安稳养老无需大动干戈

钱朵朵

“通过包括理财、保险、资产配置调整等在内的方式来增添财产、攒出更多‘养老钱，确实是保障、提升退休后生活水平的锦囊妙计——然而，并非所有的‘安稳养老计划都需要大张旗鼓地寻求改变，有时‘维持现状才是更好的选择。”

虽然唐阿姨与老伴过着稳定而充实的退休生活，但担忧父母晚年生活的女儿仍希望唐阿姨与丈夫能将更多现金握在手中：多买点理财、增添些保险，最重要的是，把多余的房产尽快卖出。

尽管能够理解女儿由于长期不在父母身边、无法贴身照顾而产生的挂念与忧虑，然而事实上，无论是从唐阿姨夫妇的资产状况还是两人的退休待遇，唐阿姨与丈夫现下的养老生活与保障已经较为完备，不需要进行太多改变，就足以确保二人轻松、惬意、自在的晚年生活，实现二人安稳养老的理财目标。

出售房产非必需

我们先来解决唐阿姨与女儿之间的主要矛盾：城郊的别墅。在唐阿姨的女儿看来，对于在市中心已拥有一套新房的父母来说，这处房产是多余的、不合理的资产，存在空置的可能与贬值的风险，应尽快变现才是最优解。然而，在唐阿姨夫妇眼中，城郊的别墅却是他们可以种菜养花、享受田园生活且不舍得卖掉的“桃花源”。在这样的分歧之下，这处房产究竟应该如何处理呢？

在这里，要肯定唐阿姨女儿、纠正唐阿姨的一点是，由于周转周期长，房产的现金流情况实际上并不理想，无法在家庭遭遇危机时迅速变现、化解危机。因此，若房产在家庭资产中占比过高，确实可能面临一定的风险，所以，房产并不一定是更有保障的投资。

那么，这是否就意味着唐阿姨必须要“忍痛割爱”？答案并非如此——资产的规划与配置是因人、因情况而异的。

首先，郊区别墅是唐阿姨夫妇目前居住的房产，也是度过闲适退休生活的未来去处之一，因此，这处房产是有使用价值的，并不能仅仅考虑其投资价值。而且不论房价未来的走向究竟如何，只要满足了居住与使用功能，持有房产就是有价值的。未来，唐阿姨的女儿也可以带着自己的孩子来到这里，享受宁静的田园生活。所以，对于唐阿姨来说，出售这处房产并非必需。如果将来随着唐阿姨与丈夫年龄增长，再也不会到此处种菜养花，女儿也无需使用这处房产后，再考虑其去向问题也不迟。

其次，对于唐阿姨夫妇来说，这处别墅房产是具有情感价值的。相比将别墅售出获得一笔资金，唐阿姨宁愿将别墅保留下来，作为未来“种菜养老”之用。换言之，与别墅所代表的价值相比，别墅本身的存在对二老来说才更为重要、更能让他们获得满足感。所以，在这样的情况下，并不建议唐阿姨一家急于处置这处房产。毕竟，老人的心情与健康的身体，才是安稳养老最关键的“本钱”。

再者，这处房产目前仍是唐阿姨夫妇名下的房产，应由二老来决定去向，女儿可以提出建议，但需要尊重父母的想法。

因此，根据唐阿姨夫妇目前的情况，二老无需着急考虑这栋别墅的去向，可待年岁更长或需要他人照顾时，再来安排别墅房产甚至是市区房产的规划。

安稳养老无需激进

那么，如果不出售别墅房产，会不会影响唐阿姨与丈夫的安稳养老生活？是否需要靠努力理财来弥补呢？其实也没有太大的必要。

我们来算一笔账：养老金替代率是反映退休人員基本生活保障水平的重要指标，比率数字越大，就表明职工退休后与退休前的收入差距越小，退休人员基本生活保障水平更高。唐阿姨退休前的月收入为12000元，退休后的收入为每月8000元，按照养老金替代率公式，“养老金替代率=退休后领取的退休金/退休前工资水平”，唐阿姨的养老金替代率为66.7%。国际经验表明，若养老金替代率达到60%～70%，可维持退休前的基本生活水平，因此，唐阿姨的退休生活实质上是稳定且较为高品质的。

而从现金流与家庭资产的角度来看，唐阿姨夫妇现在的日常开支为每月5000元，每个月的结余可达到13000元，每年结余在116000元左右，现金流十分充足，足以应对风险与突发情况。此外，二老还拥有30万元的存款与两套总共价值420万元的房产，没有任何负债，家庭资产也足以成为帮助一家人抵御风险的重要基石。再者，60后的唐阿姨夫妇才退休不久，还有一定的时间可以积累更多财富。

诚然，女儿希望唐阿姨夫妇二人多买点理财、多备些现金在手中，为自己增添更多的保障，这样的建议无可厚非，然而，根据唐阿姨夫妇的实际情况，就算不出售别墅、不进行激进理财，二老其实也足以享受到高品质与自由安稳的养老生活。维持现状，继续投资定期存款或稳健型、风险等级较低的银行理财产品，即可实现两人的理财目标。待到未来疫情稳定，唐阿姨夫妇甚至还可以考虑外出旅游散心，为退休生活留下更多美好回忆。

对养老生活无需过分忧虑

关于是否需要购买保险的争议，事实上，由于唐阿姨夫妇均是从事业单位退休，相比一般企业，退休后的福利待遇要更加完备、齐全；此外，唐阿姨与其丈夫目前的身体及资产状况都较为健康，我国的医保制度也在不断完善、扩容，且支持跨省异地就医直接结算，即便二老有特殊需求需前往其他城市就医，也可享受到相应的政策福利。因此，综合以上情况来看，唐阿姨夫妇其实无需考虑购买额外的保险，医保及退休后的福利就足以应对大多数状况。而且像唐阿姨夫妇这样的年纪，购买商业医疗险的价格比较贵，性价比不高。

因此在这里，也想给唐阿姨的女儿提一些建议，尽管我们完全能够理解为人子女对父母的担忧，但实际上，我们认为唐阿姨夫妇是能够实现安稳养老的理财目标的，女儿应适当放下自己的忧虑，无需过多担心父母的房产去向、理财与保险问题，切莫将焦虑情绪传递给老人；而唐阿姨和丈夫也不要有太多顾虑，维持现状、保持良好心情与健康身体，尽情享受退休后的美好生活，就是最好的选择。