风险，没办法为物流企业提供合理的服务和产品。物流企业在出现重大事故时也常因不能提供足够的证据而不能得到相应的赔付。

(3)物流保险的功能认知偏差。物流保险的主要作用是为从事跨境电商物流的企业提供保障，但目前市场中部分企业对物流保险的理解仅限于表层，久而久之，风险管理在诸多企业中的被重视程度便会越来越低，甚至还有少数行为不端的企业骗保，这对物流公司和保险公司的合作会产生不利影响。实践中，按照合同制定的条款，保险公司只对公司受到风险影响后的损失进行承包，对不可保风险，保险公司会选择拒绝[14]。

2.保险公司的原因

(1)服务问题和行为问题。众所周知，保险公司任职业务员的主要薪资来自于签单报酬，业务员签订的保单越多，获得的薪资就越丰厚。在这种情况下，部分业务员一味注重自身业绩，在宣传和推广保险产品时，往往会采取虚假宣传等方式误导投保人；且保费收入可直接影响保险公司的获利水平，为了提高公司收益和个人收入，不少业务人员故意夸大承保范围，甚至有些业务人员会对保单中的隐藏条款等忽略不提。一旦物流在运输中发生了风险事故，这样的理赔条款会严重影响跨境电商的理赔结果，甚至会引发冲突，客户会对相关产品和企业产生不信任心理，给保险企业带来极大的负面影响。

(2)险种的相关条例与电商物流体系脱离实际。跨境电商的险种主要有财产险和运输险两种。就物流产业的综合产业链而言，部分险种只针对物流过程的某一个环节，并不能够保障物流的整个过程，这样的险种对从事跨境电商的物流企业来说是不合理的[15]。比如，物流公司会为物流运输环节购买相关的运输险，以及货物的仓储险，但对运输过程中的搬运、配送等环节，保险公司并没有相应的服务条款。这些环节便成为了空缺领域，保险公司为弥补这个领域的漏缺，会以物流行业的需求为出发点设置个别险种，以此保障相关的货物安全和责任安全，但是在实践过程中，并未形成完善的跨境物流保险服务体系。

(3)跨境电商险种缺乏创新力。就保险公司的发展现状而言，一个险种能提供长久持续的服务是该险种得以发展的根本所在。也就是说，只有购买保险的人数越多，保险公司才能以保费支撑实现长久的运营。如果跨境电商物流企业对商业保险的购买力不足，就会使得保险公司物流行业相关的保险产品得不到持续发展。目前，国内跨境电商物流行业缺乏参保意识，对运输过程中产生的运输风险重视不够，这就使得整个跨境电商物流行业对保险产品的需求量过低，导致了保险公司的客户资源缺乏以及保费收支不平衡的后果，保险公司面临严重的经营风险，甚至在经营市场上难以生存。因此，保险公司缺乏对新产品开发的积极性，经营信心受到重挫，以至于失去创新能力，整个企业的发展难以为继。

3.外部环境的原因

(1)缺乏相对应的法律法规。为规范跨境电商物流行业的运作，制定完善的法律法规是保障行业健康发展的首要条件[16]。就我国物流行业的立法现状而言，相关的法制体系还处于初始阶段，存在很大的优化和完善的空间。虽然现阶段已经出台了关于物流行业的法律法规，但缺乏实操性与实践性，目前我国还没有形成与跨境电商物流相符合的完善的法律体系。值得一提的是，跨境电商物流服务方式多元，具体涉及航空运输、铁路运输、公路运输、轮船运输等，但相关监管部门分工不明确，各个部门互相推卸责任。所以，应建立健全的跨境电商物流法律体系，推动跨境电商物流行业的发展。

(2)缺乏诚信经营理念。物流行业诚信经营理念严重缺乏，这其中就包括了跨境电商物流行业，物流行业的诚信程度影响着电商产业链的价值。从宏观经济的角度来讲，诚信体系的不完善也导致了物流行业与保险机构之间信息的不对称。

四、跨境电商物流保险体系的革新

物流运输主要包括运输服务、装卸服务、配送服务等。物流行业发展至今已形成了综合服务体系，符合当代经济市场的发展趋势。保险行业若要在经营市场中得到稳定发展，应形成创新理念，积极主动配合物流行业的发展，为跨境电商物流行业提供相对应的保险服务。应掌控市场实时动态，面对市场的波动变化，采取有效的对应措施，充分利用互联网背景，主动掌握大数据，满足跨境物流行业的需求，提高保险行业的运作效率，采用诚信经营理念，实现合作双赢。

(一)创新目标之保险公司

1.全面个性化服务

保险行业中针对跨境物流的保险产品过于单一，这在很大程度上影响了保险行业的发展，因此保险机构应开发相关的保险产品，且开发的保险产品以及保险服务应具有个性化和灵活性特点，让跨境电商物流保险跟上市场的发展[17]。跨境电商的物流保险产品在设计上要遵循物流行业的发展趋势，与各个运营环节紧密结合；应对每个环节进行深入的剖析，掌握服务中可能会产生的风险因素。比如，可针对长途运输和短途运输、第三方代理运输、大件运输、专线运输等，研发不同的保险产品，将承保范围、条件、费率等进行合理的匹配，以满足跨境电商物流行业的保险需求。除此之外，还要建构物流行业与保险公司之间的信息共享平台，避免因信息不对称而影响物流行业保险条例的创新空间，实现物流服务的体系优化。相较于传统的风控体系，保险公司已无法满足物流行业发展的需求，为实现保险服务为跨境物流行业提供保障价值这一目的，保险公司须使用数字化管理平台，对物流市场的服务状态加以评估，建构保险公司对物流行业的保障体系，提高风控意识并制定相对应的风控策略。

2.简化业务程序

在购买保险的过程中，传统的物流保险办理过程较为复杂，涉及相关资料的填写、上传、审核等，需要耗费很多的时间以及较高的人力成本，工作负担重，服务效率低[18]。虽然部分保险公司开发了网上投保系统，但使用率较低，客户对条理复杂、程序繁多的投保信息会产生很多疑问和误区。因此，保险公司要顺应时代的发展，开发更加便捷、实效的投保平台，如保险公司的网站、产品APP等。利用互联网技术开通多渠道的投保方式，优化传统物流保险的投保模式，有助于提高保险服务行业的工作效率，提升客户的服务体验，降低保险行业的运营成本。

3.打造跨境物流保险系统

就目前保险市场的发展现状而言，跨境电商的保险服务具有两极化发展趋势。一是以需求角度为出发点，符合跨境物流行业需求的保险服务产品过于单一，无法形成实质性的保障；二是以供给角度为出发点，保险公司在开发跨境物流保险相关产品时，仍然将传统的理赔模式以及理赔数据作为新产品的模型建构基础，跨境物流的保险服务停滞不前。要从根源上解决这些问题，应对跨境物流的运营环节进行动态跟踪，获得准确的运营数据。建立数字化保险服务平台，既顺应了科技时代的发展，也满足了跨境物流的保险需求。建立跨境物流保险服务系统要以双方的利益为基础，保险公司在设计产品时要根据跨境物流的实际运营情况进行风险评估，制定相关的预警防范措施以降低保险理赔几率；而跨境物流企业挑选保险的侧重点在于物流保险的理赔比率以及理赔服务等。

4.设计全面具体化的物流保险服务

目前，跨境物流保险产品过于单一，应设计具有针对性且保障全面的物流保险产品，提升跨境保险对跨境物流行业的服务价值。物流保险行业要根据市场的发展趋势、国内外经济市场的状态以及经营环境的变化来设计不同的物流保险产品。传统的物流保险产品侧重于保险功能，而随着互联网科技应运而生的物流保险产品则应更重视客户的购买体验，未来开发的物流保险产品既要有全面的保障功能，也要有综合的服务体验[19]。总之，单一化的物流保险服务在未来的保险市场上难以生存，跨境电商物流行业的保险服务体系应当以保障物流行业的财产安全以及提供高端的服务体验为发展方向。从保险公司的供应层次来看，应根据跨境电商物流行业的信息数据进行有针对性的产品设计，为客户提供能够满足其发展需求的保险服务产品；对于投保过程，要简化模式引领客户参与投保活动；对于保险条款，要给予详细的说明，打造完善的跨境电商物流行业的保险服务体系。从跨境电商物流行业的需求层次来看，应对物流保险的相关服务加以拓展，如提供跨境电商物流的低息贷款服务，有效缓解物流行业的资金周转紧张问题。要提高物流行业对保险服务行业的依赖性，增强物流行业与物流保险服务的黏性。

5.保持与客户之间的密切联系

为拓展保险公司的获客渠道，在寻求物流行业的客户来源时要具有互联网思维意识。保险服务人员可通过以下途径来拓展服务业务，如互联网物流平台、电子商务平台、物流协会和物流园区等，以便积累客户数量。保险服务人员可使用专业的话术与物流行业运营者进行沟通，以物流行业的发展前景为出发点，推荐适用物流行业的保险产品；可邀请跨境电商物流行业的相关人员参与到物流保险的设计工作中；还可以通过第三方物流企业共同打造合作双赢的物流保险体系，保持跨境电商与物流保险的密切合作。保险行业若要与物流行业保持长久的合作关系，就要潜心打造保险生态圈，以形成互相帮扶的良性循环发展局面。

(二)创新主体之跨境电商物流企业

1.成立专业化物流保险公司

专业的物流保险可提供更全面可靠的保障，为物流行业的发展提供帮助。保险公司应根据物流行业的发展情况制定合适的保险条例以及理赔利率，研发能够满足跨境物流行业发展需求的保险服务产品，进而提高物流企业的参保比例。专业性物流保险公司的保费计算按纯费率进行，并没有附加保费，更没有保险销售人员的代理服务费用，因此在很大程度上降低了保险的经营成本[20]。如前所述，物流企业在购买物流保险产品时存在一定的道德风险，即将所有的风险因素都交由保险公司承担，而在自身的运营环节当中，物流保险行业将存在的物流风险转化为物流企业的经营效益，可有效提高物流企业的风险管控能力。

2.成立控股保险公司

跨境物流行业可投资具有财险资质的保险企业，并拥有部分股权以控制保险公司，进而开发和设计跨境电商物流行业保险服务以外的其他物流保险所需要的产品。当前的政策体系对控股公司的发展非常有利，银保监部门加强了对保险行业的监管力度，撤销了不满足监管条件的部分股东的资格，为跨境电商物流企业入驻物流保险行业提供了机会。除此之外，部分保险公司经营不善，面临倒闭危机，跨境电商物流企业应把握时机，开拓物流保险业务。

3.成立物流保险事业部

跨境电商物流企业与物流保险公司形成合作关系，在原有管理框架的基础上成立跨境电商物流企业保险事业部，其中的管理人员由物流企业的职员担任，这可为保险公司物流产品提供源源不断的客源，提高保险企业的保费收入。两者相互融合，具有成本低、易操作的两大优势。跨境电商物流企业要与物流保险企业进行相关事宜的沟通，保持信息的共通性以及紧密性。跨境电商物流企业成立事业部，有着明确的主导权利，可在保险公司的经营发展中更好地发挥保险产品为物流企业带来的保障服务功能，推动保险市场的可持续发展。

4.成立保险经纪公司

跨境电商物流企业可与保险经纪公司合作创办保险经纪公司。成立经纪公司不仅能够满足跨境电商的物流保险需求，而且能为跨境电商物流行业以外的其他物流公司提供保险服务。保险经纪公司能提升物流行业在经济市场的地位，增加其市场竞争力。与其他投资方法相比，保险经纪公司成立的门槛低、投入资金少，能有效降低财务风险[21]。

五、结 语

随着物流经济市场的发展，跨境电商对物流行业的需求越来越大，传统的保险体系已经满足不了物流行业的发展需求。跨境电商物流行业作为对外贸易的重要组成部分，在发展中必然会面临诸多风险，为帮助这类企业合理规避经营风险，物流保险体系便应运而生。因为物流方面的保险产品过于单一，所以需要设计适应现代物流发展的保险产品来降低物流行业的风险。随着保险体系的逐渐完善，物流行业与保险行业应共同融入物流保险产品的设计当中，只有这样，才能为物流保险提供合适的新产品，开辟新的市场，推动跨境物流保险的发展。