我国商业银行农业金融发展策略探讨

马莉

（贵州财经大学 贵州，贵阳 550025）

随着信息科学技术的不断进步，数字经济发展进入新时代，科技金融和数字技术的探索已经进入深水区，农业金融服务正被数字化、智能化重新定义，金融科技和数字技术已经成为农业金融高质量发展的核心力量，推动农业金融服务提质增效，开启高质量发展之路。而商业银行在发展中，应主动面临市场的整体发展对其自身金融服务进行改革和创新，不仅要降低自身的发展风险，同时更要发挥出银行服务的优势。但由于商业银行发展农业金融非常迅速，出现了很多不同程度的问题，因此本文首先分析了商业银行发展农业金融的现状，分析出我国现有的商业银行所存在的问题，包括管理体系不完善，不良贷款上升和信息不对称以及缺乏管理人才与企业的现状、发展不吻合。最后本文提出完善我国商业银行农业金融发展的对策建议，希望能为商业银行农业金融自身的发展创造更大的可能，提高商业银行农业金融发展的整体质量，解决一些问题。

1 当前我国农业金融服务发展现状分析

我国自古以来就是农业大国，农村人口基数大、数量多，在社会主义新时期取得全面建成小康社会的胜利关键在农村。随着国家乡村振兴战略的实施和持续推进，优先发展农村、农民、农业的政策逐步被深入落实，这也有效推动了农业金融的发展。农业金融服务体系不断完善，农业金融服务水平不断提高，为国家农业经济发展奠定了基础。

1.1 农业金融服务体系进一步完善

目前，我国农业金融服务体系进一步完善，包括银行、信托、基金会等在内的诸多公有制和民营金融机构，都在越来越多的参与其中，农业金融服务体系得到进一步发展。农业金融服务的持续性、便捷性、可靠性得到进一步加强，已经成为支持“三农”发展的金融主力军，在支持农业发展、农村建设、农民增收等方面发挥的作用越来越大。如，村镇银行、小额贷款公司、微型涉农金融机构等，现如今都已经在农业金融领域大展拳脚，并取得了一定成绩。

1.2 农业金融产品不断推陈出新

近年来，金融机构也在不断探索农业金融服务内容和方式的创新，涉农金融业务范围不断扩大，农业金融产品也随之不断推陈出新。如，农机抵押贷款、信贷保险、集体土地权抵押贷款、涉农企业直接融资等，一大批新型农业金融产品问世，并在国内一些地区成功实践运用，取得了喜人的效果。与此同时，互联网技术与农业金融服务的融合也在加深，手机支付、网上银行、网络众筹等信息化农业金融业态也不断出现，全面提高了农业金融服务的质量。

1.3 农业金融服务的覆盖面逐渐扩大

近年来我国农业金融服务覆盖面也越来越大，逐渐形成覆盖面广、多层次的格局。比如，在农业金融保险服务方面，随着农民保险意识的提高，在全国范围内建立农业保险服务点的行政村已经超过五成。在服务领域方面来看，不仅覆盖到传统的农业种植、养殖领域，还扩大到农业、农村基础设施建设，渔业、林业，乡镇企业，大型农机具购置，农村房屋改造等领域。

1.4 农业金融基础设施建设持续水平提高

经过国家、地方和农民的多年共同努力，并且在农业金融基础设施投入上的力度极大，我国农村地区金融基础设施建设水平持续提高，农业金融服务环境得到进一步改善。据不完全统计，目前国内直接接入农村的金融服务机构网点已经达到数万家，为广大农民增收、为农业发展提供了全方位的金融服务。很多金融服务项目农民在家门口就能享受，在很大程度上改变了农业金融服务的落后面貌。

2 商业银行发展农业金融的意义价值

银行业躺着挣钱的时代已经过去，银行执照已经不是赚钱的保障。面临严峻的行业压力，如何生存下去是商业银行需首要考虑的问题。而生存下去，依赖于正确的业务定位和战略选择。从定位上看，从事传统信贷业务是商业银行设立的初衷，中短期内综合经营不应该成为民营银行的战略选择。商业银行发展农业金融具有两个方面的意义价值。一方面，适应小微企业融资需要，促进小微企业可持续发展。相比于全国性银行，本地银行往往具有属地化优势和局部区域员工数量优势，在服务本区域小微企业上更容易取得成功。从实务操作中看，为解决小微企业缺乏优质抵质押品、没有准确财务报表数据等难题，商业银行业往往通过增加人员投入达到从关联方、多维度获取企业足够信息的目的，并基于此构建“重分析、轻抵押、交叉检验”的小微企业信贷评价技术，在区域小微企业服务上取得成功，以小微业务著称的包商银行就是采取这一运作模式。此类业务需要较高的人员投入，具有一定的劳动密集型特征，对全国性银行并不适用，但对集中于区域经营的商业银行而言，无疑具有较高的借鉴意义。

另一方面，提高商业银行整体创新能力，实现差异化经营。目前，我国主流商业银行依旧实行条线管理，即在总行层级按照不同客户规模、不同产品类型分别设置相应的部门，在分行层级亦设置相应部门对应，在纵向上使得每个部门都有总、分、支三级机构和人员,称之为一个条线；在考核上，每个部门的考核都由其所在条线上级部门和所在分行按照不同权重进行，即所谓矩阵式管理。发展商业银行农业金融可以整合相近的业务职能，拓宽商业银行业务范围，提高商业银行整体创新能力，在同质化经营的激烈竞争中脱颖而出。

3 商业银行发展农业金融所面临的困难

3.1 缺乏完善的征信管理系统

零售金融业务将可能呈现“去场景化”趋势，现如今的大数据推动了全社会资源精准配置，大数据技术革新推动了金融智能化，赋予了金融数据治理和应用新思路。我国也一直将扶持农业金融发展列为经济社会建设的重要国策，在“六稳”、“六保”决策部署中占有重要地位。在我国现有的商业银行小微信贷管理体系下，普遍缺乏完善的小微信贷征信管理系统，造成对客户数据掌握不准确，容易造成信贷风险。一方面，小微信贷客户的信用评级缺乏统一性。大数据兴起以后，以蚂蚁金服为代表的金融科技公司携平台之势，依托大数据对小微企业进行信用评估，提供纯线上、自动化的贷款。这让商业银行看到了利用大数据服务小微企业的巨大潜力，不可否认，大数据的确在服务小微企业方面具有巨大的价值，但银行是经营风险的企业，大数据带来更多信息的同时也降低了小微信贷客户信用评级的统一性。另一方面，小微信贷客户信用评级标准不一致。我国各个商业银行对信贷客户信用评级标准存在差异，通过不同银行查询出来的征信结果可能会存在差异，没有建构大数据管理模式，增加银行的评估成本。

3.2 信息不对称导致小微信贷资产偿还风险增加

现今的国内环境已是双循环发展新格局，也是小微企业的机遇和升级转型的关键时期，中小银行应在科技创新战略上专注于服务小微企业。随着国内经济进入结构深度调整的新常态，农业金融也进入新常态模式。小微企业作为实体经济中最活跃的部分，对商业银行创新发展农业金融显得尤为重要。然而，国内外经济形势复杂，叠加新冠疫情影响，一些个体商户和小微企业经营越发困难，效益持续走低，致使银行信贷资产质量管控与经营效益下滑的压力趋大。在商业银行的经济活动中，拥有较多信息的人所获得的有利条件更多，而掌握信息较少的人，则往往处于不利地位，像这种信息不对称的情况不仅会使交易出现更多风险，也会影响市场效率。因此，对于具体的小微信贷业务而言，商业银行对自身的财产真实状况等都有全面的了解，处于有利地位，其可利用较低的成本获取更多的信贷资源，实现其自身利润的最大化。这将会导致银行小微信贷资产偿还风险增加。

4 我国商业银行发展农业金融的措施策略

4.1 完善征信管理系统，强化支持农业金融发展意识

商业银行发展农业金融必须强化支持农业金融发展意识，将完善征信管理系统放在重要位置。一方面，完善征信管理系统。商业银行应该采用更加便捷、有效、高技术含量的信息化管理,来加强对农业金融信用水平的监管。这样可以方便银行的信贷部门随时可以掌握小微公司的发展状况。一旦发现小微企业在征信上出现异常，对贷后进行专门管理的人员就要立即对小微企业的相关财务信息进行核对，并严格按照事先制定的相关条款进行处理。其次，在规章制度方面，商业银行应当明确小微企业授信条例，同时加入“五专”经营机制建设。另一方面，强化支持农业金融发展意识。商业银行要科学把握金融服务小微企业的主要途径，打破以往那种金融服务小微企业就是发放贷款的狭隘作法，将扶持小企业的发展理念拓展开来。商业银行在扶持小微企业发展中要树立与小企业“共进退”的理念，实实在在地结合小微企业的烦恼和诉求，真心实意地为小企业服务，把小企业培育起来，从而带动小微企业金融发展。

4.2 提高化解小微企业不良贷款的能力

小微企业在融资需求中由于自身的短板，重在“短”、“频”、“快”，在扶助小微企业发展中就适用一个“巧”。商业银行的农业金融战略，以客户为中心战略转型。对于竞争环境的变化，商业银行要从自身核心竞争能力出发，制定差异化、精细化的农业金融发展战略。首先，由于信息不对称的客观存在，商业银行只能从自身出发，加强管理，降低风险：需要完善农业金融信贷风险管理系统，提高农业金融信贷风险的预警能力。在扶助小企业发展模式上既考虑到小微企业的行为特征和金融需求，同时又强调银行内部的风险管理，从而实现双赢。其次，在商业银行内部可实行系统内创新，将散落在不同部门的职责按照小微企业的特点进行串联，即专门针对小企业进行系统性创新，将分散在各个部门的职能集中于一个独立的机构。最后，在信贷审批方面，还应增强商业银行工作人员对小微企业财务审计的力度，对比小微企业的所有财务信息，并将降低小微信贷风险水平的措施落实到位，对小微贷款的各个环节都进行风险管控，给予更加充分的金融信贷支持，在一定程度上不仅可以化解不良贷款的问题，而且还可以提高商业银行的经济利益。

4.3 深化商业银行改革，建立可持续发展的农业金融体系

商业银行应认真研究当前我国农业经济发展的特点，以及农业金融发展需求，深化经营改革，把工作的重心向农村、农民、农业倾斜。逐步建立起可持续发展的农业金融服务体系，建立良好的农村金融生态。一是，改善商业银行的金融运营方式。商业银行要积极转变传统经营观念，用好国家支农、惠农的利好政策，创新农业金融经营的方式，用优质、周到的服务参与到农业金融市场竞争之中。二是，改革小微业务金融服务的模式。农村地区的小微企业是农业金融服务的主要对象之一，商业银行发展农业金融，应认真了解这些企业发展现状。努力挖掘有发展潜力的企业进行金融支持，改革传统小微金融服务的模式。还可以在条件成熟的农村地区成立专门的金融业务服务团队，成立专门办公机构，为农村企业客户提供量身定制的金融服务，帮助这些企业顺利完成融资、信贷等有关金融业务。三是，增加农业金融服务种类。制定多种类型的金融业务管理方案，适当增加农业金融服务种类，供用户结合自身情况灵活选择，以顺应农村经济发展新形势。

5 结束语

商业银行发展农业金融既符合当前小微企业金融发展的实际需要，又能够提高自身的创新能力，实现差异化经营。当前，我国商业银行金融支持小微企业还存在诸多问题，就商业银行而言，既有银行内部控制制度不到位、人员素质较低、评价体系落后等问题，也有企业弄虚作假、骗取贷款问题，以及国家对于小微企业的金融支持力度还不够，这不仅不利于小微企业更好地发展，而且无法促进商业银行全面承担自身的社会责任，因此商业银行应当做好服务模式的改革与创新，提升农业金融的服务水平，才能促进我国商业银行的发展。