2022保险攻略

王力

为了帮助大家在新的一年里更加理性客观地看待保险这一特殊金融产品，更好地理解保险合同，更科学地转嫁风险，这次我们聚焦“保险四大金刚”，就不同家庭成员该如何配置保险的问题，给出投保建议和推荐产品。

我们常常会怀疑保险的意义，怀疑的理由有许多：我还年轻、健康、有赚钱的能力;有储蓄、生活得不错;那些保险中所涵盖的情况都是小概率事件，而且不一定会发生在自己身上。

然而，我们如今生活在一个不可预测的世界中，突如其来的新冠病毒就对整个世界带来了巨大影响。而我们的生活、家庭也是如此，会因为一个小小的意外而陷入困境。当然，没有人希望这样的意外发生，但是应对意外的最好办法不是祈祷，而是未雨绸缪。

选择要有方

现在市场上的保险产品种类繁多，常见的就有意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险、教育险等。而保险公司在销售这些保险产品时，往往还会给它们取一个优雅的名字，例如“小蜜蜂”“医享无忧”。还有的情况是，把不同的保险产品组合起来又会成为一个新的产品，产生一个新的名字，例如“花样年华”“颐享世家”。这些市场营销行为，给普通消费者正确了解保险内容增加了难度。

对此，消费者最好的应对方法就是认真思考一个问题——“我最担心的风险是什么？”因为不管保险的名称怎么更换，任何一张保单的作用都是为特定某一种风险提供保障。有的消费者会说：“我的保单里保障多种风险，有医疗、有重疾、有意外等。”然而，如果仔细阅读这些保险综合解决方案你就会发现，其实里面的每一种风险保障都有单独的合同，它们有的会以附加险的形式出现。哪怕它们是合订在同一本保险合同中，但是都有一个部分是这一保障的专属合同介绍。

一般而言，适合绝大多数消费者的保险配置原则是关注“保障”需求，即从关系到“生老病死”风险的保障开始。覆盖这些风险的保险主要分为4类：意外险、重疾险、商业医疗险和寿险，有人将这4类保险称为成年人必备的“保险四大金刚”。

具体而言，这4类保险都有各自的保障重点。常言道：“你不知道意外和明天哪一个先到。”你肯定有牵挂的人，然而一旦遭遇意外，这些被你牵挂之人的生活谁来保障？答案之一：意外险，其功能是身故给付、残疾给付，这是对人身遭遇意外时的直接赔付。答案之二：寿险，以被保险人的寿命为保险标的，无论是意外还是自然原因，一旦被保险人身故即有赔付，是为保障被保险人身故后的经济责任的险种。重疾险及防癌险是以重大疾病或癌症为给付保险金条件的保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某类疾病，即可立即获得保险合同约定的赔偿金额，为重疾怪病的治疗提供及时支撑。商业医疗险则是基本医疗保险的一个强有力的补充，商业医疗险能为住院期间产生的各类费用提供一定比例的報销，有的保险产品还包含住院前后的门诊保障，以及部分非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等费用的报销。和重疾险不同的是，商业医疗险是在产生费用后才能进行补偿，而重疾险是一旦确诊，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都能获得理赔。

对自己所担心的风险和“四大金刚”的保障范围以及功能做到心中有数之后，我们就可以根据自身的保障需求进行保险配置。那么，每一个家庭成员都需要配置保险吗？

配置要有序

前文讲到每个人都应该配置的4类保险，这是在家庭预算充足的情况下给出的建议。而对于那些刚毕业、刚成家、刚生孩子的消费者来说，配置保险有一个轻重缓急的顺序问题。

有一个常见的错误，几乎每个初次配置保险的人都会犯，那就是先给孩子和老人买保险。因为大多数人会认为，老人和孩子是家里的“弱势”群体，生病受伤的概率高，所以更需要保险。那么给家庭成员配置保险的合理顺序是什么呢？对于绝大多数人而言都适用的顺序是：以家庭中收入最多的成人为先，其他成人次之，再者是孩子，最后是老人。

收入最多的成年人，往往承担着家里最大的经济责任，是家庭的经济支柱。若孩子和老人生病了，就算没有保险，“顶梁柱们”也能有收入来保证孩子和老人可以获得必要的治疗。而其他的成年人，例如全职妈妈，就算没有工作，但是他们依旧有强于孩子和老人的赚钱能力，可以帮助家庭渡过难关。

再反过来想想，如果成年人发生了意外没有任何保险会怎么样？最大的麻烦就是，家里失去了收入来源，不仅成年人可能无法为自己支付必要的治疗费用，还会让孩子和老人失去基本的生活保障。如果孩子或老人的保单也因此停止缴费，那么保险合同就会随之失效。在这种情况下，为孩子和老人配置保险，还有什么意义呢？

与配置顺序同样重要的另外一点是，保额不可忽视。保险和其他的商品不一样，保额直接关系到保障程度，保额太低，起不到保障的作用;但保额太高，则会影响家庭预算。通常而言，在保费价格相同的情况下，消费型保险的保额高于同类返还型保险;而保额及保障范围相同的时候，消费型产品的价格也会低于返还型产品。那么，保费和保额应该如何设置呢？保险理论中有一个“双十”原则，供大家酌情参考，即保费占家庭年收入的十分之一，保额则是家庭年收入的10倍。

购买要有忌

疫情之下，大家对风险和健康问题都有了新的认识，也有越来越多的人把买保险提上了日程。但是很多消费者在初次购买保险时，由于准备不足，往往倾向于销售人员推荐什么保险就买什么，亦或是什么保险便宜就买什么，再或者是跟着朋友买保险。其实，大家要明白的是，买保险的最大风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。

以上这些问题的出现，或多或少是由保险的特殊性造成的。因为保险合同的条款对普通消费者而言，十分晦涩难懂，单是这个门槛就让许多消费者在迈出第一步时退缩了，从而转向求助朋友、依赖销售员。所以，我们特别建议每个计划配置保险或正在购买保险的消费者，都要认真阅读保险条款，不要轻易听信销售话术、海报介绍和朋友建议。

通过阅读保险条款你才会清楚，在一份保单中，自己的权利和义务是什么，尤其要注意查看投保须知、保障责任、免责条款、保障期限、缴费时间、等待期、犹豫期，以及理赔申请的程序等关键信息。

为帮助各位读者在新的一年更加理性客观地看待保险这一特殊金融产品，更好地理解保险合同，更科学地转嫁风险，接下来的文章将聚焦“保险四大金刚”，就不同家庭成员该如何配置保险的问题，给出投保建议和推荐产品。